這次要說(shuō)的產(chǎn)品，在去年開(kāi)門(mén)紅期間就已經(jīng)推出了，而本分老實(shí)的我真的一毛開(kāi)門(mén)紅的熱度都沒(méi)蹭到（打死也不承認(rèn)是自己太懶）。
但是我猜肯定很多業(yè)務(wù)員在開(kāi)門(mén)紅期間都是這么推薦他們的產(chǎn)品的：“這個(gè)產(chǎn)品只有開(kāi)門(mén)紅期間有哦。” 尤其PAN家，總愛(ài)拿著個(gè)做噱頭。
簡(jiǎn)單粗暴一點(diǎn)，也就不和大家啰嗦為啥要買(mǎi)養(yǎng)老金、教育金啦。
道理大家都明白，對(duì)吧？
直接就來(lái)講產(chǎn)品。今天要講三個(gè)產(chǎn)品、其中信泰人壽的如意享和君康人壽的頤養(yǎng)今生是固定收益類(lèi)型的產(chǎn)品，平安金瑞人生是萬(wàn)能類(lèi)的。分別講一下哦。
當(dāng)然一起講肯定是有對(duì)比的。大家細(xì)細(xì)看哦。
公司簡(jiǎn)介：
信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2007年5月18日。公司總部設(shè)于浙江杭州，注冊(cè)資本50億元，可經(jīng)營(yíng)各類(lèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
公司已先后在浙江、江蘇、北京、河北、福建、河南、山東、黑龍江、遼寧等多省市開(kāi)設(shè)了18家分公司。
主要股東是巨化控股有限公司（浙江省首批國(guó)有資產(chǎn)授權(quán)經(jīng)營(yíng)單位）、浙江永利實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司、北京九盛資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司等。
2018年第四季度，核心償付能力充足率156.3%，償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)分 74.91 分，分類(lèi)監(jiān)管評(píng)價(jià)結(jié)果均為 B 類(lèi)。
產(chǎn)品投保規(guī)則：
1、被保險(xiǎn)人年齡：出生滿28天至69周歲。
2、投被保關(guān)系要求：除直系親屬（父母、子女、配偶）外，可兄弟姐妹、婆媳、祖孫、姑侄等投保。
投保人順位，在原投保人基礎(chǔ)上，可再加三位順位投保人。
3、保險(xiǎn)期間：終身。
4、交費(fèi)期間：一次性交清、3年、5年、10年、15年、20年。
5、養(yǎng)老年金起始領(lǐng)取年齡:
（1） 男性:60周歲、65周歲、70周歲；
（2） 女性:55周歲、60周歲、65周歲、70周歲。
6、養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式：年領(lǐng)、月領(lǐng)。
7、最低保險(xiǎn)費(fèi)要求：
保障責(zé)任：
1、養(yǎng)老年金：
（1）若養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為年領(lǐng)，自本合同首個(gè)養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起至本合同終止，被保險(xiǎn)人在每個(gè)保單周年日零時(shí)生存的，我們按本合同基本保險(xiǎn)金額的100%給付養(yǎng)老年金；
（2）若養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為月領(lǐng)，自本合同首個(gè)養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起至本合同終止，被保險(xiǎn)人在每個(gè)保單周月日零時(shí)生存，本公司將按基本保險(xiǎn)金額的8.5%給付養(yǎng)老年金。
2、身故保險(xiǎn)金
若被保險(xiǎn)人身故，本合同終止，按被保險(xiǎn)人身故時(shí)本合同累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)與本合同現(xiàn)金價(jià)值的較大者給付身故保險(xiǎn)金。
其他問(wèn)題：
1、可減保領(lǐng)?。?/span>
賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值可通過(guò)減保的方式進(jìn)行提取，可隨時(shí)隨意提取任意金額。
（減保規(guī)則：每次減保的保費(fèi)不得小于1000元，且為千元整數(shù)倍；減保后最低保費(fèi)不得低于1000元。）
2、可加保：
可以通過(guò)加保的方式，追加保費(fèi)。
加保規(guī)則：保單2周年之后的交費(fèi)期間內(nèi)，每年最多可增加保額的20%，如10年交費(fèi)最高可加1.6倍保額（加保的同時(shí)要補(bǔ)齊之前未交的保費(fèi)）
舉個(gè)例子：王先生投保了產(chǎn)品為10年交，保費(fèi)10萬(wàn)元的如意享產(chǎn)品。在投保后第三年，王先生覺(jué)得養(yǎng)老金不一定夠，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了加保，從第三年開(kāi)始每年追加2萬(wàn)（最大額），連續(xù)3年保費(fèi)最后可追加到16萬(wàn)。
3、可附加險(xiǎn)種：
可附加:信泰附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)、信泰附加臻愛(ài)定期壽險(xiǎn)、信泰附加安享無(wú)憂意外傷害保險(xiǎn)、信泰附加安享無(wú)憂意外醫(yī)療保險(xiǎn)、信泰附加安享無(wú)憂住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)、信泰附加安享無(wú)憂住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)。
4、養(yǎng)老金領(lǐng)取方式可變更：
繳費(fèi)期可變更起領(lǐng)年齡，領(lǐng)取前可變更領(lǐng)取方式。
5、可關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶(hù)
可關(guān)聯(lián)金掌柜萬(wàn)能賬戶(hù)，保底是3%，目前現(xiàn)行5%。
（注意：這個(gè)現(xiàn)行利率是目前大多數(shù)業(yè)務(wù)員推薦的最大噱頭）
投保案例：
王先生30周歲，希望對(duì)自己的未來(lái)養(yǎng)老做好規(guī)劃，為自己投保信泰如意享養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，10年交費(fèi)，年交保費(fèi)10萬(wàn)，保額為112587，60歲領(lǐng)取。可獲得如下保障：
1、60歲開(kāi)始每年領(lǐng)取養(yǎng)老金112587元，或每月領(lǐng)取9569.9元。
2、保單前10年身故給付已交保費(fèi)，之后身故給付賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值。
本合同的保單利益演示如下：
表格解讀，以下情況均為假設(shè)，僅做參考：
1、假如在王先生55歲的時(shí)候，此時(shí)賬戶(hù)里有226.2萬(wàn)，他提取出100萬(wàn)，給28歲的女兒作為婚嫁金。那提取后，賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)?strong>116.2萬(wàn)繼續(xù)復(fù)利增值，王先生在60歲后每年可領(lǐng)取的養(yǎng)老金變?yōu)?strong>62817（想了解詳細(xì)請(qǐng)留言給我）。
2、假如王先生之前一直未提取，到60歲的時(shí)候每年領(lǐng)取112587的養(yǎng)老金。在王先生80歲的時(shí)候身故（無(wú)論疾病還是意外），那受益人可領(lǐng)取收益金228.9萬(wàn)元。
公司簡(jiǎn)介
君康人壽成立于2006年11月6日，注冊(cè)資本62.5億元人民幣，公司大股東忠旺集團(tuán)是全球第二大、亞洲最大工業(yè)鋁擠壓產(chǎn)品研發(fā)制造商，也是中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)動(dòng)車(chē)組“復(fù)興號(hào)”整車(chē)車(chē)體主要供應(yīng)商之一。
截至 2018 年底，公司總資產(chǎn)突破1000億元，凈資產(chǎn)超過(guò)104億元，2018年規(guī)模保費(fèi)達(dá)到487億元，市場(chǎng)排名位居第 16 位。
根據(jù)君康官網(wǎng)的信息披露，2018年第四季度核心償付能力充足率123.92%，第二、三季度分類(lèi)監(jiān)管評(píng)價(jià)結(jié)果均為 B 類(lèi)，2017年償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)分 75.72 分。
產(chǎn)品投保規(guī)則：
1、被保險(xiǎn)人年齡：出生滿28天至65周歲。
2、投保人要求：18周歲及以上。且在原投保人基礎(chǔ)上，可再加第二、三，順位投保人?？筛舸侗＃ㄗ鎸O關(guān)系），原則上不需要體檢和生調(diào)。
3、保險(xiǎn)期間：終身。
4、交費(fèi)期間：一次性交清、3年、5年、10年、15年、20年。
5、養(yǎng)老年金起始領(lǐng)取年齡: 55/60/65/70周歲。
6、養(yǎng)老年金領(lǐng)取：年領(lǐng)、月領(lǐng)。
7、最低保險(xiǎn)費(fèi)要求：
一次性交費(fèi)最低1萬(wàn)起，年交方式每期最低保費(fèi)5000元起，以1000元為單位遞增。
保障責(zé)任：
1、養(yǎng)老年金：
（1）若養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為年領(lǐng)，自本合同首個(gè)養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起至本合同終止，被保險(xiǎn)人在每個(gè)保單周年日零時(shí)生存的，我們按本合同基本保險(xiǎn)金額的100%給付養(yǎng)老年金；
（2）若養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為月領(lǐng)，自本合同首個(gè)養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起至本合同終止，被保險(xiǎn)人在每個(gè)保單周月日零時(shí)生存，本公司將按基本保險(xiǎn)金額的8.5%給付養(yǎng)老年金。
2、身故保險(xiǎn)金
若被保險(xiǎn)人身故，本合同終止，身故保險(xiǎn)金如下給付方式：
其他問(wèn)題：
1、可減保領(lǐng)取（與信泰相同）：
賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值可通過(guò)減保的方式進(jìn)行提取，可隨時(shí)隨意提取任意金額。
（減保規(guī)則：每次減保的保費(fèi)不得小于1000元，且為千元整數(shù)倍；減保后最低保費(fèi)不得低于1000元。）
2、可加保：
可以通過(guò)加保的方式，追加保費(fèi)。
加保規(guī)則：保單2周年之后的交費(fèi)期間內(nèi)，每年最多可增加保額的20%，如10年交費(fèi)最高可加2倍保額（加保的同時(shí)要補(bǔ)齊之前未交的保費(fèi)）
4、養(yǎng)老金領(lǐng)取方式可變更：
在開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金之前，隨時(shí)都可以變更年金開(kāi)始領(lǐng)取年齡及方式（55歲、60歲、65歲、70歲、年領(lǐng)取、月領(lǐng)?。?/span>
5、可關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶(hù)
可關(guān)聯(lián)尊享金賬戶(hù)，保底是3%，目前現(xiàn)行5.9%。
投保案例：
這次換一個(gè)兒童的投保案例哦。
王先生今年30歲，在年初的時(shí)候喜得貴子，為孩子投保君康頤養(yǎng)今生年金保險(xiǎn)，交費(fèi)期10年，年繳費(fèi)10萬(wàn)，保額為381600。
則可做如下演示進(jìn)行提取：
大學(xué)教育金：18-21歲，每年提取10萬(wàn)，共提取40萬(wàn)，
婚房基金：30歲，領(lǐng)取80萬(wàn)作為結(jié)婚用，
養(yǎng)老金：60歲至終身，每年領(lǐng)取17.3萬(wàn)作為養(yǎng)老補(bǔ)充。
傳承：在88歲可一次性取出226.9萬(wàn)，進(jìn)行安排或者留給下一代。
總結(jié)：如意享與頤養(yǎng)今生
這兩款產(chǎn)品形態(tài)上基本是一樣的，都是固定收益的，可看到信泰如意享，繳費(fèi)期后領(lǐng)取前復(fù)利在4.02%。
只是在領(lǐng)取年齡和后期保全有略微差別，在收益上也有一點(diǎn)點(diǎn)區(qū)別，詳見(jiàn)養(yǎng)老型年金險(xiǎn)對(duì)比（非分紅）。
“所見(jiàn)即所得”，以上表格數(shù)字不含虛高演示，所有收益都會(huì)白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同里。這就是固定收益的含義。
下面會(huì)講一下平安的金璽人生，做一下對(duì)比。
有關(guān)平安人壽，我想大家都不用我介紹啦。這里就只說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品。
金瑞人生這款產(chǎn)品屬于一直在售狀態(tài)，先從宣傳語(yǔ)入手給大家講起。
哇哇哇，這是什么神仙產(chǎn)品，25萬(wàn)變四百萬(wàn)。
冷靜！冷靜！下面做個(gè)計(jì)劃書(shū)演示看看吧。
案例演示：王先生今年30歲，投保金瑞人生與平安聚財(cái)寶（2017，Ⅱ），年交50010元，交5年。
金瑞人生：基本保額71002.56元，交5年，首年保費(fèi)50000元;
附加聚財(cái)寶(2017，Ⅱ)，首年保費(fèi)100元 。
具體權(quán)益如下：
1、固定領(lǐng)取
特別保險(xiǎn)金 35歲和36歲每年領(lǐng)取25000元;
生存保險(xiǎn)金 37歲至44歲每年領(lǐng)取21300.77元;
滿期保險(xiǎn)金 45歲一次性領(lǐng)取71002.56元;
2、萬(wàn)能賬戶(hù)(終身)
以上固定返還自動(dòng)進(jìn)入賬戶(hù)，保底利率1.75%，上不封頂，目前利率5.0%;
3、身故保障：給付已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值較大者
呃。。。這和廣告說(shuō)的豈止是不一樣，簡(jiǎn)直不搭邊啊。
不是說(shuō)60歲到80可以每年領(lǐng)取4萬(wàn)嗎？這實(shí)際領(lǐng)取里根本到45歲就結(jié)束啦？
這里其實(shí)就是萬(wàn)能賬戶(hù)的作用啦。
實(shí)際是特別保險(xiǎn)金、生存保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金都是進(jìn)入了聚財(cái)寶萬(wàn)能賬戶(hù)，進(jìn)行二次增值。保底利率1.75%，現(xiàn)行利率5%。
意思就是現(xiàn)在全都不領(lǐng)，進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，到了60歲在領(lǐng)取。那到時(shí)候就是自己說(shuō)了算，想怎么領(lǐng)怎么領(lǐng)（不超過(guò)萬(wàn)能賬戶(hù)金額的20%）。
那到底能不能每年領(lǐng)取4萬(wàn)，還能領(lǐng)取20年呢？
金瑞人生是一款分紅產(chǎn)品，注意，分紅最低是可以為0的。
下面分別用三個(gè)檔位來(lái)演示一下，保底1.75%、中檔4.5%、高檔6%。
在60歲時(shí)，賬戶(hù)的價(jià)值，保底為408985、中檔為700965、高檔為1063666。
看中檔，如果每年領(lǐng)4萬(wàn)，領(lǐng)取20年，還是有戲的，至于80歲還能不能提取到35.5萬(wàn)，因?yàn)闆](méi)有減保領(lǐng)取的詳細(xì)表格，沒(méi)有做演示。姑且就算它可以吧。
假設(shè)一直不領(lǐng)取的話是這樣的：
第10年（40歲）：14.14萬(wàn)（保底）、15.23萬(wàn)（中檔）、15.78萬(wàn)（高檔）；
第30年（60歲）：40.90萬(wàn)（保底）、70.07萬(wàn)（中檔）、106.36萬(wàn)（高檔）；
第40年（70歲）：48.71萬(wàn)（保底）、109.84萬(wàn)（中檔）、171.69萬(wàn)（高檔）
。。。。。。
親們，看明白了嗎？拿著中檔和高檔來(lái)給客戶(hù)演示，尤其最后這一段，
用高檔演示來(lái)忽悠客戶(hù)，臉咋這么大呢？這是赤果果的“賴(lài)大玄兒”啊！
我們要明確利息下行這一點(diǎn)，我國(guó)一年期的存款利率，從1996的10.98%到今天的1.5%。全球利息下行這么嚴(yán)重，你還給我扯三五十年維持中檔4.5的收益？
而且這保底1.75%，真是市場(chǎng)最低了，比他們說(shuō)的“小公司”要低小一半了。
看看金瑞人生，再回看一下前面所說(shuō)的，“所見(jiàn)即所得”的產(chǎn)品，大家心里自有定論了！
如何選擇一款好的年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢？
這不是銷(xiāo)售人員練幾句嘴皮子，弄個(gè)虛高演示，看的我們腦袋發(fā)熱，一拍腦門(mén)就可以買(mǎi)的，相反，越是這有時(shí)候，越要冷靜的看清楚。
至于那些，“僅賣(mài)三天”，“名額有限”的產(chǎn)品，你不妨送它一句“好走，不送”。
每個(gè)保險(xiǎn)公司都是希望多多收取保費(fèi)的，既想多收取保費(fèi)，還要頂著“物以稀為貴”的帽子，未免太自相矛盾了。
信泰如意享和君康頤養(yǎng)今生還是很能打的，不管是作為教育金還是養(yǎng)老金，或者長(zhǎng)期理財(cái)都是很不錯(cuò)的吶。
挑選年金險(xiǎn)四要素：本金安全，固定收益、保障終身、抗通貨膨脹。
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你人這么好，我怎么忍心看你跳進(jìn)保險(xiǎn)的大坑！
——珍保日記
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