“靠檔計息”是一種存款創(chuàng)新產(chǎn)品，全稱是“定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品”，收益會根據(jù)存款時間分段計算利率。以活期存款的便利和定期存款的收益為賣點，客戶與銀行簽約，協(xié)定存款金額并允許提前支取，存款利息按照與實際存款天數(shù)最接近的存期利率向下靠檔計息。之前有銀行的“靠檔”分得很細(xì)，比如除了一年期、二年期這樣的長期檔，還有三個月、六個月、九個月等短期檔。
近年來，銀行紛紛開始發(fā)行靠檔計息定存產(chǎn)品來吸收存款，包括大額存單產(chǎn)品及智能存款產(chǎn)品等。為了降低銀行存款利率，推動貸款利率下行，降低實體經(jīng)濟融資成本，今年以來，央行先后出手整治智能存款、結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計息等存款產(chǎn)品。
工商銀行官網(wǎng)公告
把10萬元存3年定期，才過2年就提前取出，靠檔計息能拿到4500元利息，明年開始，只能拿到600元利息了。
需要注意的是，今年年底前提前支取，利率仍然按照靠檔計息方式計算，而到了明年再進(jìn)行提前支取，利率將改為活期利率。
當(dāng)然了，如果沒有提前支取，而是按照存款期限正常取出的話，利息不受影響。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，靠檔計息一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導(dǎo)致銀行“高息攬儲”等無序競爭行為；二是加重銀行負(fù)債成本，如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實體經(jīng)濟融資成本。
此外，董希淼也認(rèn)為，從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款后，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會加大中小銀行流動性管理的壓力，影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。
一位國有大行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人告訴記者，目前來看，取消靠檔計息不會對攬儲帶來太大壓力，還能夠一定程度降低銀行成本，對控制風(fēng)險也有所助益。
“一般儲戶是考慮到未來幾年不會用到這筆錢，才會存較長期限的定期存款，提前支取的概率低，受計息規(guī)則調(diào)整的影響小。”一位股份制銀行網(wǎng)點理財經(jīng)理表示，一旦有一天儲戶突然急需用錢，大概率也不會被利息所左右。
這位理財經(jīng)理也表示，在理財產(chǎn)品收益率整體下行的大環(huán)境下，3年期大額存單年利率可達(dá)到3.8%以上，仍具有較強競爭力。
但同時，也有專家認(rèn)為，大型銀行是由于網(wǎng)點多、客戶穩(wěn)定，所以在攬儲上受到的影響較小。而中小銀行常以高利率作為攬儲的吸引力，計息規(guī)則調(diào)整或?qū)χ行°y行帶來較大的儲戶流失風(fēng)險。對此，中小銀行應(yīng)加強自身特色優(yōu)勢建設(shè)，積極調(diào)整，防范相關(guān)風(fēng)險。
目前，除各家銀行官網(wǎng)貼出了相關(guān)通知外，記者了解到，部分銀行在數(shù)月前接到相關(guān)通知時，就已經(jīng)開始陸續(xù)通知大額儲戶。但仍有部分網(wǎng)友表示，沒有接到相關(guān)通知，也不太了解相關(guān)政策。
（綜合新華視點、《中國消費者報》）
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