規(guī)避手續(xù)費(fèi)有方 使用信用卡省錢有竅門
從信用卡從柜員機(jī)取100元，要收取30元？近日家住南海區(qū)桂城的王先生百思不得其解。多家銀行信用卡中心提醒，市民不能把信用卡當(dāng)做儲(chǔ)蓄卡使用，只有少數(shù)銀行規(guī)定信用卡自存自取不收費(fèi)用。
自存自取損失手續(xù)費(fèi)
今年“五一”，王先生往自己的信用卡存了一筆錢，到“六一”，他想從信用卡上取100元給兒子買節(jié)日禮物，當(dāng)他取錢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，自己被銀行收了30元的手續(xù)費(fèi)。
王先生認(rèn)為，存進(jìn)去是自己的錢，取出來(lái)的也是自己的錢，收取手續(xù)費(fèi)不合理。而銀行解釋存進(jìn)信用卡的錢為“溢存款”，銀行可以收取手續(xù)費(fèi)。王先生對(duì)此很是不理解，他試著給其他的幾家銀行打電話，結(jié)果有的銀行告訴他信用卡自存自取銀行收取“溢存款”正常，有的銀行告訴他不收取這樣的費(fèi)用。
對(duì)策：規(guī)避手續(xù)費(fèi)有方
據(jù)記者了解，對(duì)信用卡自存自取收費(fèi)與否，目前不同的銀行是不同的。有的銀行收，但工商銀行、廣發(fā)銀行和民生銀行卻不收。還有銀行規(guī)定在柜臺(tái)取現(xiàn)“溢存款”可以免去取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，例如廣州的浦發(fā)銀行。
中信銀行和深圳發(fā)展銀行表示，客戶也可以通過(guò)銀行信用卡中心，將信用卡中的“溢存款”轉(zhuǎn)入本人借記卡，再?gòu)慕栌浛ㄈ〕霈F(xiàn)金，這樣也能大幅降低手續(xù)費(fèi)的支出。在這一特殊轉(zhuǎn)賬方式中，中信銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“轉(zhuǎn)賬金額0.3%、最低5元”；深發(fā)展的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“轉(zhuǎn)賬金額0.5%、最低5元”。
以中信銀行信用卡為例，假如消費(fèi)者信用卡中有1000元，如果直接將其取出，需要繳納30元費(fèi)用，如果將信用卡的錢轉(zhuǎn)入借記卡后再取出，費(fèi)用僅為3元，這樣比原來(lái)節(jié)省了27元。
銀行：別把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡
對(duì)于信用卡持卡人取現(xiàn)“溢存款”的手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，那些收費(fèi)的銀行表態(tài)說(shuō)，持卡人雖然取的是自己的錢，但占用了銀行的相關(guān)資源，而且信用卡是用來(lái)消費(fèi)的，不是讓持卡人當(dāng)作儲(chǔ)蓄賬戶來(lái)存款的，因此收費(fèi)是合理的。
銀行客服人員告訴記者，不要將信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡來(lái)使用，也不要將多余的資金存入信用卡，因?yàn)榇嬖谛庞每](méi)有利息，自己取用的時(shí)候，有的銀行還要收取手續(xù)費(fèi)，這樣就給自己造成了不必要的取現(xiàn)開(kāi)支。同時(shí)信用卡適合刷卡消費(fèi)，不太適合取現(xiàn)，因?yàn)槿】钣薪痤~限制，若在ATM機(jī)上取款，每天最多取3000元，超出部分則只能上柜面取款。(佛山日?qǐng)?bào) 石洪彬)
部分銀行信用卡自存自取手續(xù)費(fèi)一覽表
中信銀行 3%、最低30元
交通銀行 0.5%
深發(fā)展 1%最低10元
興業(yè)銀行 2%最低20元
建設(shè)銀行 0.5%，最高50元
農(nóng)業(yè)銀行 1%，跨行另加收2元，
最低3元
中國(guó)銀行 同城同行免，同城跨行4元/筆，
異地同行10元/筆
工商銀行 無(wú)
廣發(fā)銀行 無(wú)
民生銀行 無(wú)
備注：以上資料僅供參考，具體信息以銀行公布為準(zhǔn)
信用卡的省錢功能的小竅門
針對(duì)使用信用卡刷卡消費(fèi)的人日益增多，農(nóng)業(yè)銀行重慶分行理財(cái)師提醒，消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)，應(yīng)盡量利用信用卡的省錢功能，把握以下幾個(gè)竅門。
首先，透支消費(fèi)巧用免息期。農(nóng)業(yè)銀行重慶分行理財(cái)師說(shuō)，目前各商業(yè)銀行信用卡的免息期在20天至50天之間，消費(fèi)者在透支消費(fèi)前應(yīng)注意銀行的賬單日和還款日，計(jì)算好還款時(shí)間。
其次，信用卡分期付款“免息不免費(fèi)”。農(nóng)業(yè)銀行重慶分行理財(cái)師說(shuō)，為了減輕透支后的還款壓力，信用卡持卡人可以向銀行申請(qǐng)分期付款免息，但是，持卡人在辦理信用卡分期付款免息后，銀行對(duì)于透支消費(fèi)要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。有的銀行規(guī)定3個(gè)月免息期的手續(xù)費(fèi)率為每月0.7%，6至12個(gè)月手續(xù)費(fèi)率為每月 0.6%，1年合計(jì)手續(xù)費(fèi)率為7.2%，差不多等于銀行一年期貸款利率。有的銀行按照付款總額比例來(lái)計(jì)算手續(xù)費(fèi)，如12個(gè)月的還款期手續(xù)費(fèi)為分期付款總額的2.5%左右。
第三，透支取現(xiàn)不劃算。農(nóng)業(yè)銀行重慶分行理財(cái)師說(shuō)，現(xiàn)在多數(shù)銀行對(duì)于信用卡透支取現(xiàn)，不分本地異地，一般要收取3%左右的手續(xù)費(fèi)，最低為30元。另外，銀行還要從取現(xiàn)當(dāng)日開(kāi)始每天按取現(xiàn)金額的萬(wàn)分之五收取利息，折合為年利率是18%，是現(xiàn)行六個(gè)月至一年期貸款利率的三倍多。因此，消費(fèi)者最好不要用信用卡透支取現(xiàn)。
最后，盡量不要向信用卡內(nèi)存錢?！靶庞每ǖ淖畲髢?yōu)點(diǎn)是利用個(gè)人信用透支消費(fèi)，而預(yù)存現(xiàn)金則與該理念背道而馳。另外，消費(fèi)者存入信用卡里的錢，在取出時(shí)要支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。”農(nóng)業(yè)銀行重慶分行理財(cái)師說(shuō)。
月光族修煉成卡神：信用卡取現(xiàn)費(fèi)用哪家最劃算？
在最近一輪的降薪裁員風(fēng)潮中，在會(huì)計(jì)師事務(wù)所工作的王鵬開(kāi)始進(jìn)入無(wú)薪休假的狀態(tài)，這讓每個(gè)月交付4000多元房屋月供的他感到措手不及。
“以前不知道省著花，基本就是月光，這個(gè)月的工資還上個(gè)月的信用卡欠賬?！痹?jīng)月薪1.5萬(wàn)元左右的王鵬把玩著PSP說(shuō)，“以后再也不敢這么花錢了?！?br>
王鵬并不希望身邊的朋友知道自己的窘境，他已經(jīng)通過(guò)某網(wǎng)絡(luò)社區(qū)找到了兩份兼職會(huì)計(jì)的工作，每個(gè)月大概5000塊錢的收入，他決定趕緊多投簡(jiǎn)歷找到下一份體面的工作。
“誰(shuí)也不知道危機(jī)什么時(shí)候結(jié)束。所以我希望進(jìn)大型央企，現(xiàn)金收入可能不高，但是福利應(yīng)該足夠供房了，關(guān)鍵是相對(duì)穩(wěn)定?！蓖貔i說(shuō)。
但是，更迫在眉睫的是，為這個(gè)月的月供找到出路。王鵬想到了信用卡取現(xiàn)，這是他一直沒(méi)有用過(guò)的業(yè)務(wù)?！耙矝](méi)有想太多，反正平常用的都是招商銀行的金卡，就去取了10000元，由于每次只能取2000元，所以花了5次。實(shí)際上，后來(lái)才知道費(fèi)用不少，光手續(xù)費(fèi)就花了100元?！?br>
實(shí)際上，各家銀行關(guān)于信用卡取現(xiàn)的收費(fèi)規(guī)定、貸款利率、取現(xiàn)額度等有很大不同。充分利用不同的政策可以讓自己更方便、更省錢。
招商銀行的客戶服務(wù)人員告訴理財(cái)周報(bào)記者，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為預(yù)借現(xiàn)金額度的1％、最低10元/筆，而在08年7月之前為預(yù)借現(xiàn)金額度的3％、最低30元/筆?！暗?，無(wú)論您額度多少，每次都只能取2000元?！?br>
股份制商業(yè)銀行的信用卡取現(xiàn)費(fèi)用普遍較高，這是因?yàn)樗麄冊(cè)谛庞每ㄊ袌?chǎng)已經(jīng)獲得一定優(yōu)勢(shì)。通過(guò)BANKRATE網(wǎng)站可以發(fā)現(xiàn)，中信銀行仍在沿用“預(yù)借現(xiàn)金額度的3％、最低30元/筆”進(jìn)行收費(fèi)；浦發(fā)銀行也是如此。華夏銀行也要收取3％的費(fèi)用，但是每筆最低為5元。
民生銀行在股份制商業(yè)銀行里相對(duì)便宜，基本維持在最低預(yù)借現(xiàn)金額度的5‰，每筆最低1元。
四大國(guó)有商業(yè)銀行因?yàn)樵谛庞每I(lǐng)域不占優(yōu)，因此收費(fèi)相對(duì)便宜。通過(guò)BANKRATE網(wǎng)站可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)相對(duì)便宜，普通卡為交易金額的1％，最低人民幣8元；金卡為交易金額的1％，但是最低為人民幣2元。不過(guò)，境外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)達(dá)到3％。
建設(shè)銀行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為每筆金額的5‰，每筆最低2元，但每卡每日取現(xiàn)累計(jì)金額不超過(guò)2000元人民幣。異地取款也遵照此收費(fèi)方案，但建設(shè)銀行信用卡取現(xiàn)額度最高不超過(guò)信用額度的30％。而在境外，普通卡每日取現(xiàn)累計(jì)金額不超過(guò)500美元、金卡不超過(guò)1000美元，每月不超過(guò)5000美元，6個(gè)月不超過(guò)10000美元。
與此相比，工商銀行的費(fèi)用要便宜很多?！盁o(wú)論是普通卡用戶還是金卡用戶，都沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。但是如果在本地跨行取款就要收每筆2元錢的費(fèi)用，在異地本行要收1％的費(fèi)用，每筆最低1元，最多100元。”
但是工商銀行的額度申請(qǐng)略有不同。這位客服人員解釋說(shuō)：“一般用戶的取現(xiàn)額度都能申請(qǐng)到信用額度的50％，但是如果額度比較大、經(jīng)常使用信用卡取現(xiàn)的用戶，有的可能只能申請(qǐng)到30％甚至20％?！?br>
不過(guò)，通過(guò)信用卡取現(xiàn)目前并不為各方支持，國(guó)家工商總局最近的公告中也明確提出信用卡廣告中禁用“提現(xiàn)”等內(nèi)容。工商銀行客服人員就表示，“取現(xiàn)是不受鼓勵(lì)的。”
王鵬顯然也不再想過(guò)靠信用卡取現(xiàn)還貸款的日子?！安灰f(shuō)每天萬(wàn)分之五的利率，單是在經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間工資急劇下降的心理壓力，就足以讓我以后不再過(guò)超前消費(fèi)的日子?！彼f(shuō)。(理財(cái)周報(bào))
信用卡收費(fèi)銀行沒(méi)商量？盤點(diǎn)哪些收費(fèi)易被忽視
最近一段時(shí)間，時(shí)見(jiàn)這樣的新聞：申辦信用卡后沒(méi)有開(kāi)卡，但銀行寄來(lái)了年費(fèi)賬單；信用卡還款日到了，與之綁定的借記卡里錢不夠，少還27元，結(jié)果被罰息72元多；信用卡透支額是3萬(wàn)元，結(jié)果刷卡超了幾十元，賬單上赫然多了一項(xiàng)超限費(fèi)……
信用卡有多少收費(fèi)銀行沒(méi)商量？絕大多數(shù)人都不知道。一家銀行的信用卡中心老總介紹，總行的一位領(lǐng)導(dǎo)也曾因?yàn)榇笠馍龠€幾元錢，而被全額罰息數(shù)十元，事后大呼冤枉。為此，本期記者采訪了對(duì)多家銀行信用卡條款頗有研究的建設(shè)銀行市分行洪梁經(jīng)理，請(qǐng)他介紹信用卡有哪些收費(fèi)項(xiàng)目易被持卡人忽視。
年費(fèi)：免不免有條件
免首年年費(fèi)，然后當(dāng)年消費(fèi)多少金額或刷卡多少次，免次年年費(fèi)———這樣的廣告語(yǔ)時(shí)時(shí)可見(jiàn)，有些持卡人便想當(dāng)然地認(rèn)為：所有銀行的信用卡都是這樣的。其實(shí)非也。
有些信用卡是不免首年年費(fèi)的，比如上航浦發(fā)聯(lián)名卡金卡優(yōu)享版，首年360元年費(fèi)就不免，且無(wú)論刷卡多少次或多少金額，都不免次年年費(fèi)。
有的信用卡雖然能免首年年費(fèi)，但是有條件限制，即刷卡多少次或多少金額才能免當(dāng)年年費(fèi)。比如建設(shè)銀行的奧運(yùn)白金卡就規(guī)定：只有一年內(nèi)刷卡滿18次才可以免當(dāng)年年費(fèi)。
相當(dāng)多的持卡人眼紅信用卡申辦有禮，就熬不住又申辦一張，打的如意算盤是：先把禮品拿到手，不開(kāi)卡銀行就不會(huì)收年費(fèi)。其實(shí)這是自作聰明。洪梁介紹，目前雖然也有銀行是不開(kāi)卡不收費(fèi)，但這只是暫時(shí)的，將來(lái)必定會(huì)逐步過(guò)渡到不開(kāi)卡也要收費(fèi)。所以在申辦新的信用卡后，一定要密切關(guān)注發(fā)卡行網(wǎng)站的公告，銀行對(duì)此都會(huì)通過(guò)網(wǎng)站或信用卡賬單充分告知的。但不少持卡者對(duì)賬單不重視，只是粗粗掃一眼透支總額。其實(shí)不僅應(yīng)該看賬單透支各項(xiàng)明細(xì)，還應(yīng)該留意賬單背面是否有銀行的告知。
取現(xiàn)：手續(xù)費(fèi)沒(méi)商量
很多人只知道信用卡取現(xiàn)每天要付萬(wàn)分之五的利息，且利息為復(fù)利。但很多人不知道，除了要付息，還要支付手續(xù)費(fèi)，無(wú)論在境內(nèi)外ATM機(jī)上取現(xiàn)都要收手續(xù)費(fèi)。不僅透支取現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，即使信用卡里有溢繳款，取現(xiàn)也要收取手續(xù)費(fèi)。
各銀行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，一般是取現(xiàn)金額的0.5％－3％，有的銀行最低2元，比如建行。有的銀行最低30元。建行信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)最高50元。
超限費(fèi)：付得很郁悶
陳小姐是浦發(fā)銀行信用卡金卡持卡者，春節(jié)的那個(gè)月，她盡情血拼，隔月收到賬單后，她不明白：賬單上有一項(xiàng)數(shù)十元的超限費(fèi)，這是啥費(fèi)用？致電浦發(fā)信用卡中心，才知道春節(jié)時(shí)她血拼的金額已經(jīng)超過(guò)了信用卡的5萬(wàn)元透支額度，銀行看她超支額度不多，刷卡時(shí)就自動(dòng)“放行”了，卻收了她超支金額5％的超限費(fèi)。
這下輪到陳小姐郁悶了：我超過(guò)透支額，你銀行完全可以讓我刷不出卡嘛。我有兩張信用卡，換一張刷不就得了？干嗎要多付這幾十元的超限費(fèi)？于是她質(zhì)問(wèn)信用卡中心，既然每筆刷卡消費(fèi)都能短信通知，為什么當(dāng)我超支時(shí)不能進(jìn)行短信通知？我怎么知道超支多少元？難道每刷一筆回家要做加法累計(jì)??？信用卡中心的服務(wù)人員態(tài)度很好，但說(shuō)銀行目前不會(huì)通知持卡人超限，持卡人應(yīng)該經(jīng)常通過(guò)銀行電話或網(wǎng)上銀行查詢自己透支額度還剩多少。
據(jù)了解，目前對(duì)于持卡人刷卡超出透支額，銀行有兩種態(tài)度，一類如浦發(fā)銀行，數(shù)額不多就自動(dòng)提高透支額，這樣的好處是方便持卡人，不用臨時(shí)再申請(qǐng)調(diào)高額度或者刷不出卡；不利之處是刷卡人要支付超出透支額度金額5％的超限費(fèi)。另一類如建行、工行，一旦超出透支額，持卡人就無(wú)法刷卡透支消費(fèi)了，必須致電發(fā)卡行臨時(shí)申請(qǐng)調(diào)高透支額度，才能繼續(xù)透支消費(fèi)。這樣做的好處是持卡人不用支付超限費(fèi)，不利之處是比較麻煩。
洪梁提醒，臨時(shí)致電銀行信用卡中心調(diào)高透支額度應(yīng)該注意如下事項(xiàng)：偶爾一次超限問(wèn)題不大，如果是循環(huán)使用，則要注意還款期。如果是在一個(gè)月的后半月使用超額透支，很可能超額部分會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)。比如A的信用卡透支額是5萬(wàn)元，4月20日時(shí)他向銀行申請(qǐng)調(diào)高臨時(shí)額度3萬(wàn)元，但這3萬(wàn)元他直到5月15日才使用。到5月20日，A的信用卡透支額自動(dòng)降為5萬(wàn)元，而實(shí)際上A在5月份透支了8萬(wàn)元，這之間的3萬(wàn)元就會(huì)產(chǎn)生5％的超限費(fèi)。因此洪梁建議持卡人：在信用卡透支額度自動(dòng)降到原來(lái)的5萬(wàn)元額度前，應(yīng)該先把3萬(wàn)元還掉，把未還部分的金額控制在透支額度5萬(wàn)元之內(nèi)，這樣就能避免支付超限費(fèi)。
境外刷卡：兌換費(fèi)能省則省
大多數(shù)的雙幣種信用都是美元/人民幣賬戶，如果持卡人在非美元國(guó)家的VISA、MasterCard標(biāo)識(shí)的商戶和ATM交易，結(jié)算時(shí)要先把該國(guó)貨幣換成美元，如此會(huì)產(chǎn)生一個(gè)貨幣兌換率，其費(fèi)用在1％－1.5％，這是付給國(guó)際貨幣清算組織的。
洪梁建議持卡人在境外刷卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該選擇有銀聯(lián)標(biāo)志的商戶刷卡，支付貨幣和還款貨幣均為人民幣，就能省下1％－1.5％的貨幣兌換費(fèi)。由于同一家商戶可能會(huì)有多種受理網(wǎng)絡(luò)，既有銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，也有VISA和MasterCard網(wǎng)絡(luò)，因此在刷卡購(gòu)物時(shí)，持卡人最好提醒一下商戶：自己希望通過(guò)“銀聯(lián)”網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。
最低還款：不如分期付款合算
好多月光族資金兜不轉(zhuǎn)，到信用卡還款時(shí)會(huì)采用最低還款額。比如當(dāng)月透支消費(fèi)2萬(wàn)元，最低還款額只要還1/10即2000元，看著還款輕松，但實(shí)際上未必，因?yàn)槲催€部分是要每日支付萬(wàn)分之五利息的，且是復(fù)利，按年利率計(jì)算超過(guò)18％。洪梁認(rèn)為，與其選擇最低還款額，不如選擇分期付款，因?yàn)榉制诟犊畈挥弥Ц独?，只要支付手續(xù)費(fèi)。他算了一筆賬，顯示分期付款的手續(xù)費(fèi)要低于最低還款支付的利息。比如孫先生購(gòu)買了一個(gè)大件電器，價(jià)格為3萬(wàn)元，他如果采用6期分期付款業(yè)務(wù)，其支付的手續(xù)費(fèi)為：30000(元)*0.6％*6(期)＝1080元。孫先生第1個(gè)月需支付本金5000元，加上手續(xù)費(fèi)1080元，共計(jì) 6080元。以后5個(gè)月每月僅需支付5000元即可。
如果孫先生采用最低還款方式，則第1個(gè)月需還———本金：3000元；透支利息：30000(元)*50(天)*0.05％＝750元。如果孫先生在第2個(gè)月到期還款日還清余款，則第2個(gè)月需還———本金：27000元；透支利息：27000(元)*30(天)*0.05％＝405元。則孫先生兩次共支付本金30000元，利息1155元。2個(gè)月還清3萬(wàn)元與6個(gè)月還清30000元相比，還貸壓力要大得多，支付的利息也比手續(xù)費(fèi)多75元。如果第2個(gè)月 27000元本金還繼續(xù)采用最低還款方式，他支付的利息更高。
信用卡取現(xiàn)或要交三筆費(fèi) 看你知道嗎？
1預(yù)借現(xiàn)金利息
2手續(xù)費(fèi)
3手續(xù)費(fèi)也要計(jì)息
王先生4月20日在廣州用信用卡預(yù)借了1000元人民幣現(xiàn)金，如果他打算于5月10日還清該筆交易，則不同銀行的信用卡需還款金額并不一樣，計(jì)算方法如下：
華夏銀行：
手續(xù)費(fèi)：1000元?％=30元
利息：(1000%2B30) 元?.05％?0天=10.3元
最終還款額：1040.3元
中國(guó)銀：
手續(xù)費(fèi)：0元
利息：1000?.05％?0天=10元
最終還款額：1010元
王先生近日向記者抱怨：由于臨時(shí)需要現(xiàn)金，他用信用卡取現(xiàn)2000元，結(jié)果收到對(duì)賬單后一看，竟然多出了一大筆利息費(fèi)用，此外還要額外再交一筆手續(xù)費(fèi)。
事實(shí)上，不少信用卡消費(fèi)者對(duì)于預(yù)借取現(xiàn)的費(fèi)用問(wèn)題都“蒙查查”。而記者統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，原來(lái)用信用卡支取現(xiàn)金，不僅要收手續(xù)費(fèi)而且還要按日收取利息，即便是持卡人自己預(yù)先存進(jìn)信用卡的錢，再取出來(lái)時(shí)也可能還要支付手續(xù)費(fèi)。
四大行手續(xù)費(fèi)更低
在利率方面，記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，各行對(duì)于信用卡取現(xiàn)的利率基本都是每天萬(wàn)分之五，計(jì)息時(shí)間從交易日起，到清償日為止，而且按月循環(huán)計(jì)算復(fù)利。就連取現(xiàn)時(shí)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)也要按日收取利息。
各銀行對(duì)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的收取規(guī)定也各不相同(詳見(jiàn)附表)。收費(fèi)比例最高的是浦發(fā)銀行和華夏銀行的信用卡，浦發(fā)銀行透支取現(xiàn)1000元以下統(tǒng)一收取手續(xù)費(fèi)30元，比例最少高達(dá)3％，而華夏銀行的境內(nèi)透支取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)比例也為3％。
相比各股份制銀行的費(fèi)率，四大行信用卡的透支取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)則顯得更低，其中，中國(guó)銀行和工商銀行的本地或同行預(yù)借都不收取費(fèi)用，建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)率也僅為千分之五，并以50元封頂，是其他銀行的一半甚至1/6。
提醒
自存款取出也會(huì)收費(fèi)
很多信用卡持卡人在還款時(shí)，會(huì)有意往卡里多打入一筆錢，或者就干脆在信用卡里存入大筆現(xiàn)金，把信用卡當(dāng)作儲(chǔ)蓄卡使用。這筆存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金就屬于溢繳款。殊不知，這筆錢存在信用卡里不僅沒(méi)有利息，而且從信用卡中取出時(shí)可能還需支付一定金額的手續(xù)費(fèi)。
據(jù)記者調(diào)查，各銀行對(duì)溢繳款取現(xiàn)都不收利息，但大多數(shù)銀行要收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。相比之下，工行、廣發(fā)和民生則提供免費(fèi)轉(zhuǎn)出，浦發(fā)銀行在柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)出也免費(fèi)。
對(duì)此，銀行方面的解釋是，持卡人溢繳款部分被識(shí)別為該信用卡的信用額度，增加信用卡的可用額度，可以直接用于消費(fèi)或者還款，但不能免費(fèi)取現(xiàn)。
由于大多數(shù)銀行對(duì)溢繳款的取現(xiàn)也要收取費(fèi)用，因此當(dāng)消費(fèi)者手頭有多余現(xiàn)金并且短期內(nèi)想隨時(shí)花費(fèi)的話，盡量不要存入信用卡賬戶，而最好選擇借記卡賬戶。而工行、廣發(fā)和民生信用卡的持有者則不妨存入信用卡。
信用卡存錢取款要收費(fèi) 電話征信像特工雷死人
信用卡自存自取可免費(fèi)
去年國(guó)慶長(zhǎng)假，MAGGIE曾用自己的信用卡存了一筆錢又取了一筆錢，結(jié)果被銀行收了幾十元的手續(xù)費(fèi)。
MAGGIE認(rèn)為，存進(jìn)去是自己的錢，取出來(lái)的也是自己的錢，收取手續(xù)費(fèi)不合理。而銀行解釋此為“溢存款”。不過(guò)，這個(gè)端午節(jié)，MAGGIE又進(jìn)行了一次這樣的操作，不同的是，此次銀行沒(méi)有收她手續(xù)費(fèi)。MAGGIE很奇怪，難道是信用卡規(guī)則發(fā)生變化了？
MAGGIE撥打客服熱線問(wèn)個(gè)究竟。原來(lái)這家銀行，很早就推出信用卡內(nèi)自存部分現(xiàn)金取款不收費(fèi)政策。不過(guò)對(duì)取款金額超出存入部分時(shí)，還是要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。MAGGIE有點(diǎn)不可思議，又打了幾家銀行的客服熱線。MAGGIE發(fā)現(xiàn)，有些銀行實(shí)行自存自取不收費(fèi)，透支支取收費(fèi)的政策，而有些銀行則取款就要收費(fèi)。看來(lái)各家銀行規(guī)矩不盡相同，下次再取款時(shí)可要做個(gè)有心人，先打聽(tīng)清楚。
萍萍對(duì)此也很驚訝。信用卡功能素來(lái)就是倡導(dǎo)消費(fèi)不支持取現(xiàn)，如今自存自取也可免費(fèi)了。不過(guò)在使用這一優(yōu)惠政策時(shí)，有三個(gè)注意事項(xiàng)。
第一、并不是所有銀行都有這個(gè)免費(fèi)活動(dòng)。取款前先了解清楚；
第二、信用卡取款有金額限制，若在ATM機(jī)上取款，每天最多取3000元，超出部分只能上柜面取款；
第三、自存自取，一旦超出存款部分的取款，是要支付手續(xù)費(fèi)的。一般銀行都要按照所取金額的千分之五收取，最低2元，最高50元。
雖然有免費(fèi)餐，不過(guò)萍萍覺(jué)得，還是應(yīng)利用不同銀行卡的特點(diǎn)用卡。信用卡和普通借記卡最大的區(qū)別就在于，信用卡擁有無(wú)需存款即可消費(fèi)的特點(diǎn)，同時(shí)消費(fèi)還有最長(zhǎng)達(dá)56天的免息期，而普通借記卡則需先存入一定金額才可消費(fèi)，一旦透支，立馬收取手續(xù)費(fèi)。信用卡也可透支取現(xiàn)，不過(guò)這個(gè)舉動(dòng)相當(dāng)于擴(kuò)大了基礎(chǔ)貨幣發(fā)行量，因此要收一定手續(xù)費(fèi)，銀行專業(yè)術(shù)語(yǔ)稱為“溢存款”。簡(jiǎn)單說(shuō)，信用卡就是一張主張透支刷卡消費(fèi)的銀行卡，想免費(fèi)取現(xiàn)完全可選擇借記卡。
積分兌禮 想說(shuō)愛(ài)你不容易
鄰居小胡自從辦了信用卡后，基本上很少帶超過(guò)200元的現(xiàn)金出門，即使到便利店買一包3元錢的濕紙巾，也不嫌麻煩要求刷卡。
“刷卡可增加積分，累積到一定的量可換好多禮品?！备S多刷卡族一樣，小胡刷卡的動(dòng)力之一，就是積分兌換禮品。
可是前天小胡突然收到銀行的積分兌換通知短信，告訴小胡說(shuō)積分兌換有效期將于下月初截止，屆時(shí)此前積累的所有積分都將清零重計(jì)，在此期間，持卡人務(wù)必抓緊時(shí)間到指定地點(diǎn)兌換禮品。
收到短信小胡很不開(kāi)心，“辦卡時(shí)明明說(shuō)的是——積分永久有效??！”小胡其實(shí)是個(gè)很細(xì)致、很認(rèn)真的人，從辦卡到現(xiàn)在，她一直很仔細(xì)地閱讀銀行定期寄來(lái)的積分兌換手冊(cè)，看到其中一款飛利浦榨汁機(jī)，正是她早就想擁有的，而手冊(cè)上標(biāo)明，要想得到榨汁機(jī)，起碼要累積90000的分，于是她孜孜不倦地朝著 90000分努力。到上月底，她的積分總算突破80000大關(guān)了，可就在勝利在望時(shí)，銀行竟發(fā)布了積分即將歸零的壞消息，怎能不讓她感到窩火？
眼看就要到最后期限了，買什么東西能積夠90000分呢？這意味著小胡在不到一周的時(shí)間里，就要刷卡消費(fèi)1萬(wàn)多元。她又重新找出積分兌換手冊(cè)，把里面的禮品逐一“掃描”了一遍，結(jié)果還是那款飛利浦榨汁機(jī)值得兌換，其他禮品對(duì)于小胡來(lái)說(shuō)，實(shí)用性都不大，屬于“雞肋型”禮品，但如果錯(cuò)失兌換機(jī)會(huì)，那她辛辛苦苦積攢的積分就白白浪費(fèi)了，這又讓小胡左右為難。
小胡最后靈機(jī)一動(dòng)：爸媽不是說(shuō)盛夏將至，家里的空調(diào)需要更新?lián)Q代嗎？何不趁早行動(dòng)，順便把積分?jǐn)€夠！經(jīng)過(guò)小胡游說(shuō)，她爸媽總算同意把更換空調(diào)的時(shí)間提前，最后刷小胡的卡消費(fèi)了10000多元，添置了3部空調(diào)。
空調(diào)買完后，小胡又遇到新的問(wèn)題，因?yàn)榉e分總是一期(月)累計(jì)一次，這次購(gòu)買空調(diào)所獲積分能不能當(dāng)即兌現(xiàn)，還是一個(gè)問(wèn)題，如果拖至下個(gè)月賬單日才兌現(xiàn)，那小胡的錢算是白花了。懷著忐忑不安的心情，小胡給銀行客服打了電話，電話那頭告訴她：需要帶上信用卡和身份證，到指定銀行的兌禮網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)查詢積分，至于購(gòu)買3部空調(diào)的消費(fèi)積分是否能如愿累計(jì)，要看系統(tǒng)了。“暈！”小胡被這該死的積分搞得頭都大了。她決定還是要在積分兌換截止日去碰碰運(yùn)氣，如果兌禮失敗，她就把卡銷掉，以示抗議。
積分兌禮 想說(shuō)愛(ài)你不容易 別為積分狂刷卡
鄰居小胡自從辦了信用卡后，基本上很少帶超過(guò)200元的現(xiàn)金出門，即使到便利店買一包3元錢的濕紙巾，也不嫌麻煩要求刷卡。
“刷卡可增加積分，累積到一定的量可換好多禮品?！备S多刷卡族一樣，小胡刷卡的動(dòng)力之一，就是積分兌換禮品。
可是前天小胡突然收到銀行的積分兌換通知短信，告訴小胡說(shuō)積分兌換有效期將于下月初截止，屆時(shí)此前積累的所有積分都將清零重計(jì)，在此期間，持卡人務(wù)必抓緊時(shí)間到指定地點(diǎn)兌換禮品。
收到短信小胡很不開(kāi)心，“辦卡時(shí)明明說(shuō)的是——積分永久有效啊！”小胡其實(shí)是個(gè)很細(xì)致、很認(rèn)真的人，從辦卡到現(xiàn)在，她一直很仔細(xì)地閱讀銀行定期寄來(lái)的積分兌換手冊(cè)，看到其中一款飛利浦榨汁機(jī)，正是她早就想擁有的，而手冊(cè)上標(biāo)明，要想得到榨汁機(jī)，起碼要累積90000的分，于是她孜孜不倦地朝著 90000分努力。到上月底，她的積分總算突破80000大關(guān)了，可就在勝利在望時(shí)，銀行竟發(fā)布了積分即將歸零的壞消息，怎能不讓她感到窩火？
眼看就要到最后期限了，買什么東西能積夠90000分呢？這意味著小胡在不到一周的時(shí)間里，就要刷卡消費(fèi)1萬(wàn)多元。她又重新找出積分兌換手冊(cè)，把里面的禮品逐一“掃描”了一遍，結(jié)果還是那款飛利浦榨汁機(jī)值得兌換，其他禮品對(duì)于小胡來(lái)說(shuō)，實(shí)用性都不大，屬于“雞肋型”禮品，但如果錯(cuò)失兌換機(jī)會(huì)，那她辛辛苦苦積攢的積分就白白浪費(fèi)了，這又讓小胡左右為難。
小胡最后靈機(jī)一動(dòng)：爸媽不是說(shuō)盛夏將至，家里的空調(diào)需要更新?lián)Q代嗎？何不趁早行動(dòng)，順便把積分?jǐn)€夠！經(jīng)過(guò)小胡游說(shuō)，她爸媽總算同意把更換空調(diào)的時(shí)間提前，最后刷小胡的卡消費(fèi)了10000多元，添置了3部空調(diào)。
空調(diào)買完后，小胡又遇到新的問(wèn)題，因?yàn)榉e分總是一期(月)累計(jì)一次，這次購(gòu)買空調(diào)所獲積分能不能當(dāng)即兌現(xiàn)，還是一個(gè)問(wèn)題，如果拖至下個(gè)月賬單日才兌現(xiàn)，那小胡的錢算是白花了。懷著忐忑不安的心情，小胡給銀行客服打了電話，電話那頭告訴她：需要帶上信用卡和身份證，到指定銀行的兌禮網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)查詢積分，至于購(gòu)買3部空調(diào)的消費(fèi)積分是否能如愿累計(jì)，要看系統(tǒng)了?！皶?！”小胡被這該死的積分搞得頭都大了。她決定還是要在積分兌換截止日去碰碰運(yùn)氣，如果兌禮失敗，她就把卡銷掉，以示抗議。
用卡小故事 一場(chǎng)住宿費(fèi)風(fēng)波
姜小姐是名導(dǎo)游，也是大眾龍卡的持卡人，經(jīng)常用信用卡為團(tuán)友結(jié)算房費(fèi)。
去年9月，姜小姐帶團(tuán)隊(duì)去張家界，由于酒店浴室未提供防滑墊，一團(tuán)友在洗浴時(shí)不慎摔倒造成骨折。姜小姐與酒店交涉索賠事項(xiàng)，卻遭拒絕。姜小姐氣憤不已，在未結(jié)清房費(fèi)的情況下帶團(tuán)隊(duì)離店而去。
10月份姜小姐收到銀行對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)酒店對(duì)未付清部分的房費(fèi)直接進(jìn)行了扣款，金額15000元。她致電銀行客服熱線提出拒付。理由是未經(jīng)其簽字確認(rèn)，酒店不能主動(dòng)扣款。并說(shuō)已代表旅行社為團(tuán)友墊付了醫(yī)藥費(fèi)，如果酒店不愿承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)，她也不愿支付房費(fèi)。
銀行調(diào)單后發(fā)現(xiàn)，該筆交易有持卡人驗(yàn)證密碼同時(shí)簽名確認(rèn)的預(yù)授權(quán)簽單、交易情況說(shuō)明及結(jié)賬明細(xì)清單，雖然無(wú)其簽字，但根據(jù)銀聯(lián)規(guī)定：“預(yù)授權(quán)完成交易可通過(guò)聯(lián)機(jī)、離線或手輸方式完成，無(wú)須驗(yàn)證持卡人個(gè)人密碼”，也就是說(shuō)，商戶在作預(yù)授權(quán)完成時(shí)，無(wú)須持卡人再次授權(quán)確認(rèn)。
銀行工作人員告訴姜小姐：酒店應(yīng)賠償醫(yī)療費(fèi)，因酒店有錯(cuò)在先；但住店付費(fèi)也是應(yīng)該的。作為誠(chéng)信客戶，應(yīng)支付該付的費(fèi)用；作為受傷害的消費(fèi)者，可通過(guò)合法途徑向酒店索賠。姜小姐表示理解，并同意先承擔(dān)信用卡中的房費(fèi)，再用其他方式向酒店追索賠償。
信用卡分期手續(xù)費(fèi)不菲 收取標(biāo)準(zhǔn)信息一覽表
大多數(shù)銀行開(kāi)通消費(fèi)分期免息還款業(yè)務(wù)都要交手續(xù)費(fèi) 收取標(biāo)準(zhǔn)各異
第一理財(cái)專訊 信用卡購(gòu)物可分期付款，這對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)并不陌生。但信用卡刷卡消費(fèi)后還可申請(qǐng)分期還款，這樣的“好事兒”恐怕很多人前所未聞。
記者昨日采訪了解到，工行、建行、招商等大多數(shù)銀行目前均開(kāi)通了信用卡分期免息還款業(yè)務(wù)，但除了申請(qǐng)“門檻”各有不同，標(biāo)準(zhǔn)不一的手續(xù)費(fèi)也相差不少，理財(cái)人士建議市民在選擇時(shí)最好貨比三家。
各家銀行手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一
所謂信用卡消費(fèi)分期免息還款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是指信用卡持卡人在刷卡消費(fèi)后，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)可向發(fā)卡銀行申請(qǐng)任意期限的分期還款業(yè)務(wù)，還款期間仍可享受“無(wú)息待遇”，但需向銀行交納一定的手續(xù)費(fèi)。
記者了解到，目前各家銀行的分期付款手續(xù)費(fèi)率有所不同。但收取手續(xù)費(fèi)的方式主要有兩種，一種是按月計(jì)收，建行、交行、中信銀行等均采取該形式；另一種則是在繳付首期款時(shí)一次性收取，以工行、中行、招行為代表。一般分期還款的期限都集中在3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月和24個(gè)月。
記者統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)不僅各家銀行略有不同，選擇不同的分期期數(shù)，享受到的費(fèi)率也不同。例如，分3期手續(xù)費(fèi)最高的是招行2.6％，最低是工行的1.65％；分12期手續(xù)費(fèi)最高的是華夏銀行8.4％，最低的光大銀行則為6％。以12期還款為例，假如李先生當(dāng)月刷卡消費(fèi)金額為10000元，如果選擇華夏銀行的分期還款業(yè)務(wù)，那么他需向銀行交納840元；但如果選擇光大銀行，則僅需交納600元手續(xù)費(fèi)。
分期還款并非“免費(fèi)午餐”
雖然要交納一定手續(xù)費(fèi)，但仍然可以享受“免息”，而且在一定程度上緩解了持卡人的還款壓力。但理財(cái)人士提醒說(shuō)，“免息”并不意味著“免費(fèi)午餐”。信用卡分期免息還款其實(shí)就是一種“變相”的消費(fèi)貸款，而手續(xù)費(fèi)就相當(dāng)于消費(fèi)貸款的利率。
有的銀行收取手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)際上是高于銀行正常的消費(fèi)貸款利率的。但與消費(fèi)貸款相比，信用卡分期免息還款無(wú)論是申請(qǐng)手續(xù)還是還款方式，都比正常的消費(fèi)貸款更靈活和便捷。
特別值得一提的是，并非每個(gè)持卡人都可享受分期還款業(yè)務(wù)，銀行一般要根據(jù)持卡人的信用額度、持卡消費(fèi)的信用記錄等對(duì)持卡人的資信狀況進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估通過(guò)，持卡人才能順利進(jìn)行分期付款；如果評(píng)估結(jié)果不理想，銀行就可能拒絕持卡人的分期付款申請(qǐng)，或者不能給予持卡人想要的分期付款額度。
符合條件的持卡人可通過(guò)致電發(fā)卡銀行的客服中心或者直接通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)受理，一般兩三個(gè)工作日便可受理審批。(青島早報(bào) 崔菁菁)
信用卡分期付款免息不免費(fèi) 陷阱抑或餡餅？(收費(fèi)清單)
免息不免費(fèi)
銀行信用卡分期付款免利息，然而一些消費(fèi)者也常常在此產(chǎn)生誤會(huì)：誤以為分期付款不需支付任何其他費(fèi)用。
這樣的誤區(qū)常常使得消費(fèi)者在進(jìn)行分期付款消費(fèi)之后，發(fā)現(xiàn)賬單上常常需要多支付幾十元甚至幾百元。原來(lái)在消費(fèi)者申請(qǐng)分期付款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行都會(huì)向持卡人收取一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)。
分期越長(zhǎng)費(fèi)用越多
為減輕每月還款壓力，而延長(zhǎng)還款分期是錯(cuò)誤的。分期付款手續(xù)費(fèi)按期收取，分期越長(zhǎng)，收取費(fèi)用越多。
假設(shè)持交行信用卡分期付款購(gòu)買一臺(tái)6000元的電腦。若選擇6個(gè)月的分期，所支付的手續(xù)費(fèi)總額是259.20元；若選擇12個(gè)月的分期，所支付的手續(xù)費(fèi)總額是518.40元，翻了一番。所以，在還款能力許可時(shí)，盡量選擇短期限，以節(jié)約手續(xù)費(fèi)開(kāi)支。
免息不等于絕對(duì)無(wú)利息
信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)，免除的只是在持卡人按期按時(shí)歸還全額款項(xiàng)條件下的利息。若沒(méi)有按時(shí)或沒(méi)有全額還款，利息就產(chǎn)生了。如廣發(fā)行的“樣樣行”分期付款業(yè)務(wù)的細(xì)則中規(guī)定：“本金分?jǐn)傤~”及手續(xù)費(fèi)用計(jì)入持卡人每月賬單應(yīng)還交易總額，可以選擇償還最低還款額，具體條款參照《廣東發(fā)展銀行信用卡客戶協(xié)議》。也就是說(shuō)，持卡人一旦選擇償還最低還款額，也就要支付該月交易總額所產(chǎn)生的利息。因此，免息是有條件的，并不是在任何情況下都免息。
免息不等于免收滯納金
信用卡還款的滯納金與信用卡消費(fèi)的免息是兩碼事。若持卡人逾期歸還分期付款的“本金分?jǐn)傤~”及手續(xù)費(fèi)用，則需付滯納金。免息也要按時(shí)還款；否則，不僅不能免息，還要交罰息。
分期實(shí)質(zhì)是變相貸款
信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)具有的“免息不免費(fèi)”特點(diǎn)使得持卡人支付了一筆較高的手續(xù)費(fèi)，這筆手續(xù)費(fèi)與向銀行申請(qǐng)“同期限等金額”的消費(fèi)貸款的利息相當(dāng)，因此信用卡任意分期付款實(shí)質(zhì)是變相的消費(fèi)貸款(可將分期付款的手續(xù)費(fèi)之和視為消費(fèi)貸款的年利息之和)。這種變相的消費(fèi)貸款利率，有可能高于銀行正常的消費(fèi)貸款利率，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于信用卡的18％的年透支利息。不過(guò)，以信用卡任意分期付款的方式取得消費(fèi)資金，其手續(xù)要比申請(qǐng)銀行貸款更為簡(jiǎn)便和直接。(理財(cái)周報(bào))
分期付款手續(xù)費(fèi)
中信銀行信用卡：12期收費(fèi)2.5％
中國(guó)銀行分期付款：3期1.95％，6期3.6％，9期5.4％，12期7.5％，18期11.7％，24期15％
招行賬單分期付款：3期2.6％，6期4.2％，12期7.2％
農(nóng)行標(biāo)準(zhǔn)普卡：0.6％(每月)
交行分期付款：0.72％(每月)
工行(人民幣)卡：3期免手續(xù)費(fèi)、6期1.8％，9期2.7％，12期3.6％，18期5.85％，24期15.6％.(一次性收取)
建設(shè)銀行：3期0.7％，6期和12期均為0.6％(每月)
廣發(fā)銀行：6期、12期均為0.65％，18期為0.7％，24期為0.72％(每月)。
光大銀行標(biāo)準(zhǔn)普卡：未消費(fèi)前申請(qǐng)分期還款，12個(gè)月分期，每月收取0.5％。賬單分期種類有3期、6期、9期和12期，手續(xù)費(fèi)分別為2％、4％、5％、6％，一次性收取
浦發(fā)標(biāo)準(zhǔn)普卡：3期0.72％，6期0.7％，12期0.66％(每月)
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