說起健康險，重疾險的確是讓人又愛又恨的那種。一份重疾險，每年的保費要幾千至上萬。保費貴不說，保障也同樣復雜。很多人只知道重疾險保多少病，賠多少萬，事實上重疾險遠不止如此。不懂重疾險不僅容易被保險銷售人員誤導，而且很容易買錯，買貴。
所以在買重疾險之前我們需要惡補一下重疾險知識，不能任人宰割。介于此，我特地花了2天時間對重疾險知識進行了一個總結(jié)。全文長7千字，閱讀時長20分鐘左右。
文章有點長，但絕對干貨滿滿。認真看完至少能幫你識別不專業(yè)的保險代理人，知曉自己要買什么重疾險，自己買的重疾險有什么保障等等。
同時為了讀者能更好的理解消化，特地做了個大綱，以后收藏起來再看的話也比較方便，反正先收藏起來就對了。
1.重疾險的重疾
1.1 重疾險的重疾詳解
重疾險：通俗的說就是以合同規(guī)定的重疾為賠付條件的一類健康險。
這句話可以這么理解，合同中會列出一系列重疾以及賠付標準，你只要患了合同中規(guī)定的病，且達到了賠付條件，那保險公司就會賠一筆錢給你。
我們知道人活在世上，重病是我們所畏懼的，難以承受的。
比如《我不是藥神》，一個白血病整垮了多少家庭。再說現(xiàn)實點的，水滴籌，相信大家朋友圈都看過，高額的治療費讓一般家庭望而卻步，水滴籌不過是沒有辦法中的辦法。
我們不能承受重疾帶來的厄運，但我們可以未雨綢繆，重疾險就相當于我們晴天備的雨傘，修的屋頂。
要想了解重疾險，就先得了解重疾。
重疾險中的重疾有哪些？
重疾有很多，比如癌癥，腎衰竭，急性心梗，雙目失明，重大器官移植術等等。
重疾是有發(fā)病概率的，高發(fā)的比如癌癥，心梗，低發(fā)的你沒聽過的有肺泡蛋白質(zhì)沉積，原發(fā)性骨髓纖維化等等。
那問題來了：重疾險會不會舍棄高發(fā)重疾，專保一些不實用的罕見病呢？
答案是不會！我們看圖：
這是一張保險公司關于重疾理賠概率的圖。
可以看出癌癥是一種超級重疾，光它一種就占了所有重疾理賠的大頭——60%的理賠概率。
這就解釋了為什么當我們聽說誰誰誰得了癌癥，就知道這個人不樂觀了。
除了癌癥，還有5大高發(fā)重疾：急性心梗，終末期腎病，冠狀動脈搭橋術，腦中風后遺癥，重大器官移植術。
這6種重疾一共占了重疾理賠的80%。
再加上腦炎，嚴重帕金森病，慢性肝功能衰竭等19種重疾，這25種重疾占了所有重疾理賠的95%。
2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作推出了我國第一個重疾險的行業(yè)規(guī)范性操作指南《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。
該規(guī)范明確對25種常見重大疾病的定義及程度進行了標準化，并且規(guī)定重疾險必須包含最高發(fā)的6大基礎重疾。
保監(jiān)會的規(guī)定是6大基礎重疾必須有，19種可選。然而實際情況是目前所有重疾險都做到了25種必保。這點要給保險公司給個贊。
也就是說隨便在市場上買一款重疾險，它都包括25種高發(fā)重疾，95%以上的理賠概率。
這也說明了另外一點：重疾險不是重疾數(shù)目越多就越好的。
因為25種重疾占了95%理賠概率，你再加100種也不會超過5%理賠率。所以那些在朋友圈宣傳自家重疾險保障重疾數(shù)量多的代理人一看就是不專業(yè)的。
1.2 重疾險怎么賠？
說到重疾理賠的問題，我們經(jīng)常聽說重疾險是確診即賠，這其實也是錯的。
要說清楚重疾險是怎么賠的，我們先給重疾分個類。
比如癌癥是大病，大家都理解。
而多個肢體缺失，腦中風后遺癥也是重疾，與其說是重疾，我們理解成一種狀態(tài)更容易理解。
腦中風后遺癥是指急性腦血管病發(fā)病后，遺留的以半身不遂、麻木不仁、口眼歪斜、言語不利為主要表現(xiàn)的一種病癥。
還有重大器官移植術，胰腺移植是屬于一種手術，同樣屬于重疾。
現(xiàn)在一份重疾險的重疾數(shù)目一般在100種左右，都可以歸為這3類。
而重疾險理賠也根據(jù)這三類有所不同。
第一類：確診即賠
典型代表：癌癥
合同明確指出只要病理學診斷為癌癥，且不屬于以下幾種情況就可以得到賠付。
第二類：達到疾病約定狀態(tài)
典型代表：腦中風后遺癥，急性心梗
看條款，腦中風后能賠嗎？答案是不能，合同里明確寫道：疾病確診180天后，還有遺留一種或以上障礙才可以得到賠付。
再比如急性心梗，需要滿足至少3個條件才可以賠付。
之前知乎一位小伙子買了一份重疾險，因急性心梗入院，申請理賠時卻被保險公司拒賠了。原因就是沒有滿足合同中寫的至少3個條件，達不到理賠條件。
于是小伙子一口咬定保險是騙人的，一時間鬧得沸沸揚揚的。
估計這時你會覺得保險不靠譜，把理賠條件設置的這么嚴格，平常人哪里搞得清這些。
其實并不是的，前面說了理賠率高達95%的25種高發(fā)的基礎重疾的定義是中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的。
國家統(tǒng)一標準，大家都按這個賠，達不到理賠條件著實怪不到保險公司頭上。
達不到理賠標準只能說明疾病還不是那么嚴重，不屬于重疾的范疇。
所以我們要知道的是重疾險中寫保障一種疾病，并不是患了這種重疾就可以賠付，而是需要達到條款中規(guī)定的理賠條件才可以。
第三類：實施了約定手術
典型代表：重大器官移植術
是以手術作為理賠條件，類似的還有造血干細胞移植術，胰腺移植，急性壞死性胰腺炎開腹手術等等。
2.重疾險的輕中癥保障
2.1 什么是輕癥？
我們要知道疾病是一個發(fā)展的過程，然而隨著現(xiàn)在體檢技術的日益精進，很多重疾能在早期就能被檢測出來。
早發(fā)現(xiàn)，早治療。這當然是一件好事。
比如癌癥，在早期進行治療，生存概率可以增加5倍以上。
那么問題隨之產(chǎn)生，前面說了重疾險的賠付條件是相對嚴苛的，可以說是病入膏肓才能賠。
如果只是早期癥狀，達不到賠付標準，那重疾險也就沒法賠付。
此前，重疾險一直被詬病“保死不保生”，于是后來“輕癥”保障就誕生了。
輕癥指的是重大疾病的早期癥狀。
有了輕癥保障，即使是在疾病早期，我們也同樣可以得到賠付。
如今市面上的輕癥一般賠付重疾保額的20-30%，并且可以多次賠付，有些輕癥保額還可以遞增。
我們要清楚輕癥理賠是不影響重疾理賠的，輕癥賠完，重疾保障仍然有效，保額也不會減少。
輕癥的出現(xiàn)降低了重疾險的理賠門檻，對于每一個買重疾險的人，這都是一個福音。
2.2 高發(fā)輕癥
上文說道，重疾險的重疾保障有保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)一規(guī)范，然而輕癥保障則沒有相關的規(guī)定。
輕癥與重疾一樣，也有一個發(fā)病概率的問題。
而有些保險公司在輕癥的保障上避重就輕，高發(fā)的輕癥不保，那輕癥保障就很雞肋了。
所以說重疾險的重疾都有保監(jiān)會層層把關，我們沒什么擔心的，而輕癥保障卻需要引起我們的注意。
高發(fā)輕癥有哪些？
我們看數(shù)據(jù)說話：
這是一張保險公司的輕癥理賠報告，我們可以看出輕微腦中風是最容易理賠的輕癥，占比高達81.94%。
如果一份重疾險的輕癥保障中不含輕微腦中風，那整份重疾險的輕癥保障就如同虛設。
這里就得說下重疾險人氣冠軍平安福了，平安福在之前都是缺乏輕微腦中風的，如今升級到最新的平安福19II，終于是把這個坑補上了。
雖然平安福線下名聲很大，線上卻是罵聲一片，這是一個主要的方面，不過好在知錯能改。
這也提醒我們選重疾險時要關注下高發(fā)輕癥，以免保障缺失。
2.3 中癥
中癥指的是介于輕癥和重疾之間的疾病。
中癥類似于輕癥，只是提高了標準和賠付金額，一般賠付保額的50-60%。這里就不展開說了。
3.重疾險的身故保障
3.1 沒有身故保障，身故返保費——消費型重疾險
重疾險的身故保障是有點學問的，一般來說最基本的重疾險是沒有身故保障的，只保障重疾。
這類重疾險我們稱之為消費型重疾險，也是最便宜實惠的重疾險。
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的風靡，想必消費型重疾險大家或多或少有所了解，都知道這是最純粹的重疾險，買消費型重疾險不花冤枉錢。
那是不是買重疾險就只買消費型重疾險呢？答案是否定的。原因我們后面再解釋。
消費型重疾險很多可以附加身故返還保費，保費多個幾百塊錢，被保險人身故可以拿回所有保費。
這個身故保障看個人意愿，返還的是保費，返還的不多，保費增加的也不多。
3.2 身故返保額——儲蓄型重疾險
身故返還保額，相比身故返還保費，雖是一字之差，卻是千差萬別。
保費才多少錢，保額可多多了。
我們也專門給他一個名詞叫：儲蓄型重疾險。
對比消費型的重疾險，儲蓄型的重疾險有什么區(qū)別呢？
這么說吧，我們買了50萬的重疾險，如果沒有身故返保額，被保險人沒有得重疾，得了重疾沒達到賠付條件或者是重疾之外的原因?qū)е氯ナ?/span>，比如車禍，溺水，自殺等。那重疾險能賠嗎？
答案是不能，那這時我們的重疾險就等于白買了。
那有了身故返還保額，即使沒有患重疾，我們也一定可以拿到保額，因為人都是會死的。
加了一個身故賠保額，50萬保額，30歲男性，30年繳費保終身的單次賠重疾險，保費增長了1000元左右，是不是多花這1000塊錢就更值呢？
也不是，因為儲蓄型重疾險的重疾和身故只能2選1，賠了重疾，身故就不賠了。
如果患了重疾，那身故保障失效，那每年多1000塊錢保費就白花了。
所以說消費型重疾險和儲蓄型重疾險都有自己的優(yōu)勢。我們要根據(jù)預算和自己的保障需求來選擇。
4.多次賠重疾險
4.1 癌癥多次賠
我們知道癌癥不僅高發(fā)，而且容易復發(fā)。
癌癥的復發(fā)轉(zhuǎn)移90%發(fā)生在術后的5年內(nèi)，5年后復發(fā)率仍然有10%，所以我們要知道癌癥并不是只要熬過5年就不會復發(fā)。
并且數(shù)據(jù)顯示0-18歲的兒童如果罹患癌癥，2次患癌風險會增加6倍；18-30歲患癌人群二次患癌風險會增加3倍。
而對于癌癥的新發(fā)，復發(fā)，轉(zhuǎn)移及持續(xù)問題，單次賠付的重疾險是無法解決的，因為單次賠重疾險只能賠付1次。
想要癌癥復發(fā)也能得到保障，那就需要一份癌癥多次賠的重疾險。
市面上對癌癥多次賠的規(guī)定一般是：
1.首次罹患癌癥，3年后癌癥新發(fā)，復發(fā)，轉(zhuǎn)移及持續(xù)，治療可再獲得100%基本保額；
2.首次罹患癌癥之外的重疾，180天或1年后（180天優(yōu)秀，1年及格）癌癥新發(fā)可再獲得100%保額；
這個規(guī)則我們一定要牢記，但凡是低于這個標準的癌癥多次賠，我都是不建議的。
比如有些產(chǎn)品兩次癌癥之間需要5年的間隔期，或者有些產(chǎn)品只賠新發(fā)癌癥，復發(fā)，轉(zhuǎn)移需要上一次癌癥達臨床完全緩解等等。
癌癥多次賠是我比較看好的一項保障，畢竟現(xiàn)在癌癥越來越年輕化，大眾化。如果家庭有癌癥史的，癌癥多次賠的重疾險就更有意義了。
4.2 重疾分組多次賠
什么是重疾分組？
重疾分組：指的是把所有重疾分成幾組，同一組重疾只賠付一次，不同組的重疾才可以多次賠付。
如圖把100多種重疾分成了4組，那不同組的重疾就可以多次賠付，A組賠1次，B組還可以賠；B組賠了，C組，D組還可以賠。
我們有時會看到一種重疾險重疾可以賠4-6次的，那就是分組多次賠的重疾險了。
因為不同組的重疾關聯(lián)性比較小，多次賠的概率也會下降。
分組多次賠的重疾險的選擇要點就是分組要合理。
怎樣分組才合理呢？那就是超高發(fā)的癌癥要單獨一組，6大高發(fā)基礎重疾要均勻分開。
這樣就能提高多次賠付的概率。
除了疾病的分組，還要注意兩次重疾之間的間隔期，一般重疾多次賠的產(chǎn)品，兩次重疾賠付之間會設定一個時間限制。
分組多次賠重疾險兩次重疾賠付間隔一般為180天，間隔期當然越短越好，180天是行業(yè)的最佳標準了。
4.3 重疾不分組多次賠付
相對重疾分組，重疾不分組理解起來就要簡單多了。
兩次重疾只要滿足間隔期要求就可以得到賠付。
不過不分組的重疾險間隔期要長一些，市場上以365天為最佳。
不分組多次賠顯然是要比分組更好，賠付概率更高。
其實不分組的重疾險有一個隱形分類：那就是是否限制病因。
如圖，有些不分組的重疾險條款中會有這一條，也就是說同一個病因引起的不同重疾不能賠付2次。
但我們要知道很多重疾都是有關聯(lián)性的，比如白血病治療需要造血干細胞移植；尿毒癥需要換腎；心肌梗塞的冠狀動脈搭橋術等等。
這些有關聯(lián)的重疾如果不限制病因就很容易引發(fā)2次賠付。
所以不限制病因的不分組多次賠重疾險要好于限制病因的不分組多次賠重疾險。
市場上不分組的多次賠重疾險并不受歡迎，原因就是貴，30歲男性，50萬保額，30年繳費保費高達1萬5上下，不是一般家庭能承受得起的。
5.重疾險選哪一種？
說到現(xiàn)在我們已經(jīng)講了很多種重疾險了，我們進行一個總結(jié)。
如圖，消費型和儲蓄型的重疾險區(qū)別我在3.2部分已經(jīng)講得很清楚了，儲蓄型和消費型各有各的優(yōu)勢。
我的建議是：看保費預算，預算足夠，買儲蓄型；預算有限，買消費型。
這里提一下多次賠重疾險絕大部分都屬于儲蓄型，是包含身故責任的。
我們可以舉個例子，如果說單次賠消費型重疾險是簡單套餐，那么單次賠的儲蓄型重疾險就是標準套餐，分組多次賠重疾險就是豪華套餐，不分組多次賠的重疾險就是尊享套餐。
而癌癥多次賠相當于加餐，因為不管是單次賠的重疾險，還是分組或不分組多次賠的重疾險都可以附加癌癥多次賠責任。
具體選擇簡單套餐，標準套餐，豪華套餐還是尊享套餐以及是否要加餐，我們要根據(jù)自己預算和保障需求來選擇，而不是代理人讓你買哪個就是哪個，也不是哪個賣得好就選哪個。
如果預算不足，消費型重疾險就是最好的選擇，預算有多就往上走。目前分組多次賠+癌癥多次賠是一個很不錯的選擇方案。
這里還要提下返還型的重疾險，這類重疾險通常會打著“不要錢”的名號，規(guī)定多少歲返還保費，給人一種不要錢的感覺。
然而免費的卻是最貴的，這類重疾險保費高，收益低，一般不建議購買。
6.重疾險的豁免
6.1 輕癥豁免，中癥豁免
前面提到罹患輕癥后，可以賠付輕癥保險金，而且重疾保障不變。其實還有一個好處，那就是輕癥豁免。
指的是罹患輕癥后，后面的保費不用再交了，所有的保障仍然繼續(xù)有效。（這讓人感覺患了一次輕癥賺了）
大多數(shù)網(wǎng)銷重疾險輕癥豁免都是免費贈的，部分線下重疾險額外加錢買，如果沒有的話要盡量買上。
中癥豁免和輕癥類似。
6.2 重疾豁免
重疾豁免與輕中癥豁免有所不同。
因為如果是單次賠付的重疾險，罹患一次重疾，合同就結(jié)束了，沒有重疾豁免之說。
只有重疾多次賠付的重疾險才有重疾豁免的概念。
輕癥豁免，中癥豁免和重疾豁免統(tǒng)稱為被保險人豁免。
6.3 投保人豁免
投保人指的是買保險的人。
比如媽媽給孩子買保險，媽媽自己沒有買，而媽媽患了重疾，那整個家庭就會陷入困境。
有了投保人豁免，就可以免去孩子的保費，為家庭減少一份壓力。
投保人豁免一般要額外加錢，不過不貴，建議能加就加。
當然如果是自己給自己買保險，那就沒有投保人豁免這一說了。
7.重疾險的幾個期限
7.1 猶豫期
猶豫期指的是投保人在收到保險合同后的一段時間有權撤銷合同并退還已收全部保費。
猶豫期是從簽收回執(zhí)日開始計算，一般為10-15天。
都說世上沒有后悔藥，猶豫期就是保險的后悔藥。
所以我們在收到保單合同后要及時查閱保險責任，免責條款等，如果發(fā)現(xiàn)不符合需求，及時在猶豫期內(nèi)退保，避免損失。
一般長期保險（保障時期超過一年）都有猶豫期，而短期保險大部分沒有。
7.2 等待期
等待期指的是保險合同開始生效后的一段時間，這段時間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司是不進行賠付的。
重疾險的等待期通常為90天-180天。
請記住等待期內(nèi)不要去體檢，萬一檢查出什么問題，重疾險不僅不賠，還可能導致保險公司解除合同。
等待期的目的是為了防止投保人帶病投保以及明知道將要出險而馬上投保的行為。
7.3 寬限期
在長期繳費的保險中，投保人可能會出現(xiàn)忘交保費或一時交不起保費的情況。
并不是忘交一天保障就中斷了，長期繳費的保險中有一個寬限期的概念。
寬限期一般為60天，60天內(nèi)不繳納保費，保險依舊生效，過了60天后，還沒有繳納保費，保險合同中止。
合同中止后發(fā)生保險事故，保險公司不承擔責任，所以寬限期內(nèi)要及時補交保費。
7.4 中止期
60天寬限期過后，進入合同中止期，中止期一般為2年，2年內(nèi)可以申請復效，但需要重新核保、補交應交未交的保險費以及重新計算等待期。
中止期內(nèi)沒有申請復效，合同就真正終止了，保險公司有權解除合同。
7.5 理賠時效
新《保險法》規(guī)定：
保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定;情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。
保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)應支付賠款;對不屬于保險責任的，則應當自作出拒賠決定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
也就是說只要向保險公司提出理賠申請，保險公司必須在30天內(nèi)做出賠還是不賠的決定。
如果賠，10天內(nèi)要支付賠款，如果不賠，3天內(nèi)要告知拒賠的原因。
所以說，保險公司不存在拖著保險事故不賠的情況，理賠時效是有法律明文規(guī)定的。
7.6 索賠時效
索賠時效指的是保險事故發(fā)生后，被保險人或者受益人需要在一定時間內(nèi)向保險公司提出索賠。
人壽保險的索賠時效一般為5年，其他保險的索賠時效一般為2年。
超過索賠期，視為放棄索賠權，所以保險事故發(fā)生后要及時向保險公司報案。
7.7 兩年不可抗辯期
這一條大家可能比較熟悉，大概意思是只要保險合同成立超過兩年，即使客戶未如實告知，保險公司也不能單方面解除合同。
比如小明在投保時忘了告知自己在幾年前有過肺炎的就醫(yī)歷史，投保2年后因肝癌申請理賠，保險公司就不能因為小明未如實告知肺炎而拒賠賠償。
這一條款的設立是為了保障廣大保民的利益，但絕不是帶病投保的理由。
惡意性質(zhì)的騙保仍然會被拒賠，并不退還保費，勸誡各位不要以身試法。
8.現(xiàn)金價值
現(xiàn)金價值通俗的說就是保單值多少錢，也是退保時能退回的錢。
現(xiàn)金價值是不斷變化的，比如消費型重疾險是先升后降，直到降為零。
而儲蓄型重疾險則會一直上漲，體現(xiàn)一個儲蓄的功能。
我們買消費型重疾險時經(jīng)常會看到身故賠付現(xiàn)金價值，其實這就相當于退保，因為被保險人死亡，合同失效，退回保單的剩余價值而已。
一般買重疾險時不需要考慮現(xiàn)金價值，退保時才看現(xiàn)金價值。
9.健康告知
重疾險誰都能買嗎？不不不，重疾險可是有門檻的，那就是健康告知。
滿足不了健康告知，不好意思我不賣，你非要買我也不賠。
讓我們看下健康告知長什么樣子。
如圖，左邊是線下紙質(zhì)版，右邊是線上電子版。
填健康告知要想思考下自己是否有住院病史，體檢記錄和醫(yī)?？ㄍ饨柽@三點。
特別提示醫(yī)?？ú灰饨瑁瑫е戮苜r！
如果沒有，直接投保即可，如果告知過不了還可以試試智能核保和人工核保。
記住不要隱瞞病情即可，不要指望不可抗辯條款，那是理賠用的，不是投保用的。
文章到這里就結(jié)束了，相信有了這份攻略，大家都能對重疾險有一個很好的認識，打好重疾險基礎，不管是去挑選產(chǎn)品還是去應付保險推銷員都能知根知底。
我是一名科班出身的保險經(jīng)紀人，我給自己的定位是保險咨詢師，而不是保險推銷員。推銷員是要把它的保險賣給你，而我是解決客戶保險困惑，為客戶提供保險方案，兩者是截然不同的。
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