這是「無險美好」的第49篇原創(chuàng)文章
作者: 秦丹丹 專業(yè)指導(dǎo): 于振華
而有些公司暗自觀察其他同學(xué)，默默吸收眾家之長，最后練了成功夫之王。
——這就是坊間排名第一的重疾險產(chǎn)品，來自同方全球人壽的【新康健一生多倍?！?/strong>
該產(chǎn)品僅必選保障就達(dá)到了11項，外加2項可選保障。僅憑這作業(yè)的字?jǐn)?shù)，就知道是個學(xué)霸沒錯了!
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01.重大疾病
120種不分組賠3次，每次賠100%保額
重疾險產(chǎn)品類型排序：
重疾不分組多次賠＞分組多次賠＞只賠1次
首先從產(chǎn)品類型劃分，新康健一生多倍保屬于最頂級的level。
其次，重疾多次賠還要看否有“三同”限制。
“三同”指的是：同一疾病、同次醫(yī)療行為、同次意外事故導(dǎo)致的多種疾病，只限賠1次。（說好的多次賠，被“三同”限制只賠一次）
?舉個栗子：王先生2018年患腦部惡性腫瘤，獲得1次重疾理賠。2019年疾病復(fù)發(fā)，導(dǎo)致96小時昏迷（符合深度昏迷的理賠要求），是否能再次獲得賠償？
如果有“三同”限制：不能再賠，因為兩次重疾是由相同病因?qū)е碌摹?/p>
如果無“三同”限制：可以再次獲賠。
同方全球新康健一生多倍保，是否有“三同”限制呢？
答：沒有。
*合同條款中無任何“三同”字樣
市面上重疾不分組多次賠，且無“三同”限制的產(chǎn)品，屈指可數(shù)。
所以，僅從重疾保障上打分，新康健一生多倍保不僅是頂級類別，更是百里挑一的那種優(yōu)秀。
02.輕癥/中癥
40種輕癥賠30%保額，25種中癥賠60%保額，輕/中癥累計可賠6次
今年1月31日后，銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定輕癥賠償比例，不得超過30%保額。
顯然，新康健一生多倍保在輕癥保障上，是按照30%頂格設(shè)計的。
中癥賠償比例，銀保監(jiān)會沒有統(tǒng)一規(guī)定，但按照業(yè)內(nèi)潛規(guī)則來看，中癥普遍賠償50%保額。能賠到60%保額的，也算用心了。
輕/中癥除了賠償金額外，更重要的是：高發(fā)疾病是否有缺失？（因為只有3種輕癥有統(tǒng)一定義，其他輕/中癥是各家保險公司自行規(guī)定的）
從上表中可以看到，新康健一生多倍保，不僅沒有高發(fā)輕癥缺失，反而將慢性腎功能障礙、心臟瓣膜介入術(shù)、深度昏迷等多項輕癥，劃分到中癥類別中，從30%的賠償比例，提升到60%。
簡而言之：高發(fā)輕癥直接按中癥賠，多給錢！壕氣
常規(guī)的重疾險產(chǎn)品，
保障到這里就結(jié)束了。
這里特地加一條分割線，
來感受下普通人與學(xué)霸之間的差距
03.良性腫瘤切除術(shù)
14種賠3次，每次賠10%保額
肺臟、肝臟、腸胃、乳房等14個器官，實施良性腫瘤切除術(shù)，可以賠10%保額。(假如保額100萬，可以直接賠10萬元)
良性腫瘤是最讓人揪心的疾病，因為在手術(shù)前，無法準(zhǔn)確判斷腫瘤是良性還是惡性。
幾乎所有人都抱著對惡性的擔(dān)憂，內(nèi)心壓力等同于患一場大病。
重疾險如果能夠理賠良性腫瘤，對患者或家屬來說，不僅是金錢的補(bǔ)償，更是“保險真有用”的心理安慰。
腫瘤切除術(shù)后至少要靜養(yǎng)3個月，10%的保額，等于一次性補(bǔ)償3個月左右的工資，足以踏踏實實不上班，安心在家休養(yǎng)。
04.心腦重疾二次賠
8種心腦血管重疾3年后復(fù)發(fā)，再賠100%保額
常規(guī)產(chǎn)品對心腦重疾二次賠，僅限于前3種疾病。新康健一生多倍保，擴(kuò)展至8種心腦血管疾病，保障更全面。
這里的“二次賠”指的是：同一種疾病可以賠兩次。
以冠脈搭橋術(shù)為例，初次發(fā)生可以獲賠100%保額。3年后再次實施該手術(shù)，可再賠一次保額。
由于人體血液在不斷循環(huán)流動，所以血栓、腦梗、腦溢血、心梗等心腦血管疾病，常常會反復(fù)多次發(fā)作。
二次賠付非常重要，特別是有家族心腦血管病史的，更要重視這項保障。
05.糖尿病額外賠
75歲前，6種糖尿病并發(fā)癥，賠120%保額
據(jù)第9版《IDF全球糖尿病概覽》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年我國糖尿病患者達(dá)1.16億人，每十個成年人中至少有1人患糖尿病。
糖尿病會導(dǎo)致多種并發(fā)癥，如糖尿病足（嚴(yán)重者可導(dǎo)致截肢）、眼部病變（導(dǎo)致眼睛失明）、糖尿病腎病（慢性腎衰竭）等。
這些慢性病往往會拖累家人，花費高昂，能夠額外多賠些錢，那是極好的了！
不過，新康健一生多倍保，要求糖尿病并發(fā)癥必須是首次重疾，才能獲得120%保額賠償。如果是第二次、第三次重疾，則只能拿到100%保額賠償。
而且這項額外賠的保障只限75歲前，75歲后就沒有了。
06.少兒疾病額外賠
18歲前，15種少兒特定重疾，賠200%保額
少兒高發(fā)的白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重川崎病等，18歲前可直接賠2倍保額。
這項保障也意味著，新康健一生多倍保這款產(chǎn)品，也適合給小孩購買。
07.身故賠償
18歲前身故退已交保費，18歲后身故賠100%保額
新康健一生多倍保，包含身故保障，若重疾未賠償，身故可賠保額。（輕/中癥賠償后，身故仍然能賠保額）
換言之：不管一輩子是否患病，買多少保額，這份保單就至少能兌換成這些錢。
08.保費豁免
被保人罹患輕/中/重疾任何一種疾病，均免交剩余保費
保費豁免是非常重要的一項保障，新康健一生多倍保是“全豁免”——無論發(fā)生輕癥、中癥、重疾共計185種疾病中的任何一種，都可以免交剩余保費，保單繼續(xù)有效。
以上保障項目全部是產(chǎn)品本身自帶。
以下兩項保障是可選項目，
允許自由選擇要or不要。
09.可選保障①: 癌癥二次賠
癌癥3年后復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/持續(xù)/新發(fā)，再賠100%保額
這項保障墻裂建議：務(wù)必加上！
新康健一生多倍保，最大的亮點就在這項保障上，業(yè)內(nèi)唯一，僅此一家。
常規(guī)產(chǎn)品對癌癥二次賠的要求是：癌癥3年后，復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/持續(xù)/新發(fā)，可以再賠。要求間隔期必須≥3年，如果僅1年時間，癌癥就轉(zhuǎn)移了，能否獲得理賠？
答：不能，因為不滿足3年間隔期要求。
而新康健一生多倍保，它可以！??！
來看個實例：
? L女士首次重疾為急性心梗，獲賠100%保額，同時豁免了剩余保費。2年后，肺結(jié)節(jié)術(shù)后證實為惡性腫瘤（俗稱癌癥），再次獲賠100%保額。1年后，癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移到腦部，第三次獲賠100%保額。
最后一次癌癥理賠，距第一次心梗間隔3年，距上一次癌癥理賠僅僅間隔1年！
也就是說：新康健一生多倍保，對癌癥二次賠要求的“3年”，是距離首次罹患重疾滿3年即可！
這個操作真是太優(yōu)秀了！業(yè)內(nèi)最優(yōu)，大寫的佩服
別看小小的1年、3年之差，對癌細(xì)胞來說，哪怕幾個月的時間，都能發(fā)生始料不及的變化。間隔期越短，越容易獲得二次理賠。
不僅如此，新康健一生多倍保的“癌癥二次賠”還有更絕的，來繼續(xù)看這個案例：
? H先生首次重疾為心臟瓣膜置換，獲賠100%保額。3年后他確診結(jié)腸癌，獲賠200%保額。
為什么賠200%保額？
因為既符合“癌癥二次賠”的要求（結(jié)腸癌距離首次重疾已滿3年），又同時是“第二次重大疾病”（第一次是心臟瓣膜置換、第二次是癌癥）
——兩項保障分別賠付100%保額，共計200%保額。
新康健一生多倍保的這項可選保障，簡直優(yōu)秀到?jīng)]朋友！如果要買這個產(chǎn)品的話，這項保障必選。況且癌癥本身就是最高發(fā)的重疾，重點關(guān)照必須的。
10.可選保障②: 男女特定重疾額外賠
附加這項保障后，保費會增加約10%左右。對特定疾病十分看重的話，可以選擇+上它。
買重疾險不僅要看保障內(nèi)容和性價比，更要看投保、理賠、醫(yī)療時的服務(wù)。當(dāng)一個人發(fā)生重大疾病時，比理賠款更緊急的是先掛號就醫(yī)救命！
所以，增值服務(wù)特別重要，來看新康健一生多倍保能提供哪些服務(wù)：
確診或疑似輕癥、中癥、重疾，均可享受以上6項醫(yī)療服務(wù)。（絕大多數(shù)保險公司是要求必須確診重疾才能享受服務(wù)）
其中最有價值的是預(yù)約專家門診、安排三甲醫(yī)院的住院和手術(shù)、知名專家二次診療、不限次的電話醫(yī)生免費咨詢。
這些醫(yī)療服務(wù)在生病時的重要性，甚至比理賠款更加重要。買保險不僅要看產(chǎn)品保障項目，也要兼顧服務(wù)和理賠。所謂的“性價比”，不只是比較價格，而是要多維度的綜合評估。
12.公司品牌:“大到不能倒”
? 同方股份有限公司（THTF）
由清華大學(xué)出資成立，2019年實際控制人由教育部變更為國資委。
? 荷蘭全球保險集團(tuán)（Aegon）
擁有超過175年的悠久歷史，全球九大“Too Big To Fail”（大到不能倒）的保險機(jī)構(gòu)之一。
同方全球人壽是正經(jīng)八百的大公司、大品牌，非一般保險公司可比。
13.保障期間: 保終身, 無其他選項
重疾險建議首選保終身的，定期重疾險通常只用作補(bǔ)充保額。
14.交費期間: 最長可選30年交費
交費期越長，年交保費越低，杠桿率越高。能選30年交費的，最好選擇30年交。
15.保費: 中等水平, 性價比高
同方全球新康健一生多倍保，價格處在中等水平，但保障內(nèi)容是其他產(chǎn)品的至少2倍以上，綜合性價比非常高
16.核保尺度: 寬松
新康健一生多倍保，支持無痕核保咨詢，核保不會留下不良記錄。
復(fù)雜非標(biāo)體可直接交總公司首席核保師評估，核保尺度寬松，對各種健康異常的人群比較友好。
而且對于“除外承?！钡慕Y(jié)果，保單生效2年后，可再次申請核保復(fù)議，如果健康狀況轉(zhuǎn)好，還可以恢復(fù)到“標(biāo)準(zhǔn)體承保”。
17.投保方式: 線下保單, 非互聯(lián)網(wǎng)保險
新康健一生多倍保不是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，無法通過鏈接直接在線自助投保。
——投保流程比互聯(lián)網(wǎng)保險更嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，可以完整上傳所有體檢報告或病歷資料。
——在互聯(lián)網(wǎng)保險和線下保險中，優(yōu)先選線下。
以上是關(guān)于同方全球新康健一生多倍保，這款產(chǎn)品的全面解讀。
該產(chǎn)品從保障項目到增值服務(wù)，每一處都透露出產(chǎn)品設(shè)計者的用心，的確配得上“坊間第一名”的稱號。
如果你正在考慮購買重疾險，可以將這款產(chǎn)品作為首選。
買它，錯不了。
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