提到保險(xiǎn)，很多人第一反應(yīng)是“保險(xiǎn)就兩不賠，這也不賠，那也不賠”
但其實(shí)并不是保險(xiǎn)公司不愿意賠，而是確實(shí)不能賠，比如一些無(wú)良的代理人告訴你，這個(gè)病不需要告知，保險(xiǎn)公司查不到，保險(xiǎn)公司不查體檢記錄等等，結(jié)果真到理賠的時(shí)候，查出一大堆問(wèn)題，就導(dǎo)致拒賠的發(fā)生。
千萬(wàn)別抱有僥幸心理，有時(shí)候保險(xiǎn)公司可比私家偵探還要厲害，什么都能查到。
那保險(xiǎn)公司究竟是如何調(diào)查病史？到底什么情況下會(huì)被拒賠呢？十步今天就給大家說(shuō)個(gè)透。
保險(xiǎn)公司如何調(diào)查病史？
保險(xiǎn)公司想調(diào)查一個(gè)人，非常輕松。主要有4種方式：
▲醫(yī)?？ㄓ涗?/span>
醫(yī)保卡記錄是保險(xiǎn)公司最關(guān)注的地方，也是最容易查到的資料，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)醫(yī)保卡查到“你什么時(shí)候患過(guò)什么病，在哪家藥房買過(guò)什么藥”，只要是你醫(yī)?？ǖ男畔⒍寄懿榈剑椰F(xiàn)在很多都是電子記錄，保存幾十年還是沒(méi)問(wèn)題的。
所以醫(yī)?？ㄇf(wàn)別外借，如果外借可能會(huì)認(rèn)為是你的既往癥，影響你買保險(xiǎn)或理賠。
▲體檢機(jī)構(gòu)記錄
很多無(wú)良代理人會(huì)告訴你，保險(xiǎn)公司是不查體檢記錄的，并且體檢記錄是保密的。所以不用告知！
打住，可千萬(wàn)別聽(tīng)他們的，不然有你后悔的。
保險(xiǎn)公司是一定會(huì)查體檢記錄的，也不存在保密的問(wèn)題。
因?yàn)槲覀冊(cè)谔顚?xiě)理賠申請(qǐng)書(shū)的時(shí)候，會(huì)有一欄寫(xiě)的非常明確，授權(quán)保險(xiǎn)公司查詢本人名下所有記錄，這里面就包含了體檢記錄，而現(xiàn)如今體檢已經(jīng)非常普及了，保險(xiǎn)公司又怎會(huì)放過(guò)體檢記錄呢？
特別是一年一度的公司體檢，只要保險(xiǎn)公司順著所在單位近幾年合作的體檢機(jī)構(gòu)，就能查到相關(guān)記錄。
▲同業(yè)理賠記錄
現(xiàn)在已經(jīng)是大數(shù)據(jù)時(shí)代了，很多保險(xiǎn)公司之間也會(huì)共享一些信息，其中就包含了理賠，拒賠的案例。
比如之前的一些騙保案件，都是由共享信息后發(fā)現(xiàn)異常的。
一般在理賠之前，有的保險(xiǎn)公司也會(huì)多問(wèn)你一句，有沒(méi)有其他保險(xiǎn)公司的保單，甚至也會(huì)自己查一下，你是否在哪家公司理賠過(guò)，理賠的理由是什么。
還有一些保險(xiǎn)公司因?yàn)橘Y源有限，也會(huì)委托第三方機(jī)構(gòu)、私家偵探等進(jìn)行調(diào)查。
▲面談走訪
面談走訪是真實(shí)存在的，十步的朋友前一陣?yán)碣r結(jié)腸癌，20萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都要從北京打“飛的”過(guò)來(lái)走訪面談。
先跟你面談，然后再走訪你的親戚朋友，工作單位，以及醫(yī)生等等，從交談中找到蛛絲馬跡。
一旦發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符的，很可能拒賠。
什么時(shí)候會(huì)被調(diào)查？
保險(xiǎn)公司并不是每一個(gè)案件都會(huì)調(diào)查個(gè)底朝天，多數(shù)是對(duì)有疑點(diǎn)的案件調(diào)查比較嚴(yán)格,
一般保險(xiǎn)公司的理賠調(diào)查主要集中在這幾點(diǎn)：
1.短期內(nèi)出險(xiǎn)的案件
比如：剛剛過(guò)了等待期就出險(xiǎn)的保單，前腳剛買保險(xiǎn)，后腳就報(bào)案理賠的，很容易會(huì)讓保險(xiǎn)公司懷疑你“帶病投?！?，不查你查誰(shuí)？
2.多家公司惡意投保或金額巨大
比如之前的騙保案，在多家公司為妻子投保意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，直接高達(dá)千萬(wàn)保額，就會(huì)引起重視，深入調(diào)查。
3.需要取證或資料不全
比如發(fā)生了交通事故，或者不明原因死亡的，需要公安機(jī)關(guān)等等取證的，就會(huì)被調(diào)查。或者是資料不全，造假等等也會(huì)引起重視。
4.醫(yī)療費(fèi)用不合理
比如明明一個(gè)甲狀腺癌手術(shù)只需要3-4萬(wàn)，提交的資料卻顯示花了20萬(wàn)，就非常不合理，不符合常規(guī)，也會(huì)被調(diào)查。
5.有既往病史
比如投保前就有一些疾病，但是沒(méi)如實(shí)告知的。舉個(gè)例子：十步一個(gè)朋友，在幾年前買了太平洋的保險(xiǎn)，結(jié)果在病歷的書(shū)寫(xiě)上寫(xiě)”肝炎20年既往史“，但在當(dāng)時(shí)代理人并沒(méi)有讓他告知，理賠員看到病歷如此書(shū)寫(xiě)，就會(huì)引起重視。
除此5項(xiàng)之外，還有很多容易引起保險(xiǎn)公司警覺(jué)的事情。
買的時(shí)候?yàn)槭裁床徽{(diào)查？
很多人會(huì)問(wèn)，理賠的時(shí)候調(diào)查，買的時(shí)候干什么去了？
其實(shí)說(shuō)到底是資源的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司的調(diào)查員或理賠員，可能只有500人，但是他們面對(duì)的客戶確是成千上萬(wàn)的，每一天保險(xiǎn)公司接到的保單都是以萬(wàn)為單位計(jì)數(shù)的，怎么查的過(guò)來(lái)呢？
再就是保險(xiǎn)公司秉持的是最大誠(chéng)信原則
《保險(xiǎn)法》第五條：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則
最大誠(chéng)信原則要求：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知保險(xiǎn)相關(guān)事實(shí)。
我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，是有義務(wù)將自己的健康情況、既往病史告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也默認(rèn)所告知的情況屬實(shí)無(wú)誤。
事無(wú)巨細(xì)都要告知嗎？
保險(xiǎn)公司既然在投保的時(shí)候沒(méi)有調(diào)查，我們又有義務(wù)告知給保險(xiǎn)公司我們的健康情況，我們需要事無(wú)巨細(xì)連個(gè)感冒發(fā)燒都要告知給保險(xiǎn)公司嗎？
實(shí)際上保險(xiǎn)法已經(jīng)告訴了我們答案，投保人的如實(shí)告知義務(wù)，在保險(xiǎn)法第十六條有規(guī)定：
訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
十步將重點(diǎn)已經(jīng)用紅字標(biāo)出，
重點(diǎn)是提出詢問(wèn)的，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。我們來(lái)做一下閱讀理解，十步精簡(jiǎn)下：
提出詢問(wèn)的，應(yīng)當(dāng)告知，
沒(méi)提出詢問(wèn)的，可以不告知，
怎么問(wèn)你，你就怎么回答，問(wèn)什么回答什么；
就這么簡(jiǎn)單！所以并不是所有的異常都需告知，問(wèn)了的才告知，不問(wèn)不告知。
當(dāng)然了，你很可能在這個(gè)階段看不懂，畢竟問(wèn)的是一大堆疾病問(wèn)題，你還需要一個(gè)真正懂的人來(lái)幫助你去回答這些問(wèn)題。
總結(jié)
大家不要過(guò)分擔(dān)心會(huì)被拒賠，不論咱們選擇哪家保險(xiǎn)公司，只要滿足了合同中寫(xiě)明的理賠條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)快速審核并進(jìn)行理賠的，但前提條件是，在投保時(shí)遵循如實(shí)告知原則。
最后向十步咨詢的小伙伴們，十步都是按照投保健康要求來(lái)解答的，我們會(huì)提供完善的服務(wù)，幫助你完成如實(shí)告知，幫你買到適合的產(chǎn)品。
也會(huì)為您提供完善的理賠服務(wù)，使你理賠更高效。
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