前面我們已經(jīng)整體介紹完了防守體系的各個層級，也介紹了在特殊情況下你還可以選擇哪些補(bǔ)充。那這一講，我們就來看保險產(chǎn)品的一種新趨勢——互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，它可能會是你未來防守體系中一種新的補(bǔ)充。
說到互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，說不定你也買過，像出門旅行時在支付寶上順手買的出行險，或者網(wǎng)上幾百塊就能買到的高保額醫(yī)療險等等，都是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。
你會發(fā)現(xiàn)，這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，價格便宜，操作還簡單，簡直就是保險業(yè)的一大進(jìn)步，但你可能也會猶豫，這些互聯(lián)網(wǎng)保險真的靠譜嗎？真出現(xiàn)問題我該找誰理賠呢？下面我們詳細(xì)來說。
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品基本也靠譜
先來說第一個問題。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品基本都是靠譜的。
所有市面上在售的保險產(chǎn)品都必須經(jīng)過銀保監(jiān)會的備案，在中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)都是可以查到的。我們前面在介紹怎么判斷保險公司的時候也提到過，銀保監(jiān)會對保險公司會有嚴(yán)格的監(jiān)管，這個監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)線上線下是一致的。
到目前，只有4家公司，獲得了互聯(lián)網(wǎng)保險公司的牌照，分別是眾安保險、泰康在線、安心保險和易安保險。這四家公司就是純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，只能通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠，它們不在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。你可以直接在線申請智能核保、理賠，它們都會在線上處理。
當(dāng)然，你肯定在支付寶、微信、京東等平臺上，也看到過不是這四家公司提供的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，這是怎么回事呢？
其實(shí)，這些都不能算作純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險，只是平安、太平人壽這些保險公司把保險產(chǎn)品放在支付寶這些平臺上賣，平臺只是充當(dāng)了一個經(jīng)銷商的作用，就有點(diǎn)像是實(shí)體店鋪和電子商務(wù)，銷售渠道不一樣，但商品都來自于同一個廠家。也就是說，這些保險產(chǎn)品，最后核保、理賠還是要去找背后的保險公司。
所以，總的來說，互聯(lián)網(wǎng)保險基本也都是靠譜的。不過我要提醒你一種特殊形式，就是我們前面提到過的互助。比如像螞蟻金服提供的“相互寶”、水滴互助等等。
這種類型的產(chǎn)品你就要注意了，嚴(yán)格來說，它根本算不上保險產(chǎn)品，而只是一個互助型的金融工具。
為什么這么說呢？不知道你發(fā)現(xiàn)了沒有，從2018年11月27日開始，相互寶的寶，不再用保險的保，而是改成了寶貝的寶，為什么要改名呢？就是為了避開保險的監(jiān)管。
像這種互助工具，監(jiān)管就沒有那么嚴(yán)格，相對比較混亂，更多是一種互助型的、大家抱團(tuán)取暖的工具，針對這種情況，你加入的時候，就要根據(jù)實(shí)際需要謹(jǐn)慎選擇了。
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特點(diǎn)
雖然互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品基本也靠譜，那它和傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品有什么區(qū)別呢？我們在購買的時候應(yīng)該怎么選擇呢？
和傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險有三個特點(diǎn)，分別是保費(fèi)低、產(chǎn)品簡單和承保便捷。我們一個個來說。
第一保費(fèi)低，如果你買過互聯(lián)網(wǎng)保險，你可能已經(jīng)感受到了。為什么呢？我們知道，一個保險產(chǎn)品的保費(fèi)是由兩部分組成的，風(fēng)險保費(fèi)和附加費(fèi)用。風(fēng)險保費(fèi)就是我們和保險公司對賭風(fēng)險的那部分保費(fèi)，而附加費(fèi)用，就是保險公司的成本，比如員工工資、職場租金、傭金、廣告費(fèi)等等。
顯然，對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說，不需要那么多人力物力成本，附加費(fèi)用就會大大減少。
而風(fēng)險保費(fèi)這部分呢，線上保險也會通過砍掉一些功能或者減少一些責(zé)任來降低保費(fèi)。
比如線下某些保險產(chǎn)品，可能會帶有儲蓄功能，如果風(fēng)險不發(fā)生，保費(fèi)就會退還給你，但在線上銷售時，就可能把儲蓄功能去掉，只收純風(fēng)險保費(fèi)，把它變成了一個消費(fèi)型產(chǎn)品，保費(fèi)自然就降低了。
不僅如此，線上保險還可以縮短保障期限，比如傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，有很多都是保終生或者幾十年的時間周期，但線上保險大多是一年一年來續(xù)保，保障期限縮短了，價格也會降低。
這是第一個特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險的第二個特點(diǎn)是產(chǎn)品簡單，主要以消費(fèi)型為主。
你可以觀察下，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品很少會賣年金類保險，比如養(yǎng)老金、教育金這樣的產(chǎn)品。這么做，倒不是為了要降低保費(fèi)，主要是兩個原因：
一個是因?yàn)楸ｋU知識的普及度并不高，大眾對保險產(chǎn)品的了解還不夠，那看復(fù)雜的產(chǎn)品介紹和條款，就可能會產(chǎn)生歧義，導(dǎo)致在理賠時產(chǎn)生糾紛；
第二個原因是大家對線上買保險還是相對謹(jǐn)慎的，那對于一些大額保單或者涉及理財型的產(chǎn)品，就更傾向于線下買。這些原因綜合導(dǎo)致，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相對要簡單一些。
第三個特點(diǎn)，是承保便捷。這個很好理解了，互聯(lián)網(wǎng)保險只要在手機(jī)電腦上操作就可以購買，有的還能在線智能核保，會方便很多。
可能存在的隱患
聽起來互聯(lián)網(wǎng)保險非常有優(yōu)勢，那是不是要多買一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品呢？
當(dāng)然不是，你還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇，互聯(lián)網(wǎng)保險比較適合經(jīng)濟(jì)還不太穩(wěn)定的年輕人，以及作為特殊情況的一種補(bǔ)充。我不太建議你大量購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，主要有4個原因。
第一個就是線上核保，存在很多隱患。
前面我們也提到了，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品之所以設(shè)計得比較簡單，就是擔(dān)心用戶在閱讀條款的時候，可能會產(chǎn)生歧義，導(dǎo)致產(chǎn)生理賠糾紛。但即便互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品已經(jīng)設(shè)計得相對簡單了，這種問題依然會存在。沒有專業(yè)的保險顧問幫你解釋條款，大多數(shù)人購買的時候也不認(rèn)真看，就可能在理賠環(huán)節(jié)埋下隱患。
舉一個真實(shí)的例子，2018年有一位施先生購買了一款健康險，電子保單顯示只要支付1526塊錢就能享受一年的醫(yī)療保障，保額設(shè)定為300萬元。
2018年的時候施先生身體健康，沒有發(fā)生理賠，2019年他繼續(xù)續(xù)保，后來因?yàn)楣谛牟∽≡海?萬多醫(yī)藥費(fèi)，這個時候去理賠，保險公司卻告訴他，整理材料時發(fā)現(xiàn)他在30年前曾患乙肝，雖然后來痊愈了，但依然屬于“對既往病情未作如實(shí)告知”，并以此為由拒賠，并終止了合同。
你看，這就是在核保過程中，可能存在偏差，我們在線下核保的時候，保險顧問會在旁邊輔助你回答問卷，還會口頭問你很多問題，但在線上核保的時候，你可能都想不起來30年前還患過乙肝，也不知道主動要告知這一項(xiàng)，很可能就忽略過去了。
這是第一個原因，也是最重要的一個原因。
第二個原因是關(guān)于續(xù)保，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險目前還不太穩(wěn)定，雖然可以一年一年地續(xù)保，但你并不知道什么時候這個產(chǎn)品就可能被下架，這就不利于你建立一個長期穩(wěn)定的防守體系。
第三個原因是，雖然很多人購買保險，僅僅是為了防范風(fēng)險。但在后面我會提到，其實(shí)保險背后還包括了一整套服務(wù)，如果在線上購買的話，就不利于你享受到這些服務(wù)。
而且在網(wǎng)絡(luò)平臺代銷的保單，你沒有具體的人來對接，只能通過聯(lián)系客服來處理，整個過程就會慢很多。
最后一個原因，是有些互聯(lián)網(wǎng)保險會非常歧視次標(biāo)體。
什么是次標(biāo)體呢？這是一個相對概念，就是身體健康，核保完全沒問題的客戶，被稱為“標(biāo)準(zhǔn)體”，相應(yīng)地，身體沒那么健康，風(fēng)險比較高但還在保險公司的承受范圍內(nèi)，就被稱為“次標(biāo)體”。
因?yàn)樵诰€上環(huán)境，保險公司對客戶也沒有更多渠道去了解，就會對次標(biāo)體大幅度提高保費(fèi)。所以這些客戶，就不適合在線上投保。
所以，綜合這4條原因，我的建議就是，年輕人，身體比較健康，也沒有什么經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以嘗試著在網(wǎng)上買一些，作為以防萬一的基本保障，或者有些產(chǎn)品，像互助這種模式，只能在線上購買，那可以買一些作為補(bǔ)充。其他情況，就目前而言，選擇線下購買可以享受更多服務(wù)，體驗(yàn)會更好一些。
注意事項(xiàng)
不過，如果你剛好處于我上面說的這兩種情況，那在你購買互聯(lián)網(wǎng)保險的時候，我也有幾條建議給到你：
第一，選擇正確的購買途徑。
購買保險前要確認(rèn)網(wǎng)址的正確性，避免登錄的網(wǎng)址是釣魚假冒網(wǎng)站。你可以選擇正規(guī)的保險售賣平臺，如各大保險公司的自營官網(wǎng)，或者是一些正規(guī)的第三方平臺，如果你有了選好的產(chǎn)品，也可以去中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)上查一下是否有備案。
第二，做到如實(shí)告知，必須認(rèn)真了解產(chǎn)品條款。
如果是通過正常渠道購買的保險產(chǎn)品，保險公司一般不會無故拒賠，出現(xiàn)拒賠情況大多是沒有看清條款或者沒有做好如實(shí)告知，所以線上買保險，一定要好好研讀條款，尤其是一些免除責(zé)任，要格外注意。
第三，對于互聯(lián)網(wǎng)保險不要一次性配備到位，要按需采購，也不要買大額保單或比較復(fù)雜的產(chǎn)品。
因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險是以消費(fèi)型產(chǎn)品居多，而且會不斷創(chuàng)新，你可以定期觀察下市場的新產(chǎn)品，根據(jù)實(shí)際需求再添加。對于短期產(chǎn)品不用糾結(jié)“保證續(xù)?！?，“承諾續(xù)保”這些字面差異，沒有什么太多實(shí)際意義。
而對大額保單或者責(zé)任比較復(fù)雜的保險產(chǎn)品，還是盡量通過保險顧問在線下購買，避免出現(xiàn)騙保或者本金損失的風(fēng)險。不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的日益成熟，也會更加規(guī)范，可以多留意一下。
所以，回過頭來說，雖然存在一些隱患，但互聯(lián)網(wǎng)保險依然是對現(xiàn)有保險體系很好的補(bǔ)充，也會促進(jìn)整個保險行業(yè)的創(chuàng)新，如果你是生活壓力比較大的年輕人，也不妨多了解和嘗試。
本講小結(jié)
這一講，我們講了互聯(lián)網(wǎng)保險，它和線下傳統(tǒng)保險一樣，同樣受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管，特點(diǎn)就是保費(fèi)低、產(chǎn)品簡單、承保便捷，但也存在一些隱患，建議還是根據(jù)你的實(shí)際情況謹(jǐn)慎選擇。
思考題
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險，你還有沒有疑問？
歡迎你在留言區(qū)向我提問。
到這里，保險險種我們就講完了，下一講，我們就進(jìn)入了第三模塊，我們來看看購買流程中，還有哪些注意事項(xiàng)。
劃重點(diǎn)
購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時，有哪些注意事項(xiàng)？
1. 選擇正確的購買途徑。
2. 必須認(rèn)真了解產(chǎn)品條款。
3. 核保時，做到如實(shí)告知。
4.對于互聯(lián)網(wǎng)保險不要一次性配備到位，要按需采購，也不要買大額保單或比較復(fù)雜的產(chǎn)品。
聯(lián)系客服
