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這是「無(wú)險(xiǎn)美好」的第20篇原創(chuàng)文章

作者 | 秦丹丹  專業(yè)指導(dǎo) | 于振華

近日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身保險(xiǎn)公司、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，對(duì)短期健康保險(xiǎn)范圍、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、續(xù)保、停售、定價(jià)等方面進(jìn)行規(guī)范。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，銀保監(jiān)爸爸嚴(yán)厲斥責(zé)了關(guān)于“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的三個(gè)問題：

交一年保一年的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”不得隨意停售！

便宜到“爆炸”，號(hào)稱“一頓飯錢就能解決”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年只需幾百元，就能買到少則幾百萬(wàn)、多則上千萬(wàn)的保額！

還不限社保用藥、進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報(bào)銷！還有就醫(yī)綠色通道！

買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有種“媽媽再也不用擔(dān)心我生病”的感覺

然而事實(shí)上呢，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”是拒賠最嚴(yán)重的重災(zāi)區(qū)！

保險(xiǎn)公司是以營(yíng)利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)賠一單虧一單，所以對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)上的基本原則就是“能不賠就不賠”。

萬(wàn)一理賠率過(guò)高，沒關(guān)系，說(shuō)停售就停售啊！反正合同里也沒寫“保證續(xù)保”四個(gè)字。

顯然，這樣的行為對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者太不公平了！

所以，銀保監(jiān)爸爸這次出手，首先罵了一通停售的問題

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”不得捆綁銷售！

保險(xiǎn)公司可不做賠本的買賣，只賣百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，太虧錢了！必須得搭配個(gè)重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等等一起賣，才有得賺啊……

想單獨(dú)只買個(gè)水果刀，對(duì)不起，旁邊一筐車?yán)遄?，必須一起買走……

這樣的霸王條款欺人太甚！

終于，這次銀保監(jiān)爸爸為我們做主了：

不得強(qiáng)制要求消費(fèi)者在購(gòu)買短期健康險(xiǎn)時(shí)，捆綁購(gòu)買其他產(chǎn)品！

別玩文字游戲！“可續(xù)?！辈坏扔诒ＷC續(xù)保！

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的合同條款中，關(guān)于「續(xù)?！?，一般都是這么寫的：

 注意：“可續(xù)?！辈⒉坏扔诒ＷC續(xù)保！

所以，很多保險(xiǎn)消費(fèi)者誤以為“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”可以續(xù)保，其實(shí)并不是！

這樣的文字游戲?qū)е铝撕芏啾ｋU(xiǎn)訴訟案，所以這次銀保監(jiān)爸爸要求保險(xiǎn)公司：

不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投?！薄白詣?dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)?！薄敖K身限額”等，易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

在保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納方式、等待期設(shè)置、寬限期設(shè)置、保險(xiǎn)金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進(jìn)行清晰、明確、無(wú)歧義的表述。

合同中必須明確寫明“非保證續(xù)保”五個(gè)字！

而且，在停售之前，要將停售的具體原因、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過(guò)公司官網(wǎng)、銷售渠道等及時(shí)告知消費(fèi)者，并且在保單到期時(shí)，提供轉(zhuǎn)保服務(wù)。

可以說(shuō)，銀保監(jiān)爸爸這三刀，刀刀見血，有力維護(hù)了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益！

那么，這些規(guī)定對(duì)未來(lái)我們購(gòu)買保險(xiǎn)，會(huì)有哪些影響？

1、“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”未來(lái)可能漲價(jià)

銀保監(jiān)重新規(guī)范了“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的定價(jià)原則：

由于“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”普遍定價(jià)較低，保險(xiǎn)公司沒有利潤(rùn)可賺，造成理賠中各種亂象叢生。

所以，不同年齡段的人群，未來(lái)在購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)有相應(yīng)的費(fèi)率上漲。

“一頓飯錢就能解決”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，恐怕將成為過(guò)去時(shí)……

2、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)已在路上

2019年11月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》。

此后，又下發(fā)了細(xì)則文件《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，對(duì)監(jiān)管長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題向行業(yè)征求意見。

一系列的動(dòng)作表明：國(guó)家要改革健康險(xiǎn)市場(chǎng)！支持長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展！

近十年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足發(fā)展，各項(xiàng)社會(huì)醫(yī)療服務(wù)不斷改進(jìn)。民眾的健康保障意識(shí)，和消費(fèi)習(xí)慣，都有了巨大改變。健康險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)！

2019年前三季度，健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入5677億元，同比增長(zhǎng)31％，占人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的22％。

銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示：力爭(zhēng)到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元。

而且，銀保監(jiān)會(huì)正在重新修訂《重大疾病定義》《重疾發(fā)生率表》，積極推動(dòng)稅優(yōu)健康保險(xiǎn)政策，開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)……

所以，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)距我們已經(jīng)不遠(yuǎn)了，期待新產(chǎn)品的上市吧！

3、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將持續(xù)爆發(fā)

銀保監(jiān)爸爸出手后，多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始著手調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大健康與養(yǎng)老產(chǎn)品占比！

根據(jù)聯(lián)合國(guó)的預(yù)測(cè)，去年中國(guó)人口60歲及以上的老年人口比重已超過(guò)16.7%……

更重要的是，中國(guó)的人口老齡化發(fā)展速度異乎尋常，十分迅速。到2049年時(shí)，老年人口比重將高達(dá)33.9%，屆時(shí)將超過(guò)美國(guó)的26.6%、英國(guó)的29.6%、法國(guó)的30.5%、加拿大的31.0%。

從發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化來(lái)看，一個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)就是：大力發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，在這方面，中國(guó)需不遺余力，迎頭趕上。

所以，健康與養(yǎng)老產(chǎn)品及服務(wù)，將成為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系重要著力點(diǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，將進(jìn)入快速發(fā)展階段！

寫在最后

以上是關(guān)于銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通知》的總結(jié)分享。

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