交強(qiáng)險(xiǎn)？商業(yè)險(xiǎn)？附加險(xiǎn)？車損險(xiǎn)？三者險(xiǎn)？盜搶險(xiǎn)？劃痕險(xiǎn)？

這些五花八門的車險(xiǎn)都是什么鬼？到底該買哪些？又該去哪買？

本文將試著用最簡單易懂的方式來回答這個(gè)讓無數(shù)車主頭大的問題。

去哪家買？

其實(shí)每家公司的車險(xiǎn)，雖然價(jià)格和條件都不一樣，但也只是大同小異而已。

如果沒有特殊需求的話，推薦在人保、平安、太平洋這三大車險(xiǎn)公司里面選一家就可以。

人保是典型的國企，網(wǎng)點(diǎn)多，雖然費(fèi)用貴，但是賠起來很爽快，一點(diǎn)都不墨跡；

平安是上市企業(yè)，在電話和網(wǎng)上車險(xiǎn)方面做得比較出色，服務(wù)特別好，但是在賠償方面比較謹(jǐn)慎；

太平洋最大的特色就是便宜，其他方面屬于中規(guī)中矩，不功不過的類型吧。

總體來講，三大車險(xiǎn)公司都不會(huì)太坑，但是在具體車險(xiǎn)的選擇上就不一樣了，有些險(xiǎn)種不買不行，有些險(xiǎn)種基本上買了也是白買。

車險(xiǎn)有兩類：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制要求購買的，商業(yè)險(xiǎn)則可以根據(jù)你自己的意愿來購買。

交強(qiáng)險(xiǎn)

如果沒有買交強(qiáng)險(xiǎn)就開車上路，只要被查到就會(huì)被交警責(zé)令購買，而且還要扣車額外罰款，罰款標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)的兩倍。

如果買了但沒在前擋粘貼交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志，被查到就會(huì)被扣1分并罰款20-200元。

交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)不貴，6座以下的家用車每年950元，6座及以上的家用車每年1100元，這個(gè)價(jià)格是全國統(tǒng)一的，無論在哪個(gè)保險(xiǎn)公司買都一樣。

以前的交強(qiáng)險(xiǎn)每年保費(fèi)是固定的，從2018年開始，交強(qiáng)險(xiǎn)也開始執(zhí)行保費(fèi)浮動(dòng)制度。

賠償問題：由于交強(qiáng)險(xiǎn)是用來保護(hù)第三方受害者的，所以只要不是受害人故意的（如碰瓷、自殺），就算是酒駕、毒駕、無證駕駛、車被盜搶等情況，受害者也能得到賠償，但車主以及車內(nèi)人員均不在賠償范圍內(nèi)。

賠償款一般是由保險(xiǎn)公司通過法院或者交警轉(zhuǎn)交給受害者。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度是會(huì)按年累計(jì)的，什么意思呢？

比如說第一次撞到別人車賠了1500，那你今年內(nèi)就只剩500元的普通事故賠付額度了。

交強(qiáng)險(xiǎn)賠款額度低，遇到大事故時(shí)簡直是杯水車薪，而且無法保障車主本身的利益，所以就需要商業(yè)險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充。

商業(yè)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)之外的保險(xiǎn)統(tǒng)稱為商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)又分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。

基本險(xiǎn)包括三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、座位險(xiǎn)這四種，其他的像什么劃痕險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)則都屬于附加險(xiǎn)。只有在買了基本險(xiǎn)之后，才能購買對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)。

• 三者險(xiǎn)

上面說到交強(qiáng)險(xiǎn)的保額是很低的，最多只能賠12.2萬，如果出現(xiàn)嚴(yán)重傷殘或者撞到豪車，這點(diǎn)錢肯定不夠賠，三者險(xiǎn)（第三者責(zé)任保險(xiǎn)）就是專門針對(duì)這種情況的。

簡單來說，三者險(xiǎn)就是在交強(qiáng)險(xiǎn)不夠賠的時(shí)候，幫你把剩下的賠償款補(bǔ)足。

三者險(xiǎn)的保額差距很大，50萬和100萬都是比較常見的選擇，保費(fèi)分別在1100元和1500元左右。

購買建議：推薦保100萬以上，如果實(shí)在是想省這幾百塊，那在小城市或農(nóng)村這種路況簡單，豪車不多的地方可以少保一點(diǎn)，但最好不低于50萬。

• 車損險(xiǎn)

上面兩種保險(xiǎn)都是賠給別人的，那撞車后自己的車怎么辦？要知道現(xiàn)在的修車費(fèi)可一點(diǎn)都不算便宜。這時(shí)候就需要用到車損險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)）了。

簡單來說，車損險(xiǎn)就是在你自己把車撞了的時(shí)候，賠你修車的錢。

車損險(xiǎn)的保額一般就是車價(jià)，保費(fèi)大概是保額的1.5%左右，一臺(tái)十萬的車，車損險(xiǎn)大概在1500左右。

需要注意，如果是別人的責(zé)任車損險(xiǎn)是不賠的，像玻璃、輪胎、后視鏡、雨刮器這種易損件也不賠，如果是什么無證駕駛、酒駕之類的情況，更加不可能賠。

購買建議：新手上路、技術(shù)不熟練、修理費(fèi)用高的人群建議購買。

• 盜搶險(xiǎn)

聽名字就知道，盜搶險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)）是針對(duì)整部車被偷，被搶，被打劫時(shí)造成的損失。

損失包括兩個(gè)部分：車輛本身的損失；車上零部件、附屬設(shè)備的損失。

但如果只是被拆了電瓶，卸了輪子，偷了錢包之類的，都是不會(huì)賠的。

需要注意的是，盜搶險(xiǎn)索賠需要公安機(jī)關(guān)的立案證明，而且如果車輛在三個(gè)月內(nèi)被找回了，那就只會(huì)賠償相應(yīng)的修理費(fèi)。

盜搶險(xiǎn)保費(fèi)主要根據(jù)車輛的價(jià)格，年限來調(diào)整，一般在車價(jià)的0.5%-1.2%之間。

現(xiàn)在車輛的防盜措施越來越好，已經(jīng)很少出現(xiàn)整車被盜的情況了，就算真被盜一般也能很快找回來。在國內(nèi)的安全環(huán)境下，被搶的情況也實(shí)在是不多見，所以購買盜搶險(xiǎn)其實(shí)意義不大。

購買建議：大部分人都可以不用買，如果自己的車輛是易盜車型可以考慮投保。如果你經(jīng)常去偏僻的地方，也可以考慮投保。

易盜車型排名

• 座位險(xiǎn)

前面幾種保險(xiǎn)要么保別人，要么保車輛，那有沒有可以保自己的？當(dāng)然有，座位險(xiǎn)（車上人員責(zé)任險(xiǎn)）就是了。

它保障的是車上人員的人身傷亡，會(huì)賠償對(duì)應(yīng)的搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)，分為司機(jī)位和乘客位。

座位險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)保額來收的，司機(jī)位大約是「保額*0.42%」，一個(gè)乘客位大約是「保額*0.27%」，一個(gè)座位的保額大概在1-5萬元，你可以自己決定投保多少個(gè)座位，但不能超出車輛本身的核定座位。

購買建議：新手、經(jīng)常開車、經(jīng)常開車帶家人朋友的人群建議購買。

附加險(xiǎn)

附加險(xiǎn)共計(jì)11種，其中「不計(jì)免賠」和「無法找到第三方特約險(xiǎn)」是最值得買的，其他的附加險(xiǎn)限制非常多，主要是作為主險(xiǎn)的補(bǔ)充，買不買其實(shí)問題不大。

• 不計(jì)免賠

每種保險(xiǎn)都有不計(jì)免賠這個(gè)附加險(xiǎn)，理解起來也很簡單：如果沒有買這個(gè)附加險(xiǎn)，那保險(xiǎn)公司會(huì)按實(shí)際賠償額的一定比例賠償（根據(jù)事故責(zé)任占比賠償60-90%），少賠的那部分，就是免賠率。

如果買了不計(jì)免賠，保險(xiǎn)公司就會(huì)100%足額賠付。

每個(gè)險(xiǎn)種的不記免賠保費(fèi)都不一樣，但一般都不會(huì)很高，例如100萬三者險(xiǎn)的不記免賠也就200元左右。所以不計(jì)免賠是一個(gè)實(shí)用又不貴的險(xiǎn)種。

購買建議：給所有已購保險(xiǎn)追加不計(jì)免賠。

• 無法找到第三方特約險(xiǎn)

車損險(xiǎn)有一個(gè)規(guī)定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。

這是什么意思呢？就是車被人弄壞了，但是你又不知道是誰弄壞的，找不到人來賠的時(shí)候，車損險(xiǎn)只會(huì)給你賠償70%，就算買了不計(jì)免賠也沒用。特約險(xiǎn)的作用就是在這種情況下，依然會(huì)100%賠償給你。

這個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)很便宜，大約是車損險(xiǎn)的2.5%，普通家用車也就幾十塊錢。

購買建議：建議所有車主購買，尤其是停車環(huán)境不安全、經(jīng)常出差的人必買。

總結(jié)

絕大部分的4S店都會(huì)要求消費(fèi)者在店里買第一年的保險(xiǎn)，所以第一年的保險(xiǎn)其實(shí)不用我們?nèi)ゲ傩奶?，反正沒得選。

而到第二年續(xù)保的時(shí)候，我們就可以根據(jù)實(shí)際需要來選擇合適的保險(xiǎn)了。

交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和不計(jì)免賠是最應(yīng)該買的，盜搶險(xiǎn)意義不大，新手建議補(bǔ)個(gè)車損險(xiǎn)，老司機(jī)買不買都行，經(jīng)常載人最好再補(bǔ)上座位險(xiǎn)。

買了車損險(xiǎn)最好帶上無法找到第三方特約險(xiǎn)，至于其他類型的附加險(xiǎn)，錢多就買，大家懂我意思吧？