網(wǎng)友說，年初銀行打電話讓把到期的定期存款取出來，一個(gè)月后銀行搞活動(dòng)利息會(huì)比較高。網(wǎng)友把20萬放了一個(gè)月后，銀行的經(jīng)理很熱情地請(qǐng)我到辦公室，說是利率高，還有獎(jiǎng)品。網(wǎng)友覺得不對(duì)勁，就問一個(gè)小職員到底是什么活動(dòng)？為什么這么高的利息？還有獎(jiǎng)品？小職員無意中說到：請(qǐng)放心，三年后一定保本保息。網(wǎng)友馬上明白這不是定期存款，堅(jiān)決的從銀行撤退了！
這是一個(gè)目前特別常見的故事類軟文，一方面是在提示大家警惕各種非法理財(cái)和存款變理財(cái)方面有很大的警示作用；但另一方面卻是以這種似是而非的方式打擊人們對(duì)銀行的信任。這個(gè)故事無非在暗示，銀行給你說的保本保息就是在賣理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品甚至信托產(chǎn)品和各種社會(huì)理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，告訴大家那些銀行經(jīng)理和業(yè)務(wù)人員只要說：保本保息，就一定有貓膩，就一定是有陷阱，就一定要小心。
實(shí)際上，這里模糊了一個(gè)非常大的概念：到底是存款還是理財(cái)產(chǎn)品？到底是銀行產(chǎn)品還是銀行代理產(chǎn)品？銀行到底有沒有收益比較高、送禮品的保本保息的產(chǎn)品？答案是：肯定有。特別是在以下三種情況下：
第一種是銀行的大額存單：保本保息還確保比普通的定期存款利率高，活動(dòng)時(shí)送禮也是肯定的。
要說在銀行里的利率高、保本保息的存款產(chǎn)品，那一定是大額存單。很多人并不明白大額存單和定期存款的區(qū)別，更有的人不知道大額存單與理財(cái)?shù)膮^(qū)別。
大額存單作為銀行的一項(xiàng)安全穩(wěn)定、收益較高的存款類產(chǎn)品，特別是保本保息而且收益率較高的特點(diǎn)一直備受理財(cái)投資者的青睞，而包括五大國有銀行在內(nèi)的大額存單利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)地高于普通定期存款利率。
我們先看2022年8月16日銀行定期存款利率，五大國有銀行一年期定期存款利率為1.75%，兩年期定期存款利率2.25%，三年期定期存款利率2.75%；廣發(fā)銀行、華夏銀行、光大、民生和平安銀行一年期定期存款利率1.95%，三年期定期存款利率2.80%。
再看看大額存單利率水平，國有四大行的大額存單利率一般都是上浮50%，全國性股份制銀行可上浮52%，部分城商行或者農(nóng)商行、信用社等 上浮比例55%。工商銀行20萬起存?zhèn)€人大額存單1年期利率2.175%、3年期利率4.125%；30萬起存?zhèn)€人大額存單1年期利率2.25%；50萬起存?zhèn)€人大額存單3年期利率4.015%。中國農(nóng)行銀行大額存單20萬元起存1年期利率2.175%；50萬元起存1年期利率2.25%、3年期利率4.07%；380萬元起存3年期利率4.125%。中國銀行大額存單20萬元起存1年期利率2.175%、3年期利率3.85%；30萬元起存1年期利率2.25%;中國建設(shè)銀行大額存單20萬起存1年期利率為2.10%、3年期利率為3.85%；30萬起存1年期利率為2.18%、3年期利率為3.99%；80萬起存1年期利率為2.25%、3年期利率為4.13%。
中信銀行大額存單20萬元起三年期利率 3.25%；地方銀行的廣州銀行按月付息個(gè)人大額存單，20萬起存兩年利率3.213%、三年利率4.18%、五年利率4.18%；50萬起存三年利率4.2075%、五年利率4.2075%。
可見，大額存單利率確實(shí)是比定期存款利率高、同時(shí)又保本保息的存款產(chǎn)品。
第二種是銀行的結(jié)構(gòu)性存款，可以保本保息，但需要說明的是，結(jié)構(gòu)性存款的保息只保最低收益
結(jié)構(gòu)性存款是銀行發(fā)行的兼具存款和理財(cái)雙重功能的存款產(chǎn)品，特點(diǎn)是保本的同時(shí)可以沖擊像理財(cái)產(chǎn)品一樣的收益率。
結(jié)構(gòu)性存款也稱作收益增值產(chǎn)品，是在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入金融衍生工具（包括但不限于遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)或期貨等），將投資收益與利率、匯率、股票價(jià)格、商品價(jià)格、信用、指數(shù)及其他金融類或非金融類標(biāo)的物掛鉤的具有一定風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。
但真正結(jié)構(gòu)性存款的火爆是資產(chǎn)管理新規(guī)的出臺(tái)、保本理財(cái)產(chǎn)品正式退出市場，從而銀行的結(jié)構(gòu)性存款以存款的“保本”優(yōu)勢(shì)和收益類比銀行理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)而呈現(xiàn)出井噴之勢(shì)。據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年年末結(jié)構(gòu)性存款余額為6.95萬億元，全年新增1.8萬億元；到2018年末，我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款余額進(jìn)一步達(dá)到9.62萬億元。
從結(jié)構(gòu)性存款利率看，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院不完全統(tǒng)計(jì)，2022年5月各銀行發(fā)行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均期限為149天，平均預(yù)期中間收益率為2.99%，平均預(yù)期最高收益率為3.59%
結(jié)構(gòu)性存款與理財(cái)產(chǎn)品相比，一般確保最低收益如0.5%，但最高預(yù)期收益是可能實(shí)現(xiàn)的最高預(yù)期收益。
第三種是儲(chǔ)蓄性國債，投資的期限長、利率相對(duì)高，但可以保本保息
國債是國家以其信用為基礎(chǔ)，按照債券的一般原則，通過向社會(huì)籌集資金所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。通俗說，國債就是以國家的名義發(fā)行的債券。
國債是最高級(jí)別的信用債券，因?yàn)閲鴤陌l(fā)行主體是國家，具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具，不管在什么情況下，國債都會(huì)保本保息兌付。
根據(jù)2022年第五期和第六期電子式儲(chǔ)蓄國債公告，國債的發(fā)行時(shí)間為8月10日～19日面向個(gè)人發(fā)售，3年期票面年利率3.2%，5年期票面年利率為3.37%。由于國債的利率高、保本保息，因此電子儲(chǔ)蓄國債一開售，在許多地方就會(huì)被搶購一空。
銀行的大額存單、國債都是保本保息、收益高的金融產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性存款是保本同時(shí)保最低利率的銀行存款產(chǎn)品，而上述產(chǎn)品都有發(fā)行期并不是隨時(shí)都有，所以，無論是存款、購買國債還是購買理財(cái)都要理性。（麒鑒）
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