文章首發(fā)公眾號”十步讀財“轉(zhuǎn)載請注明出處：
有個謎語想必大家都曾聽過
“什么東西早晨四條腿，中午兩條腿，晚上三條腿？”
答案是“人”。
時間如白駒過隙，人的一生短暫而匆忙
不同的年齡階段有不同的呈現(xiàn)方式
嬰孩時期牙牙學(xué)語，用四肢爬行
成人之際意氣風(fēng)發(fā)，可大步流星
到了垂暮之年已是白發(fā)蒼蒼，步履蹣跚。
人生各有階段，也各有內(nèi)容，買保險也是如此。
在不同的階段扮演不同的角色，也承擔(dān)不同的責(zé)任與義務(wù)
配置保險自然也需要符合年齡和面臨的風(fēng)險
接下來就來講一講，
在人生的不同年齡階段，該如何購買保險？
0-18歲
此時還處于少年階段，一般都是父母為孩子購買。
先說結(jié)論，少兒醫(yī)保＞意外險＞重疾險＞醫(yī)療險＞壽險
孩子生性好動，稍不小心難免會發(fā)生跌撞磕碰
因此意外險一定要首先配置。
目前市面上少兒意外險很多，
多以1年期形式出現(xiàn)，費(fèi)用不高
在選擇時盡量挑選帶有意外醫(yī)療險責(zé)任的保險。
其次應(yīng)配消費(fèi)型重疾險，
一般來說帶有少兒特定重疾的產(chǎn)品更加全面。
由于保險產(chǎn)品更新迭代快和通貨膨脹，
建議買至30歲即可，等孩子成人再酌情補(bǔ)充至終身。
不買返還型和組合型重疾險，是真的不劃算。
有條件的可以附加上投保人豁免
畢竟父母是繳費(fèi)的主體，保費(fèi)豁免還是很有用處的。
第三可以考慮醫(yī)療險，
可以和醫(yī)保、重疾險相互補(bǔ)充。
預(yù)算充足可以購買高保額高免賠額的百萬醫(yī)療險，
醫(yī)療資源更加豐富，提供的服務(wù)也更加完善。
最后，孩子不屬于家庭經(jīng)濟(jì)來源，
并不建議購買壽險。
20-30歲
處于這個年紀(jì)的群體，有以下幾大特征：
①步入社會不久，收入不算太高
②身體健康狀況良好
③大部分不需要撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人
因此應(yīng)將重點(diǎn)放在意外傷害及患病支出費(fèi)用上。
配置順序建議是 意外險＞醫(yī)療險＞重疾險＞定期壽險。
意外險在投保時需注意職業(yè)限制
以及是否有經(jīng)常出差、坐飛機(jī)等交通工具方面的需求；
醫(yī)療險價格低，雖無法替代重疾險
但可以起到臨時的保障作用
對于預(yù)算有限的年輕人來說非常重要，
既為治療提供基礎(chǔ)保障，也為減少資金損失。
重疾險預(yù)算較高，純重疾每年也需要上千的保費(fèi)
在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)時可先買一年期重疾險頂替
但后期應(yīng)逐步將重疾險配置好。
可先將保額做足，保障期限選擇30年或保至70歲
并選擇較長的繳費(fèi)時間。
總體來說，重疾險還是需要盡早購買，
畢竟年紀(jì)越大限制越多，
每年所繳納的保費(fèi)也越多。
最后年輕時候購買定期壽險價格很便宜，
杠桿率高，想為父母留下保障的很適合購買，
但前提是其他保障已經(jīng)充足。
30-40歲
此時大多已成家立業(yè)，養(yǎng)兒育女
身上背負(fù)著房貸車貸、責(zé)任更大。
建議配置順序：意外險>重疾險>壽險>醫(yī)療險
意外險保費(fèi)便宜，杠桿率高
建議購買短期的，盡量做高保額。
這個年紀(jì)一些身體上的小毛病已經(jīng)逐步顯露
因此重疾險此時一定要配好。
購買的保額要充足，需要覆蓋醫(yī)藥治療+收入補(bǔ)償+恢復(fù)費(fèi)用
經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下還可以考慮終身型與消費(fèi)型組合搭配，將保障做足
可以考慮帶有輕癥以及豁免責(zé)任的產(chǎn)品
至于是否需要多次賠付的重疾險看自身需求。
定期壽險重點(diǎn)在于保額，
30對歲正好處于家庭的頂梁柱時期
身上還肩負(fù)著房貸車貸
一旦發(fā)生意外，將對家庭經(jīng)濟(jì)造成不可低估的損失
因此定期壽險不僅要配，還要充足。
一般而言，需完整覆蓋生活開銷+負(fù)債貸款
才能起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。
最后是醫(yī)療險，可以將看病的壓力降到最小。
40-50歲
到了這個年紀(jì)的中年人
一般已事業(yè)有成，收入穩(wěn)定
有撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)老人的義務(wù)
而自己年歲漸長，身體可能也不如從前。
建議順序 定期壽險＞意外險＞醫(yī)療險＞重疾險
十步之所以將定期壽險放在首要
是因?yàn)檫@個年齡階段的家庭責(zé)任還是非常重
兒女可能將近成人階段但并不穩(wěn)定
房貸和車貸可能還未還清
總之基本上是“不能倒”的支柱。
定期壽險是給家人的“愛的保障”
居住于一二線的人群至少要買100-150萬的保額
意外險不用說，人生的每個階段都需要一份
保費(fèi)不高，不妨多買幾份。
醫(yī)療險在此階段屬于剛需，
畢竟身體健康一開始走下坡路
小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險搭配使用保障更全面。
最后是重疾險，這個階段是能買到合適重疾險的最后機(jī)會
但是保費(fèi)已經(jīng)非常高，并且投保不易
有需求的人群一定要抓住這最后的年齡階段。
50歲之后
超過50歲，已經(jīng)不再承擔(dān)養(yǎng)家的家庭責(zé)任，
健康和養(yǎng)老成為關(guān)注重點(diǎn)。
意外險＞防癌險＞百萬醫(yī)療險
老年人發(fā)生意外的概率很高，
配置一份意外險尤為關(guān)鍵
建議購買含有意外醫(yī)療責(zé)任的，
比如老年人比較容易患骨質(zhì)疏松，
不小心摔倒也可能花費(fèi)較高的醫(yī)療費(fèi)用
因此保障額度也應(yīng)提高，選擇不限制社保用藥的。
由于重疾險這個年紀(jì)基本買不到并且保費(fèi)太高
用防癌險來替代是個不錯的選擇
健康告知寬松，保費(fèi)也很便宜，
父母常見的三高、糖尿病等常見病都可以買。
最后還可以配置一份百萬醫(yī)療險
不限制具體病種，只要超過起付線就可賠付，
社保外用藥也可以100%報銷。
不過需要注意的是，超過60或65歲，
百萬醫(yī)療險也很難買到了
因此買保險，還是要趁早啊。
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