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一文讀懂重疾險！ 來自米筐投資 00:00 07:03

▲米筐投資提醒：音頻大小為9M

張大錘在前兩年買保險那段時間，為防止被忽悠，做了很多功課——因為重疾的花費太高、一般都在30萬以上、且不少藥劑都是社保不報的進(jìn)口藥，所以保險要優(yōu)先選擇重疾險。

跟很多初次買保險的人一樣，大錘那時也陷入了保障重疾數(shù)量的誤區(qū)：既然重疾的花費又很貴，那當(dāng)然是保障的疾病數(shù)量越多越好啊！

能選保45種疾病的、就不選保30種的，能選保80種疾病的、就不選擇保60種的……恨不得把全部的疾病都保障完才好。

想法對不對呢？錯！大錯特錯！

要知道保險公司是一家商業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)——是以盈利為目的的，保障的險種越多，對應(yīng)的保費就越高。

那怎么辦呢？所以要考慮性價比。把一些最常見的重大疾病保障住，再挑選價格相對較低的就好。

其實，這項工作銀保監(jiān)會已經(jīng)做了：所有的重疾險必須包含25種最常見的重大疾病，只能多、不能少，否則就不能以重疾險名義進(jìn)行銷售。

這25種重疾包含了95%以上的賠付發(fā)生率——就是說病人得的絕大多數(shù)重疾，就是這25種。

因此，只要你買的是重疾險，保障的差別都不大，選不選的依據(jù)主要看價格。一個重疾險保45種疾病，另一個重疾險保100種疾病，買哪個呢？如果二者價格相差不大，就買保100種的了；如果后者價格比前者高很多——堅決拋棄保障100種重疾的那個。

記?。?/span>我們不為任何溢價埋單，我們追求性價比。

重疾險這么好，它就沒有什么缺點嗎？

有啊。重疾重疾就是重大疾病，一般是疑難病癥或者病癥的中晚期，要治好得花一大筆錢、若是晚期可能就是不治之癥。

買了重疾險的張大錘，只有確診重疾后，才能得到保險公司的一筆理賠款，且是確診即賠付。

那在得重疾前，當(dāng)出現(xiàn)一些征兆和疾病時，及時治療不就好了嗎？對啊，就應(yīng)該這樣啊。可那時得的病就不是重疾了，所以是不能賠付的。

現(xiàn)在這個問題也很好解決——就是購買帶輕癥賠付的重疾險。

大多數(shù)重疾在成為重疾前，都會有一個演變的過程，會出現(xiàn)一些征兆和輕型疾病——而這些疾病是可以治療的，也就是所謂的輕癥。

所以對這些會引發(fā)重疾的輕癥提供保障，就顯得尤為重要了。

因銀保監(jiān)會對必須得保障哪些輕癥沒有強(qiáng)制規(guī)定，所以各保險公司在這個領(lǐng)域就有文章可做：有的保險看似保障的輕癥很多、很全，但這些輕癥能引發(fā)的重疾概率很低，看似便宜、但卻很雞肋。

所以在買帶輕癥保障的重疾險時，要看保障的是哪些輕癥。這對一般人來說比較難判斷，所以就得求助專家，最好去請教下醫(yī)生。

一般輕癥賠付的金額是重疾險保額的25%或30%，張大錘若買了帶輕癥保障的50萬保額的重疾險，一旦確診輕癥后，就可以獲得15萬左右的賠付。

我們都知道，能買保險的必須得是健康的人。身體有疾病、做過手術(shù)住過院、得重疾風(fēng)險高的人，保險公司是不賣給他保險的——術(shù)語叫不承保，可這樣的人最想買保險了，因為得病的概率大啊。

于是，也就有了買保險前的健康告知——保險公司問一些問題，投保人要如實回答（被保險人的情況），保險公司再根據(jù)這些回答決定是否承保、或者是否要增加保費。

如果回答全部為“否”，那購買沒有任何問題?？扇绻卮鹩行笆恰保托枰斯ず吮Ａ?。而人工核保的最大壞處，就是會留下拒保記錄。

這個記錄其他保險公司都可查到，類似個人的征信，一旦有了拒保記錄，在其他保險公司再買保險的難度就會大幅增加。

同是重疾險，每個保險公司的健康告知都不完全相同。有的寬松些，即使患有某些疾?。ㄈ巛p度脂肪肝）也是可以承保的，對應(yīng)的只是保費高些；有些嚴(yán)格些，患有哪怕較小的疾病也不承保，對應(yīng)的就是保費高些。

凡有政策，必有對策。

對策就是智能核保。通過手機(jī)端/電腦端進(jìn)行預(yù)核保，在健康告知中勾選或輸入已患有的疾病，由系統(tǒng)判斷能否承保或是否增加保費。

除了能迅速反饋結(jié)果、節(jié)省時間和經(jīng)歷外，它最大的好處是不會留下拒保記錄，方便繼續(xù)購買其他健康告知較寬松的保險品種。

并不是所有的重疾險都可智能核保，目前只有部分產(chǎn)品可以，如弘康保險的弘康健康一生A款、弘康哆啦A保、復(fù)星康樂一生C款、復(fù)星達(dá)爾文一號等。

每一款長期險保單都會有它的現(xiàn)金價值。所謂現(xiàn)金價值，可以理解為正處在保障期內(nèi)的保單，如果退保保險公司給予的退保費。

為什么呢？

因為對長期保單來說，保障的時間都很長，如保障至70歲、80歲、甚至是終身，而繳納保費的時間呢，最長也就是30年。所以在很長一段時間內(nèi)，是不需要繳保費的——但在此期間仍享受保障。

為什么呢？

因為你繳納的保費已經(jīng)覆蓋過了——你當(dāng)年繳納的保費、當(dāng)年是用不完的，會遞延至以后的年份，也就是說在保險到期之前，你隨時可退保，把未使用的保費退回。

對消費型保險來說，保險保障的到期日即是保險的現(xiàn)金價值為零的時候——因為保險已到期了，再沒有保障的義務(wù)了，也就沒有保障對應(yīng)的保費了。

但在到期日前，如果退保是有現(xiàn)金價值的——因為保障沒到期，可以簡單的理解為把未使用的保費拿回來。

所以，長期消費重疾險的現(xiàn)金價值都是一個先漲——維持最高值——之后下跌的軌跡。但最近市場出現(xiàn)了一款新產(chǎn)品，打破了這個局面。

為什么它能呢？

這個叫做達(dá)爾文一號的產(chǎn)品，把身故責(zé)任寫入了保障條款——因為有保障，所以對應(yīng)的得有保費，而年齡越大身故保費的金額就越大（年齡越大身故的風(fēng)險就越高），因此對應(yīng)的現(xiàn)金價值就會越來越高。而其他消費類重疾險要么沒有身故責(zé)任、要么只把身故寫入免責(zé)條款。

不理解沒關(guān)系，只需記住結(jié)果：達(dá)爾文一號是目前市面上唯一一個現(xiàn)金價值越來越高的消費型重疾險。

目前市面上，性價比最高的幾款消費型重疾險現(xiàn)金價值走勢圖

由圖可知，這幾款保費額相差不大、保障內(nèi)容近乎相同的消費型重疾險，只有達(dá)爾文一號的現(xiàn)金價值不斷上漲，其優(yōu)勢可媲美相同條件下（保額/保障內(nèi)容相似）的返還型重疾險。

只要把握住以上幾點，就可以選擇到一款不錯的重疾險了。其原理也簡單：相同保障下，看保費低的；相同保費下，看保障高的、保障全的。

通過對市場中重疾險的比較，發(fā)現(xiàn)達(dá)爾文一號確實是當(dāng)下一款性價比很高的重疾險，這里就推薦一下，在買保險的過程中多個比較總是好的。