隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，誠(chéng)信越來(lái)越重要，相應(yīng)地，作為誠(chéng)信歷史的紀(jì)錄載體，個(gè)人征信也越來(lái)越完善。
從廣義上說(shuō)，征信包括央行的征信報(bào)告記錄和各大數(shù)據(jù)平臺(tái)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為紀(jì)錄，但是就目前而言，大伙所關(guān)注的征信一般直指央行的征信報(bào)告，畢竟這才是目前唯一官方權(quán)威的判斷依據(jù)。
在之前的文章中，詳細(xì)介紹了央行征信的諸多知識(shí)，大伙有興趣可以翻來(lái)看看。最近又發(fā)現(xiàn)有不少人對(duì)于征信報(bào)告存在某些誤解或者不熟悉，本文便再次補(bǔ)充些。
1、誰(shuí)能查詢你的征信報(bào)告？配偶和父母可以不？
您讓誰(shuí)查誰(shuí)就能查。除了某些有法律權(quán)限的執(zhí)法部門(mén)可以直接查詢之外，其他任何人和單位在查詢個(gè)人征信報(bào)告的時(shí)候，都必須經(jīng)過(guò)征信報(bào)告所有者同意。不論是商業(yè)銀行、用人單位、生意伙伴還是親屬朋友，都必須經(jīng)過(guò)您的書(shū)面授權(quán)同意并約定了查詢用途后，方可查詢。
個(gè)人查詢除了需要授權(quán)書(shū)之外，還需要提供委托人和代理人的有效身份證件原件、授權(quán)委托公證證明供查驗(yàn)，同時(shí)填寫(xiě)《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、授權(quán)委托公證證明原件備查。
當(dāng)然，現(xiàn)在每個(gè)人每年都有兩次在央行征信中心官網(wǎng)查詢自己征信報(bào)告的機(jī)會(huì)，如果你不會(huì)查詢，可以讓親友或信任的人指導(dǎo)你操作，現(xiàn)實(shí)中這種情況一般不會(huì)提供書(shū)面授權(quán)之類(lèi)的文件。
2、什么時(shí)候需要查詢征信報(bào)告？個(gè)人在申請(qǐng)貸款、信用卡時(shí)，需要向銀行提供本人信用報(bào)告嗎？
個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或者信用卡時(shí)，一定需要查詢征信報(bào)告，自己想了解自己征信的時(shí)候，也可以查詢，但是建議不要查詢太多次，因?yàn)闀?huì)讓征信變得很“花”。
商業(yè)銀行和某些連接央行系統(tǒng)的小貸公司是征信系統(tǒng)的用戶，不需要貸款（或信用卡）申請(qǐng)人自己提供征信報(bào)告，只需要提供授權(quán)資料，它們便可直接查詢。但是另外有些小貸公司或民間借貸沒(méi)有直接查詢權(quán)限，是需要個(gè)人提供征信報(bào)告的。
3、征信報(bào)告記錄的信息來(lái)源有哪些？
之前主要是提供貸記業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行、農(nóng)信社之類(lèi)的?，F(xiàn)在多了好多，除了連接征信的非銀行金融機(jī)構(gòu)之外，還有社保中心、公積金中心、水電公司、法院甚至通訊公司。
4、央行征信中心有“黑名單”嗎？征信是否影響貸款誰(shuí)說(shuō)了算？
中國(guó)人民銀行征信中心沒(méi)有“黑名單”，也不會(huì)在征信報(bào)告上標(biāo)注任何“黑名單”的標(biāo)記，只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對(duì)客戶信息做任何評(píng)價(jià)。
所謂的“黑名單”只是行業(yè)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)自己的判斷標(biāo)準(zhǔn)或者約定的界定紅線，并不是每家金融機(jī)構(gòu)對(duì)“黑名單”的認(rèn)定都是一樣的，但一般會(huì)綜合考慮兩個(gè)指標(biāo)：逾期額度和逾期期限（比如半年以上）。
征信是否會(huì)影響貸款的批復(fù)最終是放貸機(jī)構(gòu)所決定，征信中心和征信報(bào)告只是提供一個(gè)參考依據(jù)，很多銀行會(huì)比較在意當(dāng)前逾期、連續(xù)逾期、長(zhǎng)期逾期和大額逾期這四種情況。
5、不良記錄可以“清除”或“洗白”嗎？個(gè)人如何進(jìn)行異議申請(qǐng)。
任何所謂的“洗白征信”“清除黑名單”之類(lèi)的廣告都是騙人的，個(gè)人征信是由征信中心統(tǒng)一管理，任何人無(wú)權(quán)擅自修改和刪除。
但是如果征信報(bào)告出現(xiàn)信息錯(cuò)誤或者覺(jué)得自己的逾期行為實(shí)在是“委屈”，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請(qǐng)。
申請(qǐng)時(shí)需要提供本人有效身份證件原件供查驗(yàn)，同時(shí)填寫(xiě)《個(gè)人征信異議申請(qǐng)表》，并留有效身份證件復(fù)印件備查。委托他人代理提出異議申請(qǐng)的，代理人應(yīng)提供委托人和代理人的有效身份證件原件、《授權(quán)委托書(shū)》原件供查驗(yàn)，同時(shí)填寫(xiě)《個(gè)人征信異議申請(qǐng)表》并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、《授權(quán)委托書(shū)》原件備查。
重點(diǎn)說(shuō)一下關(guān)于逾期異議申請(qǐng)的情況，這一情況是否成功的關(guān)鍵在于放貸機(jī)構(gòu)是否愿意出“非惡意逾期證明”。而金融機(jī)構(gòu)考慮出此類(lèi)證明的關(guān)鍵在于兩點(diǎn)：一是逾期人是否已經(jīng)還清欠款；二是是否有硬核的逾期原因，比如不可抗力、生病住院、不在國(guó)內(nèi)、執(zhí)行特殊任務(wù)或特殊工作等等。
如您對(duì)異議處理結(jié)果不滿意，還可以進(jìn)行行政投訴或司法訴訟。
若確實(shí)是自己的問(wèn)題導(dǎo)致了征信出現(xiàn)“污點(diǎn)”，那就只能等5年之后，讓其自己在征信報(bào)告中自動(dòng)消失了，不過(guò)前提是這五年不要再出其他的逾期情況。
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