民生銀行以持續(xù)創(chuàng)新提升小微金融服務(wù)
貸款余額突破2300億元客戶超過45萬戶
2011年，在小微企業(yè)經(jīng)營面臨巨大壓力、融資難題遲遲未解的環(huán)境下，作為全球最大的小微企業(yè)金融服務(wù)供應(yīng)商和中國銀行業(yè)的小微企業(yè)金融服務(wù)先行者，民生銀行繼續(xù)推進(jìn)“做小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略，通過持續(xù)創(chuàng)新全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)，繼續(xù)保持著小微金融服務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。
小微貸款余額突破2300億元
截至2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額突破2300億元，比年初新增700多億元，全年累計(jì)投放超過2400億元。目前，民生銀行的小微企業(yè)客戶超過45萬戶，其中，貸款戶接近15萬戶。
民生銀行在開展小微企業(yè)金融服務(wù)之初，就把主要目標(biāo)客戶定位于勞動(dòng)密集型的小微企業(yè)，特別是商貿(mào)流通服務(wù)領(lǐng)域的小微企業(yè)，這是全國近4000萬戶小微企業(yè)的主體。這樣的小微企業(yè)不具有高科技含量和高成長(zhǎng)性，而與居民的衣食住行等日常生活緊密相關(guān)，在活躍市場(chǎng)、拉動(dòng)內(nèi)需、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著巨大作用。
銀行支持這樣的小微企業(yè)，因?yàn)榭蛻羧后w龐大而發(fā)展空間巨大，同時(shí)其社會(huì)意義也十分重大。就以促進(jìn)就業(yè)而言，按照每戶小微企業(yè)用工10人計(jì)算，民生銀行對(duì)近15萬戶小微企業(yè)的貸款直接支持了近150萬人就業(yè)。這樣的小微企業(yè)大多處于產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈的某個(gè)環(huán)節(jié)，考慮到它們對(duì)于同一產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈上下游企業(yè)正常經(jīng)營的支持作用，這些小微企業(yè)貸款間接支持的就業(yè)人數(shù)就更多了。
小微金融服務(wù)全面提升
截止2011年11月底，民生銀行樂收銀商戶達(dá)到84582家，樂收銀裝機(jī)數(shù)量達(dá)到84127臺(tái)，全行樂收銀累計(jì)收款金額達(dá)到2154億元?！?/strong>樂收銀”是民生銀行專為小微企業(yè)提供的結(jié)算服務(wù)，這是民生銀行小微金融服務(wù)全面提升的內(nèi)容之一。
2011年6月27日，民生銀行在廣州舉辦了“小微企業(yè)貸款余額突破2000億元暨小微金融2.0提升版”發(fā)布會(huì)，正式推出小微金融服務(wù)2.0提升版。據(jù)民生銀行零售銀行部總經(jīng)理艾民介紹，與最早推出的“商貸通”貸款相比，小微金融2.0提升版從五個(gè)方面做出重大提升：一是全面拓展服務(wù)范圍，從簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變；二是進(jìn)一步主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重；三是改進(jìn)授信定價(jià)體系，發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的客戶關(guān)系；四是加強(qiáng)售后服務(wù)，從傳統(tǒng)的“警察式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”；五是優(yōu)化運(yùn)營模式，以“工廠化”手段強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和品質(zhì)。
在民生銀行小微金融2.0提升版推出之后，小微企業(yè)客戶感受最深的就是民生銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)一下子豐富多了。原來只有商戶融資和商戶存款，現(xiàn)在擴(kuò)展到包括商戶結(jié)算、小微企業(yè)融資、小微企業(yè)結(jié)算和電子銀行在內(nèi)的更加豐富的產(chǎn)品和服務(wù)。其中，商戶融資在原有的11種擔(dān)保方式貸款的基礎(chǔ)上，有了“超短貸”、“存易貸”等新的貸款產(chǎn)品；商戶結(jié)算相繼有了商戶卡、伙伴賬戶和樂收銀等新產(chǎn)品；小微企業(yè)融資包括了小微企業(yè)法人授信和小微企業(yè)票據(jù)融資；電子銀行在小微服務(wù)專線的基礎(chǔ)上，又增加了商戶版網(wǎng)銀。
這些小微金融服務(wù)，在繼續(xù)解決小微企業(yè)融資難的同時(shí)，極大的提升了小微企業(yè)的運(yùn)營效率，有效的降低了他們的運(yùn)營成本。
小微專業(yè)支行建設(shè)全面啟動(dòng)
在民生銀行的小微金融提升版2.0之中，一個(gè)重要的內(nèi)容就是小微金融服務(wù)的專業(yè)化。2011年3月，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在多家分行調(diào)研后提出，用三年時(shí)間建立100—150家專業(yè)支行，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供更具特色、更加專業(yè)的金融服務(wù)，滿足他們的金融需求，增進(jìn)客戶認(rèn)同。在董文標(biāo)看來，“小微金融服務(wù)”必須要全面地深刻地體現(xiàn)“專業(yè)化”，“專業(yè)化”才能控制住風(fēng)險(xiǎn)，“專業(yè)化”才有可能把支行辦成存貸款業(yè)務(wù)過百億的支行。
2011年，民生銀行小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè)全面展開。如福建的三家分行——福州分行、泉州分行和廈門分行，小微金融專業(yè)支行建設(shè)已經(jīng)取得初步進(jìn)展，海洋水產(chǎn)專業(yè)支行、紡織服裝專業(yè)支行、休閑鞋服專業(yè)支行、石材專業(yè)支行、茶葉專業(yè)支行等已初具規(guī)模；民生銀行北京管理部的三家支行——平安里支行、電子城支行和西單支行已經(jīng)初步建成文化旅游專業(yè)支行、鋼貿(mào)專業(yè)支行和服裝服飾專業(yè)支行。
小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè)，使得民生銀行小微金融服務(wù)的專業(yè)化水平有了顯著提升，獲得了小微企業(yè)客戶的高度認(rèn)同。
小微風(fēng)險(xiǎn)管理：變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”
小微企業(yè)的生存周期短、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，能否保持小微企業(yè)貸款良好的資產(chǎn)質(zhì)量，始終是中國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)的最大挑戰(zhàn)。作為中國小微企業(yè)金融服務(wù)的領(lǐng)頭羊，民生銀行一直在探索小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。2011年末，民生銀行小微企業(yè)貸款的不良率只有千分之一點(diǎn)五左右。其原因在于，2011年，民生銀行在小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行了新的探索，實(shí)現(xiàn)了從“被動(dòng)”的風(fēng)險(xiǎn)管理到“主動(dòng)”風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)變，從而在小微企業(yè)整體經(jīng)營困難的情況下保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量。
一是變被動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行根據(jù)小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，在保證業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)高度分散和對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)評(píng)估的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，變被動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)中，弱擔(dān)保比例由年初的34%提升到47%左右。
二是變側(cè)重貸后風(fēng)險(xiǎn)管理到全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制。民生銀行根據(jù)小微授信業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品研發(fā)、客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)審批、放款管理、貸后服務(wù)、資產(chǎn)催清收等方面入手對(duì)小微業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制和評(píng)價(jià)，推動(dòng)全過程、全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理思想的實(shí)施。
三是從“一刀切”的風(fēng)險(xiǎn)指引到差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理。民生銀行根據(jù)資本約束和協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，從區(qū)域、行業(yè)、集群、客戶、擔(dān)保方式、定價(jià)等方面入手，有效調(diào)整各類零售資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)組合和結(jié)構(gòu)，在保持全行小微授信業(yè)務(wù)合理、協(xié)調(diào)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，有效的防范了小微授信業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
打造特色行業(yè)金融民生詮釋“特色銀行”
《服裝行業(yè)研究報(bào)告》、《水產(chǎn)行業(yè)研究報(bào)告》、《翡翠行業(yè)研究報(bào)告》、《茶產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》……這一本本行業(yè)研究報(bào)告都放在中國民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)的辦公桌上。這些報(bào)告并不是市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)的成果，而是民生銀行牽頭、聯(lián)合行業(yè)專家共同完成的特色行業(yè)研究報(bào)告。
憑借這些研究成果，民生銀行制定了相關(guān)特色行業(yè)的信貸政策，在未來幾年將分別為這些行業(yè)的企業(yè)，特別是小微企業(yè)提供數(shù)以百億元計(jì)的信貸支持。同時(shí)，在這些行業(yè)比較集中、形成產(chǎn)業(yè)集群的地區(qū)，民生銀行正在加快小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè)，為特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)。
通過打造特色行業(yè)金融服務(wù)，民生銀行對(duì)于“特色銀行”建設(shè)進(jìn)行了重新詮釋。
關(guān)注被銀行遺忘的特色行業(yè)
近半年來，民生銀行開始把目光瞄向了服裝、翡翠、水產(chǎn)、石材、茶葉等特色行業(yè)。
與地產(chǎn)、能源、交通、冶金等國民經(jīng)濟(jì)的支柱型行業(yè)相比，特色行業(yè)的特點(diǎn)之一就是規(guī)模并不算小，但是金融資源供給嚴(yán)重不足。以水產(chǎn)行業(yè)為例，光是養(yǎng)殖和加工兩個(gè)環(huán)節(jié)，年產(chǎn)值就超過10000億元，而金融對(duì)該行業(yè)的滲透率還不到40%；服裝產(chǎn)業(yè)鏈的年產(chǎn)值在13000億元以上，大量服裝生產(chǎn)企業(yè)、銷售商戶卻得不到金融支持；至于茶葉、石材等行業(yè)，更是基本上得不到銀行的支持。
2011年9月26日、10月25日和11月29日，民生銀行分別在昆明、青島和廈門聯(lián)合當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)部門舉辦了“首屆翡翠金融論壇”、“首屆海洋漁業(yè)金融國際論壇”和“首屆(廈門)茶業(yè)金融國際論壇”等三個(gè)特色行業(yè)金融論壇。在這三個(gè)論壇上，民生銀行發(fā)布了《珠寶行業(yè)藍(lán)皮書》、《水產(chǎn)行業(yè)藍(lán)皮書》和《茶產(chǎn)業(yè)金融藍(lán)皮書》，并發(fā)布了該行翡翠行業(yè)、水產(chǎn)行業(yè)和茶產(chǎn)業(yè)的信貸政策，表示未來幾年將分別拿出幾百億元的信貸資金支持這些特色行業(yè)的發(fā)展。這是首次由金融機(jī)構(gòu)發(fā)起主辦的國際性行業(yè)金融論壇，開創(chuàng)了金融機(jī)構(gòu)支持服務(wù)特色行業(yè)發(fā)展的全新模式。
這僅僅是一個(gè)開始。11月29日下午，民生銀行在廈門召開了特色行業(yè)金融研討會(huì)，董文標(biāo)在會(huì)上強(qiáng)調(diào)，特色行業(yè)金融論壇僅僅是民生銀行全面進(jìn)軍特色行業(yè)金融服務(wù)的一個(gè)開端，下一步特色行業(yè)開發(fā)還需要強(qiáng)大的總行作為后盾，引進(jìn)并培養(yǎng)一批專業(yè)人才、組建專門的核心團(tuán)隊(duì)，不斷強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的研究、分析和規(guī)劃，在特色行業(yè)開發(fā)上做出成績(jī)。
此次研討會(huì)之后，民生銀行在總行層面成立了以副行長(zhǎng)邵平為組長(zhǎng)，以十幾個(gè)部門負(fù)責(zé)人為成員的特色行業(yè)商業(yè)模式開發(fā)小組，計(jì)劃通過整合內(nèi)外部?jī)蓚€(gè)資源，形成特色業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)下的集中、連續(xù)、一致的行動(dòng)，力爭(zhēng)把特色業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。
探索特色行業(yè)金融開發(fā)之道
民生銀行全面進(jìn)軍特色行業(yè)金融服務(wù)藍(lán)海，是對(duì)“特色銀行”的重新詮釋。
2008年全面啟動(dòng)公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革之后，民生銀行的分行不再從事高風(fēng)險(xiǎn)的公司業(yè)務(wù)，而是集中于負(fù)債業(yè)務(wù)、區(qū)域特色業(yè)務(wù)、小微企業(yè)和高端客戶。負(fù)債業(yè)務(wù)、小微企業(yè)和高端客戶的定位都很明確，特色業(yè)務(wù)的定位是什么？特色業(yè)務(wù)如何開展？民生銀行一直沒有找到一條很好的特色業(yè)務(wù)模式。
2011年，面對(duì)來自銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈和經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的日益復(fù)雜，民生銀行重新審視“特色銀行”戰(zhàn)略，把原來的業(yè)務(wù)特色、客戶特色和收入特色進(jìn)一步擴(kuò)展到行業(yè)特色，把目光轉(zhuǎn)向了特色行業(yè)。董文標(biāo)在內(nèi)部會(huì)議上多次強(qiáng)調(diào)，茶葉、水產(chǎn)等行業(yè)，是重要的民生行業(yè)，有著巨大的市場(chǎng)空間，但上述行業(yè)的發(fā)展層次卻非常初級(jí)，金融機(jī)構(gòu)的介入也非常少，企業(yè)想要獲得金融支持更是難上加難。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，這是一大片藍(lán)海。因此，他要求盡快啟動(dòng)特色行業(yè)的研究與開發(fā)工作，并將特色行業(yè)研究和特色行業(yè)金融服務(wù)作為實(shí)現(xiàn)“特色銀行”戰(zhàn)略目標(biāo)的又一條重要途徑。
從2011年上半年開始，民生銀行副行長(zhǎng)邵平帶領(lǐng)總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的主要成員，馬不停蹄地考察了青島、寧波、大連、福州、泉州、廈門、深圳等區(qū)域的水產(chǎn)、茶葉、石材和珠寶等特色行業(yè)業(yè)務(wù)。期間，與分支行的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和員工深入座談，實(shí)地走訪了各地主要交易市場(chǎng)，密集拜會(huì)了當(dāng)?shù)氐闹饕I(lǐng)導(dǎo)及企業(yè)界的代表。通過調(diào)研，逐步加深了對(duì)特色行業(yè)的理解，決心從典型行業(yè)做起，從市場(chǎng)調(diào)研和行業(yè)研究做起，探索特色行業(yè)的研究和金融開發(fā)之道，并逐步形成了具有民生特色的特色行業(yè)金融開發(fā)和金融服務(wù)模式。
2011年7月，在對(duì)江蘇常熟、福建石獅、重慶朝天門等地紡織服裝市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，民生銀行的課題組拿出了一份長(zhǎng)達(dá)6萬余字的服裝行業(yè)研究報(bào)告，這份報(bào)告對(duì)服裝行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及從面輔料生產(chǎn)、服裝設(shè)計(jì)與生產(chǎn)、服裝批發(fā)、服裝銷售等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的市場(chǎng)規(guī)模、盈利狀況、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、企業(yè)成功失敗的關(guān)鍵等都一一作了詳細(xì)深入的剖析。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合民生銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略和基本經(jīng)營策略，制定了《服裝行業(yè)信貸政策》，這一政策按照不同維度將紡織服裝企業(yè)劃分為多種類型，除了非常細(xì)致地明確民生銀行的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)外，還針對(duì)不同類型的企業(yè)，提出了有針對(duì)性的、差異化的金融服務(wù)方案。
此后，民生銀行在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，先后完成《水產(chǎn)行業(yè)研究報(bào)告》和《海洋水產(chǎn)行業(yè)信貸政策》、《翡翠行業(yè)研究報(bào)告》和《翡翠行業(yè)信貸政策》、《茶產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》和《茶產(chǎn)業(yè)信貸政策》，特色行業(yè)的行業(yè)研究陸續(xù)起航，并不斷向縱深推進(jìn)。通過開展特色行業(yè)研究、制定特色行業(yè)信貸政策，深入探索行業(yè)鏈條的商業(yè)運(yùn)作規(guī)律，把董文標(biāo)提出的專業(yè)化經(jīng)營理念真正落到了實(shí)處。
至此，民生銀行的服裝、水產(chǎn)、翡翠、茶葉等特色行業(yè)的專業(yè)金融服務(wù)基本成型。
特色業(yè)務(wù)開發(fā)與專業(yè)支行建設(shè)
諸多特色行業(yè)的地域分布廣泛，某個(gè)特色行業(yè)往往又集中在特定區(qū)域，數(shù)量眾多的小微企業(yè)圍繞著某些核心企業(yè)或者核心市場(chǎng)形成了產(chǎn)業(yè)集群。針對(duì)特色行業(yè)的這些特征，民生銀行采取了區(qū)域特色業(yè)務(wù)開發(fā)與小微金融專業(yè)支行建設(shè)同步推進(jìn)的策略。
對(duì)于區(qū)域特色業(yè)務(wù)開發(fā)，董文標(biāo)提出，核心是要建立名單制。總行要聯(lián)合各分行把區(qū)域特色業(yè)務(wù)研究清楚，通過反復(fù)篩選，確定特色行業(yè)，并將其中的優(yōu)良客戶甄別出來，列入名單制。對(duì)于名單制以外的客戶，一律不能做。對(duì)于名單制內(nèi)的客戶，則要組建特色行業(yè)專家團(tuán)隊(duì)，畫好開發(fā)“線路圖”，大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈集群開發(fā)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)作開發(fā)，全行聯(lián)手做大特色行業(yè)。
針對(duì)特色行業(yè)及產(chǎn)業(yè)集群的主體都是小微企業(yè)的特點(diǎn)，董文標(biāo)提出要加大小微企業(yè)專業(yè)支行建設(shè)，未來三年要建設(shè)100-150家小微金融專業(yè)支行。他指出，民生銀行的特色銀行就是在各種各樣豐富多彩的專業(yè)化支行比如茶葉支行、石材支行、休閑布匹支行、家居支行、廚具支行等等中脫穎而出。
在特色行業(yè)分布廣泛、產(chǎn)業(yè)集群初步形成的福建，民生銀行的三家分行——福州分行、泉州分行和廈門分行，小微金融專業(yè)支行建設(shè)已經(jīng)取得初步進(jìn)展，海洋水產(chǎn)專業(yè)支行、紡織服裝專業(yè)支行、休閑鞋服專業(yè)支行、石材專業(yè)支行、茶葉專業(yè)支行等已初具規(guī)模，特色行業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化水平有了明顯提升。
目前，民生銀行的特色行業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入了全面推進(jìn)階段，董文標(biāo)要求，在總行層面，相關(guān)部門要找準(zhǔn)在特色行業(yè)開發(fā)中的位置，大力支持并積極服務(wù)分行的特色行業(yè)開發(fā)，要采取從總行到分行，從前臺(tái)到中后臺(tái)的集中、連續(xù)、一致的行動(dòng)，形成強(qiáng)大的力量，做好特色行業(yè)開發(fā)；在分行層面，各分行要組建多個(gè)工作組，由分行行長(zhǎng)和分管行長(zhǎng)親自帶隊(duì)，深入市場(chǎng)一線，認(rèn)真調(diào)研當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，挖掘特色行業(yè)商機(jī)。
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