最近支付寶的保險，搞了2件大事情。
一件是全民?！そK身養(yǎng)老金保險，另一件是很多小伙伴關(guān)注的好醫(yī)保·重疾險，相當(dāng)創(chuàng)新哦~咱過幾天說，今天就以全民保為例聊聊年金保險。
1.
全民保由人保承保。掛在支付寶【保險服務(wù)】熱銷榜TOP2，僅次于保唄兒熱推的好醫(yī)保·長期醫(yī)療。
首先要說全民保靈活的購買方式，你可以買出花兒來：1塊錢就能買，沒有金額、次數(shù)限制，還能定投……嘖嘖嘖，這就是傍上流量大佬的保險大佬實力。
雖然有1元起保的噱頭，其實說白了全民保就是（分紅型）養(yǎng)老年金保險，養(yǎng)老年金+紅利收益的模式。
其中養(yǎng)老部分的收益是固定的，分紅部分的收益是不確定的。
養(yǎng)老年金：女性55歲后、男性60歲后按年（或月）領(lǐng)取，至終身。領(lǐng)取日前身故，返還保費(fèi)或保單現(xiàn)價較大值。
分紅紅利：按月領(lǐng)取，復(fù)利累積生息。
保唄兒試了一下：假如我一次性投保1000元，按活到80歲算。養(yǎng)老年金每年領(lǐng)87元，我一共能領(lǐng)到2175元；而累計分紅能拿4430.24元（預(yù)估）。養(yǎng)老年金+分紅紅利，一共是6605.24元。
6倍多的回報，是不是閃瞎了你的鈦合金……雙眼？
抹上牛血色口紅，保唄兒要開啟后媽模式了。
2.
首先，不說分紅部分，全民保的養(yǎng)老年金收益率并不高。
先給大家伙介紹一下我的女子月月友，內(nèi)部收益率計算公式：IRR。
IRR（內(nèi)部收益率，Internal Rate of Return），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。
它是一項投資渴望達(dá)到的報酬率，越大越好。
IRR，實乃居家旅行、購買理財型保險的必備殺器。
用法炒雞簡單，excel表格里輸入初始投資（負(fù)數(shù)）、輸入歷年收益，敲個IRR，搞定。
就拿保唄兒的投保演示為例：
保唄兒用IRR公式估算了一下，我購買全民保的養(yǎng)老年金投資回報率是1.96%。隨便瞄一眼余額寶的貨基七日年化，是3.3%（話說余額寶也是每況愈下……保唄兒早已戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移）
這還是在不計較通脹前提下得到的保底投資回報率。
大家也可以算算自己買的年金險的年金投資回報率，保唄兒算了幾款2018年的開門紅產(chǎn)品，差異還挺大的。
3.
你說這種算法并不公平，分紅都沒算。
但是產(chǎn)品頁面寫得清楚明白：保單分紅是預(yù)估的，也就是說極端情況下，可能一分不給。所有不承諾保底分紅收益的分紅年金保險都是如此。
全民保保單紅利條款
就算算上演示的分紅，全民保的投資回報率為3.91%。不算低也絕對不算高。
這也是保唄兒認(rèn)為全民保缺乏誠意的一點(diǎn)：“1元就可以投保”以及產(chǎn)品頁面的利益演算確實讓人心動，但看上去更像鼓勵人們用零錢投保年金保險。
而保唄兒很早就提醒過大家：帶理財性質(zhì)的分紅年金保險更適合高凈值人群作為分散投資的手段。
你投入1元換10元，富人投入100萬換1000萬。都是10倍杠桿，9塊和900萬的差距，能一樣嗎？
富人的穩(wěn)健游戲玩不起玩不起。
對于在上升期奮斗中、希望用有限保險投入換得風(fēng)險保障的你我，年金險明顯不適用。
如果重疾住院手術(shù)亟需大筆資金，這樣一份保險能給你什么？身故后才退返的幾千塊保費(fèi)嗎？
4.
事實上，包裝的再好聽，再多眼花繚亂的數(shù)據(jù)，也無法掩蓋分紅型年金保險低收益的事實。
而且人身險消費(fèi)者投訴中，分紅型人壽保險一直是大頭。
保唄兒看了上周銀保監(jiān)爸爸發(fā)布的《關(guān)于2018年上半年保險消費(fèi)投訴情況的通報》（有興趣的童鞋自行搜），果不其然，分紅型人壽保險又雙叒叕了：
人身險投訴中，銷售投訴9789件，其中分紅型人壽保險銷售投訴4569件，占比46.6%，甩開健康險、普通壽險和意外險，獨(dú)占半壁江山。
投訴主要反映承諾固定分紅收益、隱瞞保險期間或繳費(fèi)期間、隱瞞退保損失、與銀行存款或理財產(chǎn)品做簡單對比等問題。
可以說，分紅型年金保險不適合90%以上的投保人群。一旦買了也必須長期持有，否則退保損失都是必然。因為這類保險的保單現(xiàn)金價值是隨時間增長累加的，前期都不高。
至于后期……你想想，被監(jiān)管嚴(yán)格限制低風(fēng)險投資項目，保險公司自己都賺不到很多錢，哪來的高分紅給你？
保唄兒始終認(rèn)為，還是趁身體底子不錯的當(dāng)下買好健康險、壽險、意外險，才是硬道理。同意就give me five，咱歡呼一聲明兒見！
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