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熱銷的港險種類

從香港保險業(yè)監(jiān)管局2019年3月15日公布的數(shù)據(jù)來看，2018年全年內(nèi)陸訪客新單保費為476億港元，其中終身壽險保費占比為57.6%，重疾險占比為13.6%，萬用壽險占12.7%。

如以保單數(shù)量作為統(tǒng)計口徑，重疾險占62.1%，數(shù)量最多，第二的是終身壽險，占29.5%。

從上可以得出：

• 10個赴港買保險的人中，6個人去買重疾，3個人買終身壽險，1個人買其他險種。

• 赴港保費中近7成是用于購買帶儲蓄屬性、財富傳承屬性的終身壽險、萬用壽險。

香港&內(nèi)陸的不同

在一國兩制的政治體制下，金融制度、發(fā)展差異等的不同也造成了兩地保險的不少差異，如下：

重點來看貨幣、重疾定義、重疾分紅、儲蓄險收益這幾點：

① 貨幣

• 內(nèi)陸：人民幣保單，通常用人民幣購買，理賠也是人民幣理賠；

• 香港：港幣或美元保單，購買、理賠、分紅均可用港幣/美元。

貨幣的不同，需關(guān)注：

外匯管制：購過外匯的可能知道，國家外匯管理局實行對個人結(jié)購匯年度總額管理，每年總額為每人50000美元。

2017年初開始，網(wǎng)銀或銀行柜臺換匯，都必須填寫一份《購匯申請書》，其中明確提示：境內(nèi)個人辦理購匯業(yè)務(wù)時，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。

匯率風險：持有港幣或者美元保單，需關(guān)注匯率，因為人民幣兌港幣或者美元的匯率是波動的，如果人民幣未來升值，那持有外幣保單無疑是吃虧的；但如果美元未來升值，那持有外幣保單則可對沖人民幣貶值的風險。

② 重疾定義

為了保護消費者權(quán)益，方便消費者比較和選擇重疾險，2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)議聯(lián)合制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一規(guī)定了25種重疾的定義。

內(nèi)陸所有保險公司凡是涉及這25種疾病的，一律使用規(guī)定定義。

而香港重疾險的重疾定義，保險公司可自行擬定。

來看下兩地癌癥、中風、癱瘓的定義差異:

• 癌癥：香港的重疾險大部分將T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌做早期危疾（輕癥）處理。但是在內(nèi)陸，甲狀腺癌還是屬于重疾險范圍。以友邦香港的加裕智倍保2條款為例：

• 中風：兩地定義不同，且功能性障礙要求的時間不同，內(nèi)陸要求180天，香港要求4周。來看下百年康惠保、保誠守護健康加護保的定義差異：

• 癱瘓：兩地對癱瘓的定義也有所不同，香港的相對寬松。來看下百年康惠保、保誠守護健康加護保關(guān)于癱瘓的定義：

③ 重疾分紅

• 香港：多數(shù)重疾險是帶有分紅的，保額會不斷增長，可以用來抵御未來通貨膨脹帶來的保額不足，但保費相應也貴。

• 內(nèi)陸：暫未見到帶分紅屬性的重疾險。

④ 儲蓄險收益

• 香港：2018年內(nèi)陸赴港保費中，70%保費配置了帶儲蓄屬性的分紅型終身壽險及萬用壽險。一般20年后，長期收益率可以達到5-6%，但保底收益率不高（1-2%）。

• 內(nèi)陸：長期儲蓄型產(chǎn)品一般為年金險、年金附加萬能險產(chǎn)品，通常長期收益率可達3-4%，保底收益較高。

兩地保險的優(yōu)劣對比

最后還想說幾點：

1、兩地保險各有優(yōu)劣，如內(nèi)陸重疾險優(yōu)勢有：甲狀腺癌可作為重疾保額賠付、理賠更近更便捷、有性價比更高的消費型重疾險、附加豁免等責任也全面。

香港重疾優(yōu)勢有：中風、癱瘓定義更寬松、保額增長抵御通脹、海外就醫(yī)、美元保單、癌癥、心臟病、中風多次賠付等。

內(nèi)陸儲蓄險優(yōu)勢有：保底收益高、部分萬能賬戶可以追加、大額年金險還能附加養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。

香港儲蓄險優(yōu)勢有：預期收益高、美元保單便于海外就醫(yī)留學、部分有隔代傳承功能、可轉(zhuǎn)換被保險人。

2、如確實有港險的需求（海外就醫(yī)、留學、資產(chǎn)配置等），需注意親自到香港購買保單才有效，同時也要注意匯率風險及保單僅適用香港地區(qū)法律，不適用內(nèi)陸法律。

希望今天的分享對你有幫助，也歡迎大家分享給身邊有需要的親朋好友 。

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