一提到保險(xiǎn)，身邊不少人直搖頭?！澳憧锤舯诘耐醮髬尅€有樓下的張大爺……當(dāng)初要不是看在你姨夫的面子，我怎么會買那些保險(xiǎn)？”聽上去，他們對保險(xiǎn)是反感的，礙于面子不得不買一些。隨著近年保險(xiǎn)知識的普及，年輕人更愿意嘗試并接受保險(xiǎn)。本文的目的，是同大家一起揭開保險(xiǎn)的真面目。
太平洋保險(xiǎn)
本文涉及的保險(xiǎn)主要指人身保險(xiǎn)，即以人體的健康、身體完整及壽命長短做為保險(xiǎn)所要保障的客體，將生病、死亡/存活、受傷害作為要防范的風(fēng)險(xiǎn)。
買保險(xiǎn)也是理財(cái)
一、什么是保險(xiǎn)
先普及幾個人身保險(xiǎn)最常見且重要的名詞概念：
保費(fèi)，也稱保險(xiǎn)費(fèi)，是投保人為取得保險(xiǎn)保障，按保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。
保額，保險(xiǎn)金額的簡稱，指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是保險(xiǎn)公司支付合理費(fèi)用賠償?shù)淖罡呦揞~，同時(shí)也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的主要依據(jù)。
投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。即交錢的人。
被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人或直系親屬。
受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。
保險(xiǎn) ，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
看暈了吧？簡單理解，即投保人向保險(xiǎn)公司交保費(fèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的情形，保險(xiǎn)公司按合同約定，向受益人支付保額范圍內(nèi)的賠償金。
公元前916年，在地中海的羅德島上，國王為了保證海上貿(mào)易的正常進(jìn)行，制定了羅地安海商法， 規(guī)定某位貨主遭受損失，由包括船主、所有該船貨物的貨主在內(nèi)的受益人共同分擔(dān)，這便是海上保險(xiǎn)的起源。
保險(xiǎn)制度建立之初，就是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，有難同擔(dān)。既然保險(xiǎn)起到降低風(fēng)險(xiǎn)的作用，為什么大家對購買保險(xiǎn)存在顧慮，甚至反感？
二、國內(nèi)保險(xiǎn)常見問題
1.如果保險(xiǎn)公司倒閉，業(yè)務(wù)員被辭退，自己的保單不就失效或無處理賠了嗎？
2.人身保險(xiǎn)，不是一份保單就能全面覆蓋，要根據(jù)客戶具體情況，推薦適合的險(xiǎn)種搭配方案。但保險(xiǎn)公司往往從自身利益出發(fā)，重點(diǎn)推薦某款主打產(chǎn)品，不考慮客戶情況，“一張膏藥包治百病”，顯然療效不佳。
3.保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張經(jīng)營，鼓勵“增員”并設(shè)置獎勵措施。為求數(shù)量犧牲質(zhì)量，新入職業(yè)務(wù)員（保險(xiǎn)公司稱“增員”）設(shè)置門檻較低，有些甚至只要求初中學(xué)歷。低學(xué)歷業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)相對不高，其自身對保險(xiǎn)知識一知半解，更談不上為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。更有甚者，為拉保險(xiǎn)故意隱瞞條款，錯誤引導(dǎo)客戶，或?qū)⒈窝又联q豫期結(jié)束才交付客戶等，導(dǎo)致客戶利益受損。
4.由于保單條款復(fù)雜，大多投保人沒有細(xì)看，簡單相信業(yè)務(wù)員的口頭承諾。出險(xiǎn)后無法理賠時(shí)，大呼上當(dāng)或后悔當(dāng)初簽字前未仔細(xì)閱讀條款。
5.不少民眾買保險(xiǎn)的初衷就是賺錢，重視保險(xiǎn)的理財(cái)功能，而非保障功能。保險(xiǎn)公司出于盈利目的，推出的產(chǎn)品必然迎合市場。大量分紅型保險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)“橫行于世”，混淆保險(xiǎn)真正的意義——保障。
三、認(rèn)識保險(xiǎn)的正確姿勢
1.保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？
新《保險(xiǎn)法》第92條：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。 轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。
也就是說，即使經(jīng)營有人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司分立、合并，也不影響客戶的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同是長期的，或者是終身的合同。人壽保險(xiǎn)公司是社會的穩(wěn)定劑，國家是不會讓它解散的。
2.為什么要買保險(xiǎn)？
明天和意外，我們不知道哪一個先到。未來不可預(yù)測。我們能做的，是盡己所能預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，努力減少未來可能出現(xiàn)的損失。追求財(cái)富自由，大抵就是開源節(jié)流。增加收入的重要性自不必說。若收入增加的同時(shí)，開支也水漲船高，財(cái)富是難以積累的。一次意外、一場疾病，足以擊垮無數(shù)家庭。因病返貧的例子我就不舉了，隨便百度一下都能跳出無數(shù)新聞報(bào)道。國內(nèi)社會保障尚不健全，國家提供的醫(yī)社保覆蓋范圍、保障金額有限，民眾只能通過其他渠道彌補(bǔ)。
商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是通過概率計(jì)算，收取大部分人的保費(fèi)，向少部分遭遇意外或疾病等事故人支付賠償金，保險(xiǎn)公司作為中介賺取差額的過程。對民眾而言，購買保險(xiǎn)的意義在于，交納少量保費(fèi)，獲取高額保障，萬一出事有保險(xiǎn)公司賠償，平安無事將保費(fèi)拿去幫助出險(xiǎn)人。
《史記》有云，“天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往?！北ｋU(xiǎn)公司固然追求盈利，但“存在即合理”，作為第三方機(jī)構(gòu)，它有效提高普通民眾抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。我們不應(yīng)看到別人賺錢就認(rèn)為對方不道德，更要思考這件事對自己是否有益。合作共贏才是正途。
保險(xiǎn)的意義，只是今天做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備;父母做兒女的準(zhǔn)備;如此而已。今日預(yù)備明日，這是真穩(wěn)健;生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá);父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。不能做到這一步的，不能算現(xiàn)代人。 ——胡適
有車的朋友都知道，買車要一定要上保險(xiǎn)的。您的車子都保險(xiǎn)了，人卻不買？人與車，何者重要？
3.聽說有的保險(xiǎn)收益不錯，可以買嗎？
不少保險(xiǎn)公司的分紅型保險(xiǎn)都將幾十年后的收益整理成表，包裝成“生日金”“大學(xué)金”“畢業(yè)金”“婚育金”“祝壽金”等名目，看似高額的回報(bào)讓投保人熱血沸騰。搭配業(yè)務(wù)員巧舌如簧的行業(yè)話術(shù)，經(jīng)驗(yàn)不足的投保人很容易一沖動就掏了錢包。
本人找了數(shù)家正經(jīng)保險(xiǎn)公司的分紅型理財(cái)保險(xiǎn)，測算其年化收益率，超過3%的都極少。順手又查了一下當(dāng)天余額寶（天弘貨幣基金）七日年化4.1820%。從收益角度，市場上的貨幣基金秒殺分紅型保險(xiǎn)；從資金流動性角度，貨幣基金隨進(jìn)隨出，最多兩三天到帳，分紅型保險(xiǎn)則需長期投入，幾年幾十年后才能退出。退保？先扣一筆不菲的管理費(fèi)再說。最重要的是，分紅型保險(xiǎn)的基本沒啥保障功能。
2016年曾火爆一時(shí)的高收益萬能險(xiǎn)承諾高達(dá)8%的年化收益率，也被監(jiān)管部門叫停了。正如監(jiān)管部門的官員所言，這些公司投資能力不高，腦子里也沒有資產(chǎn)負(fù)債匹配這根弦，短錢長配、激進(jìn)舉牌看起來“風(fēng)光無限”，實(shí)際上后患無窮。2017年4月下旬以來，保監(jiān)會出臺一系列文件引導(dǎo)行業(yè)回歸保障本源，嚴(yán)控短期理財(cái)型產(chǎn)品規(guī)模，保險(xiǎn)業(yè)由注重產(chǎn)品投資回報(bào)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品保障責(zé)任。
4.保險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，我該買什么保險(xiǎn)？
人身保險(xiǎn)主要包括意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，每個險(xiǎn)種功能不同。如同外套、褲子、內(nèi)衣、鞋子、帽子、圍巾等，出門必須有外套、褲子，但圍巾、口罩的需求就因人而異。即便是外套，也分厚、薄。因此，購買保險(xiǎn)要清楚自身需求與經(jīng)濟(jì)狀況，因人而異，量身組合。具體內(nèi)容將在今后展開闡述。
感謝您耐心看到這里。我們已經(jīng)知道保險(xiǎn)是個好東西，那么該買哪種保險(xiǎn)？為誰買？買多少？去哪買？下一篇文章，我們共同探討如何選購適合自己的保險(xiǎn)。
太平洋保險(xiǎn)
別人都說我富有，擁有很多財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個人的財(cái)富是我給自己和家人買了充足的人壽保險(xiǎn)。
——李嘉誠
聯(lián)系客服
