健康保險100問
最干貨的「健康保險科普」，讓你輕松避坑
本期大咖：銀釤道長
財富傳承管理師、中華遺囑庫義工、保險總監(jiān)
上一篇文章中，我們了解了人身保險的種類、作用及購買順序（點(diǎn)此回顧），但是，很多人在選擇保險方向的時候，還存在一些盲區(qū)，比如：
應(yīng)該選短期的還是買長期的？
買多少保額才合適？
怎么才能避免保險糾紛？
百萬醫(yī)療險真的能賠100萬嗎？
……
今天就跟大家聊聊：各險種購買時有哪些注意事項(xiàng)？怎樣買才能避免掉坑？
醫(yī)療險：填補(bǔ)社醫(yī)保的“缺口”
為什么要買醫(yī)療險？
醫(yī)療險作為醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，能較大限度地解決“無錢看病”或“看病貴”的問題。它屬于消費(fèi)型險種，買一年管一年。
目前市面上常見的醫(yī)療險主要為兩種：“小額醫(yī)療險”和“百萬醫(yī)療險”。
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由上表可知，“小額醫(yī)療險”能有效補(bǔ)充“百萬醫(yī)療險”的短板（免賠額），建議進(jìn)行搭配購買。
醫(yī)療險能保證續(xù)保嗎？
保監(jiān)規(guī)定，醫(yī)療險是不能保證續(xù)保的。
p.s. 保證續(xù)保，是指到期保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保，不論被保險人新患何種疾病，保險公司都不得對其增加保費(fèi)，更不能拒保。
有的公司設(shè)置了“5年保證續(xù)?！?/strong>條款：
第一次通過核保后，5年內(nèi)不管是否發(fā)生過理賠，只要交費(fèi)續(xù)保，合同就不會解除；
即使這個產(chǎn)品下架了，也會保滿合同期限。
風(fēng)險：上一保證續(xù)保期限滿后，要根據(jù)身體情況重新核保，可能無法再購買或被責(zé)任除外（某些病不賠）。
還有的公司設(shè)置了“保證連續(xù)續(xù)?！?/strong>相關(guān)條款：
只要產(chǎn)品不下架，就能一直續(xù)保，保險公司不會因?yàn)樯眢w變化或理賠情況而單方面拒保，例如眾安的百萬醫(yī)療尊享E生。
風(fēng)險：如果產(chǎn)品下架，就無法連續(xù)續(xù)保。
兩種類型各有各的優(yōu)點(diǎn)，具體看個人的選擇。
另外，購買醫(yī)療險時還需注意：
1、醫(yī)療險不是萬能的
保險合同約定范圍內(nèi)的“合理且必須”的費(fèi)用才能報銷。（例如，器官移植的器官本身的費(fèi)用是不能報的，因移植產(chǎn)生的住院、檢查、用藥是可以報的。）
2、健康告知很重要
在購買醫(yī)療險的時候，一定要注意如實(shí)地告知健康狀況（包括相關(guān)疾病史或者癥狀），只要保險公司承保了，未來發(fā)生理賠責(zé)任，就一定會進(jìn)行賠付。
3、了解醫(yī)療險中的增值服務(wù)
有些醫(yī)療險會提供一些具有實(shí)用性的增值服務(wù)，例如「就醫(yī)綠通」、「就醫(yī)墊付」等，可有效解決“看病難、看病貴”的問題。
醫(yī)療險·懶人避坑指南
“小額醫(yī)療險”和“百萬醫(yī)療險”同時進(jìn)行，互相彌補(bǔ)；
保障范圍越廣越好；
注意看是否包括就醫(yī)綠通和就醫(yī)墊付服務(wù)。
意外險：對各類風(fēng)險的積極防范
為什么要購買意外險？
意外險主要是對因意外傷害引起（喪失賺錢能力）的收入損失補(bǔ)償，其優(yōu)勢體現(xiàn)在高杠桿和傷殘保障兩點(diǎn)：
高杠桿：幾百元就能獲得上百萬的身故保障；
傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，有些保險可以根據(jù)傷殘的等級獲得不同比例的賠付。
p.s. 構(gòu)成意外的四大因素為：外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的
按照保障時間來看，可以將意外險分為兩類：“消費(fèi)型”和“返本型”。
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意外險·懶人避坑指南
優(yōu)先考慮具有傷殘等級責(zé)任的長期保障型意外險；
補(bǔ)以短期消費(fèi)型意外險。
重疾險：關(guān)鍵時刻的“救命先生”
為什么要購買重疾險？
重疾險是由于重大疾病引起的賺錢能力喪失后的補(bǔ)償型保險，主要用來填補(bǔ)家中的后續(xù)開支。
重疾險的種類有很多，按期限分為“一年期”、“定期”和“終身型”。
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購買重疾險時，需要注意：
1、如實(shí)進(jìn)行健康告知
投保時，一定要將自己的健康狀況向保險公司如實(shí)告知，否則一旦產(chǎn)生疾病，會有被拒賠的風(fēng)險。
2、選購時關(guān)注其中是否包括高發(fā)輕癥（大多是重疾的早期階段）
例如：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、視力嚴(yán)重受損、冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù))、較小面積Ⅲ度燒傷、主動脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤等
重疾險·懶人避坑指南
優(yōu)先配置終身重疾；
加保定期重疾；
注意看是否包含高發(fā)輕癥。
壽險：為“明天”與“下一代”做準(zhǔn)備
為什么要購買壽險？
壽險是用以彌補(bǔ)因身故（或全殘）而造成的收入損失，也可用于家庭現(xiàn)金財產(chǎn)的準(zhǔn)確傳承。
按保險期限，壽險分為“定期壽險”和“終身壽險”。
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壽險·懶人避坑指南
一定要看合同中約定的責(zé)任免除（不進(jìn)行理賠）部分；
包含猝死責(zé)任的壽險保障更全；
家庭責(zé)任重的人，首先考慮定期壽險，其次再考慮終身壽險。
年金類保險：現(xiàn)金財產(chǎn)的傳承
為什么要購買年金類保險？
年金類保險，又叫理財險，是現(xiàn)在為未來的養(yǎng)老或者教育的強(qiáng)制儲蓄，只要保費(fèi)交完，未來不會因?yàn)橥饨缁蜃约荷眢w的變化而影響該筆現(xiàn)金流的穩(wěn)定性。
年金類保險·懶人避坑指南
放在最后；
大額資金投入；
一般的工薪階層，應(yīng)先把醫(yī)療險、意外險、重疾險、壽險都配置合理。
保險的購買不能盲目、盲從，了解每個險種、讀懂保險條款，從而選擇適合自己的保險，才能買到你真正需要的保障。
對于各險種的「購買注意事項(xiàng)」，你還有什么疑問？可以在文末留言，我們將請業(yè)內(nèi)專業(yè)人士為你解答！
如果文章有幫到你
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