銀行呼吁多年的降低投資門(mén)檻，這次終于放寬了。7月20日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，理財(cái)新規(guī)中提到：將單只公募理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售起點(diǎn)由目前的5萬(wàn)元降至1萬(wàn)元。
01 銀行理財(cái)產(chǎn)品不再保本，凈值型產(chǎn)品數(shù)量逆勢(shì)上揚(yáng)
雖然投資門(mén)檻降低，但資管新規(guī)也讓銀行理財(cái)面臨了前所未有的沖擊，其中最重要的一條是“打破剛兌”。
普益標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)告稱(chēng)，未來(lái)90%以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品將轉(zhuǎn)型為凈值型，理財(cái)收益非保本浮動(dòng)，投資盈虧由投資者自負(fù)。也就是說(shuō)，今后購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品將不再保本。
從近期的情況來(lái)看，客戶(hù)理財(cái)最注重的是保本和安全性，目前銀行理財(cái)收益率在降低，理財(cái)也不保本了，因此很多客戶(hù)將閑置資金轉(zhuǎn)化成了定期存款。而且對(duì)很多老年用戶(hù)而言，大都偏好購(gòu)買(mǎi)保本型理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)不保本的產(chǎn)品一律不買(mǎi)，短時(shí)間內(nèi)也無(wú)法接受打破剛兌。
對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者而言，在凈值化管理后，理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)凈值的波動(dòng)及時(shí)反映出來(lái)，這可以讓高風(fēng)險(xiǎn)投資者更好地掌握自身需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，幫助他們?cè)谧非蟾呤找娴耐瑫r(shí)，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)投資者將更加青睞于選擇具有更強(qiáng)投研能力的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
02 對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇有什么影響？
銀行理財(cái)向來(lái)以風(fēng)險(xiǎn)低門(mén)檻高著稱(chēng)，此次降低門(mén)檻，勢(shì)必將吸引更多的投資者，或?qū)⒊蔀楦嗳说睦碡?cái)選擇。而且銀行類(lèi)貨幣產(chǎn)品模仿貨幣基金的規(guī)則設(shè)計(jì)，公布七日年化收益率和萬(wàn)份收益，同時(shí)又具有高流動(dòng)性，所以，銀行理財(cái)還是非常值得我們關(guān)注的。
另一方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻從5萬(wàn)降至1萬(wàn)，但貨幣基金可以說(shuō)是零門(mén)檻，銀行理財(cái)?shù)恼J(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較高的，所以理財(cái)門(mén)檻降低不會(huì)對(duì)銀行帶來(lái)很大影響。而且很多投資者更多地會(huì)看中流動(dòng)性，而優(yōu)選余額寶等貨幣基金、穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。
03 如何選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品
（1）看清楚資金投向
銀行理財(cái)雖然沒(méi)有了剛性?xún)陡?，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較小的。大家需要做的是，認(rèn)清“任何產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的”的事實(shí)，看清楚夠購(gòu)買(mǎi)的投資產(chǎn)品的資金投向、還款來(lái)源、擔(dān)保措施、公司信譽(yù)，并不能因?yàn)橥顿Y門(mén)檻的降低而掉以輕心。
（2）防范“虛假理財(cái)”
銀行只能發(fā)行已在理財(cái)系統(tǒng)進(jìn)行登記并獲得登記編碼的理財(cái)產(chǎn)品。投資者可依據(jù)該登記編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢(xún)產(chǎn)品信息，核對(duì)所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品是否為銀行發(fā)行的正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品。
（3）銀行已打破剛兌，同樣存在風(fēng)險(xiǎn)
過(guò)去銀行理財(cái)是保本保息，但是現(xiàn)在同樣要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以即便是保守的銀行理財(cái)，也要謹(jǐn)慎理性對(duì)待。
（4）分散風(fēng)險(xiǎn)，多種投資同時(shí)進(jìn)行
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