最近，有不少小伙伴咨詢香港保險(xiǎn)。
香港保險(xiǎn)究竟值得不值得大陸人士購買呢？
關(guān)于香港保險(xiǎn)，之前小澤有專門就一個(gè)熱點(diǎn)事件寫過一篇。
大陸客戶赴港拉橫幅維權(quán)，香港保險(xiǎn)并沒想象中美好
說的是去年內(nèi)陸客戶在海港城拉橫幅的事。
感興趣的可以看看。
今天咱們來整體聊聊香港保險(xiǎn)與內(nèi)陸保險(xiǎn)的區(qū)別。
文章僅代表個(gè)人的觀點(diǎn)，
為了客觀公正，查詢了不少資料。
如有不同意見，可以留言討論，也可以另行求證。
一、內(nèi)陸客戶熱衷于買香港保險(xiǎn)？
相信有關(guān)注過香港保險(xiǎn)的伙伴，一定看到這樣的新聞，說的是內(nèi)陸客戶連夜排隊(duì)去香港買保險(xiǎn)。
而保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)陸，卻從未受過如此關(guān)注……
小澤查閱了一下內(nèi)陸訪客購買香港保險(xiǎn)的新單總保費(fèi)
在2016年，也就是這條新聞出現(xiàn)的時(shí)候
達(dá)到了歷史最高點(diǎn)，727億港幣。
小澤查閱了一下2016年大陸保險(xiǎn)的銷售額
光壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就有17442億元，加上財(cái)險(xiǎn)總計(jì)有30959億元。
727億港幣保費(fèi)，跟萬億級別的內(nèi)陸保費(fèi)對比，
僅僅是一個(gè)零頭。
應(yīng)該算不上熱衷吧？
所以，大陸人熱衷于購買香港保險(xiǎn)的這個(gè)傳聞并不真實(shí)。
二、哪些人群在購買香港保險(xiǎn)？
根據(jù)小澤查閱過一些資料，主要有以下三類人群：
2.1.在廣東生活工作、收入較高的人群；
香港是實(shí)行“一國兩制”的中國城市，相對而言市場化程度更高，而香港金融業(yè)與中國大陸城市相比，起步更早，也更發(fā)達(dá)；相應(yīng)的，香港保險(xiǎn)業(yè)在中國的城市里也是發(fā)展歷史更長，市場化程度更高，所以，其提供的產(chǎn)品種類也更多，服務(wù)相對更加標(biāo)準(zhǔn)化，客戶體驗(yàn)更好，這也一定程度上吸引了廣東地區(qū)的高凈值人群去香港購買保險(xiǎn)。
2.2.從廣東擴(kuò)展到內(nèi)陸其他發(fā)達(dá)地區(qū)的一些高凈值人群
隨著中國大陸經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多香港保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)大陸的高凈值人群就是一座巨大的金礦，開始把眼光盯在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，所以不少香港的經(jīng)紀(jì)公司、代理公司會常駐大陸各大城市或者在大陸招聘業(yè)務(wù)員去招攬高凈值人群購買香港保險(xiǎn)。
2.3.一些跟風(fēng)的人群
這也是占更多數(shù)的人群，這類人群在2016年達(dá)到峰值，通過媒體大肆宣傳，什么大陸人群排隊(duì)去香港買保險(xiǎn)，所以這類人群也跟風(fēng)似的以為香港保險(xiǎn)比大陸更好。而事實(shí)上這些跟風(fēng)的人中很多根本不知道保險(xiǎn)是怎么回事，更不清楚香港保險(xiǎn)是怎么回事，道聽途說“香港保險(xiǎn)比大陸便宜”、“人民幣要貶值”、“美元要增值”等等，就盲目跟風(fēng)去購買香港保險(xiǎn)。
可能你會說，那你說的這三類人群，有兩類是收入較高、高凈值人群，他們更有思想，眼光更長遠(yuǎn)，也是會選擇香港保險(xiǎn)，代表香港就是更好。
那你是否有想過，為什么這兩年內(nèi)陸赴香港客戶保費(fèi)規(guī)模在下降？
其實(shí)，很多早期去香港購買保險(xiǎn)的內(nèi)陸人，并不是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)便宜，而是相比較當(dāng)時(shí)內(nèi)陸的保險(xiǎn)產(chǎn)品，早期的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)更完善，還一個(gè)就是太多大陸的保險(xiǎn)代理人專業(yè)水平有限，無法診斷出高凈值人群的真實(shí)保險(xiǎn)需求，導(dǎo)致這類高凈值人群誤以為只有香港保險(xiǎn)才有這種匹配他們需求的產(chǎn)品。
隨著這兩年大陸代理人專業(yè)水平的提高，以及大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，所以內(nèi)陸赴港購買香港保險(xiǎn)的數(shù)量在逐漸降低。
三、香港保險(xiǎn)的保障疾病種類多，保費(fèi)低？
3.1 保障病種的數(shù)量
有與香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員溝通的時(shí)候，會講到中國大陸的重疾保險(xiǎn)，
保障的疾病種類少，普遍為25種，多的為40或者50種，遠(yuǎn)沒有香港重疾產(chǎn)品的80種或者100種疾病種類多，而且大陸保費(fèi)相當(dāng)?shù)馁F，香港重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在相同保障情況下，為大陸重疾險(xiǎn)保費(fèi)的60%到70%。
其實(shí)，在2013年大陸費(fèi)改之前，可以這么說。
但在2013年費(fèi)改之后，大陸的保險(xiǎn)創(chuàng)新的積極性非常的高。
舉個(gè)栗子，就拿大陸某保險(xiǎn)的產(chǎn)品來說。
2015年的重疾險(xiǎn)，保障61重疾 15輕癥
2016年的重疾險(xiǎn)，保障77重疾 33輕癥
2017年的重疾險(xiǎn)，保障100重疾 50輕癥
2018年的重疾險(xiǎn)，保障100重疾 20中癥 35輕癥
這家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的更迭，也一定程度上代表著大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品日新月異的更迭速度。
而很多人對保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解，還停留在幾年前……
我們再看一下這幾年在大陸賣的比較火的一款香港重疾險(xiǎn)：
加裕倍安保，重疾種類是53種，理賠100%保額，額外1種理賠50%保額，輕癥38種20%保額，額外1種10%理賠，少兒疾病7種20%理賠，并且少兒疾病僅僅只保障至18周歲，如果是成年人，疾病加起來也就93種，另外，除了重疾53種，其他疾病理賠均占保障額度，也就是說共用一個(gè)保額。
保障內(nèi)容來說，并沒有比目前大陸的保險(xiǎn)產(chǎn)品更好吧？
3.2 保費(fèi)的高低
30歲女性，10萬保額，繳費(fèi)10年
加裕倍安保每年繳費(fèi)3853元
而華夏2018年出的常青樹（多倍版），每年繳費(fèi)3656元。
保費(fèi)上來說，也并沒有比大陸的保險(xiǎn)產(chǎn)品更便宜吧？
這里我僅僅是舉了一個(gè)這幾年大陸發(fā)展速度比較快的保險(xiǎn)公司的例子，還有很多保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障病種更多也有，保費(fèi)更便宜的也有。
3.3 費(fèi)率保證差異
不知道大家注意過沒有，
香港的長期健康險(xiǎn)的保費(fèi)是不保證的。
什么叫費(fèi)率保證，簡單地說，就是投保長期重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會告訴你，你這個(gè)年齡，我每年收多少錢，這個(gè)錢數(shù)定下來以后，保險(xiǎn)公司是不能再調(diào)整的。
費(fèi)率調(diào)整：本公司保留權(quán)利可于每個(gè)保單周年日檢討保費(fèi)率，并相應(yīng)劃一調(diào)整特定風(fēng)險(xiǎn)級別的保費(fèi)率——英國保誠某重疾條款第8條
也就是，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)情況調(diào)整費(fèi)率的，客戶是沒有辦法阻止的，簽訂合同的時(shí)候可能10萬保額是3853元交10年，可過幾年，可能調(diào)整為5000元每年。
一般來說，精算的定價(jià)年回報(bào)率下降1%，保費(fèi)會提高10-30%，發(fā)病率大幅提高，保費(fèi)定價(jià)也會提高。影響因素還是很多的。
而目前內(nèi)陸的長期保險(xiǎn)都采用保證費(fèi)率，也就是以簽訂保單合同的保費(fèi)為準(zhǔn)，一直不會變。
3.4 保障范圍差異
關(guān)于這個(gè)，很多客戶其實(shí)并不了解。
而小澤認(rèn)為，這個(gè)才是除了保險(xiǎn)的保額以外，最重要的因素。
畢竟，保險(xiǎn)說起來再好，可保障范圍內(nèi)沒有，也是虛的。
小澤認(rèn)為，在某些方面香港保險(xiǎn)的保障是比內(nèi)陸苛刻的。
比如，甲狀腺癌。
香港的重疾險(xiǎn)的重疾部分是不保T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌的，部分公司只做輕癥處理。這個(gè)T1N0M0級別就是第一期甲狀腺腫瘤。
甲狀腺癌這個(gè)疾病，是目前內(nèi)陸重疾險(xiǎn)中理賠率最高的，高到什么程度，一半的重疾理賠都是因?yàn)樗?/span>這個(gè)甲狀腺癌是所有重疾中最不可怕的，很多人體檢就能在最早期發(fā)現(xiàn)，而早期發(fā)現(xiàn)的治愈率很高，手術(shù)后很快就能重返工作崗位。
為了這個(gè)甲狀腺癌，內(nèi)陸的保險(xiǎn)公司也是叫苦不迭，此前曾有保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，把甲狀腺癌單獨(dú)拉出來算作輕癥，結(jié)果挨批了。所以盡管保險(xiǎn)公司很憂愁，但是在內(nèi)陸，甲狀腺癌現(xiàn)在還是屬于重疾險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)的。
前面也說了，單單一個(gè)甲狀腺癌，如果被踢出重大疾病的隊(duì)伍，再保險(xiǎn)公司保守估計(jì)，也能把內(nèi)陸重疾險(xiǎn)保費(fèi)降10個(gè)百分點(diǎn)。
還有一個(gè)，原位癌。
原位癌就是早期癌癥，在內(nèi)陸，一般來說，只要含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)，都會寫自己能?！霸话?，條款里就是明明白白的寫了“原位癌”三個(gè)字。但是在香港重疾險(xiǎn)里，關(guān)于原位癌的說明采用了列舉法，僅限于XX部位的原位癌，才是在保障范圍內(nèi)的。這里的區(qū)別有多大大家能看出來了吧。
例如，英國保誠的某重疾條款中明確寫道，原位癌只針對：子宮頸、乳房、子宮、卵巢、輸卵管、陰道、睪丸、大腸及直腸、陰莖、肺、胃及食道、泌尿道、鼻咽。——英國保誠某重疾條款嚴(yán)重病況之定義第2條，原位癌
除此以外，就是一些輕癥實(shí)際上是少兒高發(fā)，只保障18周歲以下；嚴(yán)重精神疾病只保障香港居民；阿爾茲海默癥、帕金森只保障至60周歲；失去獨(dú)立生活能力、完全及永久傷殘只保障至65周歲等等。
具體保障內(nèi)容，需要大家仔細(xì)去閱讀保險(xiǎn)合同。
買保險(xiǎn)就是買合同。
——小澤
四、香港保險(xiǎn)適用的法律法規(guī)也不同
保險(xiǎn)是一種融合了法律、醫(yī)學(xué)的金融產(chǎn)品。
跟去香港買手機(jī)、化妝品有這本質(zhì)的區(qū)別。
選擇了香港保險(xiǎn)，就是處于另外一個(gè)法律環(huán)境下，簽訂了一份金融產(chǎn)品合同。
4.1 兩者的告知方式不同
相信大家都知道，買保險(xiǎn)一定會有健康告知。
大陸的保險(xiǎn)，采取的是有限告知，保險(xiǎn)公司問你什么，你就回答什么，沒問你的，你也可以不用回來，未來也不會作為拒賠理由。
而香港的保險(xiǎn)，采取的是無限告知，詢問的方式是開放式的，比如：
在過去五年內(nèi)，你曾否遭遇意外或疾病，而沒有在上述提及？
這問詢，就是凡投保人已知或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)均應(yīng)該告訴保險(xiǎn)公司。
在大陸，因未告知導(dǎo)致理賠出現(xiàn)糾紛時(shí)，核心辯論點(diǎn)即為“未告知項(xiàng)是否足以影響核保判斷”。
而在香港，而在無限告知的前提下，要求告知一切意味著一切都重要，也就意味著任何事由都可能成為拒賠理由。
舉個(gè)例子：
一內(nèi)陸投保人于2001年在香港投保了重疾險(xiǎn)，在2012年確診肺癌申請理賠。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保人在1990－1993年有過靜脈注射案例未向保險(xiǎn)公司進(jìn)行告知，保險(xiǎn)公司認(rèn)為上述事項(xiàng)對于承保有重大影響。最終拒賠并退還投保人保費(fèi)4.2萬元港幣。
也許很多人覺得，不就是打個(gè)點(diǎn)滴嗎，有那么嚴(yán)重嗎？
在香港，有沒有影響不是你自己判斷，而是由保險(xiǎn)公司判斷。
4.2 不可抗辯條款的差異
不管在香港還是內(nèi)陸，保險(xiǎn)都有不可抗辯條款。但二者的差異卻是很大的。
在內(nèi)陸，《保險(xiǎn)法》有明確規(guī)定，保單生效2年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同；在香港，保險(xiǎn)公司對于投保人的欺詐或未如實(shí)告知，可進(jìn)行無限期追溯，最終可能導(dǎo)致客戶因未履行如實(shí)告知義務(wù)而遭到拒賠。
欺詐如何界定？
又回到如實(shí)告知上來了。
前面說了，即便你沒有如實(shí)告知的問題，和最終觸發(fā)你理賠的問題根本就不相干，在香港保險(xiǎn)中也會被拒賠。
4.3 糾紛時(shí)適應(yīng)法律不同
香港保險(xiǎn)一旦發(fā)生理賠糾紛，保單適用的是香港地區(qū)法律，不受內(nèi)陸法律保護(hù)。
當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，內(nèi)陸投保人可以向香港保險(xiǎn)索償投訴局申請，如協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司
而香港地區(qū)的律師費(fèi)用有多高昂，各位可以提前調(diào)查一下。
即使走到了法官面前，內(nèi)陸法院普遍采用了“合理期待原則”，就是當(dāng)保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同的“專業(yè)理解”與被保險(xiǎn)人的“合理期待”產(chǎn)生沖突時(shí)，法院應(yīng)當(dāng)做出有鯉魚投保人和被保險(xiǎn)人的解釋。
而香港的保險(xiǎn)，即使在法院面前，也是嚴(yán)格按照合同條款來評判，不會做出任何傾向于有利于投保人和被保險(xiǎn)人的解釋。
五、理賠時(shí)的差異
小澤經(jīng)常說，買保險(xiǎn)不是為了買，而是為了萬一時(shí)候的賠。
那么香港保險(xiǎn)與大陸保險(xiǎn)理賠上有什么差異呢？
5.1 理賠時(shí)效
小澤有接觸過幾個(gè)案例，在香港理賠用了3-6個(gè)月的時(shí)間才出結(jié)論，而國內(nèi)的保險(xiǎn)條款以及保險(xiǎn)法均規(guī)定30日內(nèi)保險(xiǎn)公司一定要出理賠結(jié)果。
從這個(gè)角度上來講，國內(nèi)法律的強(qiáng)監(jiān)管，使得保險(xiǎn)公司的賠付時(shí)效上更加規(guī)范和人性化。
5.2 理賠金領(lǐng)取
大陸保險(xiǎn)的理賠金大多數(shù)情況是直接打到受益人的銀行卡上，幣種為人民幣。
香港保險(xiǎn)的理賠金基本是港幣或者美金，很多是采取支票的形式，而在國內(nèi)是很少有銀行可以直接兌換外幣支票的。
一般港幣支票的形式寄出，兌換方法有兩個(gè)：一個(gè)是開個(gè)香港賬戶，把支票存到這個(gè)賬戶里，在內(nèi)陸要用時(shí)通過刷卡的方式把錢用掉；另一個(gè)是將理賠支票拿到大陸銀行進(jìn)行托收，雖然目前有不少限制，相信以后會更好。
還有一種就是去香港當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取理賠金，這里先不說內(nèi)陸去香港的麻煩度，即使把外匯帶入內(nèi)陸的時(shí)候也需要符合內(nèi)陸的外匯管制，這里也會增加不小的麻煩甚至是風(fēng)險(xiǎn)。
六、香港保險(xiǎn)保額會增加
關(guān)于這點(diǎn)，有兩個(gè)方面各位需要知道。
一方面是不少香港保險(xiǎn)會在前10年增加確定的保額，稱之為免費(fèi)10年期危疾保額，大概為所購買保障額度的30%，僅限于前10年，10年之后就會減少。
還有一方面，就是不確定的分紅。
詳細(xì)查閱香港的保單，可以看見，有一個(gè)保證保額，還有一個(gè)非保證終期獎賞面值。
例如，26歲女性購買了某款香港保險(xiǎn)，年交644美金，20年交。
保證保額是3萬美金，前10年免費(fèi)增加1.05萬美金保額，而在其85歲的時(shí)候，非保證終期獎賞（也就是我們說的分紅）可以達(dá)到驚人的15萬美金，整整是保證保額的5倍。
可有兩個(gè)事實(shí)你得知道，一個(gè)是香港保險(xiǎn)的保底收益都不高，大多數(shù)在內(nèi)陸銷售的香港保險(xiǎn)，保底收益只有1%，而大陸的保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍在2.5%-3.5%；另一個(gè)是非保證分紅采取的是復(fù)利計(jì)算，而利率演示是假定未來一直不變，而同樣是復(fù)利，利率即使只變化1%，最終收益都差別很大。
例如，
1萬塊，按照6%復(fù)利計(jì)算，100年后為338萬；可按照5%復(fù)利計(jì)算，100年后為130萬。
各位能理解什么叫保證什么叫非保證吧？
保證部分我是絕對要給你的，非保證就是我可以給你畫大餅，我可以吹牛，反正不承擔(dān)法律責(zé)任。
內(nèi)陸的保險(xiǎn)公司以前也這么干（按照最高檔收益來演示），現(xiàn)在保監(jiān)會對演示利率有明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不敢隨便畫大餅了。（目前大多數(shù)采取中檔收益來演示）
不過小澤還是認(rèn)為，保證利率的高低才是決定一款有收益性質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品好壞的最重要因素，畢竟保險(xiǎn)是保障未來幾十年的事。
七、香港保險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)？
當(dāng)然，香港保險(xiǎn)還是有不少優(yōu)于內(nèi)陸的優(yōu)點(diǎn)。
7.1 保額要求高于內(nèi)陸
例如，對于高保額或者是免體檢額度的限制。在內(nèi)陸目前的絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品里面，單獨(dú)一家保險(xiǎn)公司的成年人重疾保額超過70萬或者是80萬就要去體檢，而在香港保險(xiǎn)里面，18歲至40歲人群，保額45萬美元以下可以免體檢。對于一些高端人士來說，內(nèi)陸保額還是普遍偏低，只能通過購買多家保險(xiǎn)公司或者是接受保險(xiǎn)公司體檢來實(shí)現(xiàn)自己的需求。
7.2 香港醫(yī)療水平更高
大陸的保險(xiǎn)大多數(shù)只能在內(nèi)陸的醫(yī)院住院，而香港的保險(xiǎn)理賠可以是在全球的醫(yī)院住院，對于有赴港看病需求的客戶來說，香港保險(xiǎn)也不失為不錯(cuò)的選擇。
7.3 香港保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)率更高
這里就涉及到不保證分紅了，同樣是不保證，可是香港保險(xiǎn)公司的收益會比內(nèi)陸的更好。
也就是說，同樣是畫餅，香港保險(xiǎn)公司比內(nèi)陸保險(xiǎn)公司會要更靠譜。
不過小澤也經(jīng)常說過，買保險(xiǎn)是買確定，所以不會推薦有包含分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
7.4 香港保險(xiǎn)相當(dāng)于擁有美元資產(chǎn)
這對很多有資產(chǎn)配置，或者海外工作、移民等需求的人來說，也非常有用。當(dāng)然，硬幣的反面就是美元和人民幣的匯率走勢，這里小澤不做預(yù)判。
除了上述幾點(diǎn)以外，還有什么一年之后自殺也賠、極個(gè)別疾病會寬松一點(diǎn)，這里就不做展開了。
如果你看到這里，相信你對香港保險(xiǎn)已經(jīng)差不多有了全面的認(rèn)知。
小澤只是希望，你對自己所購買的東西，都有清楚全面的了解，而絕對不是單純的跟風(fēng)。
香港的月亮并不比比內(nèi)陸圓，保險(xiǎn)也是如此。
最后，如果你一定要去購買香港的保險(xiǎn)也未嘗不可，只是一定要找到靠譜的渠道，到香港開戶、面簽，特別是把續(xù)期保費(fèi)如何交、保單信息變更該如何弄（例如受益人變更、繳費(fèi)賬號變更等）、未來發(fā)生理賠該如何弄等等弄的清清楚楚明明白白。
買保險(xiǎn)獲取的是一輩子的保障，而不僅僅是買份合同這么簡單。
希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。
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