上周講了年收入二十萬的家庭配置保險的思路。留言里就有用戶問，那年收入十萬左右的家庭該怎么買呢？
其實，小保老家很多朋友的家庭收入就在這個范圍。相比高收入家庭，他們的保障需求一點不少，但限于預(yù)算，要想做一個高性價比的好方案，是需要精打細(xì)算的。
那下面就開始吧~
案例
張先生今年30歲，在一個三線城市的銀行做內(nèi)勤工作，平均每月到手5000元。張?zhí)人?歲，是個小學(xué)老師，每月到手3000元。
4年前，他們添了一個可愛的女兒。此外，還有20萬房貸需要還。
張?zhí)罱谇衣隽藴y評，覺得保障很好，但考慮到養(yǎng)育女兒支出不小，又還要還房貸，經(jīng)濟(jì)壓力很大。想在方案的基礎(chǔ)上進(jìn)一步壓縮預(yù)算，該如何做呢？
方案制定
第一步：確定對象
這一點說了很多次。無論大人還是小孩，遇到風(fēng)險，都會面臨巨大開銷。但大人作為經(jīng)濟(jì)支柱，如果遭遇不幸，則家庭將面對“開銷陡增”與“收入中斷”的雙重打擊，雪上加霜。
所以在預(yù)算有限時，需優(yōu)先保障大人。張先生是家庭最重要的收入來源，因此也是保障的重點。考慮到預(yù)算有限，可以適當(dāng)降低妻子和女兒的保障。
第二步：確定險種
人生中最大的風(fēng)險莫過于病、殘、死。
轉(zhuǎn)移三大風(fēng)險的險種，主要包括重疾險、醫(yī)療險、意外險、定壽險。
其中，意外險和醫(yī)療險價格便宜杠桿高，一家三口都要配置。
意外險可以在意外身故、傷殘時一次性給付保險金，如果摔傷跌倒等小意外，還可以報銷意外醫(yī)療費用。
醫(yī)療險可以報銷住院、手術(shù)、癌癥等大病時的醫(yī)療花銷。
有了這兩個保險，普通老百姓最怕的沒錢看病、飛來橫禍的風(fēng)險就堵住了大半。
重疾險能在罹患重疾時一筆給付保險金，方便安心養(yǎng)病。
壽險能在家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸離世后給一筆補償金。這對于有房貸的家庭，也是剛需。
但是這兩個險種，特別是重疾險，價格相對比較貴。在預(yù)算有限的情況下，只能酌情取舍。
第三步：確定預(yù)算
上節(jié)課，小保SHOW了一下保費預(yù)算曲線，它長得下面這樣，呈中間高，兩頭低的形態(tài)。
對稅后年收入在10萬左右的家庭，日常開銷可能比較緊張，其實不應(yīng)該在保險上花太多錢。要在充足保障和合理預(yù)算之間做平衡，保費支出占稅后收入的5%比較合適，也就是5000一年左右。
不過，有些二三線城市家庭，父母經(jīng)濟(jì)條件也不錯。平日開銷不大，手頭還算寬裕，這樣預(yù)算可以酌情再提高一點。
第四步：計算保額
買保險就是買保額，這句話要牢牢記在心頭。它直接代表了應(yīng)對風(fēng)險的能力，只有做到足額保障，這才能保證風(fēng)險發(fā)生時，不為金錢而困擾。
估算保額的方法，是根據(jù)面對風(fēng)險需要花多少錢去反推保額。計算時也不用太陷入細(xì)節(jié)，模糊的正確勝過精確的錯誤，毛估估可以覆蓋風(fēng)險即可。
不過由于預(yù)算有限，考慮保額時，也處處有一顆節(jié)省的心。
醫(yī)療險
醫(yī)療險屬于報銷型險種，先就醫(yī)，再報銷醫(yī)療費用?，F(xiàn)在市面上主流的醫(yī)療險保額都在百萬至少，是足夠的。
意外險
如果不幸意外殘疾，除了要面對高額的治療、康復(fù)費用，還要考慮殘疾后收入永久性降低。綜合下來，保額至少要在年收入的3-5倍以上。
定壽險
在考慮定壽險保額的時候，要考慮不幸發(fā)生后，房貸、子女教育金、家庭生活費等因素。毛估估的話，保額需要在年收入的5倍以上。
重疾險
在不少人的印象中，買重疾險是為了對沖罹患重疾時的治療費用。這種想法，并不準(zhǔn)確。
隨著住院醫(yī)療險的普及，治療費用可以盡量用醫(yī)療險去報銷。重疾險，更多還是考慮得大病后需要安心休養(yǎng)，停止工作的情況，是起方面的補償作用的。以現(xiàn)在消費水平來說，重疾保額至少要30萬，最好能50萬往上。
第五步：選擇期限
醫(yī)療險和意外險都是一年一保，無須糾結(jié)。
定壽是責(zé)任的延續(xù)，買到退休即可。
要注意的是重疾險，究竟是選擇保終身還是定期呢？
張先生家預(yù)算比較緊張，小保建議優(yōu)先保證保額，可以選擇保障定期的。一來如果風(fēng)險萬一發(fā)生，對工作期的成人沖擊更大。二來，保額太低，也起不到什么作用。
第六步：確定方案
在預(yù)算的限制下，張先生一家的選擇并不是特別多了。
算了算，買完醫(yī)療險和意外險，按常規(guī)的做法，等把重疾險和壽險給張先生配置完，已經(jīng)接近5000元一年了。
所以這里需要用一些折中的方法。
之前說過，小保最喜歡的醫(yī)療險是平安e生保。但這樣三個人加起來費用是366 + 366 + 1096 = 1828（元）。相比之下，如果選擇支付寶里的好醫(yī)保（長期醫(yī)療），費用加起來是229+229+588=1046（元），能省下近800元。
這省下的錢，就夠給張?zhí)渲脗€30萬的壽險，給女兒配置一個50萬的重疾險，這樣一調(diào)整，保障就更加全面了。
另外，給張?zhí)渲玫闹丶搽U是一年期的微醫(yī)?！ぶ丶搽U。其實小保一般是不喜歡這種一年期重疾險的，因為畢竟有產(chǎn)品停售的風(fēng)險，這里是在預(yù)算不足的情況下做個過渡。
這樣全部下來，保費是5000左右一年，在合適的保費下做到了比較全面的保障。
這只是一個預(yù)算緊張時的方案，如果有更充足的資金，完全可以加強保障。比如將張?zhí)谋ｋU參考張先生的方法配置，把一年期重疾險換成保障到70歲的定期重疾。給張先生的重疾險的保額也可以酌情增加，這樣面對風(fēng)險時會更加從容。
寫在最后
每個人都希望有充足的保障，讓自己全無后顧之憂。
但需要認(rèn)識到，保險和其他商品一樣，需要在自身消費能力和保障中獲取一個平衡。為了買保險，讓自己背上沉重負(fù)擔(dān)，是沒有必要的。
如果未來經(jīng)濟(jì)條件變好，可以再回頭檢視，逐步完善家庭保險方案。
另外要注意，這些產(chǎn)品購買時都需要符合產(chǎn)品的健康告知條款。如實告知非常重要，如果忽視這一點，是有可能影響理賠的。
如果對方案有任何問題，都可以私信咨詢小保喲~
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