意外險(xiǎn)需要一年一買(mǎi)。眼看著去年買(mǎi)的就要到期了，小保前兩天又給自己入了一份安聯(lián)保險(xiǎn)的百萬(wàn)玫瑰。
那為什么選這款呢？挑產(chǎn)品時(shí)的思路是什么？
小保就來(lái)講一下自己篩選的過(guò)程吧。
篩選過(guò)程
第一步，縮小選擇范圍
意外險(xiǎn)一般無(wú)需健康告知或者告知寬松，不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題。
大部分短期意外險(xiǎn)只對(duì)年齡、職業(yè)有投保限制。目前長(zhǎng)期意外險(xiǎn)價(jià)格又貴，先排除掉。
作為一個(gè)年輕白領(lǐng)女性，廣大成人意外險(xiǎn)的大門(mén)對(duì)我敞開(kāi)。就在口碑、知名度都比較高的短期意外險(xiǎn)中選4個(gè)作為備選：
小蜜蜂尊享款
百萬(wàn)玫瑰
小米意外險(xiǎn)（100萬(wàn)版）
微信護(hù)身福（100萬(wàn)版）
需要注意的是，微信護(hù)身福有健康告知，而且2年內(nèi)有過(guò)住院或手術(shù)都不得投保，相對(duì)較嚴(yán)。
第二步，評(píng)估傷殘賠付
對(duì)意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，不能光看身故保額，傷殘保額尤為重要。
如果看過(guò)《無(wú)名之輩》，一定記得任素汐扮演的那個(gè)高位截癱的姑娘，她受盡煎熬、一心求死的狀態(tài)真是讓人印象深刻。的確，很多時(shí)候殘疾比死亡更讓人難以面對(duì)。
壽險(xiǎn)可以保障身故，醫(yī)療險(xiǎn)可以分擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用，可是意外殘疾，只能靠意外險(xiǎn)。
就小保來(lái)說(shuō)，如果因意外致殘，無(wú)法繼續(xù)工作，瞟了一眼存款，好吧，那是萬(wàn)萬(wàn)不能接受的。
為了保障遭遇類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn)還能夠平穩(wěn)度過(guò)，希望自己意外保障能夠在100萬(wàn)左右。
所以，優(yōu)先考慮百萬(wàn)玫瑰、小米綜合意外險(xiǎn)和微信護(hù)身福這三款，不用再去拼湊保額了。
這里微信護(hù)身福還是“與眾不同”，默認(rèn)傷殘保額僅是10萬(wàn)，需要自行勾選附加保障將它提升至100萬(wàn)。估計(jì)有不少用戶(hù)沒(méi)有勾選護(hù)身福的附加保障，這就又踩了一個(gè)“坑”。
第三步，評(píng)估報(bào)銷(xiāo)范圍
意外醫(yī)療，指因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。因?yàn)槊赓r額低，生活中跌打扭傷、貓抓狗咬又很常見(jiàn)，所以意外醫(yī)療是使用頻率最高的部分。
意外醫(yī)療主要看是否報(bào)銷(xiāo)社保外用藥、有沒(méi)有免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例是多少，之后還可以看報(bào)銷(xiāo)天數(shù)有沒(méi)有上限、有沒(méi)有住院津貼、對(duì)醫(yī)院有沒(méi)有要求。
免賠額當(dāng)然是越低越好，不過(guò)就小保自己而言，也不期待保險(xiǎn)能解決所有問(wèn)題，如果意外導(dǎo)致的醫(yī)療花銷(xiāo)就一兩百，風(fēng)險(xiǎn)自留也可以。
相比之下，報(bào)銷(xiāo)范圍的話(huà)能覆蓋社保外用藥更重要。起碼骨折的時(shí)候，不用去糾結(jié)使用國(guó)產(chǎn)還是進(jìn)口的鋼板。
在這些產(chǎn)品里，能報(bào)銷(xiāo)社保外用藥的就屬百萬(wàn)玫瑰和小米綜合意外險(xiǎn)了。
而微信護(hù)身福依然是需要手動(dòng)附加保障。
第四步，評(píng)估產(chǎn)品價(jià)格
再來(lái)看看價(jià)格，100萬(wàn)保額，百萬(wàn)玫瑰和小米綜合意外險(xiǎn)都只要299元/年，令人滿(mǎn)意。
第五步，評(píng)估免責(zé)條款
到這一步，百萬(wàn)玫瑰和小米綜合意外險(xiǎn)明顯勝出。而且，小米綜合意外險(xiǎn)在意外醫(yī)療方面還略勝一籌，那小保為何最終選擇了百萬(wàn)玫瑰呢？
原因是小米綜合意外險(xiǎn)多了一條“理賠聲明”：被保險(xiǎn)人因高處作業(yè)導(dǎo)致的意外事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。高處作業(yè)是指在墜落高度基準(zhǔn)面2M以上（含2M）有可能墜落的高處進(jìn)行的作業(yè)。
這條比百萬(wàn)玫瑰嚴(yán)格一點(diǎn)。
另外，在高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)方面，小米綜合意外險(xiǎn)也比百萬(wàn)玫瑰稍微嚴(yán)格一點(diǎn)點(diǎn)。
其實(shí)，這些并不算小米綜合意外險(xiǎn)的坑，相反小米綜合意外險(xiǎn)是性?xún)r(jià)比非常非常高的一款產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司增加這條免責(zé)，也是為了防止騙保。用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)知曉即可。
小保只是想了想自己平時(shí)愛(ài)折騰的性格，也許偶爾會(huì)參加簡(jiǎn)單的潛水活動(dòng)，所以買(mǎi)了百萬(wàn)玫瑰。
結(jié)語(yǔ)
總結(jié)一下這幾款百萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)：
對(duì)于大部分用戶(hù)，只要不太糾結(jié)這個(gè)2M高處作業(yè)的免責(zé)，小米綜合意外險(xiǎn)是性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品。要注意的是，小米的綜合意外險(xiǎn)屬于讓利優(yōu)惠款，基本上出一款虧本一款。所以合作的承保公司也經(jīng)常換，責(zé)任也可能相應(yīng)改變，目前的最新款承保公司是國(guó)泰保險(xiǎn)。
對(duì)于比較糾結(jié)小米免責(zé)條款的女性用戶(hù)，百萬(wàn)玫瑰是個(gè)蠻不錯(cuò)的選擇。
而微信的護(hù)身福，投保時(shí)有健康告知，要注意自己選擇附加責(zé)任。小保覺(jué)得有一種場(chǎng)景可以考慮，就是僅選擇意外傷殘+意外身故，不選擇附加意外醫(yī)療，100萬(wàn)的保額是276元/年，會(huì)稍微便宜一點(diǎn)點(diǎn)。這樣可以在已經(jīng)有一份帶意外醫(yī)療意外險(xiǎn)的前提下，用來(lái)做高意外險(xiǎn)的整體保額。
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