不知道各位寶媽有沒有過被人推薦保險的事情，我就被很多人推薦過n種保險。但隔行如隔山，我們在這方面還真是門外漢，又抽不出時間研究，一時間還真是不知道該如何下手。
買吧，保險產(chǎn)品繁多復(fù)雜，身邊又沒有特別專業(yè)的人來引領(lǐng)一下。不買吧，還是有點(diǎn)擔(dān)心寶寶萬一有個疾病意外，好的醫(yī)療選擇必然要花費(fèi)巨大。
想必很多寶媽也和我一樣，在給寶寶選擇要購買的保險時也有很多困惑，而這些困惑，更多來自大家對保險的認(rèn)知水平和選擇心態(tài)。因?yàn)閷ΡｋU不熟，所以買錯保險也是經(jīng)常的事。
對這類問具體產(chǎn)品的問題，我很喜歡用一個例子來說明道理：梁朝偉再帥再溫柔也不是適合給每個人當(dāng)老公。很多人問這個問題是好的，但即使詳細(xì)分析了，也不等于說就解決了“應(yīng)該買什么”的問題，好的保險，就適合你買嗎？
很多媽媽問我，孩子的醫(yī)療費(fèi)怎么用保險解決？首先大家要了解，產(chǎn)生醫(yī)療花銷的原因和結(jié)果，了解什么是大的花銷，什么是小的花銷，這樣才能買對。孩子醫(yī)療花銷的結(jié)果，主要兩種，大家應(yīng)該都知道，那就是門診的花銷和住院的花銷。
但是大家可能會忽略引起這些醫(yī)療花銷的原因，配置保險的時候就要重視這個原因的分類，因?yàn)楹芏啾ｋU產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理是只管原因，不管結(jié)果。簡單總結(jié)下引起醫(yī)療花銷的原因有三種：日常的小病花銷、白血病等大病的花銷、摔傷等意外傷害的醫(yī)療花銷。
基于以上五種情況，我先直接總結(jié)一個大的策略吧，對于日常小病花銷和門診花銷，通過社保醫(yī)保適當(dāng)補(bǔ)充就好了。而重疾花銷、意外傷害花銷和住院花銷才需要通過商業(yè)保險來補(bǔ)充。解決醫(yī)療費(fèi)用問題，不是簡單去買字面上的“醫(yī)療險”。
大家要解決的醫(yī)療費(fèi)用，是分在不同的保險險種里的。所以大家可以知道每種保險，各解決哪筆費(fèi)用，哪筆費(fèi)用值得用保險解決，哪些不需要。那我今天就分享下，解決孩子醫(yī)療費(fèi)用的險種的細(xì)節(jié)技巧吧。
需要給孩子配置的一個保險，就是意外險。一是小孩是屬于高意外傷害發(fā)生群體，意外險的意外醫(yī)療，能覆蓋很多生活中的小事，孩子走路摔傷骨折了，被利器割傷了，被狗咬傷了，這些情況，都是屬于意外醫(yī)療要賠的范圍。
而且這些意外情況在醫(yī)院看病，社保是不賠償?shù)摹?/span>孩子的意外險，不要去看重身故保障，而是要看重醫(yī)療賠償?shù)膬r值。
給孩子配置意外險，還有一個非常重要的原因，是因?yàn)閮和馔怆U，能找到附加住院醫(yī)療的好產(chǎn)品。住院醫(yī)療是意外醫(yī)療替代不了的。也有很多情況，住院并不是由意外事故導(dǎo)致，意外醫(yī)療是不賠的，而住院醫(yī)療是賠結(jié)果，也就說不管什么原因，只要最后的結(jié)果是住院就可以賠。
孩子生病導(dǎo)致的住院概率比較大，一筆一筆的花費(fèi)也不小，醫(yī)保報的也不多，住院醫(yī)療就用得上的。這種專門針對兒童設(shè)計(jì)的，帶有疾病住院報銷的意外險產(chǎn)品，應(yīng)該是所有的保險里面，性價比最高的產(chǎn)品，非常值得配置。
孩子配置保險最關(guān)鍵的需要，其實(shí)是避免越來越高發(fā)的小兒重疾，拖垮一個家庭。
比如少兒白血病越來越高發(fā)了，其他的一些重疾，也在不斷高發(fā)，像手足口重癥、地中海貧血、脊髓灰質(zhì)炎等等，這些病不是不能治好，只是治療的費(fèi)用很貴，動輒幾十萬，足以拖垮一個年輕的中產(chǎn)家庭。
買住院醫(yī)療險去解決重疾費(fèi)用不太合適，如果要做到幾十萬住院醫(yī)療保額，一是貴，二是只保一年，而重疾是需要長期保障的。
所以給孩子配置保險，首先考慮的是重疾險，先保住最大的、不可承受的重疾費(fèi)用支出。重疾險，是年紀(jì)越小越便宜的，所以寶寶購買是很便宜的。而且，小孩的身體各項(xiàng)機(jī)能，一般是正常的，絕大部分重疾險都能買到。
像我們成人身體，或多或少，身體有一些毛病了，對配置重疾險是有一定影響的。除了本身貴不少，有些還可能要被加費(fèi)，甚至被拒保。所以成人買重疾險，也要趁年輕。另外重疾險一般是確診給付，比一般醫(yī)療險的報銷制，更能應(yīng)對真實(shí)困難。
重疾險里面最核心關(guān)注的是保額，因?yàn)橹丶驳闹委熧M(fèi)用，幾萬十萬肯定不夠的。孩子的重疾險價格便宜，盡量做到50萬保額，如果家庭收入不錯，就配置終身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。重疾定期返還型大家先忽略，具體的分析，群公開課會給大家分析清楚。
我再強(qiáng)調(diào)一下，大家非常關(guān)注的孩子醫(yī)療花銷，對于一般中產(chǎn)家庭來說，通過配置包含住院醫(yī)療的意外險來覆蓋一般住院支出，加上單買重疾險保住重疾的超大支出，基本上就可以保障住大的醫(yī)療支出了。至于比較小的門診費(fèi)用，就靠社保醫(yī)保。
最后，配置保險有個非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是說孩子不需要保險，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎(chǔ)保障，再根據(jù)預(yù)算給寶寶配置。
要相信，未來會出更好的保險產(chǎn)品，同時更要相信，自己的孩子成年后能獨(dú)立能賺錢。同時配置保險還有個原則“先保障、后理財(cái)”。也就是我這篇內(nèi)容里提到的重疾險、意外險、醫(yī)療險，這些都是跟醫(yī)療費(fèi)用支出相關(guān)的保障型保險，是剛需必要的保障，而且這些產(chǎn)品都是能單獨(dú)配置的。
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