給爸媽的禮物，或許不是大衣、鞋子、補品，而是一份癌癥保障。
說起癌癥，這一定是很多人不愿意接觸卻又一直潛伏在我們身邊的一個威脅。
很多年輕人表示自己年輕力壯，風(fēng)華正茂，癌癥與自己似乎相隔甚遠(yuǎn)。
那老年人呢？是否還能夠從容談癌？
數(shù)據(jù)顯示：癌癥的發(fā)病率與年齡有很大的關(guān)系。
根據(jù)圖片可以看出：
40歲以下年輕人癌癥發(fā)病率較低，之后開始快速升高，
80歲是達(dá)到峰值，主要集中在60歲以上。
所以說：作為癌癥高發(fā)群體，老年人更需要關(guān)注癌癥。
那老年人如何關(guān)注健康，規(guī)避癌癥呢？
除了健康飲食，規(guī)律作息，積極鍛煉以外，防癌就不得不提癌癥保障。
我經(jīng)常說，構(gòu)筑大病的最佳保障形式是：重疾險+百萬醫(yī)療險
這兩種保險能很好的解決癌癥，急性心梗，腦中風(fēng)等各種大病造成的收入損失和醫(yī)療費用問題。
但是我們知道這兩種健康保險都有不低的門檻，
那就是健康告知。
而老年人或多或少身上都會有些慢性病。
比如：三高，糖尿病，高血壓，冠心病...
這也就導(dǎo)致很多身體欠佳的老人買不到大病保障。
那老年人面對這咄咄逼人的癌癥，真就沒辦法了嗎？
也不是，我們有替代方案：防癌險+防癌醫(yī)療險。
相比前者，這個方案有以下幾個特點：
1）保障范圍更小
重疾險能保障癌癥，急性心梗，腦中風(fēng)后遺癥，終末期腎病等上百種重大疾病。
而防癌險只能保障癌癥。
百萬醫(yī)療險不限疾病，只要達(dá)到賠付條件就可以賠付醫(yī)療費；
而防癌醫(yī)療險只能賠付癌癥導(dǎo)致的醫(yī)療費用。
2）健康告知更寬松
防癌險和防癌醫(yī)療險因為只保障癌癥，對癌癥之外的疾病投保健康告知限制較小。
比如三高、糖尿病、心腦血管疾病等人群都可以買這兩種保險。
同時這兩種保險也對年齡放開了要求，以迎合老年人投保。
比如重疾險一般投保年齡限制在55-60周歲，而防癌險則可放寬到75周歲。
總的來說：
防癌險和防癌醫(yī)療險就是為了那些因身體健康因素買不到重疾險，百萬醫(yī)療險的人群設(shè)計的，尤其是老年人群體。
雖然說獲得的保障更少了，但我們要知道的是癌癥是所有重疾里面最高發(fā)的重疾。
根據(jù)泰康2018年的理賠數(shù)據(jù)：
重大疾病理賠案件中女性癌癥理賠占比83%，男性占比58%。
占了重疾理賠的絕大部分。
對那些因身體欠佳被保險公司拒保的人來說，能有一份癌癥保障已經(jīng)是不幸中的大幸了。
防癌險的保障形式和重疾險是一樣的。
給付型保險，確診即賠，買多少賠多少。
防癌險保障主要有：原位癌，癌癥，被保人豁免這三部分。
1）原位癌保障：最早期的癌癥，手術(shù)切除就能治愈，無需放化療。
原位癌在防癌險中就相當(dāng)于重疾險里面的輕癥。
賠付方式是賠付一定百分比的保額。
舉個例子：小李買了10萬保額的防癌險，原位癌賠付30%保額。那查出原位癌就可以賠付3萬元。
不過要注意并不是所有防癌險都有原位癌保障。
2）癌癥保障：這個不用說了，查出癌癥就賠錢，買多少賠多少。
這里要提下有些防癌險癌癥并不止賠1次，間隔一定期限后，可以得到多次賠付。
多次賠的防癌險肯定要更貴，但是一定程度上可以解決癌癥復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移等問題，
給那些對癌癥保障有更高需求的人提供了一個選擇。
3）被保人豁免：通常有原位癌豁免和癌癥豁免。
豁免指的就是賠過1次之后，后期的保費免交，保障繼續(xù)有效。
比如上文的小李，賠了3萬的原位癌費用后。有原位癌豁免，后期的保費就不用交了，再次患癌還可以賠付10萬。
而癌癥豁免一般是指那些癌癥多次賠的防癌險，賠過1次后，后期保費免交，達(dá)到條件還可以再賠1次。
1）保障時間選擇
目前市場上防癌險的保障時間有兩種：
長期保障：保障到70/80歲/終身
短期保障：保障10/20年
如果是年輕人買建議選擇長期或終身保障，畢竟人到了老年患癌幾率更高。
而老年人本身就可以選擇短期保障，如60歲老人選擇保障20年。
2）保額問題
相比我們一直提倡的重疾險要買50萬保額，防癌險的保額簡直低的可憐。
最主要的原因是對高齡的人群投保做了一個保險限制。
年齡越大，可投保的保額就越低。
比如60歲人群可投保的保額一般限制在10萬左右。
這個沒辦法，硬性限制，所以說買保險還是要趁早。
通過產(chǎn)品對比，我們可以得出：
想要性價比：建議選擇康愛保，是幾款產(chǎn)品中性價比最高的那一款。
想要更高保障：建議選擇泰安心，保費比康愛保貴一點，但是保障更高。
首先原位癌賠付更多，還可以附加癌癥多次賠，特定癌癥額外賠等額外保障。
想要加保：建議選擇惠加保，保費便宜，首次患癌退還保費，保障后續(xù)癌癥責(zé)任。
適合已經(jīng)有了重疾保障或癌癥保障，想要加強后續(xù)癌癥多次賠責(zé)任的人群。
想要短期保障：建議選擇泰安心，投保方式靈活，可長期可短期，保障也足，性價比可觀。
防癌醫(yī)療險，同樣類似于百萬醫(yī)療險，是用來報銷癌癥醫(yī)療費的。
屬于報銷型的保險，花銷多少報銷多少。
1）癌癥基礎(chǔ)保障
先說基礎(chǔ)癌癥保障，有4部分：住院醫(yī)療費用，特殊門診費用，住院前后門急診費用和門診手術(shù)費用。
住院醫(yī)療費：住院期間合理且必需的醫(yī)療費用，如：床位費，護理費，治療費，藥品費，手術(shù)費等。
特殊門診：必需且合理的治療癌癥特殊門診醫(yī)療費用，一般為化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內(nèi)分泌療法、腫瘤靶向療法這5部分。
住院前后門急診費用：一般指癌癥確診住院前30天和出院后30天的必需且合理的醫(yī)療費用。
門診手術(shù)：指治療癌癥或原位癌實際發(fā)生的必須合理的門診手術(shù)醫(yī)療費用。
一般來說，防癌醫(yī)療險的這4部分的醫(yī)療費用都是不限社保100%報銷的。
注意這4部分的保障不是每款產(chǎn)品都有，有些產(chǎn)品也會砍掉一些保障，具體要看產(chǎn)品條款。
2）原位癌保障
前面說了原位癌是最早期的癌癥，治療簡單，危害小。
有些防癌醫(yī)療險是不報銷原位癌的醫(yī)療費用的，但是最好是要有。
3）增值服務(wù)
同樣類似于百萬醫(yī)療險，防癌醫(yī)療險也有增值服務(wù)。
當(dāng)然比較實用的還是那4個：綠通服務(wù)，醫(yī)療墊付，特效藥，質(zhì)子重離子。
這4個增值服務(wù)能有是最好了，實用性很高。
1）續(xù)保條件
因為是一年一保，想要長期保障就得年年續(xù)保，所以必須要關(guān)注續(xù)保條件。
那些續(xù)保需要審核的產(chǎn)品，保險公司很可能會在客戶患了癌癥之后，拒絕客戶續(xù)保，以減少損失。
而這就會導(dǎo)致客戶患了癌癥以后再也買不到保障。
所以我們的要求是續(xù)保不需要審核，即使患了原位癌/癌癥，還可以續(xù)保。
很重要的一點，買各種醫(yī)療險都要注意續(xù)保條件。
2）免賠額
免賠額是指消費者自己承擔(dān)的費用，超過這個費用后才可以申請賠付。
比如百萬醫(yī)療險有1萬免賠額，自費超過1萬后，才開始承擔(dān)醫(yī)療費用。
不過防癌醫(yī)療險的免賠額一般是0，這是個好消息。
表格中列舉的有5款，但其實值得選擇的也就2款。
想要性價比：選擇京彩一生防癌醫(yī)療險，保障雖然不是最出眾，但價格脫穎而出。
尤其是老年人，60歲每年保費是470元，相比其他產(chǎn)品價格少了一半有余。
這么便宜有陷阱嗎？其實不然。
相比其他產(chǎn)品，京彩一生只是切掉了住院前后門診和門診手術(shù)。
考慮價格，這是可以接受的。
如果對價格敏感，那京彩一生就是最合適的。
想要高保障：陽光神農(nóng)6年期癌癥醫(yī)療險則獨當(dāng)一面。
6年保證續(xù)保，6年不用擔(dān)心停售，是市場上頂配的續(xù)保條件。
基礎(chǔ)保障全面，住院醫(yī)療費用，特殊門診費用，住院前后門急診費用，門診手術(shù)費用都有。
增值服務(wù)到位，含綠通服務(wù)，醫(yī)療墊付，特效藥，質(zhì)子重離子。
并且還有1萬的癌癥確診金，確診癌癥免費送1萬塊錢，怎么花不管。
保費也不貴，除了京彩一生，相比其他產(chǎn)品價格還要低一些。
此外保險公司還是人們喜聞樂見的大公司：陽光人壽。
貌似還真挑不出其他的毛病。
可能很多人都有給父母上一個保障的心，但不是每個人都會行動。
畢竟每個成年人身上的擔(dān)子都不小，上有老小有小，花錢的事還需要多斟酌。
所以說沒打算花那么多錢，我要怎么買？
或者說：防癌險和防癌醫(yī)療險2選1的話，怎么選？
答案是選防癌醫(yī)療險。
因為老年人患癌給家庭帶來的主要是大額醫(yī)療費的損失，沒有太多的收入損失。
這就剛好對應(yīng)了防癌醫(yī)療險的醫(yī)療費用保障。
最少買一份防癌醫(yī)療險吧，我們看下到底要花多少錢？
60歲老人為例。
最具性價比方案：選擇京彩一生防癌醫(yī)療險，每年保費470元。
提高保障：選擇神農(nóng)6年期防癌醫(yī)療險，每年保費1102元。
不差錢：那就在神農(nóng)6年期防癌醫(yī)療險基礎(chǔ)上再加一份泰安心防癌險。
20萬保額，保障20年，20年繳費，每年保費3914元，
加上神農(nóng)防癌險，一共5016元。
一般家庭選擇方案一和方案二就好，
每年幾百塊錢，解決我們這些作為兒女對父母的健康擔(dān)憂問題。
防癌險+防癌醫(yī)療險是針對癌癥的保障組合，替代的是重疾險+百萬醫(yī)療險的大病保障。
如果身體健康，為我們?nèi)匀唤ㄗh選擇后者，一個更全面的組合方式。
防癌要注意平時的預(yù)防，健康飲食，規(guī)律作息，積極鍛煉。
再加一份癌癥保障，充分做好防癌的準(zhǔn)備。
身體是革命的本錢，健康無小事。
最后希望各位在生活忙碌的同時多關(guān)注自己以及家人的身體健康。
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