2015-07-18 07:18:50
常州虞先生大學時信用卡僅透支6毛錢。畢業(yè)后，他忘記了這張信用卡，6年卻被計算出滯納金高達7547.94元。而6年中，銀行并沒有任何有效欠費通過到達虞先生手中。并且，虞先生被列入銀行黑名單，有了不良信用記錄，直接影響到房貸。經(jīng)過一場官司，法院多輪調(diào)解，虞先生付給銀行500元，銀行方面也承諾協(xié)助他撤銷其在中國人民銀行征信系統(tǒng)的不良記錄。這看似皆大歡喜的結(jié)果，但老航認為法院應當直接判虞先生勝訴。
信用卡直到今天，對許多中國人仍是比較陌生的一種銀行產(chǎn)品。許多人并不知道銀行信用卡利息高，又是復利計算。形成對比的是一種情形。1997年，馮老太去香港探望父親，老父給了她8900元港幣。當年她將該筆錢存入位于佛山燎原路的中國銀行，存款方式為“定活兩便”。2004年，她去銀行問了下，當時利率還較高，她已有稅后息1900 .95元。2012年，15年了，她再去銀行，稅后利息僅510 .18元。因為利率降了，銀行不按過去的利率，而是按現(xiàn)在的低利率算。15年，物價又漲上去多少？“定活兩便”按一般人理解，也應當滿一年自動按定期計息，并且也應當復利上滾才對。但銀行的錢你欠他的，按利息最高的方式利滾利計算；你存款，對不起，那就按最低的利率跟你算。
有些銀行的規(guī)定，說變就變。低額存款收費，原來是說日均低于300元，每季度銀行收2元。老航最近去了趟銀行才知道，借記卡改成日均低于500元就收費了。現(xiàn)在大家習慣于使用柜員機、網(wǎng)卡銀行、手機銀行和支付寶之類的取存款及支付方式，誰會在意銀行這些只有柜臺或什么地方才有的新規(guī)定？別看每季度只有區(qū)區(qū)2元。有許多人多個銀行卡，有些卡不常用，也不怎么存錢。成千上萬的銀行卡加起來，銀行就有了巨額收入。
信用卡透支，分惡意和無意兩種。不管如何，逾期了，銀行有責任和義務有效地通知持卡人。欠款幾毛錢到幾百元錢，一般就是非惡意透支。銀行如果沒有有效通知到持卡人，理當繼續(xù)努力。實際上銀行很容易找到持卡人。銀行現(xiàn)在辦理一些業(yè)務，對客戶的審查比公安部門還嚴格，都要留下客戶身份證、電話、地址等重要信息。現(xiàn)在銀行又是可以聯(lián)網(wǎng)的。持卡人除了信用卡，也離不開其他取存款等業(yè)務。銀行有效通知到持卡人，輕而易舉。新舊身份證過渡期滿，老航用柜員機取存款，就發(fā)現(xiàn)柜員機給予了提醒，要我老人家到柜臺重新辦理下手續(xù)。一個人信用卡透支逾期忘了還，可能影響個人信用記錄，銀行柜員機加一個提醒容易，也不讓人反感。但銀行沒有這樣做。另一方面，惡意透支確實應當受到打擊，可以一直復利計算滯納金，但非惡意透支，銀行一年半載的，完全可以通過暫停信用卡并停止計算滯納金。
銀行還有一種情況。辦理業(yè)務只要是在柜臺辦，那就手續(xù)十分繁瑣又特別慢?，F(xiàn)在十個人有九個人怕去銀行柜臺辦業(yè)務，原因就在這。這個問題不解決，銀行并無資格責怪持卡人疏忽大意。
你沒有有效通知到持卡人又不?？ê筒煌Ｖ褂嬎銣{金，實際就是變相搶劫。君子取財，取之有道，銀行家血管里更應流淌道德的血液。利用持卡人的疏忽大意，將6毛錢的欠款僅6年算成7500多元，擱誰身上誰都不舒服。一些律師和法官認為銀行計算有依據(jù)，那不合理的依據(jù)就得改。最好在銀行法之類的條文中，將此明確規(guī)定，省得引發(fā)不必要的矛盾沖突。界定惡意透支還是非惡意透支也很簡單，定個最后實際透支金額界線（不是通過復利和滯納金計算出來的數(shù)字，也不應包括持卡年費）就可以了。
信用卡年費和所謂年審也不合理。信用卡的目的是用于購物等消費，有了透支，銀行可以收取豐厚的利息（這玩藝利息較高），是銀行一種特殊借款業(yè)務。持卡人沒有消費即沒有借款，銀行沒有任何損失，持卡人有消費銀行賺大了，還要收年費和年審，實在有些荒唐。有人幾年用不著信用卡原本也是正常現(xiàn)象，銀行只有大度一些，服務到位一些，才能讓人放心使用信用卡。只知道用盡心機算計持卡人，實在不地道。
現(xiàn)在外資銀行因WTO設定的保護期逐漸過去，有機會更大幅度在中國發(fā)展銀行業(yè)務。面對外來金融業(yè)的強勢競爭，中國本土銀行不做出調(diào)整，不與客戶建立新型業(yè)務關系，未來某天，本土銀行敗下陣了，莫說歷史未預也。
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