根據(jù)國際老齡化社會標(biāo)準(zhǔn)，65歲以上人口占總?cè)丝诒壤?7%，即為老齡化社會。資料顯示，中國在2000年已進(jìn)入老齡化社會，而上海早在1979年就已進(jìn)入老齡化社會，目前60歲以上的老年人占到總?cè)丝诘?0.1%，更為現(xiàn)實(shí)的情況是，我們還將面對嚴(yán)峻的獨(dú)生子女家庭問題，而我國現(xiàn)有的社會養(yǎng)老保障系統(tǒng)幾乎無法處理這個(gè)問題。
為了老有所保，老有所靠，老年保險(xiǎn)是個(gè)不容忽視的課題。
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老年保險(xiǎn)缺失？
家住上海徐匯區(qū)的李先生對記者說，如今生活條件好了，想盡盡孝心，給父母買點(diǎn)保險(xiǎn)，他們都快60歲了。但他問了一圈，也不知道買什么樣的產(chǎn)品合適，有些保險(xiǎn)公司甚至說這個(gè)年齡很少有針對性的產(chǎn)品，即使有買的話，也不劃算。
退休教師王老太則感慨：“現(xiàn)在的險(xiǎn)種那么多，分紅險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、明星險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)……為何惟獨(dú)缺少適合老年人的險(xiǎn)種？”
據(jù)調(diào)查，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健也是很大一筆的支出，占每月支出的40%，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9%。由此，保險(xiǎn)就成為老人晚年的重要保障。由于收入的降低，許多老人總有一種對未來生活的擔(dān)憂。這種既莫名又現(xiàn)實(shí)的憂慮，使保險(xiǎn)自然而然地走進(jìn)了他們的視野。同時(shí)，也使不少晚輩總想通過這種方式為老人盡點(diǎn)孝心，然而，現(xiàn)實(shí)卻讓他們失望。
記者在采訪中了解到，老年人買保險(xiǎn)難這個(gè)問題確實(shí)存在。一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩，在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。
老年人的保費(fèi)高昂，是由其“高?！钡奶匦运鶝Q定的。高風(fēng)險(xiǎn)決定了高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消；若保費(fèi)收得少，保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)賠付的損失。保險(xiǎn)公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，如國內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55-60歲。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險(xiǎn)公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一、二項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格，投保要求便會遭拒絕。
雖然老年人買保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。對于中老年人來說，因?yàn)樗麄円呀?jīng)度過了人生中大部分風(fēng)險(xiǎn)階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對一般風(fēng)險(xiǎn)還是有相應(yīng)承受能力的。這時(shí)候最重要的是資產(chǎn)的保值、增值，然后是健康風(fēng)險(xiǎn)防范，所以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)是中老年人需要著重選擇的保險(xiǎn)。
如果沒有任何醫(yī)療保障，老年人應(yīng)選擇一款醫(yī)療險(xiǎn)投保，盡管費(fèi)率相對要高一些，但也是必要的，以此獲得健康保障。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此，意外傷害保險(xiǎn)也應(yīng)該作為老年人購買保險(xiǎn)的重要選擇。至于壽險(xiǎn)，老年人購買的意義就不是很大了。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休，一般不需要再照顧子女、父母，也不再有房貸等負(fù)擔(dān)，所以不需要死亡險(xiǎn)的保障。至于生存險(xiǎn)應(yīng)該是年輕時(shí)買，老時(shí)享用。
保證續(xù)保最重要
今年59歲的王先生在前年患了糖尿病，由于購買了健康保險(xiǎn)，出院后王先生順利獲得了保險(xiǎn)公司的理賠。但去年年尾，他收到了保險(xiǎn)公司做出的拒絕繼續(xù)承保王先生該疾病的通知。
通過代理人的分析，王先生方知如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保的話，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保。因?yàn)橐坏┗疾?，即使治愈了，投保人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，更何況現(xiàn)在慢性疾病發(fā)生率較高，有時(shí)一種重大疾病會持續(xù)一年甚至多年，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)太大。如果保險(xiǎn)公司拒絕承保，那么消費(fèi)者的疾病風(fēng)險(xiǎn)就難以化解。
老年人購買健康險(xiǎn)有不少挑選技巧，其中很重要的一條法則，是看一看這份保險(xiǎn)中是否含有保證續(xù)保的條款。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制的緣故，大部分保險(xiǎn)公司的短期醫(yī)療保險(xiǎn)都不承諾保證續(xù)保，精算師們對保證續(xù)保這一條款也頗有爭議。但是，對于消費(fèi)者來說，保證續(xù)保真的是非常有利的。
而一旦保證續(xù)保，投保人的風(fēng)險(xiǎn)就可以得到有效化解。因?yàn)楸ＷC續(xù)保也就是到期保險(xiǎn)公司必須無條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保。保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對其增加保費(fèi)，更不能拒保。由于風(fēng)險(xiǎn)很大，通常保險(xiǎn)公司對續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付，才可以永久續(xù)保；有的公司則是3年。
老年護(hù)理險(xiǎn)有待發(fā)展
我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，目前的社會養(yǎng)老、醫(yī)療體系尚不能滿足需求，加上獨(dú)生子女家庭的普遍化，養(yǎng)老問題日益突出。
長護(hù)險(xiǎn)是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險(xiǎn)責(zé)任的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。有了長護(hù)險(xiǎn)，就等于預(yù)先為親人或自己在年老或者其他情況下需要長期護(hù)理時(shí)請好了“保姆”。
在歐美等發(fā)達(dá)國家，長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)過近30年的實(shí)踐后，能夠成為健康保障的潮流和熱點(diǎn)。在美國，長護(hù)險(xiǎn)的品種更是不斷翻新，被美國社會各階層視為解決老年生活護(hù)理，以及應(yīng)對人生其他風(fēng)險(xiǎn)的最重要手段之一。
因此，長期護(hù)理保險(xiǎn)面臨的是一個(gè)充滿希望的市場。在國外，護(hù)理險(xiǎn)在老年險(xiǎn)中的比例占到50%。但是對于大多數(shù)國人而言，老年護(hù)理險(xiǎn)還是一項(xiàng)比較陌生的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
需要說明的是，現(xiàn)在市場上還有兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、終身醫(yī)療險(xiǎn)等約定給付的保險(xiǎn)，定期或遭遇特定情況時(shí)提供一定額度的保險(xiǎn)金，它們與老年護(hù)理險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。
老年護(hù)理保險(xiǎn)是對老年人因疾病、傷殘需要長期護(hù)理的補(bǔ)償，兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)主要提供養(yǎng)老費(fèi)用，而終身醫(yī)療險(xiǎn)只有被保險(xiǎn)人生病住院，接受治療才能拿到保險(xiǎn)金。
有關(guān)專家表示，現(xiàn)在困擾老年護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展最大問題就是產(chǎn)品開發(fā)。人保健康上海分公司銷售部副總經(jīng)理許海平認(rèn)為：“目前國內(nèi)缺乏真實(shí)可靠的老年人健康數(shù)據(jù)，無法進(jìn)行科學(xué)的精算。加之中國保險(xiǎn)業(yè)投資收益率不高，開發(fā)老年險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性很高。然而老年人又是不可忽視的需要保障的人群，所以，市場與產(chǎn)品的開發(fā)亟需摸索前進(jìn)，這其實(shí)是對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高的要求?！?br>
老有所保要趁早
專業(yè)保險(xiǎn)人士介紹說，與國內(nèi)相比較，國外保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡要寬很多，尤其是終身壽險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等等。很多產(chǎn)品甚至最高投保年齡達(dá)到100歲。不過，保險(xiǎn)公司是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的。風(fēng)險(xiǎn)越大，產(chǎn)品價(jià)格也一定會越高。等到老了，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很明顯的時(shí)候再買保險(xiǎn)，肯定不是一個(gè)好方法。保險(xiǎn)本來就是對未來預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的保障，到年紀(jì)大了再買，有些大的風(fēng)險(xiǎn)可能已經(jīng)無法轉(zhuǎn)嫁出去了。
的確，很多長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)并不是考慮一個(gè)人的特殊階段的風(fēng)險(xiǎn)，而是將人的一生都納入風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算體系中，老年人遭受疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)幾率高，是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體。曾有保險(xiǎn)公司試圖推出老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率高，加上保險(xiǎn)公司資金投資渠道狹窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)居高不下，讓老年人難以接受。老人要買保險(xiǎn)的確很難，因此更要對以后的養(yǎng)老醫(yī)療做一個(gè)長遠(yuǎn)的規(guī)劃，老有所保還得趁早。
據(jù)了解，在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，人們的養(yǎng)老金都以保險(xiǎn)形式實(shí)現(xiàn)的，這也是未來發(fā)展趨勢。選擇商業(yè)保險(xiǎn)制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩(wěn)定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規(guī)劃的養(yǎng)老金是否能滿足今后的消費(fèi)水平；第三是盡早投保，因?yàn)殡m然養(yǎng)老是55歲、60歲的事情，但年紀(jì)越輕，投保的價(jià)格越低，自己的負(fù)擔(dān)也就越輕。購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金，占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的25%-40%為宜。
業(yè)內(nèi)人士建議，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調(diào)整，因此，在買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分付給投保人，保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金時(shí)會根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整。這樣可化解利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
另外，投保人購買時(shí)也可以看養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，養(yǎng)老金金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增。這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹的功能。
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