是的，父愛母愛或許是這世上最偉大的情感吧。他們從孕育的那一刻起，便開始規(guī)劃著給孩子最好的一切——最好的居住環(huán)境、最好的營養(yǎng)供給、最好的教育條件，以及最好的保障。
只是，很多爸爸媽媽都多多少少會陷入這樣一個(gè)主次顛倒的誤區(qū)，他們?yōu)榱朔阑加谖慈煌ǔo小孩子買各種各樣的保險(xiǎn)，卻往往忽略了自己。而事實(shí)上，保險(xiǎn)配置的第一順位，應(yīng)該是家庭支柱，即家庭收入的主要來源者。
如《家有兒女》飾演楊紫爸爸的高亞麟老師在做客《我家那閨女》時(shí)所說的，父母是孩子和死神之間的一堵墻，是孩子最好的保障。孩子生病時(shí)，需要爸爸媽媽的照顧；孩子成長過程中的所有費(fèi)用，也是由爸爸媽媽承擔(dān)。
因此，出于對整個(gè)家庭的考慮，爸爸媽媽應(yīng)該先給自己和愛人把保險(xiǎn)配置充分，然后再根據(jù)預(yù)算，按必要性給小孩子做合適的配置。
1少兒醫(yī)保是首選
少兒醫(yī)保是最基礎(chǔ)也是最劃算的保障，它是國家給予的社會福利，卻常常被很多家長所忽略，尤其是對于沒有強(qiáng)制繳納社保的小孩來說。
但實(shí)際上，小孩的保險(xiǎn)配置第一步應(yīng)該就是少兒醫(yī)保，因?yàn)?span style="margin: 0px;padding: 0px;max-width: 100%;box-sizing: border-box ;word-wrap: break-word ;color: rgb(0, 0, 0);">醫(yī)保需要的費(fèi)用很低廉。即使每個(gè)地區(qū)的規(guī)則不一樣，一般也都是一年只要繳納100塊左右就夠。
其次，少兒醫(yī)保的報(bào)銷范圍和比例都很給力，可以報(bào)銷覆蓋范圍內(nèi)的門診與住院費(fèi)用，并且不會因?yàn)槌鲭U(xiǎn)被拒絕續(xù)保。
此外，少兒醫(yī)保對患有先天疾病、得過病或正在患病的孩子均開放投保并提供保障。不像商業(yè)保險(xiǎn)將不符合健康條件的孩子拒之門外。
不過，少兒醫(yī)保也存在著一些小缺點(diǎn)，它具有起付線和封頂線，并且即使是在醫(yī)保范圍內(nèi)，超過起付線且低于封頂線的費(fèi)用，也只能按照比例報(bào)銷一部分。
那么，超過封頂線，活著是在報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例之外的費(fèi)用怎么辦呢？
一般情況下，這就是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用的時(shí)候了。
2商業(yè)保險(xiǎn)怎么選
據(jù)調(diào)查顯示，我國每年有近5萬名0-14歲兒童因意外傷害失去生命，每3位死亡的兒童中就有1位是意外傷害所致，每6個(gè)兒童中就有1位發(fā)生過意外傷害。意外傷害已經(jīng)成為我國14歲兒童的第一死因，因其發(fā)生率高、死亡率高等特點(diǎn)，被稱為是少年兒童的一大殺手。
小孩子一般都很活潑好動，認(rèn)知判斷能力又還沒發(fā)展到位，很容易受到意外傷害。因此，意外險(xiǎn)是家長在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)首要的選擇。
至于購買意外險(xiǎn)時(shí)需要考慮哪些因素?
在我看來，由于是給小孩子買意外險(xiǎn)，不需要在意身故保障，著重關(guān)注有沒有意外醫(yī)療。因?yàn)樾『⒆颖容^容易受傷，單獨(dú)買住院醫(yī)療險(xiǎn)也比較貴，所以如果有意外醫(yī)療，就不需要再投保住院醫(yī)療險(xiǎn)了，孩子發(fā)生意外產(chǎn)生的醫(yī)療花費(fèi)也有了保障。
不過，需要注意的是，保監(jiān)會對于未成人身故保額也有一定的限制，即未成年人身故保額10周歲以下不超過20萬；10 到18周歲不超過50萬。
現(xiàn)在環(huán)境污染越發(fā)嚴(yán)重，少兒白血病、川崎病高發(fā)，這些少兒特定的重大疾病并非不能治療好，但是所需的花費(fèi)基本在50萬-70萬元甚至更高。
為了保證孩子在重疾需要的時(shí)候得到救治，父母必須要在治療費(fèi)用方面做好充足的準(zhǔn)備。所以最好是給小孩購買一份定期重疾險(xiǎn)，至少能夠保障小兒麻痹癥、白血病、重癥手足口病這些發(fā)病率較高的重疾。
重疾險(xiǎn)的選擇，可以根據(jù)家庭實(shí)際收入情況來決定。保障額度最好選擇在50萬元以上。畢竟現(xiàn)在很多重疾的治療費(fèi)用需要30萬以上，剩余部分的錢也能夠用來彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)損失，或者作為孩子的康復(fù)醫(yī)療費(fèi)用。
保障期限上，建議保障到一定年限，不用買終身。我們在保障期限與保額方面的選擇上，一定要優(yōu)先把保費(fèi)放在保額上。等小孩出來工作后，可以重新配置一份定期重疾險(xiǎn)，到時(shí)候需要的保費(fèi)會更劃算。
至于繳費(fèi)年限，最好越長越好，建議選擇最長的繳費(fèi)年限，這樣可以把杠桿發(fā)揮到最大。
有些家長認(rèn)為有了少兒醫(yī)保是不是就不需要另外購買醫(yī)療險(xiǎn)了。其實(shí)不然，少兒醫(yī)保是基礎(chǔ)保障，它的整體保障范圍和力度比較有限。所以如果預(yù)算充裕，建議在意外險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充一份中端商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，為小孩提供更充分的保障。
在家庭生活中，與兒童健康有關(guān)的花費(fèi)主要有兩種:一種是兒童重大疾病;一種是兒童住院醫(yī)療。
普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費(fèi)也不小。
因此，在考慮購買險(xiǎn)種時(shí)，建議家長可以購買附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。這樣，孩子萬一生病住院，大部分醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷，并可獲得50元~100元/天的住院補(bǔ)貼。
3少兒商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)選方案
以2歲女寶寶，有社保為例，方案詳情↓↓↓
方案一：預(yù)算2000元以內(nèi)
方案解析：
此方案的基本保障配齊，重疾、輕癥、意外、百萬醫(yī)療（可理解為大病的住院醫(yī)療），日后有多余的預(yù)算建議優(yōu)先考慮疊加重疾險(xiǎn)的保額。
方案二：預(yù)算2500元以內(nèi)
方案解析：
此方案的在基本保障上，增加了重疾和輕癥的基本保額，保障更充分，也能彌補(bǔ)一定的家庭經(jīng)濟(jì)損失。
掌握了這些知識，相信爸爸媽媽在為小孩子做保險(xiǎn)配置的時(shí)候也有了一定的方向。如果還有其他問題，歡迎留言。
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