對于熱衷于融資的讀者大人而言，征信報告就像儲蓄卡里的余額，時不時都要翻出來看一下。這玩意兒讓我們魂牽夢縈，既熟悉又陌生，就像心里的那個女神，總是心癢癢的，想推倒她，卻又不知道如何下手~
央媽征信是非常強大的。
截至2017年底，全國超過3000個金融類法人接入了央媽的征信系統(tǒng)，其中小額貸款公司只有1000來家。要知道，截至2017年底，全國的小額貸款公司有8551家，絕大部分沒有接入央媽征信，只好靠民間征信機構和個人隱私數據黑產鏈條存活。另外，超過300個公積金管理中心也接入了央媽征信~
截至2017年底，央媽征信錄入了9.7億自然人的信息，其中只有4.8億人有信貸記錄，也就是最少有一條信用卡、信貸、房貸等記錄；如果在央媽征信上留下了痕跡，那么至少擁有一張儲蓄卡，如果你是其中的4.8億人之一，那么你已經是全中國前34%的人了~這個數據蠻令人震驚的~
這輩子注定要跟央媽打交道了，擺脫是不可能的，一輩子都不可能擺脫的~
一、征信報告到底是什么時候更新的？
江湖上關于這個問題的答案是五花八門的，不少銀行業(yè)的從業(yè)人士也沒搞明白。征信報告更新的時間點，對于需要打融資時間差的讀者大人而言，是很重要的，這就是所謂的“并發(fā)”。
本文試圖搞清楚各家銀行的信用卡的征信報告更新時間點。當然，從理論上講，每家金融機構在向央媽的征信中心上報信貸數據的時候，信用卡、信用貸、房貸、抵押貸等所有數據都會同時上傳。但也存在一些蜜汁情況，如圖：
在曉彤的征信報告上，查詢時間是7月2日，同一家銀行的信用卡信息只更新至5月，而貸款信息卻更新到了6月。
本文重點探討信用卡負債在征信上的更新時間規(guī)律~雖說是規(guī)律，其實主要靠筆者自己YY~
當然，還有一個小型數據庫，通過這個樣本，可以勉強揭開征信報告上關于信用卡的某些疑團。
部分簡易版征信報告合集：
部分詳細版征信報告合集：
央媽征信報告更新時間點有兩個疑問：
1、銀行什么時候向央媽征信中心上傳最新的信用卡負債信息？
每個銀行在每個月的某一天將本機構的客戶負債信息上傳至央媽征信，也就是說，初一是XX行，十五是OO行，上傳之后，征信系統(tǒng)刷新一下數據，該銀行的客戶的信用卡負債信息就在在央媽征信就更新了~
同一份征信報告，就信用卡負債數據而言，有的銀行是更新至最新一期的數據，如更新至本月，有的銀行卻只更新至上一期的數據，如更新至上一個月。
上圖是冬雨的征信報告，報告日期是2018年6月22日，但是，不同銀行的信用卡負債信息的最新更新月份是不一樣的，平安只更新至5月，而光大卻已更新至6月。
2、征信報告上的信用卡負債信息在什么情況下才會更新至最新一期？
上圖是冰冰和麗穎的征信報告，報告日期都是2018年7月14日，都有廣發(fā)的信用卡記錄，但是，冰冰的征信報告上的廣發(fā)信用卡數據只更新至了6月，而麗穎的征信報告上的廣發(fā)信用卡數據卻更新至了7月，為什么會出現這種蜜汁情況呢？
原因在于，在2018年7月14日征信報告生成的時候，冰冰的廣發(fā)信用卡在7月14日之前還沒出賬單，而麗穎的廣發(fā)信用卡賬單日在7月14日之前已經出來了。
如果想在征信報告上看到某銀行的信用卡數據已更新至最新一期，那么必須：
征信報告日期≥賬單日，且征信報告日期≥銀行向央媽征信上傳數據的日期（至少是賬單日當天的數據入賬之后，比如某銀行賬單日下午17:00入賬之后）。該假設條件屬于筆者的推斷，不一定正確，因為不知道各家銀行是哪個時間段向征信中心上報數據，也不知道征信中心是哪個時間段批量更新數據。
此時查到的征信報告上的銀行的信用卡負債信息是更新至最新一期的，大部分銀行更新至當月，有些銀行最新一期的數據可能只更新至上上個月，如上海銀行。
舉個栗子，如圖所示，征信更新至當月，賬單日是5日，查詢征信的日期是6月12日，則征信上的信用卡負債信息已經更新至6月當月。
二、每家銀行的征信報告到底是什么時候更新的？
說實話，這是個迷~
銀行的小伙伴只是把信用卡、信貸、房貸等信息錄入系統(tǒng)，系統(tǒng)在規(guī)定的某個時間，自動就會把信息上傳至央媽征信中心~簡直就是蜜汁上傳~
上文說過，每家銀行向征信中心上傳數據的時間不一定相同，但至于具體是哪一天或者哪個時間段，這個不得而知。
對此，筆者只能用最笨的辦法，通過N份現成的征信報告來反推各家銀行具體的上報日期。
由于樣本庫有限，人肉統(tǒng)計的數據難免有疏漏的地方，可能無法推斷出準確的答案。推斷的公式是這樣的：
不同人的同一家銀行的征信更新日期的推斷，有三個前提條件：
1、如果詳版征信報告上的數據已更新至當月，那么征信更新日期的的集合是：
min｛x|x=征信報告日｝且 max｛x|x=賬單日｝
2、如果詳版征信報告上的數據還沒有更新至當月，那么征信更新日期的集合是：
｛x|x≥征信報告日｝或｛x|x≤賬單日｝
3、如果簡版征信報告上的數據已更新至當月，那么征信更新日期的集合是：
｛x|x≤征信報告日｝
以上條件，假設所有的銀行的征信報告都更新至當月或者上一個月；不考慮銀行在什么時間段向征信中心上報數據；不考慮征信中心在什么時間段批量更新銀行上報的數據到征信報告上。
根據上述三個前提條件分別推斷出來的結論的數學集合，就是某一家銀行的征信更新時間。
如下內容，可能涉及到個人隱私，本文就不再逐一展示征信報告圖文內容，直接展示統(tǒng)計結果。
1、工行的征信更新日期可能是每月的20日~24日期間。
2、建行的征信更新日期可能是每月的5日-12日或14日-21日期間。
3、農行的征信更新日期可能是每月的15日-27日期間。
4、中行的征信更新日期可能是每月的6日或8日-13日期間。
5、招行的征信更新日期可能是每月的15日-19日期間。
6、交行的征信更新日期可能是每月的17日-22日期間。
7、廣發(fā)的征信更新日期可能是每月的19日或14日。
從上圖數據的集合推論出來的廣發(fā)的賬單日怪怪的，筆者對該結論保留意見。
8、浦發(fā)的征信更新日期可能是每月的28日或者1日-3日期間。
9、平安的征信更新日期可能是每月的25日。
10、中信的征信更新日期可能是每月的14日或者17日-21日期間。
11、光大的征信更新日期可能是每月的12日-14日期間。
12、民生的征信更新日期可能是每月的12日。
13、郵儲的征信更新日期可能是每月的1日-5日期間。
14、華夏的征信更新日期可能是每月的3日。
綜上，由于數據樣本庫較小，無法將某個銀行的具體的征信更新日期推斷出來，如果想知道具體某一家銀行的征信更新日期，可以連續(xù)兩個月每天都去打印一份詳細版的征信報告出來，一一比對即可。
三、知道各家銀行的征信更新日期可以并發(fā)信用卡和信貸等。
各家銀行的征信更新時間不一樣，且一個月只更新一次，并發(fā)可以打時間差，在不增加征信負債的前提下，一次性拿下多個信用卡或者信用貸等。
舉個例子：a、b、c銀行的征信更新的日期分別是每個月的5日、7日、9日，那么，可以在6日、8日、10日分別并發(fā)a、b、c銀行的信用卡或者信用貸等。
結語：
現行的一代征信系統(tǒng)已經非常落后了，央媽正在緊鑼密鼓的準備推出強大的二代征信系統(tǒng)，辭舊迎新的日子不會太遠了。謹以此文紀念一下一代征信系統(tǒng)，待二代征信系統(tǒng)上線后，一代征信上的有些洞洞也會隨之而塌。
礙于各種可觀條件的限制，本文得出的結論不一定是完全正確的，各位讀者大人將就著看下即可。個人總授信最終受制于個人資質條件，需要不斷打怪升級，腰包鼓了，額度自然步步高升。
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