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半個月前去幼兒園接孩子，因為著急往家趕，自己的車不幸碰到了前面停著的奔馳。雖然只是輕輕地碰了一下，可是人家就掉！漆！了！
第一次遇到這事的我，慌了，著實不知道怎么辦，不過幸好沒傷到人。想私了，對方說要去4s店修的話起碼2000起。。。我說好，那走保險吧。然后報案，視頻定損，前后二十多分鐘搞定，特別方便快捷。
但是自己對于車險專員電話里講的那些交強險、商業(yè)險、什么理賠金額，會不會影響明年保費等等，聽的我一頭霧水。
我相信很多人，即使是老司機對于車險的各種細節(jié)和賠付方式也不一定說的清楚，比如什么是交強險、第三方責(zé)任險、賠付額等等。所以我決定好好梳理一下，幫大家輕松看懂車險，清楚自己到底選對了么。
車輛保險，是財產(chǎn)保險的一種，財產(chǎn)險的特點是補償型，即損失多少賠多少。
大家買車時一般都通過4s店購買了車險，但是自己具體選擇了哪幾種，很少有銷售人員為你解釋，大部分消費者也是省事的選擇了默認配置，其實自己也不知道購買了哪些。
車險一般由交強險（強制購買）和商業(yè)保險（自行選擇）構(gòu)成，而保險的價格和車子價格相對應(yīng)，車越貴保險也越貴。下面一一解說。
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交強險
交強險，即機動車交通事故責(zé)任強制保險，屬于第三者責(zé)任險，是強制險種，必須購買后才能上路、行駛、過戶。不買交強險上路發(fā)現(xiàn)后會被處罰。
交強險分為有責(zé)賠付和無責(zé)賠付，額度不高，保障責(zé)任不夠。發(fā)生賠付時，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須要先用交強險賠付，不足再用商業(yè)險賠付。
大家可以記住交強險的兩個特點：
它是對發(fā)生交通事故的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)進行的補償，注意是對第三方的，不包括本車或本車上的人。（只補償直接損失，不補間接損失）
對第三者的醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失賠償較低，通常為2000元，超過的要走商業(yè)保險。
比如，如果把人撞傷了，最多賠付1萬，不幸撞死了，只能賠11萬，要是不小心撞了豪車（像我一樣，第一次就這么“走運”）最多才能賠對方2000，超過的部分要通過商業(yè)保險報銷。
所以買了交強險，還遠遠不夠，需要搭配商業(yè)保險一起購買才行。
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商業(yè)險
商業(yè)險一般分基礎(chǔ)險和附加險，客戶可根據(jù)需求自行選擇。對大多數(shù)車主來說，買全險并不必要，下面介紹幾種常見險種。
基礎(chǔ)險：1. 車輛損失險
車損險，是對車輛本身的損失進行賠償?shù)谋ｋU合同，只賠自己汽車的損失，別人的不管。
??建議購買。
如果發(fā)生了事故，自己有一部分責(zé)任，自己的車就可以通過車損險來理賠。對方的損失可以用交強險和第三者責(zé)任險理賠。
2.第三者責(zé)任險
顧名思義，是對車輛發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。它和交強險的關(guān)系就像商業(yè)保險和社保，是交強險的有力補充。
????強烈建議購買。
因為，真的發(fā)生了事故（比如像我），交強險賠完不夠的話，就有第三者責(zé)任險繼續(xù)賠。
建議保額至少購買到100萬以上，尤其是在一線城市好（豪）車遍地是的地方。
3.車上人員責(zé)任險
發(fā)生事故，自己車上的乘客就可以用此險來保障。按座位承保，分為司機座位和乘客座位，一般保額為1萬-5萬，買了幾個，出事時候可以相應(yīng)賠幾個。
??按需選擇。
如果開車帶的人比較固定，比如家人，建議購買一份普通人身意外險即可，無需購買此險。如果是新手或者經(jīng)常帶朋友，建議購置此險。
4.盜搶險
要注意的是，這個險是整車丟失才會賠償。整體來說，現(xiàn)在治安很好，偷車的并不多，大家可根據(jù)自己需求選擇。
??按需選擇。
附加險：
1.劃痕險（熊孩子險）
賠付惡意剮蹭，如果車經(jīng)常露天停放或者周圍可能有熊孩子出沒，最好選上這個險。
??按需選擇。
2. 玻璃險
只保前擋風(fēng)玻璃和車窗，車燈、車鏡、天窗等不保。一般車玻璃也沒多少錢，當(dāng)然進口的除外。
??（好）豪車建議購買。
3.涉水險
因為它只保發(fā)動機，只管維修發(fā)動機費用，而不是直接給你換個發(fā)動機。
如果在水里熄火后再重啟車輛，保險公司是不賠的，謹記要是真的開進水里行駛熄火了，千萬別重啟汽車。
?不建議購買。
4.自燃險
因為外力或意外導(dǎo)致的，車損險就可以賠付，不需要用自然險。同時如果汽車真的自燃，那質(zhì)量是不是也太差了，可以找廠商索賠。
?所以，不建議購買。
5.不計免賠險
此險是車損險、第三者免賠險的附加險，保險公司對于這兩個險的部分比例是不賠的，如果購買了不計免賠險，則這不賠付的費用也可以得到賠付。
??建議購買。
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關(guān)于保費
那么一年內(nèi)理賠幾次會影響到第二年的保費呢？
??交強險費用
大家買車時可以了解下，保險的費用構(gòu)成，做到心里有數(shù)。
一般5座車交強險首年950元。若未出險，每年10%遞減，最低7折為665元。只要出險一次，第二年即恢復(fù)到首年保費。
一般7座車交強險首年1100元。折扣同上，最低770元。
交強險出險次數(shù)與折扣率
??商業(yè)車險費用計算有點復(fù)雜
商業(yè)險險費=基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù)
基準(zhǔn)保費由買車時車價等因素決定的。
費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)
總之，商業(yè)險費用和近三年出險情況息息相關(guān)，按照十幾萬的家用車來算，如果首年基準(zhǔn)保費5000元，連續(xù)三年未出險時，商業(yè)險費用為2000元左右，而在上一年出險5次的時候，商業(yè)險費用則會達到6500元左右。
通常出險最常見的是噴漆，普通品牌4s店噴漆價格為500-800元/面，豪華品牌在2000-3000元/面。所以大家可以自己衡量保險報銷金額和第二年可能會影響的保費上漲金額，決定到底報不報險。建議碰到好（豪）車要走保險理賠（畢竟奔馳、寶馬之類的掉一點漆就要2000起，換個大燈就要3萬。。。別問我是怎么知道的），千元以內(nèi)的小磨小碰，自己解決即可。
有的人覺得花了錢買了保險，卻不能隨便申報理賠，那買保險的意義何在呢？其實國家進行車險改革，采用多系數(shù)計算費率，旨在減少損失金額較小的出險量,鼓勵安全駕駛。頻繁出險確實會帶來保費極速上升，但是也要看到，連續(xù)兩年、三年甚至五年不出險，保費會降至4折或更低。
所以，千萬不要認為買了車險就可以肆無忌憚的開車了。大家有必要好好給親戚朋友科普下，盡量安全駕駛，別輕易出險，不然每年保費能相差幾千元呢。（不差錢的請忽略）
希望大家開車時能做到心平氣靜，不急不躁，因為我發(fā)現(xiàn)心情和情緒真的會影響司機駕駛的。
之后我還會分享更多保險知識，大家如果有什么想了解的，也歡迎給我留言。
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