理財?shù)脑掝}在職場中的熱度是僅次于工作的。理財能力的高低，直接決定了退休后的生活質(zhì)量有多好。

如果只知道銀行定期存款的朋友必須要認(rèn)真學(xué)習(xí)下理財技能啦。學(xué)會年化10%的投資方法，讓我們的錢生錢。

不同收益率投資的巨大差異

這是我根據(jù)公式計算出的收益表。從圖中可以看出，工資只有10萬的白領(lǐng)若在選擇投資收益率10%的情況下，投資30年后收益將遠(yuǎn)超過工資20萬，卻只進(jìn)行銀行定存的IT男。

而如果IT男可以選擇投資10%的回報，并且連續(xù)投資30年，它的收益將是只有10萬收入的白領(lǐng)投資10年的32倍之多。

讓我們再以上面例子中最終收益為20萬，存30年的IT男為例。在這30年中，他的投入本金總共是600萬，最后獲得本息居然高達(dá)3289萬之多。其總回報收益為5.48倍。而且這個600萬還是分30年逐漸投資的。

相信通過上面這個例子，他們大家就可以很直觀的了解到為什么我們要學(xué)習(xí)投資理財，因為這是除努力工作提升工資以外，對自己30年后的退休生活幫助最大的一種必備技能。

什么是投資理財

理財就是通過各種不同的渠道，讓自己的資金流動起來。讓金錢產(chǎn)生利息或者附加值，讓你的金錢在你的睡夢中也能為你“生小孩”。

• 為什么會有利息

舉個簡單的例子來說明這一點。對于早期的人類來說，在種莊稼的時候，他們看到點下幾顆種子，來年收獲一堆谷穗；在豢養(yǎng)動物的時候，他們看到，牲畜養(yǎng)個一年半載，總會生出來幼仔。

糧食和牲畜，這正是古人們的財富——至于錢，無論是貝殼還是金屬鑄幣，只不過是用來交換這些財富的媒介，或者說，是糧食、牲畜的一個代表。

既然無論是糧食還是牲畜，都會孳生出更多的財富，那么作為財富代表的金錢，人們在借出的時候，也自然而然的想到可以要求利息。

最初的只有猶太人才有利息的概念，也因為猶太人收取利息行為，導(dǎo)致被其他種族仇視，之后殘害猶太人造成了一系列慘案。當(dāng)今社會，所有人都已經(jīng)明確了金錢是有時間價值的，也就是說，今天的金錢不等于昨天的金錢，明天的金錢也不等于今天的金錢。

• 什么又是復(fù)利

既然，金錢會隨著時間的流逝而產(chǎn)生利息，那么利息的部分，自然也會因為時間的流逝而產(chǎn)生利息的利息，這就是復(fù)利。

愛因斯坦曾說過，“復(fù)利是人類的第八大奇跡?！?/p>

之所以這樣說是因為投資的時候使用復(fù)利再投資會產(chǎn)生極強(qiáng)的威力，之前給大家展示的收益表就是以復(fù)利的形式，計算得出最后收益。如果每次投資產(chǎn)生的利息不再滾入進(jìn)行利滾利，收益將大幅縮水。

復(fù)利和單利在15個投資周期后的對比

• 如何投資理財

這里先交給大家一個最簡單的方法。對比最顯而易見的回報，選擇其中高的那個的過程就是投資理財。

1. 在活期利率和定期存款之間選擇定期存款
2. 在定期存款和余額寶等貨幣基金資金選擇貨幣基金
3. 在貨幣基金和年化收益百分之四到五銀行理財之間選擇更高的銀行理財
4. 在銀行理財和長期年化7%的債券基金之間選擇債券基金
5. 在債券基金和長期年化10%的股票基金之間選擇股票基金

當(dāng)然以上只是最初級的對比方法，沒有考慮到各種投資產(chǎn)品之間的風(fēng)險性，關(guān)于這一點，我們在后面的部分繼續(xù)講解。

其實除了資產(chǎn)之間的對比之外，就連負(fù)債也可以進(jìn)行對比。

最常見的負(fù)債就是房貸。

當(dāng)前中國年輕一代絕大部分都是房奴，很多人在攢下一部分積蓄后，會選擇提前還貸來節(jié)省還給銀行的利息。

事實上在提前進(jìn)行還貸之前，我們也可以簡單對比一下其中的機(jī)會成本，來得出提前還貸的這個行為到底劃不劃算。

當(dāng)前的房貸利率大約是4%~6%之間。

1. 如果你的理財收益在年化4%以下，那么你提前還貸是絕對劃算的。
2. 而如果你的理財收益在年化6%以上，那么你可以選擇不提前還貸，而是將這部分資金用作理財，超過6%的部分就是額外收益。

事實上在房價還不高的時候，很多聰明人會選擇買入房產(chǎn)并出租，將收來的租金進(jìn)行還貸，兩者相抵后，甚至可能還會帶來正的現(xiàn)金流，而房產(chǎn)就是額外的收獲。這其中也是用到對比的方法來進(jìn)行理財?shù)摹?/p>

如何獲得低風(fēng)險高收益的回報

在告訴大家獲得10%的年化收益方法之前，讓我們先來了解一下投資鐵三角這個概念。

投資收益鐵三角

在投資上分為三個領(lǐng)域即高收益，高流動性和高安全性。然而實際上這三個領(lǐng)域最多只可只能得其二，不可能三者兼顧。

1. 想要得到高收益，又要保證高流動性，就要在短期內(nèi)承受巨大的風(fēng)險，也就是俗稱的投機(jī)。
2. 如果要保證高流動性和高安全性，那就類似于銀行存款之類的低風(fēng)險投資項目。
3. 而對于我們普通的投資者來說，最好的目標(biāo)莫過于犧牲流動性來選擇高收益和高安全性的投資方法。

這種方法就是定期定額投資，也就是俗稱的定投。但是必須注意，定投一定是放棄了資金的流動性，也就是至少幾年內(nèi)不用的錢才可以使用定投這種方法進(jìn)行投資。千萬不能今天定投，下個月就要用這筆錢，這不是投資而是投機(jī)。定投的核心就在于定。

堅定不移地在固定的時期，用固定的頻率進(jìn)行投資。固定的時期通常是指5年以上，固定的頻率是指每月或每周。不能這個月投資完到每年再投資，這是一次性投資的方法，頻率太低的情況下發(fā)揮不了定投以投資時間的延長換取漲幅空間的戰(zhàn)術(shù)。

使用定投這種方法就要選擇相對高風(fēng)險性又有長期穩(wěn)定的又有高回報率的投資標(biāo)的，股票資金是比較好的選擇之一。

來源：1994年西格爾教授著作《股市長線法則》

該圖為美國股市1802年到2002年的數(shù)據(jù)，其中展現(xiàn)了長期持有股票類資產(chǎn)的收益為年化6.6%

而在過去20年，美國所有資產(chǎn)的年化收益率中，REITs排名第一，達(dá)到10.9%。其次是美股標(biāo)普500，達(dá)到8.2%，債券5.3%，黃金5.2%，通脹2.2%

1. REITs是房地產(chǎn)投資信托基金，在美國REITs提供給投資者的收益主要為各大地產(chǎn)公司的房產(chǎn)租金和物業(yè)收入，換言之就是“包租公”。當(dāng)前中國還沒有REITs，若要直接投資REITs則需要開通美股賬戶，相對比較麻煩。
2. 標(biāo)普500就是美國最具代表性的股票指數(shù)，中國與之對標(biāo)的指數(shù)是滬深300指數(shù)。

著名的巴菲特賭局中，巴菲特選擇的就是第一支標(biāo)普500指數(shù)基金SPY，10年后這只指數(shù)基金也成功戰(zhàn)勝了5只精挑細(xì)選出來的專業(yè)對沖基金。

怎么樣，是不是心動了呢？下面就來介紹一下如何選擇股票基金吧。

1. 寬基指數(shù)基金
2. 優(yōu)秀行業(yè)基金
3. 主動型基金

目前股票型基金里，最主要就是上面三大類基金。

• 喜歡藍(lán)籌股就選擇上證50指數(shù)基金
• 喜歡大盤股就選擇滬深300指數(shù)基金
• 喜歡小盤成長股就選擇中證500指數(shù)基金

寬基指數(shù)基金的選擇就是如此簡單，挑一個自己喜歡的即可。

優(yōu)秀的行業(yè)基金主要是指主要消費、次要消費、養(yǎng)老指數(shù)、醫(yī)藥行業(yè)這4大類。

之所以選擇這4個行業(yè)，都有其背后的原因。

1. 主要消費就是指我們的日常消費品包括食物、飲料等等，人們每天的生產(chǎn)生活都離不開主要消費，所以主要消費的成長性極強(qiáng)。
2. 次要消費是指除主要消費以外的其他消費，例如汽車，奢侈品等等，在經(jīng)濟(jì)景氣的時候，次要消費的行業(yè)就會有更高的回報。
3. 養(yǎng)老行業(yè)和醫(yī)藥行業(yè)沒得說，在中國結(jié)束人口紅利逐漸走向老齡化的大趨勢下，養(yǎng)老和看病成為越來越多人的難題，養(yǎng)老和醫(yī)藥行業(yè)的成長只會越來越強(qiáng)。

其中指數(shù)基金是跟蹤指數(shù)編制的股票，所以可以使用指數(shù)的估值與歷史估值對比來判斷當(dāng)前的指數(shù)基金是低估、正常還是高估。那么我們只要選擇在指數(shù)基金低估時堅定地定期投資，在估值處于正常范圍時少量定投并堅定持有，到指數(shù)高估時進(jìn)行賣出即可穩(wěn)穩(wěn)獲利。

通常中國A股從熊市到牛市的過程大約需要3~7年。很多人之所以會投資虧錢，都是源于他們直接入場買在了高估位，而且是一次性投資買在高估位，如果是通過定投的方法，分批次低估買入，就沒有這種煩惱了。

最后是主動型基金，選擇這種基金就是相信基金經(jīng)理能夠幫自己賺錢。主動型基金的挑選比較困難，收益回報全靠基金經(jīng)理的水平，而且收取的管理費、托管費等費用均高出指數(shù)基金不少，不是非常推薦大家選擇。

此外值得注意的是，以上所指的基金都是場外基金，還有一種場內(nèi)基金名為ETF，也不推薦新手投資，ETF的優(yōu)點是交易靈活，流動性極高，可以像股票一樣買賣。缺點也正是其流動性太高，容易變成和股票操作一樣進(jìn)行投機(jī)。

巴菲特就曾抨擊過ETF，交易過于靈活的問題。

進(jìn)行基金定投，一定要做到堅持投資紀(jì)律。在開始投資前就規(guī)劃好每月的定投額，在投資開始后就嚴(yán)格執(zhí)行計劃。

就如當(dāng)前美股大跌、A股震蕩，如果此時因為恐慌進(jìn)行贖回，定投的意義就喪失了。

事實上，在大跌的這段時間，我們這些定投者應(yīng)該加大對投額度來應(yīng)對下跌。因為當(dāng)股市下跌時，就相當(dāng)于超市里的一件商品打了折扣，此時就可以以更便宜的價格買入。股市是一個國家經(jīng)濟(jì)的命脈，只要這個國家的經(jīng)濟(jì)長期向好發(fā)展，股市就是長期向上的。在這種情況下選擇越跌定投額越多，那么在股市漲回來以后，就能夠獲得更高的收益。

上證指數(shù)歷史走勢，來源：網(wǎng)絡(luò)

通過上圖可以發(fā)現(xiàn)，雖然股市有起有伏、會在熊市和牛市之間“蕩秋千”。但因為我國經(jīng)濟(jì)是長期向上增長的，GDP增長速度在全球范圍也是佼佼者，所以從長期來看，幾年前的高點在時間的推移下，會變成現(xiàn)在的低點。

巴菲特曾說過：“別人恐懼時我貪婪，別人貪婪時我恐懼?！?/p>

其中的意思就是，在熊市中股票因為多數(shù)人內(nèi)心的恐慌而不斷拋售，最低價就是最恐慌的那個人拋售造成的。而在牛市中股票則相反，是源于人類內(nèi)心的貪婪，最貪婪的人造就了股票的最高價。

我們進(jìn)行投資就要違背人性，決不能追漲殺跌。要在每次下跌時，把股票基金當(dāng)做是超市里自己即將購買的商品，折扣率越是高，自己買的越多就越是賺?？朔诵灾械呢澙泛涂謶?，投資能力就能得到培養(yǎng)，獲得的回報也就更豐厚。

總結(jié)

如果大家只要求3%的收益，那么無腦買入銀行定存即可。

但如果大家想在優(yōu)先的工資收入情況下獲得更高的、更輕松的睡后收入。那么，在年輕時候就必須努力提升自己的理財技能，將自己的年化收益率通過合理的科學(xué)的方式提升到10%將終身受益。

投資30年最終期望本息和為1000萬，不同收益率需要每月投資金額

如上圖，投資期限均為30年，最終期望本金息為1000萬以供養(yǎng)老生活的相同情況下。

只通過銀行每年3%受益的定期存款來進(jìn)行理財，為了獲得1000萬的本息和，需要每月投入1.7萬元。

如果通過學(xué)習(xí)投資理財?shù)募记?，確保每年獲得穩(wěn)定年化10%的收益。為了獲得1000萬的本息和，只需要每月投入4400元。

前者的每月投入足足是后者的3.8倍。當(dāng)前國內(nèi)每月能得到1.7萬以上月薪的職場人終究是少數(shù)，但是每月投入4000多元相信對于絕大多數(shù)職場人都是可以辦的到的。

而要達(dá)成這一切，只需要稍微學(xué)習(xí)一段時間的理財技能，通過股票型基金定投等方式，就可以讓自己輕松數(shù)倍，何樂而不為呢！