買保險(xiǎn)你會(huì)考慮哪些問題？買什么、給誰買、買多少、買多久？是的，本文就是解決你的這些疑問。
保險(xiǎn)的主要作用是防止意外事件導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)狀況陷入困境甚至坍塌，這類風(fēng)險(xiǎn)我們暫且稱之為非金融性風(fēng)險(xiǎn)（與投資失敗的金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)）。
非金融性風(fēng)險(xiǎn)，奶爸認(rèn)為按照嚴(yán)重程度又可以細(xì)分為：收入暫時(shí)性缺失和收入永久性缺失。
通俗一點(diǎn)講就是：家庭成員發(fā)生意外、患病甚至死亡，導(dǎo)致家庭醫(yī)療費(fèi)用大額支出或經(jīng)濟(jì)收入來源暫時(shí)甚至永久性喪失。
所以，一個(gè)完整保障體系的搭建，一般都包含四個(gè)險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。
一、壽險(xiǎn)
1、給誰買
壽險(xiǎn)是以人的死亡為賠付責(zé)任的保險(xiǎn)，責(zé)任清晰，是最簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種之一。奶爸認(rèn)為，承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)收入責(zé)任的人都應(yīng)該配備，尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。這樣就可以防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故，從而導(dǎo)致家庭后續(xù)生活以及子女教育的支出問題。
理論上，壽險(xiǎn)保額的計(jì)算有一個(gè)公式：
家庭責(zé)任支出主要由包括下面4部分：
1、家庭現(xiàn)有的負(fù)債，比如說房貸、車貸；
2、未來孩子的教育責(zé)任，也就是未來小孩的學(xué)費(fèi)；
3、未來孩子的生活費(fèi)和家庭的生活費(fèi)支出，孩子大學(xué)畢業(yè)之前的各項(xiàng)家庭支出，如果沒有孩子，只考慮5-10年的家庭生活費(fèi)就可以了；
4、應(yīng)急資金，主要的用途是用于喪葬費(fèi)，以及給父母的贍養(yǎng)費(fèi)。
另外，我們也要減除掉已經(jīng)積累下來的流動(dòng)資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、理財(cái)產(chǎn)品、基金股票等，那剩下的就是整個(gè)家庭整個(gè)的壽險(xiǎn)額度缺口了。
整個(gè)家庭的壽險(xiǎn)額度缺口再按夫妻雙方的收入比例分配。
以上只是理論量化，具體要結(jié)合每個(gè)家庭的實(shí)際情況。
3、買多久
壽險(xiǎn)的期限主要以能覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)最大的階段為主，一般都保至小孩出來社會(huì)工作，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立后。
奶爸親測(cè)多家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率定價(jià)水平，同樣的保額，保終身的保費(fèi)是保至60歲的5倍！
同時(shí)奶爸也用公式親測(cè)，用這4倍差額保費(fèi)做定投，在4%年化收益的情況下，48年后本息合計(jì)等于保額，在5%的收益情況下，只需41年。
使用“定壽+定投”的組合，無論抗風(fēng)險(xiǎn)能力還是流動(dòng)性都優(yōu)于終身壽險(xiǎn)。
舉個(gè)實(shí)例吧：
30歲，男，30萬保額，繳30年，某保險(xiǎn)公司保至60歲需要年繳627元，保終身需要年繳3210元，保費(fèi)相差4倍。
如果用這4倍差額的保費(fèi)（2583元）定投余額寶或貨幣基金，在復(fù)利的作用下，假設(shè)年化收益是4%，那么在78歲那年本息累計(jì)可超過30萬保額，假設(shè)年化收益是5%，那么在71歲那年本息累計(jì)也可以超過30萬保額。
帶保費(fèi)返還的兩全險(xiǎn)也是同樣的道理。
回到正題，
綜上，奶爸極力推薦定期壽險(xiǎn)，這樣才能用最少的錢覆蓋最大的階段性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。多余的錢，可以通過其他資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)更合理的收益，更容易實(shí)現(xiàn)我們的“詩和遠(yuǎn)方”。
跟奶爸一起默念三遍：壽險(xiǎn)最重要的是保額！保額！保額！
二、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人罹患符合保險(xiǎn)合同定義的重大疾病為理賠責(zé)任的健康型保險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)一般定義嚴(yán)格，并且組合形式多樣，往往是最復(fù)雜的險(xiǎn)種。重疾險(xiǎn)屬于一次性給付型，只要符合合同定義，就能獲賠約定的保額，也不限資金用途。
1、給誰買
每個(gè)人都有患重疾的概率，只是年齡越大患病概率越大保費(fèi)也越貴罷了。所以，每個(gè)家庭成員都應(yīng)該配置。
2、買多少
3、買多久
保多久合適？
奶爸先說自己的結(jié)論：綜合衡量，量力而行。
你會(huì)不會(huì)想抽奶爸？可事實(shí)就是這樣。
我們通過兩組數(shù)據(jù)來說明吧。
1、重疾發(fā)生概率與年齡的關(guān)系
保監(jiān)會(huì)2013年11月發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》，里面列出了單獨(dú)每個(gè)年齡發(fā)生25種高發(fā)重疾的概率。
奶爸根據(jù)該表數(shù)據(jù)，大概推算出在每個(gè)年齡前發(fā)生重疾的概率（假設(shè)重疾發(fā)生是隨機(jī)獨(dú)立分布的）。如下：
0—X歲前重疾發(fā)生概率
我們可以看到，60歲后，隨著年齡的增長(zhǎng)，患病的概率呈加速增加趨勢(shì)（斜率越來越大）。
2、保費(fèi)與保障期限的關(guān)系
上圖我們可以看到，基本上保至80歲比保至70歲貴40%左右，保終身比保至70歲貴60%左右。也就是說，同樣的保費(fèi)支出下，保到70歲會(huì)比保終身的保額高一倍多。
所以說，保多久，要綜合考慮保費(fèi)預(yù)算以及保額需求。
預(yù)算不足的，可以考慮優(yōu)先保證保額，保障期限只要能覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)最大的階段（還房貸階段、小孩讀書階段）就行，等將來預(yù)算足了再加保。
預(yù)算充足的，還是建議保終身。因?yàn)檫€有一個(gè)不得不考慮的因素，年齡越大發(fā)病概率越大，萬一患病導(dǎo)致不能投?；蛘弑辉黾颖ＹM(fèi)又或者被限制保障責(zé)任，到時(shí)候加保就很被動(dòng)了。這些例子身邊也不少見。
還是那句話，綜合衡量，量力而行。
4、其他事項(xiàng)
疾病數(shù)量并非越多越好（保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾已可涵蓋95%左右的發(fā)生率），關(guān)鍵是病種的實(shí)用性以及理賠定義是否寬松。
保費(fèi)預(yù)算實(shí)在十分有限的情況下，也可以先單獨(dú)購買防癌險(xiǎn)，將重疾里最高發(fā)的癌癥覆蓋了，等條件允許時(shí)，再配全面保護(hù)的重疾險(xiǎn)。
同等保費(fèi)條件下，含輕癥和豁免等責(zé)任的肯定更好。但如果附加條款對(duì)保費(fèi)增加較多導(dǎo)致超預(yù)算，也可以采取其他變通方法。
三、醫(yī)療險(xiǎn)
社保也有醫(yī)療保障功能，但是社保有用藥限制，有報(bào)銷比例限制，屬于基礎(chǔ)醫(yī)療保障。
隨著醫(yī)療水平精進(jìn)，醫(yī)療成本也相應(yīng)快速增加。所以，用醫(yī)療險(xiǎn)來覆蓋社保不能覆蓋的范圍，是很有必要的。
醫(yī)療險(xiǎn)一般是短期險(xiǎn)，一年一續(xù)（最近市場(chǎng)也開始出現(xiàn)3年、5年期的醫(yī)療險(xiǎn)）。醫(yī)療險(xiǎn)由于保費(fèi)不貴（年輕的時(shí)候），往往幾百塊就可以保障上百萬，所以應(yīng)該每個(gè)人都配置。
醫(yī)療險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單，我們主要關(guān)注幾點(diǎn)：
1、續(xù)保、停售條款。
醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期型產(chǎn)品，如果不能保證續(xù)保，那么很有可能面臨年紀(jì)大了買不了的被動(dòng)局面。所以，續(xù)保條件很重要。但國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品中出現(xiàn)“保證續(xù)?！彼膫€(gè)字的產(chǎn)品非常罕見，一般都是帶有一定限制性的續(xù)保要求。比如眾安尊享e生關(guān)于連續(xù)投保是這樣規(guī)定的：
什么意思？
就是不會(huì)因?yàn)槟愕慕】禒顩r理賠歷史而單獨(dú)針對(duì)你一個(gè)人調(diào)整費(fèi)率，要么大家一起調(diào)，要么直接停售大家都不能買。其實(shí)這個(gè)也是目前市面上比較接近保證續(xù)保條款的約定了，但還是存在停售的風(fēng)險(xiǎn)。
2、是否涵蓋住院醫(yī)療和指定門診。
很多人非常關(guān)心門診能不能報(bào)銷的問題，其實(shí)門診報(bào)銷并沒有那么重要，普通的門診治療手段不復(fù)雜，費(fèi)用一般人都能接受。而住院治療的風(fēng)險(xiǎn)來得更加兇險(xiǎn)，更需要用保險(xiǎn)來處置。
3、報(bào)銷范圍必須廣
眾所周知，社保報(bào)銷范圍有諸多限制，保障力度有所欠缺。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)恰恰可以彌補(bǔ)這些不足，因此在報(bào)銷范圍的選擇上，請(qǐng)優(yōu)先選擇報(bào)銷范圍廣、能突破社保限制的產(chǎn)品。
4、免賠額及報(bào)銷比例
四、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)同樣杠桿率很高，往往幾百塊就可以保障上百萬，所以奶爸建議有條件的都應(yīng)該配置，最起碼至少給小孩和經(jīng)常出行的人配置。
意外險(xiǎn)一般含3種責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。
但注意，并非所有意外險(xiǎn)都包含以上3種責(zé)任。
意外險(xiǎn)對(duì)意外的定義是“外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件”，所以跟我們平時(shí)所認(rèn)為的意外不太一樣。
比如：
猝死，大多由于心源性疾病，因此，不符合“外來的”要求；
妊娠、手術(shù)等特殊高風(fēng)險(xiǎn)期所導(dǎo)致的事故，也是不賠的；
暴亂、從事極限運(yùn)動(dòng)、酒駕等可預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)性事件也是不賠的。
以上這些，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)列入除外責(zé)任，投保時(shí)也要注意。
另外，近年來部分意外險(xiǎn)還附加了猝死的保險(xiǎn)責(zé)任，比如奶爸給自己投保的“小米安心財(cái)險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)”就是包含了意外身故、傷殘、醫(yī)療以及猝死責(zé)任。
意外險(xiǎn)一般無需健康告知，但對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)性質(zhì)、年齡有要求，這個(gè)投保時(shí)要重點(diǎn)留意一下。
奶爸總結(jié)
看了這么多，是不是感覺似懂非懂？正常的，因?yàn)楸Ｕ象w系的搭建是一個(gè)復(fù)雜的過程，跟每個(gè)人的收入水平、認(rèn)知水平、家庭組成情況以及對(duì)未來的期許都有關(guān)系。
保障體系的搭建就像蓋房子一樣，需要你先靜下心來，慢慢構(gòu)思，清晰地梳理出自身家庭的特點(diǎn)，然后再按照重要性順序一項(xiàng)一項(xiàng)地搭建。絕對(duì)并非人云亦云，大家都說好的產(chǎn)品，也并非都適合你。
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