前段時(shí)間，同事不知道是那根筋搭錯(cuò)了，突發(fā)奇想想給媳婦做個(gè)午餐。
然后，果不其然，切手指了......
這一刀切得還挺嚴(yán)重，
屁屁打了破傷風(fēng)，手指打了麻藥，縫了三針。
然后深圳出差不小心感染了，回來又吊了兩天水。
掛號(hào)+手術(shù)+換藥，
攏共花了667。
在公子的提醒下，他想起來沉睡了一年的意外險(xiǎn)。
上海人壽小蜜蜂，50萬保額，一年保費(fèi)125。
它責(zé)任里有個(gè)5萬的意外醫(yī)療（100免賠），
線上申請(qǐng)了理賠，三天后，錢就到賬了。
因?yàn)楫?dāng)時(shí)打藥縫針沒帶社?？ǎ?/p>
所以保險(xiǎn)公司去了100塊免賠額后，給報(bào)了80%，也就是444塊。
同事拿著這錢，又請(qǐng)媳婦兒搓了一頓......
人生這么長(zhǎng)，難免磕磕碰碰，遇到些意外。
所以咱們說，意外險(xiǎn)是居家必備之良品。
大到交通事故、臺(tái)風(fēng)地震，
小到跌打損傷，貓抓狗咬
都在意外險(xiǎn)的射程范圍以內(nèi)。
意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，保額又高。
往往不到300塊就能買到50萬的保額，
堪稱保險(xiǎn)界清流。
意外險(xiǎn)還特容易買，
支付寶、微信上賣得產(chǎn)品都不錯(cuò)，
而且大多數(shù)保險(xiǎn)公司的一般把意外險(xiǎn)當(dāng)作敲門磚產(chǎn)品，都是友情價(jià)。
不僅容易買，意外險(xiǎn)也容易換。
它不像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這種，一買就是幾十年的事情。
意外險(xiǎn)常常是，今年買這款不滿意，明年重新買那款就完事了。
總之，意外險(xiǎn)又有用，又便宜，又好買。
所以這篇文章就兩個(gè)部分：
第一部分公子提供一個(gè)篩選框架，供大伙兒看看目前手上這款靠不靠譜。
第二部分我按照框架，篩了幾款產(chǎn)品。
想要問買哪款的，直接跳到第二部分，
照著買，
買不了吃虧，買不了上當(dāng)。
買意外險(xiǎn)這件事情賊簡(jiǎn)單，
公子總結(jié)了一個(gè)順口溜，叫做：
一個(gè)不能少，兩個(gè)加分項(xiàng)。
不到三百塊，能買五十萬。
前一句說得是保障責(zé)任，后一句說的是保額保費(fèi)。
公子掰開了揉碎了跟你們解釋。
一個(gè)不能少
意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：
意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，
很多保險(xiǎn)產(chǎn)品為了降低產(chǎn)品單價(jià)，顯得很便宜，常常會(huì)缺斤少兩。
但咱們要注意，在買意外險(xiǎn)時(shí)，這些責(zé)任，一個(gè)都不能少了！
1）意外身故：
意外身故，就是因?yàn)橐馔鈷炝?，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
買50萬的保額，一旦因意外身故，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬保額一次性的打到賬上。
但是從數(shù)據(jù)上看，因意外導(dǎo)致的身故只占到3%，意外身故的作用比較有限。
（從這里看，只買意外險(xiǎn)，不買定期壽險(xiǎn)是大謬。）
2）意外傷殘：
意外傷殘，指因?yàn)橐馔鈿埣擦?，通常來說，保險(xiǎn)公司按照保額乘以傷殘等級(jí)，賠付一筆錢。
一級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級(jí)傷殘賠90%，三級(jí)傷殘賠80%，依次類推，直到十級(jí)傷殘，賠付10%。
比如，
楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級(jí)傷殘。
5級(jí)傷殘60%保額。50萬保額30萬，100萬保額能拿60萬。
大陸保險(xiǎn)中，保傷殘的只有意外險(xiǎn)，這也導(dǎo)致意外傷殘保障最為重要。
這筆錢，起到的是撫恤金的作用，
一來可以彌補(bǔ)由于殘疾帶來的收入損失，
二來可以維持未來的生活。
下面要?jiǎng)澲攸c(diǎn)了，
有一種意外險(xiǎn)，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。
比如，
50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，
這樣就明顯不合理了。
這類產(chǎn)品，果斷Pass掉。
3）意外醫(yī)療：
意外醫(yī)療，指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。
這也是花樣最多的一部分。
意外醫(yī)療的額度不少于一萬，在此基礎(chǔ)上，免賠額越低越好；醫(yī)療報(bào)銷最好能保社保外的。
一般來說，能用到意外醫(yī)療都是小地方，花費(fèi)一般不多。
比如，骨折了，花費(fèi)了幾千塊錢，
去掉社保報(bào)銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫(yī)療都能給報(bào)銷掉。
而且即便因?yàn)橐馔猓ㄙM(fèi)了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔(dān)心，
這就進(jìn)入了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的射程范圍，百萬醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)給報(bào)銷。
（在這里，公子要強(qiáng)調(diào)一下綜合配置的理念，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)配齊了，方能立于不敗之地。）
別看意外醫(yī)療報(bào)銷額度不高，但有它能大大提高意外險(xiǎn)的使用率，
比如像我同事切到手這種情況，能減少損失，帶來「意外」之財(cái)。
所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療，各有各的作用。
但凡少了其中一項(xiàng)，或者某一項(xiàng)缺斤少兩的，
直接不予考慮。
兩個(gè)加分項(xiàng)
如果意外險(xiǎn)都是同一副面孔，各大保險(xiǎn)間那就成了純價(jià)格戰(zhàn)。
為了拉開彼此間的差別，各家保險(xiǎn)會(huì)增加附加責(zé)任。
在眾多責(zé)任中，我會(huì)推薦兩項(xiàng)：猝死責(zé)任和住院津貼。
魯迅說：
意外險(xiǎn)本來是不應(yīng)該有猝死責(zé)任的。
后來麻煩多了，才有的猝死責(zé)任。
猝死，絕大多數(shù)是因?yàn)樾呐K的問題。
而有心臟疾病，就明顯不符合意外險(xiǎn)中的「非疾病的」定義，
保險(xiǎn)公司本應(yīng)該不賠的。
但是，最近幾年，因猝死產(chǎn)生的糾紛實(shí)在太多了。
保險(xiǎn)公司心說：服了。這么多麻煩事，不如我直接把猝死放進(jìn)責(zé)任里。
于是才有了，賠猝死的意外險(xiǎn)。
而且加上猝死責(zé)任，也貴不了多少錢，
50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。
但是消費(fèi)者喜歡啊，
帶上猝死責(zé)任，「996」加班時(shí)，就心安了好多。
另外公子比較推薦的住院津貼責(zé)任。
比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補(bǔ)助。
這筆錢可以用來請(qǐng)護(hù)理，也可以買些營(yíng)養(yǎng)品給自己補(bǔ)補(bǔ)，就比較實(shí)用。
此外，在附加責(zé)任中還有交通工具多倍賠，航空意外多倍賠等等責(zé)任，
像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。
不到三百塊，能買五十萬
滿足了上訴的保障責(zé)任之后，會(huì)不會(huì)很貴呢？
不會(huì)的。
意外險(xiǎn)的保障責(zé)任發(fā)生概率低，所以是四大保險(xiǎn)中最便宜的。
公子為大家劃一個(gè)價(jià)格線：
50萬保額，不要超過300塊；
100萬保額，不要超過600塊。
超過這個(gè)價(jià)格，大概率買貴了。
以這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)看，有兩類保險(xiǎn)就肯定不要碰了：
一是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)并不建議買長(zhǎng)期的，
長(zhǎng)期意外險(xiǎn)比一年期意外險(xiǎn)貴很多。
拿X安福捆綁的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)為例，
保至70歲，50萬保額每年要2500，價(jià)格高出十幾倍。
意外險(xiǎn)，
一來每年的價(jià)格固定，價(jià)格不會(huì)隨年齡增加而增長(zhǎng)
二來健康告知寬松，不存在不能續(xù)保的難題。
所以一年一買最好，買長(zhǎng)期的完全沒有必要。
二是返還型意外險(xiǎn)
比長(zhǎng)期意外險(xiǎn)更坑的是返還型意外險(xiǎn)。
拿X康人壽的X行天下為例，
18歲，10萬保額，每年就要交3257元，
換算成50萬保額高達(dá)1萬6，
價(jià)格高出了幾十倍。
拿每年多交的錢放余額寶，都比返還的多。
咱們老百姓對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格沒有概念，買了很多坑貨產(chǎn)品。
殊不知，意外險(xiǎn)其實(shí)非常便宜。
那么我們要配多少萬保額呢？
50萬起步，100萬不多。
傷殘并不比重疾帶來的損失更少，甚至更多。
還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，
一只手臂完全斷裂會(huì)賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。
說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發(fā)生在你我身上，會(huì)給我們帶來多少直接和潛在的損失？
公子覺得，起碼不應(yīng)該少于重疾險(xiǎn)的保額吧。
但是有一點(diǎn)要注意，很多意外險(xiǎn)對(duì)累計(jì)保額有要求。
比如上海人壽小蜜蜂，要求購(gòu)買它前，意外險(xiǎn)總保額不超過300萬。
處理方式也簡(jiǎn)單，先買這些對(duì)保額有要求的，再買對(duì)保額沒要求的就完事了。
公子收集了市面上156款的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，從中挑出的這些，算是性價(jià)比過得去的，看看你買的在不在這個(gè)名單里面。
我知道你肯定不滿意，
于是我又優(yōu)中選優(yōu)，挑出了六款，推薦給大家：
具體介紹如下：
1）小蜜蜂（尊享款）
最高保額：50萬
價(jià)格：158元
主要項(xiàng)：
意外身故50萬，意外傷殘最高50萬，意外醫(yī)療5萬，
一個(gè)都不少，責(zé)任齊備。
報(bào)銷意外醫(yī)療時(shí)，免賠額為100，社保內(nèi)100%報(bào)銷，如果沒有經(jīng)過社保報(bào)銷80%。
加分項(xiàng)：住院津貼50元/天，最高可賠180天。
附加項(xiàng)：出行意外30萬。
2）大保鏢
最高保額：50萬
價(jià)格：158
主要項(xiàng)：
意外身故50萬，意外傷殘最高50萬，意外醫(yī)療5萬，
一個(gè)都不少，責(zé)任齊備。
報(bào)銷意外醫(yī)療時(shí)，有100的免賠，社保內(nèi)80%報(bào)銷。
加分項(xiàng)：
猝死60%保額，50萬保額賠30萬
住院津貼150元/天，最高可賠180天.
附加項(xiàng)：航空意外50萬，其他出行意外30萬
購(gòu)買渠道：騰諾保險(xiǎn)管家。
3）小米綜合意外
最高保額：100萬
價(jià)格：169（50萬）
主要項(xiàng)：
意外身故50萬，意外傷殘最高50萬，意外醫(yī)療2萬，
一個(gè)都不少，責(zé)任齊備。
報(bào)銷意外醫(yī)療時(shí)，0免賠！而且不限社保100%報(bào)銷，
在這幾款的報(bào)銷中最為友好。
加分項(xiàng)：
猝死60%保額，50萬保額賠30萬
附加項(xiàng)：無
購(gòu)買渠道：小米金融App
4）亞太超人
最高保額：100萬
價(jià)格：169（50萬保額）
主要項(xiàng)：
意外身故50萬，意外傷殘最高50萬，意外醫(yī)療2萬，
一個(gè)都不少，責(zé)任齊備。
報(bào)銷意外醫(yī)療時(shí)，0免賠，社保內(nèi)100%報(bào)銷。
加分項(xiàng)：
猝死30%保額，50萬保額賠15萬
附加項(xiàng)：無
5）護(hù)身福
最高保額：100萬
價(jià)格：198（50萬保額）
主要項(xiàng)：
意外身故50萬，意外傷殘最高50萬，意外醫(yī)療5萬，
一個(gè)都不少，責(zé)任齊備。
報(bào)銷意外醫(yī)療時(shí)，100的免賠額，社保內(nèi)100%報(bào)銷。
加分項(xiàng)：
猝死100%保額，50萬保額賠50萬（幾款最優(yōu)）
附加項(xiàng)：無
購(gòu)買渠道：微信微保
6）百萬玫瑰
最高保額：100萬
價(jià)格：299（計(jì)劃一）
主要項(xiàng)：
意外身故50萬，意外傷殘最高50萬，意外醫(yī)療5萬，
一個(gè)都不少，責(zé)任齊備。
報(bào)銷意外醫(yī)療時(shí)，500的免賠，不限社保90%報(bào)銷。
特色項(xiàng)：
女性專屬定制（僅限女性購(gòu)買），高額綜合意外保險(xiǎn)
附加項(xiàng)：意外醫(yī)療涵蓋境外醫(yī)院
這六款都不錯(cuò)，建議大家可以選擇其中一兩款購(gòu)買。
如果你有選擇困難癥，懶得挑，公子可以給你個(gè)方案，供你參考：
小蜜蜂+護(hù)身福各買50萬
這樣的話：
總保費(fèi)：378
總保額：100萬
交通意外：30萬
猝死：50萬
住院津貼：50元/天
是不是很完美呢？
當(dāng)然，這只是其中一個(gè)搭配方案，
大家可以根據(jù)自己的需求自由選擇。
關(guān)于意外險(xiǎn)能聊的就這些，
建議大家把這篇文章收藏一下。
明年、后年，哪怕是十年后，買意外險(xiǎn)時(shí)，
把這篇文章拿出來，照著我那四句順口溜一比對(duì)，
得了，齊活了，
買意外險(xiǎn)，就這么簡(jiǎn)單。
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