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近日，移動(dòng)支付網(wǎng)發(fā)現(xiàn)支付寶推出了一項(xiàng)「支付服務(wù)升級(jí)」功能，使得余額支付可以獲得更高的支付限額。用戶進(jìn)入支付寶「我的」-「余額」就有可能看到相關(guān)升級(jí)提示，目前該功能正在逐步開(kāi)放中，若當(dāng)前沒(méi)有入口，只能下次再看看。

「支付服務(wù)升級(jí)」是個(gè)什么功能？

所謂支付「支付服務(wù)升級(jí)」是支付寶為了用戶提供更順暢的余額支付體驗(yàn)，與網(wǎng)商銀行聯(lián)合推出的服務(wù)。用戶升級(jí)后，當(dāng)余額支付額度達(dá)到上限時(shí)，在一些特定非交易場(chǎng)景（比如轉(zhuǎn)賬到卡、轉(zhuǎn)賬到戶、生活繳費(fèi)等）可用余額繼續(xù)支付。

2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào))正式實(shí)施，其中就建立了個(gè)人支付賬戶分類管理機(jī)制。支付賬戶和銀行賬戶類似，根據(jù)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也被劃分為三類，只是不同于銀行，在支付賬戶中III類戶是最為強(qiáng)大的一個(gè)。

這里需要特別指出的是，只有獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng)，才可為用戶開(kāi)立支付賬戶；僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不允許為客戶開(kāi)立支付賬戶。

Ⅰ類支付賬戶僅需要通過(guò)一個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息，開(kāi)戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類支付賬戶分別需通過(guò)至少三個(gè)、五個(gè)渠道驗(yàn)證身份信息進(jìn)行遠(yuǎn)程開(kāi)戶，或者直接通過(guò)面對(duì)面方式核實(shí)身份，它們具有更高的余額付款限額；Ⅲ類戶的余額除了消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬外，還可用于購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品。

為了直觀展現(xiàn)，我這還有個(gè)「陳年老表」：

后來(lái)在《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）中，進(jìn)一步加強(qiáng)了個(gè)人支付賬戶管理。支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類支付賬戶。

不難發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬的支付限額是三類支付賬戶最大的區(qū)別，但是即便是最強(qiáng)大的III類戶，其年支付限額最高也只有20萬(wàn)。這就造成了那些常年使用微信、支付寶進(jìn)行收付款的人群，在20萬(wàn)限額用完后，只能通過(guò)提現(xiàn)至自己銀行卡后再二次進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而提現(xiàn)意味著手續(xù)費(fèi)。

在微信、支付寶成為「國(guó)民錢包」后，提前用完20萬(wàn)限額的人群比比皆是，特別是常用微信、支付寶進(jìn)行貨款收付的個(gè)體小商販。

進(jìn)入「支付服務(wù)升級(jí)」頁(yè)面，同意相關(guān)協(xié)議后，即可升級(jí)完成。升級(jí)后，網(wǎng)商銀行將會(huì)為用戶開(kāi)立對(duì)應(yīng)的II類銀行賬戶，支付賬戶的可用余額將會(huì)在每個(gè)自然日24點(diǎn)前轉(zhuǎn)入該網(wǎng)商銀行賬戶，這部分資金還可享受銀行活期收益。這時(shí)用戶在余額頁(yè)面的金額，將是原支付賬戶余額和網(wǎng)商銀行賬戶兩個(gè)子賬戶的總額。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，支付寶通過(guò)借助網(wǎng)商銀行賬戶與余額賬戶打通，突破了「余額」支付20萬(wàn)的限額。因?yàn)榇藭r(shí)的「余額」本質(zhì)已是銀行存款，遵循的是銀行卡賬戶支付相關(guān)規(guī)則。

如需要關(guān)閉該功能，用戶可在「我的」-「余額」，通過(guò)點(diǎn)擊右上角「…」-「支付服務(wù)升級(jí)查詢」-「關(guān)閉服務(wù)」來(lái)進(jìn)行。

事實(shí)上，早在2017年微信亦曾向受到余額支付限額的用戶開(kāi)放類似的提額方法，當(dāng)超額的用戶選擇支付方式時(shí)，便會(huì)看到此功能。

點(diǎn)擊提升零錢支付額度，微信將指引飽受限額困擾的用戶開(kāi)通微眾銀行賬戶。開(kāi)通微眾銀行賬戶后，零錢支付資金將自動(dòng)轉(zhuǎn)入該賬戶再完成支付，從而實(shí)現(xiàn)提升微信零錢支付的額度。

「支付服務(wù)升級(jí)」意味著什么？

對(duì)用戶而言，「支付服務(wù)升級(jí)」最直接的作用就是突破余額支付、轉(zhuǎn)賬限額。

對(duì)網(wǎng)商銀行而言，那就是可以收獲更多用戶的同時(shí)，吸收來(lái)自余額的存款，這和網(wǎng)商銀行推出余額「提現(xiàn)免費(fèi)」的目的如出一轍。需要注意的是，網(wǎng)商銀行針對(duì)余額「提現(xiàn)免費(fèi)」需要從其App首頁(yè)的「轉(zhuǎn)入」發(fā)起，每人每年享有10萬(wàn)免費(fèi)提現(xiàn)額度。

在備付金集中存管并不再向支付機(jī)構(gòu)計(jì)提利息后，支付機(jī)構(gòu)（主要是支付寶、財(cái)付通）加大力度推廣自家理財(cái)產(chǎn)品，比如余額寶引入更多貨幣基金，零錢通全面向用戶范圍。此外，支付寶在余額與余額寶已推出實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入服務(wù)，使得余額流向余額寶的通道更為流暢。

然而隨著余額寶在引入更多貨幣基金，主動(dòng)控制規(guī)模以后，支付寶通過(guò)網(wǎng)商銀行分流余額資金似乎也合情合理，余額去處又多一地。網(wǎng)商銀行為此付出的只有活期利息，2020年6月8日起，網(wǎng)商銀行調(diào)整了人民幣活期儲(chǔ)蓄存款利率水平，由0.385%調(diào)至0.3%，這相比于余利寶1.5%的年化，活期存款付出的成本要更低。

總而言之，「支付服務(wù)升級(jí)」這個(gè)小小創(chuàng)新，一舉獲得提升用戶體驗(yàn)、余額分流、網(wǎng)商銀行開(kāi)戶+吸儲(chǔ)等多種療效。

網(wǎng)商銀行2019年年報(bào)顯示，其資產(chǎn)總額1395.5億元，負(fù)債總額1290.3億元，不良貸款率為1.3%，低于行業(yè)平均值；實(shí)現(xiàn)營(yíng)收66.28億元，同比增長(zhǎng)5.72%；凈利潤(rùn)為12.56億元，同比增長(zhǎng)90.79%。

收入構(gòu)成方面，2019年網(wǎng)商銀行利息凈收入51.97億元，同比增長(zhǎng)12.78%，占營(yíng)收比為78.41%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為13.94億元，下跌14.81%，占營(yíng)收比為21.03%。

截至2019年底，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者客戶2087萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)70%，戶均貸款余額為3.1萬(wàn)元。

值得一提的是，2019年網(wǎng)商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金支出有82.08%的上漲。

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