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前一段時(shí)間《我不是藥神》很火，很多朋友都有看過(guò)。這部電影有很多讓人感動(dòng)和值得思考的地方，也告訴了我們一個(gè)殘酷的事實(shí)：看病貴、看病難，不敢病也不敢死。劇中，老奶奶對(duì)警察說(shuō)的那番話相信很多朋友都印象深刻。

房子吃沒(méi)了，家人被吃垮了。

誰(shuí)家能不遇上個(gè)病人，你就能保證你一輩子不生病嗎？

誰(shuí)也保證不了一生不生病，面臨高昂的醫(yī)藥費(fèi)時(shí)，我們有什么辦法可以規(guī)避這些可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢？這就要說(shuō)到今天的“主角”醫(yī)療險(xiǎn)了。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保險(xiǎn)有兩種：社保醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱醫(yī)保）和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

小慢先介紹大家比較熟悉的醫(yī)保。醫(yī)保屬于社保體系，是為了補(bǔ)償勞動(dòng)者因疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度，通過(guò)用人單位與個(gè)人繳費(fèi)，建立醫(yī)療保險(xiǎn)基金，參保人員患病就診發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

醫(yī)保是國(guó)家的一種福利性制度。它的特點(diǎn)是投保門(mén)檻低、補(bǔ)貼大、覆蓋面廣，近年來(lái)，囊括的用藥范圍也在不斷擴(kuò)大。如罹患一般疾病，醫(yī)?？蓤?bào)銷(xiāo)大部分醫(yī)療花銷(xiāo)，自付小比例醫(yī)藥費(fèi)用，通常不會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況造成大的影響。醫(yī)保是個(gè)人保障的基石，每個(gè)人都需要。

但也應(yīng)注意到，社保因?yàn)槠涓采w面廣，確實(shí)存在很多限制：

1）用藥限制：國(guó)家規(guī)定的有社保用藥，很多靶向藥、進(jìn)口藥不在社保范圍之內(nèi)；

2）社保有起付線，即少于一定的金額不能報(bào)銷(xiāo)。以北京為例，起付線為1800元，只有當(dāng)花費(fèi)高于1800元時(shí)才能報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)療費(fèi)用低于1800元?jiǎng)t只能個(gè)人通過(guò)社?？ㄟM(jìn)行付費(fèi)；

3）社保有報(bào)銷(xiāo)上限，如果花費(fèi)高于一定的金額則高出的部分不能報(bào)銷(xiāo)。同樣以北京為例，門(mén)診報(bào)銷(xiāo)2萬(wàn)封頂，住院分階梯報(bào)銷(xiāo)，30萬(wàn)封頂。

如果一個(gè)人不幸罹患重大疾病，那么花銷(xiāo)可能上百萬(wàn)，假設(shè)單靠國(guó)家社保，不僅一些進(jìn)口藥和靶向藥（往往最貴）無(wú)法報(bào)銷(xiāo)，需要自費(fèi)，還需要承擔(dān)社保上限之外的所有費(fèi)用，這樣來(lái)看，個(gè)人家庭的壓力依然很大。

為了更好的規(guī)避醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)我們就需要考慮購(gòu)置一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)重大疾病來(lái)臨時(shí)的高額醫(yī)療花銷(xiāo)。

和社保相比，商業(yè)保險(xiǎn)就不那么“嚴(yán)格”了：

1）不限制用藥。無(wú)論是進(jìn)口藥、新藥還是社保內(nèi)規(guī)定的藥，只要是合理范圍內(nèi)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都可以覆蓋；

2）目前接受度比較高的都屬于“百萬(wàn)醫(yī)療”，保額高達(dá)百萬(wàn)，相比于國(guó)家社保的報(bào)銷(xiāo)上限，可以更好地應(yīng)付高額醫(yī)療花銷(xiāo)；

3）一些商業(yè)保險(xiǎn)還提供了 “綠色通道”，方便就醫(yī)，可以為被保險(xiǎn)人提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。

高杠桿的醫(yī)療險(xiǎn)可保證大病治療無(wú)憂，為被保險(xiǎn)人提供更安心的醫(yī)療保障。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社保相互補(bǔ)充，共同搭建了一個(gè)完整的醫(yī)療保障體系。

醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)低，保額高，一年的保費(fèi)可能幾百塊錢(qián)，就可以保障這一年近百萬(wàn)的保額。市面上的醫(yī)療保險(xiǎn)錯(cuò)綜復(fù)雜，小慢在這里也和大家聊一聊購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)需要格外注意的兩個(gè)問(wèn)題。

1）是否有續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)？

醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)投保人的身體健康狀況、年齡都有要求，然而，市面上醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同期限多為1年。如在超過(guò)投保年齡或者健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候無(wú)法續(xù)保，則很難再找到能夠正常投保的產(chǎn)品，享受到商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保障。因此我們購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)一定格外留意產(chǎn)品的續(xù)保規(guī)則。

2）免賠額是多少？

免賠額顧名思義是指免賠的額度。指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。免賠額類似于我們前面社保中說(shuō)到的起付線。免賠額金額內(nèi)的費(fèi)用需個(gè)人承擔(dān)，只有高于免賠額的費(fèi)用才由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

以且慢上線的平安保險(xiǎn)的E生保2017計(jì)劃三為例，這款產(chǎn)品的免賠付金額是“1萬(wàn)元”。意思是，被保險(xiǎn)人在保障期間如果生病住院除卻社保報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用外，剩下的所有費(fèi)用只需要個(gè)人支付最高1萬(wàn)元，其他的均由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但如果個(gè)人自費(fèi)金額沒(méi)有高于1萬(wàn)元，則該費(fèi)用均由個(gè)人承擔(dān)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子：

小王住院一共花了30000元，假設(shè)社保報(bào)銷(xiāo)了9000元，那么剩下的21000元，則1萬(wàn)元（免賠付）需小王自行承擔(dān)，11000元由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

如果小王住院只花了18000元，社保報(bào)銷(xiāo)了9000元，剩下的9000元（在免賠付金額之內(nèi)）則由小王全部承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不予理賠。

且慢從市面上挑選了3款醫(yī)療險(xiǎn)，用于滿足不同人群的需求。下圖是且慢醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品測(cè)評(píng)，供您參考。（本次產(chǎn)品測(cè)評(píng)僅提供產(chǎn)品的各個(gè)指標(biāo)對(duì)比，小保將在接下來(lái)的文章中為大家講解具體指標(biāo)含義）