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沒有人愿意“負債”，每個人都向往“財務自由”，但現(xiàn)實往往事與愿違。

未來負債風險大，想在一定程度上保護家人，將對家庭的影響降到最低，應該怎么做？

保險，就是隔離債務風險的一種方式，于法有據(jù)的同時，還能保護家人。

接下來我?guī)Т蠹液煤昧耐高@個話題，看完這兩千多字，你就能比較好地掌握保險隔離債務風險的相關知識了。

文章主要內容如下：

• 保險能避債嗎？

• 保險隔離債務風險的法律依據(jù)

• 保險隔離債務風險的3個必要條件

• 如何設計保單隔離債務風險

保險能避債嗎？

注意，這里說的是“避債”，是指惡意逃避已發(fā)生或明知道短期內會發(fā)生的債務。

答案當然是不能。

去年年底，上海高院與八家保險機構發(fā)布《關于建立被執(zhí)行人人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益協(xié)助執(zhí)行機制的會議紀要》，明確了人身保險屬于可強制執(zhí)行責任資產(chǎn)。

《紀要》中規(guī)定，被執(zhí)行人為投保人的，可凍結或扣劃歸屬于投保人的現(xiàn)金價值、紅利等保單權益。被執(zhí)行人為被保險人的，可凍結或扣劃歸屬于被保險人的生存金等保險權益。被執(zhí)行人為受益人的，可凍結或扣劃歸屬于受益人的生存金等保險權益。

這是繼江蘇、廣東和北京之后，第四個出臺相關條例的省市。而早在政策出臺前，早有相關執(zhí)行案例：2021年前三季度上海法院共執(zhí)行涉及被執(zhí)行人的人身保險產(chǎn)品302件次，提取保單現(xiàn)金價值1200余萬元，涉及153起執(zhí)行案件。

所以，保險避債是行不通的，如果業(yè)務員宣傳保險可以避債，“這保單除了自己誰也動不了”，那你就可以著手投訴了。

那么，長期被業(yè)務員宣傳的保險“避債”完全是無稽之談嗎？

也并非如此。

因為保險雖不能避債，但可以通過提前規(guī)劃，做到“債務風險隔離”。

02

保險隔離債務風險的法律依據(jù)

《保險法》第23條規(guī)定，任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

《保險法》

再根據(jù)《最高人民法院關于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復》，身故保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務或者賠償。

一句話總結：受益人的受益權優(yōu)先于債權，債權優(yōu)先于繼承權。

如果保險指定了受益人，出險之后的理賠金就會被認定為受益人財產(chǎn)，而非投保人遺產(chǎn)，不用用于償還投保人的債務，所以能起到債務隔離的功能（注：如果是受益人的債務的話，還需要償還）。

舉個例子大家就清晰多了：小A父母為小A投保了一份1000萬保額的壽險，身故可以獲得1000萬理賠金，后來小A欠下1000萬的債務，不久后突發(fā)心梗去世，那么這1000萬的保險金需不需要拿去還債呢？

這取決于有沒有指定受益人，如果未指定受益人，那么這1000萬則被視作遺產(chǎn)處理，需要拿去還債，如果指定了受益人，例如是孩子，那么這1000萬就賠給了孩子，無需用來還債。（注：有的法院認為保單沒有指定受益人，即法定受益人被默認為保單受益人，視為“指定”自己的法定受益人作為保險受益人，因此也不需要償還被保人的債務。各地情況各有不同，建議還是指定受益人確保萬無一失。）

03

保險隔離債務風險3個必要條件

保險隔離債務風險，一個首要條件是“提前”，假如一個人貸款100萬后，馬上去買保險，然后故意不償還債務，類似這種惡意避債是肯定不受法律保護的。根據(jù)相關判例，法院會依據(jù)債務及投保時間的先后順序和間隔時間來判定債務人是否具有主觀惡意性以及保單是否可被執(zhí)行。

所以，要防范未來負債的風險，需要提前規(guī)劃，盡量在投保前后不發(fā)生大額債務或債務糾紛，才有可能不被強制執(zhí)行。

其次，投保資金來源必須合法。

如果購買保險的資金是非法所得，根據(jù)《刑法》相關規(guī)定，要被追繳或責令退賠。如果保險事故未發(fā)生，可強制退保，如果已獲得保險金，也可以追繳保險金。

第三，需要合理設計保單。

如果保單設計不合理，依然實現(xiàn)不了隔離債務風險的目的。

法院進行凍結或者扣劃時，會依據(jù)被執(zhí)行人在保單上的不同身份屬性確定可執(zhí)行財產(chǎn)，投保人可被執(zhí)行的內容涵蓋保單現(xiàn)金價值，被保人和受益人可被執(zhí)行的內容涵蓋保險金（理賠金）。

所以，如果傻傻地自己當投保人、被保人和受益人，一旦欠債不還，法院是可以直接凍結或扣劃的。

綜上所述，想要隔離債務風險，提前規(guī)劃、投保資金來源合法、合理設計保單這三個條件，缺一不可。

04

如何設計保單隔離債務風險？

上面提到，法院進行凍結或者扣劃時，會依據(jù)被執(zhí)行人的保單身份屬性確定可被執(zhí)行財產(chǎn)是保單現(xiàn)金價值抑或是保險金。

所以，為了避免保單現(xiàn)金價值或保險金因債務問題被執(zhí)行，未來可能的債務風險人不適合作為投保人（前期是投保人，也需變更為他人）和受益人，如果是被保人，則需要指定受益人。

一個保單設計的技巧是，投保人必須是離風險最遠的人，如果是自己或配偶的，保單的保險金、保單紅利或現(xiàn)金價值屬于夫妻共有財產(chǎn)無疑，也會面臨被拿去償還夫妻共同債務的風險，這個時候孩子就是更合適的投保人。

依照這個思路，隔離債務風險，可以有3種保單設計方法：

第一種，為自己投保人壽保險，指定孩子為受益人，孩子成年后把投保人變更為孩子。

這樣萬一自己身故，也可以因為受益人的受益權優(yōu)先于債權，孩子可以穩(wěn)穩(wěn)地拿到保險金，不必用于償還債務。而由于將保單投保人變更為孩子，子女沒有代替父母償還債務的法律義務，所以也不需要將保險金拿去還債。

第二種，給孩子投保儲蓄險，待孩子成年后將投保人變更為孩子。

和第一種方法類似，孩子作為被保人，依然能享受保單增值，或定期領取年金。即使大人陷入債務，但因為孩子是與被保人債務無關的第三人，保單不用被強制執(zhí)行。（注：萬一孩子很小，還沒來得及變更投保人就產(chǎn)生了債務，還是會被強制執(zhí)行的）

第三種，隔代投保。

投保儲蓄險時，爺爺/奶奶作為投保人，孫子作為被保險人，并指定孫子作為受益人，由于自己只是把投保的錢給到父母（具體得看投保金額以及投保時機），不屬于保險合同的投保人或受益人，這樣即便未來出現(xiàn)債務糾紛，也不會對這份保單產(chǎn)生影響，實現(xiàn)財富的代際傳承。如果購買的是增額終身壽險，爺爺/奶奶作為投保人的，在家庭有急用時，還可以申請減保把錢領出來，而無須面臨被執(zhí)行的風險。（注：需注意最大可投保年齡）

欠債被強制執(zhí)行，一般來說，都是先想到債務人的現(xiàn)金、銀行存款，再到車子、房子，往后才會想到保險。保險不是萬能的，但它大概率比較往后才會被執(zhí)行，所以規(guī)劃總比不規(guī)劃好。

誰也不知道明天和意外哪個先來，面對未來不可預測的債務風險，通過保險提前規(guī)劃，可以在一定程度上保護家人，保衛(wèi)家庭。