文：彥祖
中國人喜歡儲蓄是出了名的，除了把錢存在銀行，有些人認為雖然銀行利息不高，但每年還是有點被動收入，把這些錢用于投資或補充家庭還是很好的?，F(xiàn)在越來越多的人愿意把錢存在銀行，這意味著各行各業(yè)都在衰退，各種投資和財務(wù)管理風險太大。有些人還在銀行存一些錢以備失業(yè)、生病、養(yǎng)老和其他需要。當然，更有人想把平時省下來的錢聚在一起，這可以有更大的用處，比如買車或付首付。總之，人們不太關(guān)注利率的高低，而是更關(guān)注存款安全性和流動性好的優(yōu)勢。
據(jù)相關(guān)資料顯示，中國的銀行數(shù)量已經(jīng)超過4000家，但其中90%是小型銀行。然而，盡管大銀行很少，但它們涵蓋的范圍更廣。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國六大國有銀行的營業(yè)網(wǎng)點約為106500家。夸張點說，我們的生活已經(jīng)離不開銀行了。到了2020年底，中國居民儲蓄總額為93.44萬億元。據(jù)平均14億人口統(tǒng)計，人均存款約為66700元。截至2021年第一季度末，人民幣存款總額已達220.92萬億元。中國在儲蓄平衡和增長率方面遠遠領(lǐng)先世界。
此外，在過去的兩年里，越來越多的人有存錢的想法。甚至許多年輕人也加入了“儲蓄大軍”。然而，在年輕人看來，錢在銀行不僅應(yīng)該是安全的，而且還應(yīng)該盡可以獲得更多的利息。畢竟，這是“被動收入”，越多越好。銀行有很多產(chǎn)品，不過如果是在保本保收益的前提下，那最受儲戶青睞的產(chǎn)品無疑是定期存款，可能這也與定期存款的起存門檻比較低有很大的關(guān)系，再加上定存的利率也不算太低。
我們通常把錢存在銀行里。最常見的是活期、定期和大額存單。但是，目前的利率太低，只有0.35%。如果是10000元，一年就只有35元，主要是客戶的這筆資金隨時要調(diào)用時才會存活期。事實上，活期存款是存款人最吃虧的儲蓄方式之一。與低利率的活期存款相比，定期存款有更多的選擇。常見的有1年、2年、3年和5年。存款期限越長，銀行給出的利率就越高。同樣，銀行里的資金量越大，銀行也可以給更高的利率。
定期存款利息是分階段計算的。三個月1.1%，半年1.3%，一年1.5%，兩年2.1%，三年2.75%。這個標準銀行不會輕易改變。但隨著中央銀行利率市場化改革，地方銀行可根據(jù)情況在中央銀行基準利率的20% - 30%之間波動，以吸引存款人的資金流入。也就是說，如果用戶存入三年的最高利率，最終利率可能會達到3.5%。
此外，自2015年以來，央行取消了存款利率的浮動上限，這意味著銀行在調(diào)整存款利率方面有了更大的自主權(quán)，儲戶有機會獲得更多的利息。事實上，存款的利息也是可以“協(xié)商”的，但很多人并不知道。白白少拿了很多錢。銀行工作人員透露，如果存款超過“這個數(shù)字”，就可以談利息。
2021年可以說是國內(nèi)利率市場的“冰點”。各大銀行紛紛下調(diào)存款利率，這也讓存款人“痛苦不堪”。然而，俗話說“矮子里面拔將軍”，而且一些銀行或產(chǎn)品的利率還是相當不錯的?；钇趦π钍亲畈恢档么嫒氲漠a(chǎn)品。雖然它可以隨時存取，但利率太低，甚至低于余額寶和零錢通。
因此，很多人選擇定期存款。定期存款最大的優(yōu)點是存款門檻低，一般只有50元，利率也相當可觀，比如國有銀行的三年定期存款利率可以達到3.25%，比活期儲蓄利率高出近10倍。正是因為如此，很多儲戶都喜歡定期存款，但如果存款額超過20萬怎么辦?你還有定期存款嗎?
根據(jù)銀行工作人員透露的信息，當您的存款達到20萬時，這將是一個“分水嶺”，因為20萬已經(jīng)達到大額存單的最低存款額門檻。大家都知道，在同一家銀行，在存款期限相同的前提下，大額存單的利率肯定要高于定期存款。以國有銀行為例，三年期定期存款利率最高，約為3.5%，大額存單利率可達3.9875%。不要以為息差只有0.5%左右，存款20萬，年息差就能達到1000元，而且這還是“躺賺”，儲戶不需要付出勞動力和時間。何樂而不為呢？
當儲戶存款達到100萬的“門檻”時，就達到了與銀行談息的最低“資格”。為什么是“最低資格”?事實上，這也很容易理解，因為100萬的存款只夠你跟小銀行談利息。如果你想和大銀行談利息，還有很大的差距。此外，如果你想和小銀行談?wù)摾ⅲ杏洸豢瑟{子大開口。畢竟，銀行招攬存款也是為了盈利。我相信沒有利潤的事銀行也不會做。如果你在一個小銀行一次存入100萬元，如農(nóng)村信用社或地方商業(yè)銀行，你可以要求銀行提高0.3% - 0.5%的利率，相當于每年3000元到5000元的利息。再高的話估計銀行也很難答應(yīng)了
當您的存款超過600萬，您就可以成為國內(nèi)多家銀行的“座上賓”了，如果你進入一家私人銀行，這家銀行會配備專門的財務(wù)顧問。實現(xiàn)6%以上的年收益率是非常容易的，達到10%的利率也并不奇怪。而且，它具有很高的安全性，可以享受銀行的特別福利。存款人在和銀行討論利息之前，要檢查銀行是否有“存款保險標志”，因為如果有這個標志，無論大銀行還是小銀行，50萬存款都會很安全。
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