先給大家講個段子，大家當(dāng)笑話聽就好，無所謂對不對。
各行各業(yè)都有鄙視鏈，比如看美劇的瞧不起看韓劇的，唱古典樂的瞧不上唱流行樂的；
保險(xiǎn)行業(yè)也有這么一條鄙視鏈：
客戶＞保險(xiǎn)內(nèi)勤人員（包括保險(xiǎn)精算師，核保核賠專家，產(chǎn)品經(jīng)理等）＞跨界人員（律師、醫(yī)生、自媒體工作者）
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
立志為客戶挑選最合適的產(chǎn)品，不隸屬于任何保險(xiǎn)公司
保險(xiǎn)公司專屬代理人，只能銷售自家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品
你問十步處于鏈條的哪個部分？說我是自媒體工作者也行，說我是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也行。
這個“鄙視鏈”，希望大家看過一笑而過就好，畢竟職業(yè)沒有高低貴賤，每個人都是獨(dú)立的個體，都有權(quán)利追求自己熱愛的東西。
決定你處于鏈條哪個部分的，是你的專業(yè)和人品，而不是頭銜。
講這個，實(shí)際是想引出我接下來想聊的話題：“圈內(nèi)人如何買保險(xiǎn)”
十步說的這個圈內(nèi)人，僅僅代表和十步處于同一水平線上的一小撮人
（其實(shí)說這話我也是有愧的，我并不想也并不能代表任何人）
說白了，我就給大家講一講，我的（家庭）保險(xiǎn)配置邏輯吧。
（哎，白繞了這么多）
重要程度已經(jīng)無需我多加贅述。
就拿十步前幾天的肺炎來說，七天住院總共花費(fèi)約3800元，最后十步的自付費(fèi)用為1198元。
這其中包含了三級醫(yī)院850元的起付線，303元社保報(bào)銷后的醫(yī)藥費(fèi)，以及45元不在社保范圍內(nèi)的自付藥。
每個地區(qū)的社保報(bào)銷比例和起付線都不太相同
不過，社保是國家給我們每個人的福利，必須擁有它！
錯誤的配置順序可能會使保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大打折扣，同時(shí)占用預(yù)算。
比如說，對于小孩子，發(fā)燒感冒的小毛病很多，磕碰跌倒的概率也很大；
而青中年人，不僅承擔(dān)養(yǎng)家糊口的責(zé)任，還有兼顧事業(yè)和家庭的壓力，大病和死亡是最可怕的；
對于老年人，意外發(fā)生的概率大大增加。
由此，針對每個人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，做出合理的險(xiǎn)種選擇。
兒童：重疾險(xiǎn) + 醫(yī)療險(xiǎn)（含意外責(zé)任）
青中年人：壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)
老年人：意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)（防癌醫(yī)療險(xiǎn)）
此部分包括：家庭收入、保險(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算、健康狀況
家庭收入和保費(fèi)保額的計(jì)算請參考十步的這篇文章：《買保險(xiǎn)到底要掏多少錢？》
記住一點(diǎn)：先保障后理財(cái)，先選擇保障型、消費(fèi)型保險(xiǎn)，如果仍有多余預(yù)算，再考慮理財(cái)類、儲蓄類保險(xiǎn)。
健康狀況方面：
首先，不要帶病投保。
我已經(jīng)聽過很多人反映過，線下的代理人總會忽悠客戶說：“兩年之后，保險(xiǎn)公司的不可抗辯條款生效，就一定會賠，因此帶病投保也沒事?！?/p>
關(guān)于“兩年不可抗辯條款”，十步在這篇文章中解釋的很清楚，一定要看：《有了它真的就可以帶病投保了？》
其次，要注意家族病史。
如果家族里有癌癥、三高或者糖尿病的遺傳病史，就需要考慮自己未來患癌幾率，以及在心血管方面的疾病。
對于癌癥和心血管的保障，十步強(qiáng)推芯愛重疾險(xiǎn)，《關(guān)于癌癥和心血管的超強(qiáng)保障：芯愛！》
還有，分析個人的生活習(xí)慣。
① 是否有高強(qiáng)度的工作壓力、經(jīng)常熬夜？此時(shí)需要注意猝死的風(fēng)險(xiǎn)，在購買意外險(xiǎn)中，可以選擇增加猝死保障。
② 是否有不吃早餐或者長期吃夜宵的習(xí)慣？要注意胃部的疾病。
③ 是否經(jīng)常抽煙、喝酒？抽煙需要防范肺部疾病，喝酒則需要防范肝部疾病，比如酒精肝、肝硬化、脂肪肝等。
④ 是否會經(jīng)常出差，或乘坐交通工具較多？在選擇意外險(xiǎn)的過程中，對此也應(yīng)有所側(cè)重。
① 我們沒辦法兼顧所有。
啥意思呢？有些人總是會在產(chǎn)品的一些細(xì)節(jié)上面糾結(jié)很久，A產(chǎn)品的優(yōu)勢B產(chǎn)品沒有，但B產(chǎn)品的優(yōu)勢A產(chǎn)品也沒有，這是很正常的事情。
即便是圈內(nèi)人，我們也無法完美的兼顧保額、保費(fèi)、保障責(zé)任，總是要有所取舍，這就是我們做風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估以及狀態(tài)評析的價(jià)值所在。
如果有家族遺傳病史，那么可以考慮購買多次賠付型重疾險(xiǎn)；
如果生活在北上廣深大城市，那么在購買壽險(xiǎn)的時(shí)候盡量做高保額；
如果對自己的老年生活非常沒有安全感，那么在購買重疾險(xiǎn)時(shí)候可以考慮購買終身型。
② 買保險(xiǎn)不能一勞永逸，要學(xué)會搭配組合。
我們要學(xué)會不同險(xiǎn)種之間的搭配組合：
醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)沒辦法互相替代，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)也并不沖突。
也要學(xué)會同一險(xiǎn)種間不同形態(tài)的搭配:
比如30歲男性，購買重疾險(xiǎn)的更優(yōu)方案是，50萬保額的定期+30萬保額的終身
畢竟產(chǎn)品的優(yōu)勢都各不相同，我們可以利用組合的方式
在后期不斷地補(bǔ)充、增加，將保障的網(wǎng)織牢、織密。
③ 最后，如果保障都充足了，年金險(xiǎn)要不要買呢？
年金保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種，保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動能力時(shí)能獲得經(jīng)濟(jì)收益，
也可以說，是養(yǎng)老金的一種。
年金險(xiǎn)的好處有為晚年生活提供經(jīng)濟(jì)保障；保證收益；強(qiáng)制儲蓄等。
但是也有缺點(diǎn)：
1. 保費(fèi)太高
目前市面上的年金保險(xiǎn)大多數(shù)都是以“萬元”遞增的形式進(jìn)行交費(fèi)的，并不是一般家庭能夠承擔(dān)的。
2. 無法抵御通貨膨脹
年金險(xiǎn)的返還，往往是幾十年后，這個時(shí)候到手的保費(fèi)，和現(xiàn)在的購買力是沒有辦法相比的
因此年金險(xiǎn)主打的分紅、年金、返本，是沒有考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值的，
90年代的萬元戶和現(xiàn)在的萬元戶，自然也不是一個概念。
3. 收益率低
一般情況下，高于3.5%的收益率已經(jīng)是年金險(xiǎn)中的佼佼者了，
這個收益率，不及其他同樣安全系數(shù)很高的理財(cái)產(chǎn)品。
綜上所述，如果你擔(dān)心養(yǎng)老問題，需要一筆錢保障晚年生活；又或者沒什么儲蓄或理財(cái)?shù)哪芰?，是可以考慮年金險(xiǎn)的。
前提都是保障做充足的前提之下哦 ~
最后，買保險(xiǎn)向來沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以需求為先，實(shí)行個性化定制才是王道
畢竟，適合的，才是最好的！
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