我省民間借貸亂象調(diào)查（上）

　　明知山有虎，只能向虎山行（主）

　　核心提示：民間借貸的利率為銀行同期利率的數(shù)十倍甚至更好，但本報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，依然有四成民企使用過民間借貸。銀行貸款是肉，而民間借貸是粥，肉沒幾個(gè)人能吃到，用比肉貴的價(jià)買粥喝，實(shí)屬無奈。

　　“你見與不見，我就在那里，無聲無息不悲不喜……”，曾有人用《班扎古魯白瑪?shù)某聊返脑姼鑳?nèi)容形容民間借貸的境，被認(rèn)為非常貼切。就民間借貸本身來說，盡管處于灰色地帶，但民間借貸從未遠(yuǎn)離人們的視線....。。

　　調(diào)查：四成民企曾使用過民間借貸

　　“現(xiàn)在從銀行貸款比較不容易。銀行要看你的經(jīng)營(yíng)狀況，又要給你評(píng)級(jí)，所有手續(xù)都很繁雜，而且還比較費(fèi)時(shí)。因此，一般情況下，出現(xiàn)資金短缺的時(shí)，我們會(huì)找一些貸款公司，或是找一切企業(yè)進(jìn)行貸款。”張潤(rùn)家向記者坦言：“雖然要付出一筆不小的費(fèi)用，但方便及時(shí)?！?/p>

　　張潤(rùn)家是合肥一家從事建筑裝飾工程的老板。

　　據(jù)其介紹，從業(yè)以來，每每遇到資金短缺，他第一個(gè)想到的就是民間借貸。“短缺的資金少時(shí)，我基本上選擇典當(dāng)行來處理。拿上房產(chǎn)證或是抵上幾輛車，就可以輕松拿到款項(xiàng)。但是，要是遇到大的資金，典當(dāng)行明顯就不夠了，最直接的還是找貸款公司?！?/p>

　　“因?yàn)槲覀冏龉こ痰?，最大的要求就是資金。很多工程基本上都是要求先行墊資的，小工程還可以墊下去，大的工程動(dòng)輒上千萬，要是全部自己墊進(jìn)去，別的工程基本上就別干了。這時(shí)候，就需要外部資金的注入才能運(yùn)行下去。這種時(shí)候找銀行貸款，那是很不明智的，其他的不說，時(shí)機(jī)鐵定會(huì)被耽誤?！睆垵?rùn)家告訴記者：“一般情況下，我們就是找貸款公司?，F(xiàn)在，和我們保持良好合作關(guān)系的就有好幾家貸款公司。像我們這樣的民營(yíng)企業(yè)，基本上都離不開貸款，并且大部分都是民間借貸，保守估計(jì)，至少有四成以上民企有過民間借貸?！?/p>

　　據(jù)了解，由上海市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)等主辦的稻盛和夫經(jīng)營(yíng)哲學(xué)上海講壇中公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，42.7%的受訪企業(yè)表示使用過民間借貸，51.3%的企業(yè)有過將可周轉(zhuǎn)資金放貸作為再投資的行為。調(diào)查顯示，40.3%的受訪企業(yè)認(rèn)為應(yīng)將民間借貸納入監(jiān)管體制，33.3%的企業(yè)認(rèn)為在納入監(jiān)管體制之后，民間借貸可以有效幫助緩解中小企業(yè)融資難的問題。

　　現(xiàn)狀：多數(shù)中小企業(yè)貸款艱難

　　記者采訪中得知，目前商業(yè)銀行貸款指導(dǎo)利率水平在年利率7%左右。其中，工商銀行的短期貸款利率最高位6%，中長(zhǎng)期最高為6.55%。而民間借貸利率則為銀行同期利率的數(shù)十倍甚至更高。

　　如此之高的利息之下，為何還有那么多企業(yè)和個(gè)人愿意貸款？合肥一位從事包裝業(yè)的老板程偉在接受采訪時(shí)表示：“做生意的沒有傻子，誰不想拿低利息，關(guān)鍵是你拿不到?，F(xiàn)在從銀行貸款，手續(xù)多不說，即使是完成手續(xù)后，你還不一定能夠貸到款。中小企業(yè)貸款實(shí)在太難了?！?/p>

　　從銀行貸款到底有多難？記者采訪了一位銀行業(yè)的資深人士。

　　“要貸款可以到銀行的柜臺(tái)前咨詢，只要符合規(guī)定的基本上可以貸款?！惫ど蹄y行安徽省分行的資深人士張震告訴記者：“目前銀行對(duì)于貸款，管的還是比較嚴(yán)格的。并不是銀行想管緊，而是根據(jù)政策規(guī)定不得不這樣做?！?/p>

　　“為何有些企業(yè)符合柜臺(tái)上的貸款規(guī)定而貸不到款？”對(duì)于這樣的問題，張震表示：“有些規(guī)定是內(nèi)部的規(guī)定。比如有些企業(yè)要貸款的話，要先查一下企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。銀行每年都要對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，查一下企業(yè)上年的經(jīng)營(yíng)狀況，負(fù)債狀況和資產(chǎn)狀況。一般評(píng)上A級(jí)的，基本上可以貸款。有的企業(yè)貸款，則需要兩A級(jí)企業(yè)作為擔(dān)保，才可能放貸?！?/p>

　　混亂：10萬元貸款最高可收1萬月息

　　記者采訪中發(fā)現(xiàn)，目前民間借貸由于缺乏規(guī)范管理，存在良莠不齊的混亂狀況。各家貸款公司以及放款單位的利率差異非常大。從月利不到1分直至月利高達(dá)5分、1角都存在。

　　采訪中，記者在網(wǎng)上與“企聯(lián)小額貸款股份有限公司” 的客服人員聯(lián)系，聲稱自己是想從該公司貸款。在得到記者想貸的具體數(shù)額為人民幣60萬元以后，客服人員給出了月利息4800元的利率標(biāo)準(zhǔn)。按照標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，該筆貸款的月利息為0.8%，這還并不包含辦理貸款手續(xù)的手續(xù)費(fèi)。

　　在采訪過程中，記者調(diào)出曾收到過的一條“貸款信息”短信，按照上面的號(hào)碼撥通了電話。電話中，對(duì)方聲稱可以提供貸款。“手續(xù)費(fèi)加上利率，大概在2.2分左右，你要是愿意的話，可以和我聯(lián)系，貸款手續(xù)很快就可以辦好。不過你要提供擔(dān)保，我們才可以放款。貸款要提供的所有手續(xù)，在見面辦理的時(shí)候，我們會(huì)告訴你的?！?/p>

　　“我們的貸款不需要任何抵押手續(xù)，你只要提供自己的身份證和戶口本，再找個(gè)擔(dān)保人就行了。保證快捷?！痹谑〕墙诸^一塊“牛皮癬”上，記者找到了一家“專業(yè)貸款公司”的號(hào)碼，撥過去后，對(duì)方表示：“我們采取的是先收利息的方法，辦好貸款手續(xù)后，我們先從本金中扣除利息。一般是10萬塊錢，先扣掉1萬元作為利息，剩下的，如果沒有及時(shí)還款的話，會(huì)將本金和利息放在一起計(jì)算，這個(gè)是月息?！?/p>

　　放貸者：放貸之前要先進(jìn)行考察

　　記者采訪中發(fā)現(xiàn)，民間借貸在帶來高額利潤(rùn)的同時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)也同樣存在。

　　“這個(gè)市場(chǎng)要是不僅僅是頭腦，要是還是實(shí)力和膽量。因?yàn)榇嬖诖箫L(fēng)險(xiǎn)，所以才收取高利息，不排除放款人血本無歸的可能?！痹谑〕呛戏蕦I(yè)從事“放貸”的張明華(化名)向記者坦言：“要是大家都愿意做、都敢做的話哪有那么高的利息。”

　　“來借錢的人多了，風(fēng)險(xiǎn)也跟來了。進(jìn)來的時(shí)候是2分，放進(jìn)去有可能是1角甚至更多，利潤(rùn)肯定是客觀的。但也不全部是高利貸。有些熟人或者親戚來借款，也只能在成本的基礎(chǔ)上稍微加一點(diǎn)，這樣基本上賺不了多少。”張明華表示：“熟人也有不保險(xiǎn)的，去年就爛了一筆賬，還不能去逼。那是我老舅的姐夫借了3萬塊，他現(xiàn)在根本就沒有錢還。”

　　“做我們這行的，第一個(gè)心理準(zhǔn)備就是‘跑單’，因此，在放款之前嗎，也要考慮到對(duì)方的實(shí)力如何?！睆埫魅A告訴記者：“你要了解對(duì)方用這個(gè)錢用在什么地方，能否還得起，借的資金量大的還需要抵押、擔(dān)保。要是做稍長(zhǎng)期的放貸，還要適時(shí)監(jiān)控對(duì)方投資經(jīng)營(yíng)的整個(gè)過程。因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)‘跑單’的情況是非常麻煩的。到法院告肯定告不贏，因?yàn)槔⒔^對(duì)超過保護(hù)范圍，只有用自己的方式追債了，但那也是費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)神的?！?/p>

　　困擾：民間借貸案件數(shù)量激增

　　記者從法院系統(tǒng)獲悉，民間借貸糾紛的案件數(shù)量正在不斷激增之中。

　　拿蕪湖市鳩江區(qū)法院為例，2009到2012年3月份，該院共受理民間借貸案件460件，審結(jié)403件，其中判決282件，占比70%，以調(diào)撤結(jié)案115件，占比28.5%，其他6件，占比1.5%。三年來，鳩江法院審理此類案件數(shù)量表現(xiàn)為年遞增(其中2011年審結(jié)183件，2010年審結(jié)117件，2009年審結(jié)68件)，2011年審結(jié)數(shù)與2009年審結(jié)數(shù)相比增長(zhǎng)近三倍。

　　據(jù)省高院資深民商事審判人員介紹，現(xiàn)實(shí)中，很大一部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力，但由于現(xiàn)實(shí)需要和投機(jī)及賭徒心理支配，又大量借貸。審理中發(fā)現(xiàn)部分出借人貪圖暴利，不顧后果地放貸，根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)。特別是周圍個(gè)別人通過放貸過著游手好閑的寄生生活的“示范”作用，更刺激他們的沖動(dòng)，暴利迷住他們的眼睛，最后導(dǎo)致本息都難以得到受償?shù)慕Y(jié)局。