瑞華又出了一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)享無憂惠享版。
這是一款5年保證續(xù)保的產(chǎn)品，保障上與瑞華醫(yī)保加類似，同樣核保寬松，但最高支持到80歲投保，而且家庭版費(fèi)率更低。
不止如此，瑞華醫(yī)享無憂還能搭配惠民保，進(jìn)一步降低價(jià)格。
但是，這些功能實(shí)用嗎？讓我們仔細(xì)論證一下。
分個(gè)人版和家庭版，個(gè)人版支持0-69歲投保，家庭版支持0-80歲投保！兩人就能投保家庭單。
職業(yè)寬松：1-6類。
5年內(nèi)保證續(xù)保，期間內(nèi)停售、理賠都不影響續(xù)保。
保障內(nèi)容：
基礎(chǔ)保障三項(xiàng)：一般醫(yī)療保額200萬，110種重疾醫(yī)療保額200萬，質(zhì)子重離子醫(yī)療保額100萬。
可選保障兩項(xiàng)：123種癌癥特藥報(bào)銷（包括兩種CAR-T用藥），200萬保額；重度惡性腫瘤關(guān)愛金1萬。
這幾項(xiàng)也是現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配了，報(bào)銷細(xì)節(jié)上瑞華醫(yī)享無憂沒有什么差疵，住院、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后30天的門急診都能報(bào)銷。
相比藍(lán)醫(yī)?；蚝冕t(yī)保，瑞華醫(yī)享無憂每年最高可以報(bào)銷700萬，質(zhì)子重離子和院外特藥都是單獨(dú)保額，而不是共享。
免賠額：
一般醫(yī)療每年有1萬免賠額，重疾、質(zhì)子重離子、院外特藥都是0免賠額。
如果前一年沒發(fā)生理賠，第二年免賠額可以減掉1000元，保證續(xù)保期間內(nèi)最多減掉4000元。
報(bào)銷比例：
經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷后的部分，扣掉免賠額后按100%比例報(bào)銷；有醫(yī)保但未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷，只按60%比例。
注意，如果是按有惠民保的情況投保，但是沒經(jīng)惠民保報(bào)銷，只按90%的比例。
癌癥特藥分兩種情況：如果是社保內(nèi)藥品，也是經(jīng)醫(yī)保按100%，未經(jīng)醫(yī)保按60%；如果是社保外藥品，一律按100%比例，這個(gè)比例還是挺不錯(cuò)的。
增值服務(wù)：
住院醫(yī)療墊付，不限次數(shù)；癌癥院外特藥配送等服務(wù)，不限次數(shù)。
門診、住院及手術(shù)綠通，每年1次；
靶向藥基因檢測(cè)，保證續(xù)保期內(nèi)最多1次；
住院護(hù)工及院后康復(fù)服務(wù)，保證續(xù)保期內(nèi)最多1次。
產(chǎn)品基本面就是這些，我們看看亮點(diǎn)。
亮點(diǎn)一：最高投保年齡80歲。
支持這個(gè)年齡投保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)不多，5年保證續(xù)保的就更少了。
亮點(diǎn)二：常見病核保優(yōu)勢(shì)。
高血壓、高血糖、乙肝小三陽、肺結(jié)節(jié)、竇性心動(dòng)過速、痛風(fēng)或尿酸升高、胃息肉、膽囊息肉等常見問題，有機(jī)會(huì)按標(biāo)體承保。
比如高血壓，只要沒并發(fā)癥和伴隨性疾病，BMI達(dá)標(biāo)，近半年血壓平均范圍＜145和94，可以按標(biāo)體承保；如果是≤159和100，則按除外承保。
再如肺結(jié)節(jié)，發(fā)現(xiàn)超過3年且結(jié)節(jié)無大小、邊界、鈣化改變，最大直徑≤4mm的話，可以按標(biāo)體承保。
亮點(diǎn)三：特定費(fèi)率優(yōu)勢(shì)。
瑞華醫(yī)享無憂惠享版有兩種費(fèi)率優(yōu)惠：
兩種費(fèi)率可以疊加，最高72折。
假如是500塊錢的保費(fèi)，通過疊加折扣，最低360塊就能投保。
注意：
選有惠民保，雖然基礎(chǔ)保障8折（不包括特藥），但將來理賠時(shí)必須先經(jīng)惠民保賠償，如果惠民保沒賠，惠享版最多按90%報(bào)銷。
惠民保的理賠門檻大多較高，比如2萬的免賠額，僅限醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用等。
所以，這相當(dāng)于做了個(gè)杠桿，降低了保費(fèi)，但也降低了前期理賠比例。
有點(diǎn)像百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1萬免賠額，雖然降低理賠比例，但用更低的價(jià)格撬動(dòng)了保障。
該不該選？對(duì)高齡老人來說，省的錢還不少，根據(jù)自身情況判斷就好，切勿舍本逐末。
即使不享受費(fèi)率折扣，瑞華醫(yī)享無憂惠享版的老年價(jià)格也不錯(cuò)：
與兩款20年保證續(xù)保的產(chǎn)品相比：
0-1歲，瑞華醫(yī)享無憂的價(jià)格接近，但3-10歲要比人家貴；
20-50歲，三款產(chǎn)品價(jià)格基本相當(dāng)。
在50歲以上，尤其是高齡階段，瑞華醫(yī)享無憂的價(jià)格優(yōu)勢(shì)突出。
和同門的瑞華醫(yī)保加相比，5歲以后價(jià)格一直打不過人家。
如果借助家庭單和有惠民保來拉高杠桿，就會(huì)擴(kuò)大保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)。
假如兩位60歲老人投保：
正常保費(fèi)合計(jì)是3024元，選有惠民保，基礎(chǔ)保障8折后是2468元（特藥沒折扣）；家庭單95折，就剩2345元，省下了679元。
瑞華醫(yī)享無憂惠享版的保障結(jié)構(gòu)、核保都很像他們家的另一款產(chǎn)品：瑞華醫(yī)保加。
不同的是，醫(yī)享無憂惠享版的承保年齡更寬，可以達(dá)到80歲，50歲以上的價(jià)格也頗具優(yōu)勢(shì)。
而且，可以搭配惠民保、家庭單來拉高杠桿，進(jìn)一步降低保費(fèi)。
家里有高齡老人的，不妨試試這款產(chǎn)品的核保，一旦承保成功，未來5年都有穩(wěn)定的醫(yī)療保障。
健康異常不好投保的，也可以試試這款產(chǎn)品，但個(gè)人投保不如選瑞華醫(yī)保加。
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