很多朋友都知道，征信不好會(huì)影響貸款的審批，其實(shí)除了征信，還款能力也是貸款審批中很重要的一項(xiàng)因素。銀行為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)事先對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，判斷借款人是否有能力按時(shí)還款。
一，衡量還款能力的因素
1，工資流水
工資流水是借款人還款能力是一個(gè)重要的體現(xiàn)。
能反應(yīng)借款人的月收入、單位性質(zhì)及一定范圍內(nèi)的消費(fèi)記錄，放款機(jī)構(gòu)根據(jù)這部分記錄推算借款人的財(cái)力及還款能力，進(jìn)而決定是否放款。由此可見，銀行流水對(duì)于借款人而言，是一個(gè)比較重要的砝碼，當(dāng)謹(jǐn)慎看待與使用。
此外，社保和公積金可以作為貸款的加分項(xiàng)，有了社保公積金審批的額度會(huì)相對(duì)高些。
2，信用情況
在信用社會(huì)，信用記錄也是貸款能力的一部分。通常來說個(gè)人在人民銀行征信系統(tǒng)的信用記錄分為：有信用記錄或者無信用記錄。無信用記錄即信用空白，有信用記錄分為良好或者壞。
對(duì)于銀行來說，有良好信用記錄的優(yōu)于信用空白的，而不良信用記錄的借款人則貸款難度會(huì)增加。
對(duì)于征信記錄，機(jī)構(gòu)一般只看最近兩年的信用狀況。一般貸款對(duì)逾期的限定是，近三個(gè)月內(nèi)不能有二次，近一年內(nèi)不能有四次。
3，職業(yè)狀況
信用貸款基本上是以個(gè)人信用為擔(dān)保的，對(duì)個(gè)人收入的穩(wěn)定狀況有較高的要求。一般企業(yè)職員的收入更加穩(wěn)定，即便無抵押物，也不容易拖欠貸款。這是不少貸款機(jī)構(gòu)會(huì)比較傾向特殊群體的根本原因。
4，資產(chǎn)情況
個(gè)人的資產(chǎn)對(duì)于貸款的獲得也是很重要的。如果個(gè)人名下有房產(chǎn)、汽車、理財(cái)產(chǎn)品、保單等資產(chǎn)，在申請(qǐng)信用貸款時(shí)，能幫助借款人提高貸款額度。
5，負(fù)債情況
一般來說，銀行會(huì)對(duì)個(gè)人的負(fù)債情況也是很重視的。如今房?jī)r(jià)太高，不少人背負(fù)房貸月供，如果申請(qǐng)信用貸款，那么自身收入是否能承擔(dān)新增月供是重要考慮因素，不少銀行或貸款機(jī)構(gòu)會(huì)要求個(gè)人累計(jì)月供金額不要超過當(dāng)月收入的50%。
二，衡量還款能力因素分析
1，一般來說，銀行會(huì)將借款人的第一還款來源（也就是第一收入來源）作為評(píng)估還款能力的重要依據(jù)。比如小編是上班族，那我的第一收入來源就是每月的工資收入。在申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行會(huì)要求申請(qǐng)人提供工資卡、銀行流水等資料，審核是否滿足貸款條件。
這里要注意，你填報(bào)的月收入一定要與銀行流水相匹配，弄虛作假不僅貸不了款，還會(huì)影響自己的信用記錄，后續(xù)再想申請(qǐng)貸款就難了。
2，銀行還會(huì)審核借款人的第二還款來源，一般是指借款人及其家庭名下具有實(shí)際價(jià)值的資產(chǎn)，包括房產(chǎn)、汽車、大額存單、有價(jià)證券等。銀行會(huì)將這些資產(chǎn)作為抵押物或者質(zhì)押物，一旦借款人無法按時(shí)償還負(fù)債，銀行便有權(quán)沒收資產(chǎn)用以抵償欠款。
3，銀行還會(huì)了解借款人的負(fù)債情況。譬如借款人收入高，還有套房子作抵押，但他已經(jīng)在其他銀行有貸款了，銀行就會(huì)審核其負(fù)債率是否在合理范圍內(nèi)。一般來說，銀行會(huì)規(guī)定借款人的負(fù)債率（即總負(fù)債與總資產(chǎn)比例）不超過50%。
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