理財(cái)規(guī)劃需趁早 家庭夢(mèng)想不太遠(yuǎn)
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有人說(shuō)“60后有細(xì)軟，70后有房產(chǎn)，80后有欠款”，每個(gè)人群，每個(gè)人生階段都有自己的財(cái)富觀，且因?yàn)槌砷L(zhǎng)經(jīng)歷和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同而大相徑庭，但他們核心理念是相通的，即通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的生活。
通脹率維持高企的當(dāng)下，“今朝有酒今朝醉”的圣人境界恐難以指導(dǎo)現(xiàn)代人的價(jià)值觀。因此，主動(dòng)出擊，投資理財(cái)，讓現(xiàn)有資產(chǎn)“活”起來(lái)，為實(shí)現(xiàn)明天的生活夢(mèng)想打下基礎(chǔ)，對(duì)于家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。然而，家庭理財(cái)不是撞運(yùn)氣，也不是盲目押寶。沒(méi)有規(guī)劃的理財(cái)只會(huì)南轅北轍，落得慘淡收?qǐng)?。只有合理的理?cái)規(guī)劃才能幫助家庭和個(gè)人實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)，生活得更好、更安心。那么如何規(guī)劃理財(cái)呢？不如從以下三個(gè)方面開始吧！
1. 把夢(mèng)想畫出來(lái)
人生中的每一個(gè)階段，家庭或個(gè)人都可以同時(shí)擁有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，換句話說(shuō)就是你想實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想，或者對(duì)未來(lái)理想生活的描述。泛泛之談的“賺錢”并不是理財(cái)目標(biāo)。“賺錢買房”只是我們生活的愿望，并不是理財(cái)目標(biāo)。明確的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該可以貨幣形式進(jìn)行衡量，并且有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限。例如，我要在5年后買價(jià)值150萬(wàn)的房子。只有這樣，我們才更有目標(biāo)和毅力開源節(jié)流，實(shí)現(xiàn)家庭和個(gè)人的愿望。
確定家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)首先要了解自己的人生階段，因?yàn)樵谌松牟煌A段，自身的財(cái)務(wù)狀況、家庭責(zé)任和家庭理財(cái)需求的重點(diǎn)都會(huì)有所不同。只有針對(duì)不同理財(cái)需求進(jìn)行分析，才能明確家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，按照主次順序，逐一實(shí)現(xiàn)。
通常而言，成年之后的人生可以分為以下5個(gè)階段：
步入社會(huì)期：這個(gè)時(shí)期年輕，有沖勁，事業(yè)剛起步，收入有限，生活開支相對(duì)較高。個(gè)人和父母保障是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)，可以從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，家庭收入和支出都不斷增加。若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”，家庭保障和投資積累是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)；而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)規(guī)劃需要將孩子教育金儲(chǔ)備納入考慮范圍。
子女成長(zhǎng)期：家庭收入達(dá)到頂峰，子女的教育支出是家庭支出最主要的部分，父母開始步入中年，家庭理財(cái)規(guī)劃需要以子女教育需求和退休規(guī)劃為重點(diǎn)。
空巢期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)以退休規(guī)劃為主。
退休老年期：這一時(shí)期開始享受之前退休規(guī)劃的成果，財(cái)產(chǎn)傳承可以作為理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)。
財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積。家庭理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力，及早明確理財(cái)目標(biāo)，方為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
2. 為夢(mèng)想做功課
正所謂“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”， 有了明確的理財(cái)目標(biāo)之后，還不能急著盲目行動(dòng)，以避免踏入理財(cái)誤區(qū)。我們應(yīng)該對(duì)自身和進(jìn)行更深入了解。所謂了解自己，主要包括了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和掌握家庭的財(cái)務(wù)狀況兩個(gè)方面。
風(fēng)險(xiǎn)偏好是影響家庭理財(cái)規(guī)劃的重要因素之一，每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是各不相同的。通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試問(wèn)卷，就自己投資經(jīng)驗(yàn)、投資風(fēng)格、投資偏好、投資期限等方面進(jìn)行綜合測(cè)評(píng)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能尋找更適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
通過(guò)了解家庭收支，掌握家庭財(cái)務(wù)狀況，看似繁瑣，卻是理財(cái)規(guī)劃中必不可少的過(guò)程。就像一個(gè)指揮作戰(zhàn)的將軍，如果他不知道自己手上有多少戰(zhàn)斗力，就直接指揮戰(zhàn)斗，你能想像他的結(jié)局嗎？理財(cái)規(guī)劃實(shí)際上也是一場(chǎng)曠日持久的戰(zhàn)爭(zhēng)，我們必須充分運(yùn)用手上的資源，贏得勝利，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭財(cái)務(wù)狀況，結(jié)合不同人生階段的理財(cái)需求，通過(guò)科學(xué)的理財(cái)工具，我們就可以進(jìn)一步分析家庭目前存在的資金缺口，從而制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃。
理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多人未必能對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少人因?yàn)楣ぷ鞣泵o(wú)法跟進(jìn)市場(chǎng)變化。所謂“術(shù)業(yè)有專攻”，在財(cái)富管理和理財(cái)規(guī)劃的階段中，尋求一個(gè)值得信賴的金融伙伴可以幫我們分析財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品供我們選擇，最終實(shí)現(xiàn)我們的理財(cái)目標(biāo)。
3. 讓夢(mèng)想與時(shí)俱進(jìn)
理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，但并不是簡(jiǎn)單的長(zhǎng)期持有，一成不變。恰如“月有陰晴圓缺”，它是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，因時(shí)而變，需要定期對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行回顧分析，并根據(jù)市場(chǎng)、自身的變化進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，才能獲得長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益。
現(xiàn)在一些專業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)提供個(gè)人財(cái)富管理平臺(tái)，整合了財(cái)富規(guī)劃流程，可以幫助客戶定期回顧理財(cái)目標(biāo)和資產(chǎn)組合的表現(xiàn)，根據(jù)市場(chǎng)和客戶家庭情況的變化，對(duì)原定的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整。
在這個(gè)通脹浪潮席卷每個(gè)家庭的時(shí)代，財(cái)富即如逆水行舟，不進(jìn)則退，不論您目前囊中羞澀，還是享受品質(zhì)生活，都應(yīng)該從此刻開始進(jìn)行合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，只有這樣才能“樂(lè)活”通脹時(shí)代，做到從容無(wú)憂。
理財(cái)有道，夢(mèng)想離現(xiàn)實(shí)生活還有多遠(yuǎn), 讓我們通過(guò)下面的案例來(lái)分享一下理財(cái)規(guī)劃。
[理財(cái)規(guī)劃案例分析]
今年剛滿35歲的Melissa，就職于一家世界500強(qiáng)公司，月收入50,000，擁有自住房一套。女兒今年5歲，夫妻雙方有4位老人要贍養(yǎng)；除基本社保和醫(yī)保外，年輕的時(shí)候購(gòu)買過(guò)一份保額10萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)，此外沒(méi)有其他保險(xiǎn)。女兒每月相關(guān)支出7,000，補(bǔ)貼雙方老人每月10,000，其他生活支出20,000左右，上述支出由夫妻共同承擔(dān)。目前Melissa現(xiàn)有家庭資產(chǎn)為70萬(wàn)，其中銀行定期存款20萬(wàn)，股票50萬(wàn)。希望之后可以將女兒送到國(guó)外接受教育，而退休后并不希望降低現(xiàn)有的生活水平。進(jìn)行股票投資3年多，由于受到近年國(guó)內(nèi)A股表現(xiàn)不佳的影響，目前略有虧損。
理財(cái)投資目標(biāo)：
中期目標(biāo)：子女從高中開始接受國(guó)外教育，需籌備教育金約200萬(wàn)元
長(zhǎng)期目標(biāo)：退休后享有和目前同等的生活水平和消費(fèi)能力
風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析：
Melissa月收入較高，家庭收入穩(wěn)定，暫無(wú)負(fù)債，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較高；有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，估計(jì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏高。不過(guò)，通過(guò)專門的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試問(wèn)卷，Melissa可以清楚的了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，便于之后選擇與其風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。
財(cái)務(wù)狀況分析：
Melissa目前家庭銀行存款恰好可以用作緊急備用金，維持6個(gè)月的生活開支（37,000*6 = 220,000）。這部分資金應(yīng)繼續(xù)保持，不應(yīng)挪作他用。
就Melissa個(gè)人的收支狀況而言，每月可有31,500結(jié)余。
從家庭資產(chǎn)配置情況來(lái)說(shuō)，過(guò)于集中于股票投資，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。一旦股市出現(xiàn)大幅波動(dòng)，可能會(huì)影響子女未來(lái)的培養(yǎng)計(jì)劃和退休生活安排，增加家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
從家庭保障計(jì)劃來(lái)看，對(duì)于月收入5萬(wàn)的Melissa而言，僅僅10萬(wàn)保額的終身壽險(xiǎn)并不能滿足其家庭保障需求。在子女未來(lái)教育開支的準(zhǔn)備方面，Melissa也尚未開始。雖然Melissa夫婦每月收入不菲，但也應(yīng)提早規(guī)劃，多一份安心和從容。未來(lái)退休生活是Melissa夫婦最為關(guān)心的內(nèi)容，可在目前的家庭資產(chǎn)配置上，用于退休金準(zhǔn)備的并不多。
制定理財(cái)規(guī)劃：
1. Melissa可以通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)的理財(cái)工具，根據(jù)未來(lái)對(duì)子女未來(lái)的教育規(guī)劃和自己對(duì)未來(lái)退休生活的要求，結(jié)合現(xiàn)有家庭收支狀況，了解和分析當(dāng)前存在的財(cái)務(wù)缺口，制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃。
2. Melissa女兒今年5歲，他們可以考慮將女兒從小到大的教育支出納入整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃中。近年來(lái)教育開支不斷攀升，海外教育費(fèi)用甚至高達(dá)百萬(wàn)。此外教育費(fèi)用在時(shí)間上沒(méi)有彈性，且周期較長(zhǎng)，跨越十余年，對(duì)于穩(wěn)健和保障收益的要求較高。因此， Melissa在準(zhǔn)備女兒教育金的時(shí)候應(yīng)注意分散風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期投入，安全性要求更高于收益性。
3. 對(duì)于Melissa的退休規(guī)劃，由于家庭收入較高，離退休還有一段時(shí)間，看似不成問(wèn)題。但她對(duì)于退休后的生活水平要求較高，女兒教育支出也將增加對(duì)于家庭資產(chǎn)的消耗，加上通脹的影響，Melissa應(yīng)及早做好退休理財(cái)規(guī)劃。在退休后除了與退休前相同的日常生活消費(fèi)，醫(yī)療開銷和休閑旅游等愛(ài)好產(chǎn)生的花費(fèi)可能會(huì)有所增加，因此在規(guī)劃退休生活的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)從寬考慮。
計(jì)劃執(zhí)行：
1. 女兒教育金準(zhǔn)備和部分退休金準(zhǔn)備可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)完成，因其風(fēng)險(xiǎn)較低且未來(lái)收入穩(wěn)定。
對(duì)于女兒教育金準(zhǔn)備，Melissa可以選擇專門的教育金保險(xiǎn)或者在繳費(fèi)一定期限后即可以領(lǐng)取的年金保險(xiǎn)。這兩類保險(xiǎn)各有不同。專門的教育金保險(xiǎn)更為注重為子女在大學(xué)期間（18至22歲）或成年（22歲之后）提供學(xué)費(fèi)和（或）創(chuàng)業(yè)金的補(bǔ)充。而部分年金保險(xiǎn)的年金領(lǐng)取條款較為靈活，可以為子女教育的整個(gè)過(guò)程提供保障和現(xiàn)金流。Melissa可以根據(jù)自身的具體規(guī)劃和偏好，選擇適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種。
對(duì)于退休金的準(zhǔn)備，Melissa可以選擇年金加終身壽險(xiǎn)的組合?，F(xiàn)在市場(chǎng)上面的年金保險(xiǎn)品種繁多, Melissa可以根據(jù)自己希望領(lǐng)取年金的期限，領(lǐng)取的金額，領(lǐng)取的方式和偏好的紅利累積形式，選擇最適合的年金保險(xiǎn)。而之所以在年金保險(xiǎn)之外增加一個(gè)終身壽險(xiǎn)，原因在于部分終身壽險(xiǎn)不僅確保家庭成員不再能常伴左右時(shí)，依然能為家人提供無(wú)憂的生活；也可以根據(jù)需求，在一定的時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成為年金的補(bǔ)充，提供更為充裕的退休金，保障Melissa夫婦退休后的生活品質(zhì)。
鑒于Melissa夫婦二人每年工資收入在75萬(wàn)，除去日常開支33.6萬(wàn)，每年節(jié)余41.4萬(wàn)，因此建議每年用于保險(xiǎn)的支出不要超過(guò)每年節(jié)余的50%，也就是20萬(wàn)，保證生活質(zhì)量不受影響。
2. 鑒于Melissa的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏高，可以調(diào)整現(xiàn)有的資產(chǎn)組合，通過(guò)更為均衡穩(wěn)健的投資進(jìn)行教育費(fèi)用和退休資金的積累。
由于Melissa目前70%以上的家庭資產(chǎn)都投資于股票，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，并不適合她中等偏高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此可以適當(dāng)減少現(xiàn)有股票投資在整個(gè)家庭資產(chǎn)組合中的比例，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
除了通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行教育費(fèi)用的準(zhǔn)備，Melissa可以考慮通過(guò)銀行購(gòu)買保本型或部分保本型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，在提高資產(chǎn)組合安全性的同時(shí)，獲得資產(chǎn)增值的機(jī)會(huì)。這類產(chǎn)品在市場(chǎng)下跌時(shí)可以保證本金或部分本金的安全，在市場(chǎng)上漲的過(guò)程獲得較為理想的收益。
投資規(guī)劃更應(yīng)注重分散風(fēng)險(xiǎn)，Melissa夫婦在資金允許的情況下，可適當(dāng)通過(guò)投資于海外市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，分散集中于A股的投資風(fēng)險(xiǎn)，分享全球市場(chǎng)的收益。但由于現(xiàn)在投資于海外市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品多為非保本類投資產(chǎn)品，Melissa應(yīng)當(dāng)選擇與其風(fēng)險(xiǎn)偏好相匹配的產(chǎn)品。
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