大家好，我是簡保君。
上周有同事陪爸媽去參加了一個保險公司的答謝會，五星酒店免費吃喝還能拿禮品。還好在我的預(yù)防針之下，他們沒有買任何產(chǎn)品。
不過他跟我回憶說，當(dāng)時現(xiàn)場的氣氛還是很熱鬧的。最后一個環(huán)節(jié)，每個上去投保的人還要敲鐘，像上市一樣，前多少名當(dāng)場送金條、電視機(jī)等禮品。
雖然估摸著最開始幾個人可能是“托”，但是一聲聲的鐘聲，還是讓一部分人有了投保的沖動。
他們投保的產(chǎn)品呢，就是我們今天要講的--“開門紅”
01 開門紅是什么?
每年年末到來年年初的一段時間，各大保險公司，尤其是壽險公司，都會進(jìn)行大型的促銷，為來年的業(yè)績做努力。
開門紅賣得好的時候，甚至能達(dá)到全年保費收入的30%~40%，可以看作保險公司的“雙十一”。
現(xiàn)在主流的開門紅產(chǎn)品，大多是年金險+萬能險的組合。
年金險：簡單地說，就是投保人一次性或分期繳納保費后，在未來約定的時間，會把錢以生存金（比如教育金、祝壽金、養(yǎng)老金等）的名義，把本金、利息及不確定的分紅返還給你。在開門紅產(chǎn)品中，通常這些錢會直接到萬能險的賬戶中。
萬能險：可以理解成一個穩(wěn)健投資賬戶，里面的錢會投資增值。本金一般來自于年金險，用戶也可以追加投入和提現(xiàn)，但有一定的限制條件。
理解了它們的意義，我們再來看一下錢的流向，大致就可以明白開門紅是如何運作的了。
02 哪些人不適合買開門紅？
那么多人購買了開門紅，都是正確的選擇嗎？
簡保君覺得未必。
首先，大多數(shù)開門紅產(chǎn)品，屬于理財型保險，其中的保障屬性往往很弱。
如果家庭預(yù)算有限，我更建議先考慮純保障的產(chǎn)品，先把保障做足。
舉個真實開門紅產(chǎn)品的例子，如果我每年繳費10萬元，繳費3年，身故保障等于所繳保費（也就是30萬），可以保15年。
而一款消費型壽險，30萬保額，保20年，5年繳費，每年的保費只要約700元。
所以保障型保險（重疾、壽險、意外和醫(yī)療）還沒有配置的人，開門紅就暫時別考慮了。
其次，作為一個理財屬性的產(chǎn)品，我們可以從分析投資的角度來看一下。
一般來說，分析一項投資，我們主要看收益、風(fēng)險和流動性三大要素。
在三要素中，大家最關(guān)心的無疑是收益高低。
不少開門紅類的產(chǎn)品長期來看，收益率在4%左右，單獨看的話并不算高。
開門紅產(chǎn)品收益的算法，可以參考之前的科普：交10萬返20萬，這樣的保險劃算嗎？
開門紅產(chǎn)品在流動性方面，是比較弱的。
因為銀保監(jiān)的規(guī)定，年金險最快5年以后才能開始返還，進(jìn)入到萬能賬戶（不額外追加萬能險保費情況下），如果你想提前用錢，總會有不小的損失。
1）直接提?。?/span>往往不能超過總保費的20%，而且前幾年的話有手續(xù)費，逐年減少。所以大概需要5~6年才能把錢全部取出，要提早規(guī)劃。
2）退保：因為退的是保單的現(xiàn)金價值而不是保費，所以在前5年甚至10年，這個金額會比本金小，從而產(chǎn)生損失。
3）保單質(zhì)押：短期需要錢過渡，可以不退保，做保單質(zhì)押。能貸到保單現(xiàn)金價值的80%以上，當(dāng)然利息還是要收你的。
不過，開門紅的安全性很好，無論是年金險還是萬能險都是保本保收益的。
所以綜合來看：
收益性：★★★★★
流動性：★★★★★
安全性：★★★★★
這些性質(zhì)決定了開門紅更適合作為一個穩(wěn)健的長期投資，作為整體資產(chǎn)配置的一部分。
對于手上閑錢不多，而且5年內(nèi)又有結(jié)婚/養(yǎng)娃/買房/買車需求的人來說，不太適合購買。
那為什么很多并不適合開門紅產(chǎn)品的人都買了呢？
跟一些自認(rèn)被套路的用戶聊了聊，總結(jié)出三大常見原因，希望你別重蹈覆轍：
1）錯誤認(rèn)為保本高收益
這個前面說過了，保本是真，高收益卻未必。
很多人往往被演示案例中投入的保費和到手的錢所迷惑，拋開了時間價值，造成了高收益的錯覺。
2）產(chǎn)品限時限量，怕錯過就沒有了
這個人家倒真沒騙你，每年的開門紅的確是“限時限量”。
從往年的經(jīng)驗看，開門紅大概也就持續(xù)到來年的3、4月份，然后10月份以后又開始新一輪的開門紅了吧
所以，今天看過這篇文章，別再被套路了哦。
3）投保送獎品
電飯鍋、大米、食用油甚至彩電、金條，或許本身價值挺高，但跟你繳納的保費比一下，大概只能算個零頭了，不應(yīng)該作為決策的重點。
為了獎品而投保，明顯就有點舍本求末。
03 如何比較和挑選
知道了不適合的人群，那哪些人可以考慮這些年金理財類的產(chǎn)品呢？
你不妨參考這幾個條件：
1）家庭保障都已經(jīng)做足了；
2）手上閑錢較多，無短期需求，需要分散投資降低風(fēng)險；
如果我現(xiàn)在手頭的閑置資金有個100萬，可能就拿出10萬元買一些年金險，剩下的配置股票、基金和理財。
3）沒有存錢理財?shù)牧?xí)慣，需要通過保險來督促自己強(qiáng)制儲蓄或?qū)？顚Ｓ茫?/span>
在產(chǎn)品挑選上，一方面，你可以用我們的講的IRR工具，重點算下產(chǎn)品收益。
不過在計算時，有兩點簡保君想提醒一下大家：
年金險
年金險有分紅型和非分紅型，非分紅型的確定收益率會略高一些。
分紅型是不確定的，是否分紅完全取決于保險公司。
所以實際上到底是
低收益率+分紅好，還是高收益率+不分紅好，這個是沒有答案的。
萬能險
萬能險里有兩個收益：保底收益和結(jié)算收益。
真實的收益是根據(jù)結(jié)算收益算的，但是無法事先確定。
大家可以先按照保底收益來算一下，國家的規(guī)定是最高不得超過3%。
除了收益，我們也可以看看，這款產(chǎn)品未來領(lǐng)錢的方式，和我們用錢的需求是不是匹配。
04 后悔買了開門紅，怎么辦？
畢竟開門紅產(chǎn)品比較復(fù)雜，買錯的用戶也不在少數(shù)，我知道的公司同事中，就有至少2位買過這種產(chǎn)品。
1）還在繳費期內(nèi)
無論是剛買，還是買了好幾年，退保都會有不小的損失，特別是有些保費動輒就是一年幾十萬的。
所以退保之前可以謹(jǐn)慎地計算一下，若不影響正常生活的話，那就放著吧。
但如果因此導(dǎo)致沒錢配置保障型保險，在風(fēng)險中裸奔，甚至影響正常生活水平，那晚退不如早退，及時止損也是個明智的選擇。
2）已經(jīng)過了繳費期
可以根據(jù)你需要的金額大小和時間，用上文提到的方法，把錢逐步或者一次性拿回來。
開門紅不是讓你一夜暴富的搖錢樹，也不是洪水猛獸，簡保君希望你能明明白白地了解它。
好了，今天就說到這了，下次見。
聯(lián)系客服
