父母操勞了一輩子，都不容易。平日里，遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)的我們也很難盡到孝心。
有一個(gè)同事跟小保說，去年春節(jié)她回家，發(fā)現(xiàn)父母在一年里忽然就蒼老了很多，很是心疼。
很多人了解到保險(xiǎn)之后，第一反應(yīng)也是，能不能給父母也馬上一份，讓他們多一份保障呢？
不過，給老人買保險(xiǎn)，并沒有那么容易。
三大困難
主要的麻煩來自以下三個(gè)方面：
年齡限制
老年人疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)都比年輕人高。保險(xiǎn)公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對很多產(chǎn)品的投保年齡有限制。
以我們最熟悉的重疾險(xiǎn)為例，大部分產(chǎn)品的最高投保年齡限制在55歲；醫(yī)療險(xiǎn)一般限制在60歲。也就是說，超過55歲，可選擇的產(chǎn)品范圍就越來越小了。
杠桿率低
即使是老年人可投保的產(chǎn)品，可選保額往往也較低。而且保費(fèi)格外的高。
以瑞泰瑞盈舉例，它的一大賣點(diǎn)就是“老年人可投的重疾”，最高可投保年齡為70歲。
假設(shè)為一個(gè)65歲的男性投保，最高可選保額只有20萬。附加輕癥，保終身的話，需要一次性交98150元的保費(fèi)。
用接近10萬的保費(fèi)去獲得20萬的保證，這么低的杠桿率，幾乎失去了保險(xiǎn)的意義。
健康限制
有些土豪的兒女可能會(huì)說，能給父母買保險(xiǎn)，貴點(diǎn)也認(rèn)了。
金錢這關(guān)好過，健康告知這關(guān)卻很難。
年紀(jì)大了，身體或多或少都有些毛病。像三高、糖尿病、心血管疾病，都是老年人很常見的慢性病，卻也是投保時(shí)的攔路虎，很多產(chǎn)品都沒有辦法買。
該買什么
而父母一輩，大多已經(jīng)退休或臨近退休，卸下了養(yǎng)家糊口的重?fù)?dān)，買保險(xiǎn)主要考慮的是填補(bǔ)疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大花銷。
國家醫(yī)保
城鎮(zhèn)居民醫(yī)療/新農(nóng)合價(jià)格便宜，購買時(shí)沒有健康限制，它是老人最具性價(jià)比的保障了。很多商業(yè)保險(xiǎn)購買/報(bào)銷時(shí)也區(qū)分是否有醫(yī)保，一定要配上。
意外險(xiǎn)
老年人身體機(jī)能衰退，平衡能力、反應(yīng)能力都在下降。跌倒、摔傷等意外發(fā)生時(shí)比年輕人要嚴(yán)重很多。
意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，不需要健康告知，也沒有續(xù)保問題，是小保最推薦大家給父母入手的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
對于老年人而言，意外身故保額不需要太高，主要關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任即可。這樣，扭傷、骨折的門急診費(fèi)用都可報(bào)銷，非常實(shí)用。
一般的意外醫(yī)療會(huì)將用藥范圍限定為社保內(nèi)用藥，有條件的話，可以選擇不加限制的，當(dāng)然，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提高。
65歲以下的老人可以選擇和普通成年人一樣的意外險(xiǎn)，比如安意保，198元/年。不過安意保有個(gè)條件是年收入不得低于保額的十分之一（5萬），這個(gè)對不少已退休的老年人，是個(gè)限制。
相比之下，支付寶里面的眾安全面無憂綜合意外險(xiǎn)，能報(bào)銷一部分自費(fèi)藥（非社保用藥100免賠額，80%報(bào)銷），尊享版是195元/年，性價(jià)比更高一些。不過它也有個(gè)投保限制，就是被保險(xiǎn)人的身故保額（包括意外身故）不得超過100萬。
對于65歲以上的老人，推薦兩款意外險(xiǎn)。
一個(gè)是國壽父母綜合意外險(xiǎn)，67歲的老人，豪華版是188元。能有20萬的意外身故/傷殘和1.5萬的意外醫(yī)療，不過只能報(bào)銷社保內(nèi)用藥。
（長按，查看“國壽父母綜合意外險(xiǎn)”）
如果有更多預(yù)算，可以考慮孝欣保老年人意外險(xiǎn)，這款是包含社保外用藥的。67歲老人，精選版是300元/年，包含20萬的意外身故/傷殘和2萬的意外醫(yī)療，且不限社保用藥。
（長按，查看“欣孝保老人綜合意外險(xiǎn)”）
醫(yī)療險(xiǎn)
相比年輕人，老年人得病概率比較高，住院花銷也較大。醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷住院相關(guān)醫(yī)藥費(fèi)用，是對抗疾病風(fēng)險(xiǎn)最強(qiáng)有力的一環(huán)。
選擇醫(yī)療險(xiǎn)，一定要注意產(chǎn)品的續(xù)保條件，以及有經(jīng)營是否穩(wěn)定。（參考：主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)的測評(píng)）
但是醫(yī)療險(xiǎn)對投保年齡、被保險(xiǎn)人身體狀況都有很嚴(yán)格的要求，只適合健康狀況好的老年人。如果不滿足條件，無法投保，也不要過于介意。
對于60歲以下的老人，小保推薦穩(wěn)定經(jīng)營了三年的平安e生保Plus（計(jì)劃三），如果產(chǎn)品不停售，可以一直續(xù)保到99歲。身體有小異常的話可以試試智能核保。55歲有社保的價(jià)格是1123元/年。
過不了平安e生保的智能核保的話，還可以試一下支付寶里的好醫(yī)?！らL期醫(yī)療，這款產(chǎn)品的健康告知相對寬松一些。55歲有社保的話，是999元/年。
對于61-65歲的老人，眾安最近出了款尊享e生爸媽版，它將免賠額設(shè)定為兩萬，價(jià)格是1576元/年。
（長按，查看“尊享一生爸媽版”）
防癌醫(yī)療險(xiǎn)
防癌醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，是專門報(bào)銷惡性腫瘤治療費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)。雖然它的保障范圍不如醫(yī)療險(xiǎn)，但能保障最高發(fā)的重疾——癌癥，也算是堵住了最大的風(fēng)險(xiǎn)。
相比普通醫(yī)療險(xiǎn)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知寬松得感人。三高、糖尿病等老人常見慢性病都可以投保。如果因?yàn)榻】禒顩r/年齡無法投保醫(yī)療險(xiǎn)，防癌醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
醫(yī)療險(xiǎn)類產(chǎn)品小保比較看重可續(xù)保性，所以推薦平安i無憂。即使發(fā)生了理賠，來年仍可以續(xù)保。
這款產(chǎn)品還有個(gè)特色，就是提供了三個(gè)免賠額的選項(xiàng)：0免賠、1萬免賠和3萬免賠。如果選擇后面兩個(gè)選項(xiàng)價(jià)格會(huì)便宜不少。
大家在投保時(shí)，可以根據(jù)自己的預(yù)算情況酌情選擇。比如選擇1萬額的，這樣1萬以下的花費(fèi)自己掏腰包，1萬以上的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移出去了。67歲選擇1萬免賠額的話，價(jià)格是2308元/年。
配置方案
老人的保險(xiǎn)配置方案其實(shí)不具有通用參考意義，因?yàn)楦魅饲闆r差別很大，這里舉兩個(gè)例子。
55歲健康狀況良好老人
由于健康狀況良好，還能購買醫(yī)療險(xiǎn)，配上意外險(xiǎn)，這樣一個(gè)組合1318元/年，還是不錯(cuò)的。
67歲老人
65歲以上的老人，就無法投保醫(yī)療險(xiǎn)了，只能選擇投保防癌險(xiǎn)。意外險(xiǎn)也選了年齡范圍在66到85歲的國壽父母綜合意外險(xiǎn)。
年齡越大，防癌醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格也越高，這個(gè)方案的總保費(fèi)也達(dá)到了2496元/年
這時(shí)選擇適當(dāng)?shù)拿赓r額就變得更有意義，能在相宜保費(fèi)和必要保障之間求得平衡。
寫在最后
給老年人買保險(xiǎn)就像是帶著鐐銬跳舞，只能在諸多限制下盡力發(fā)揮。
當(dāng)然，在盡這一份孝心時(shí)，小保其實(shí)知道，給父母最好的禮物是陪伴。
就像周杰倫歌里唱的那樣：“她要的是陪伴，而不是六百塊，比你給的還簡單”。
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