銀行理財(cái)相信大家并不陌生，但投資者有所不知的是，銀行理財(cái)經(jīng)理有時(shí)也不靠譜，出于自身的利益，會(huì)把投資者引入誤區(qū)，今天我們就為投資者解開(kāi)其中的貓膩。
一、認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性，一般銀行將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)由低到高分為R1-R5共5個(gè)等級(jí)：
R1(謹(jǐn)慎型或低風(fēng)險(xiǎn))該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品保本保收益，風(fēng)險(xiǎn)很低；
R2(穩(wěn)健型或較低風(fēng)險(xiǎn))該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較??；
R3(平衡型或中等風(fēng)險(xiǎn))該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)適中；
R4(進(jìn)取型或較高風(fēng)險(xiǎn))該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)較大；
R5(激進(jìn)型或高風(fēng)險(xiǎn))該級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品不保本，風(fēng)險(xiǎn)極大。
所以投資在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，購(gòu)買(mǎi)適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，不要盲目的追求高收益。
二、重視風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)
首次去銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資者只能購(gòu)買(mǎi)與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力相應(yīng)或更低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，比如你的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果是穩(wěn)健型，那么你就只能購(gòu)買(mǎi)R1和R2兩類(lèi)產(chǎn)品。
然而很多銀行理財(cái)經(jīng)理為了提高銷(xiāo)售，會(huì)引導(dǎo)客戶甚至代替客戶填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，以保證購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)不受限制。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，買(mǎi)到“風(fēng)險(xiǎn)超標(biāo)”的產(chǎn)品，本金和收益可能面臨著超出自身承受能力的風(fēng)險(xiǎn)。因此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試一定要自己認(rèn)真做，不能走過(guò)場(chǎng)。
三、看清收益率
購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)投資者最關(guān)心的就是收益率了，但要注意的是，預(yù)期收益率是指銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)收益率的一個(gè)估值，并不代表產(chǎn)品的實(shí)際收益率。
以結(jié)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為例，這類(lèi)產(chǎn)品雖然都有一個(gè)較高的最高預(yù)期收益率，但收益波動(dòng)很大，到期時(shí)很有可能達(dá)不到最高預(yù)期收益率。
四、避開(kāi)“募集期”漏洞
購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品要注意兩個(gè)時(shí)期，一是募集期，二是投資期。通常銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。
比如一款產(chǎn)品8月5日開(kāi)始銷(xiāo)售，8月10日結(jié)束募集，8月11日起算利息。也就是說(shuō)如果你8月5日購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品，5日到10日這6天里是沒(méi)有收益的，只能按照0.35%的活期利率計(jì)算。
所以盡量購(gòu)買(mǎi)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，或募集期較短的產(chǎn)品，減少資金時(shí)間漏洞。
五、甄別是否是銀行理財(cái)產(chǎn)品
不要以為銀行賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品就是銀行自己發(fā)行的，實(shí)際上，銀行除了銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品外還會(huì)幫一些第三方機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)產(chǎn)品，比如信托、保險(xiǎn)、基金等公司發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。
為了賺取更高的傭金提成，理財(cái)經(jīng)理往往會(huì)以高收益為誘餌，向客戶兜售這些代銷(xiāo)產(chǎn)品。
投資者在購(gòu)買(mǎi)前需要認(rèn)真的甄別，重點(diǎn)看合同上是否有銀行公章，另外，對(duì)理財(cái)經(jīng)理推薦的高收益產(chǎn)品要保持理性，問(wèn)清楚產(chǎn)品屬性和發(fā)行方。
在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)時(shí)要記得多留個(gè)心眼，最好通過(guò)銀行的官方網(wǎng)站或者官方客服電話查詢核對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，需要注意的是理財(cái)產(chǎn)品并非銀行存款，因此建議投資者合理的分散資產(chǎn)配置。
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