能夠說清楚支付寶的人可能不多，沒有使用過支付寶的人可能會(huì)很少。支付寶的6年說支付寶改變了我們的生活一點(diǎn)也不為過。
實(shí)際上對(duì)于大部分人來說，支付寶和余額寶本身沒有什么區(qū)別，由于掃碼支付選擇了支付寶，為了支付的方便同時(shí)又選擇了余額寶。由于余額寶低門檻和相對(duì)高收益的理財(cái)方式，余額寶迅速成為百姓理財(cái)?shù)男聦?，在快速發(fā)展壯大的同時(shí)，也顛覆了人們的理財(cái)方式和理財(cái)邏輯。
那么，支付寶發(fā)展6年來在哪些方面改變了普通老百姓的理財(cái)方式呢？又為我們打開了什么樣的理財(cái)之門呢？
首先，支付寶的余額寶理財(cái)方式打開了百姓理財(cái)時(shí)代的大門，讓傳統(tǒng)的有錢人才理財(cái)成為過去
在支付寶出世以前，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)方式都是大額資金的理財(cái)方式，一般而言，只有5萬元以上才可以購買理財(cái)產(chǎn)品，因此被很多人異化為只有富人才理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤認(rèn)識(shí)。
而2013年上半年余額寶橫空出世改變了這種傳統(tǒng)的理財(cái)狀態(tài)，借助于支付寶的移動(dòng)支付方式的崛起，以完全的無門檻理財(cái)方式、理財(cái)和支付資金合二為一的資金管理方式，而成為人們新的資金管理模式和理財(cái)方式，因此，在短短時(shí)間內(nèi)就積聚了幾千億資金，并在2017年一季度，突破一萬億元的規(guī)模，成為全球最大的貨幣基金的同時(shí)，也打開老百姓新的理財(cái)模式。
余額寶曾經(jīng)的高收益率自然是其快速發(fā)展的重要原因之一，在2014年1月份余額寶的7日年化收益甚至超過6.7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行定期理財(cái)收益率6%左右銀行理財(cái)產(chǎn)品收益，即使隨著貨幣市場基金的逐步成熟，在2017年一季度余額寶的7日年化收益率仍然穩(wěn)定在4%左右，雖然略低于銀行定期大額理財(cái)產(chǎn)品5%的收益率，但是仍然成為人們理財(cái)?shù)闹匾渲梅绞?，把錢存入余額寶已經(jīng)成為一些人的習(xí)慣，使用時(shí)及時(shí)提取使用，不用時(shí)獲取一點(diǎn)利息，已經(jīng)成為老百姓理財(cái)方式中不可或缺的方式和手段，甚至有的人將幾十萬元的資金全部存放余額寶里。
因此，目前全民的理財(cái)方式不能不說有余額寶的功勞，沒有余額寶大多數(shù)老百姓可能還處在銀行大額的理財(cái)時(shí)代。
其次，余額寶的出現(xiàn)改變了老百姓活期存款的理財(cái)方式，將日常生活零花錢全面地納入了理財(cái)管理模式
以前人們習(xí)慣于在銀行有一定的活期存款，雖然現(xiàn)在仍然會(huì)有一定的銀行活期存款，目的是急需或者日常生活之需要，只有到了一定的金額后，才拿去理財(cái)或者定期存款。
即使信用卡的發(fā)展人們可以先透支后結(jié)算的情況下，人們?nèi)匀粫?huì)習(xí)慣性地保留一定的活期資金以保證日常生活的需要。
但是余額寶的出現(xiàn)和發(fā)展顛覆了人們的活期存款方式，可以將日常使用的零花錢存放在余額寶里，理財(cái)生息和日常使用兩不耽誤，因此很多人從銀行活期存款的日常零花錢管理方式轉(zhuǎn)換為余額寶的日常零花錢理財(cái)方式，這是一個(gè)非常大的現(xiàn)金管理方式的變革和革命。
經(jīng)過一些典型調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的家庭目前放在余額寶的資金比例占家庭凈資產(chǎn)的10%左右，30%左右進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品投資，其余資金用于投資和定期存款。有的朋友三分之一進(jìn)行存款，三分之一在余額寶，三分之一放在理財(cái)通里。還有的朋友自稱余額寶是屌絲們的理財(cái)神器，將80%的錢放在余額寶。
當(dāng)然，每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況不同、資金狀況不同、對(duì)資金的使用計(jì)劃也不相同，所以有多少資金存入余額寶沒有對(duì)和錯(cuò)，但是卻同樣說明了一個(gè)問題，人們已經(jīng)傾向于將日常用的資金進(jìn)行理財(cái)，而不是簡單的存放在活期存款里。
其三，余額寶的無門檻理財(cái)方式催生了銀行的寶寶類活期存款的理財(cái)方式，從而大大拓展了人們的理財(cái)空間
余額寶的發(fā)展最直接的變化是推動(dòng)了各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)活期理財(cái)和存取自由理財(cái)方式的改變，也就是各銀行紛紛推出寶寶類理財(cái)產(chǎn)品。
在支付寶等理財(cái)方式的強(qiáng)力沖擊下，銀行紛紛放棄了以活期存款、低資本吸納老百姓日常生活備用金的管理方式，轉(zhuǎn)而推出寶寶類的理財(cái)產(chǎn)品方式，以應(yīng)對(duì)余額寶的沖擊。
面對(duì)支付寶的無門檻理財(cái)方式，在支付寶快速發(fā)展的沖擊之下，各銀行也都紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品如各種寶寶類產(chǎn)品，目標(biāo)群體和資金目標(biāo)就是那些已經(jīng)被余額寶拉走的日常備用金資金，實(shí)際上是以無門檻、隨時(shí)支取、實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的短期現(xiàn)金管理方式替代以前的銀行活期存款，從而實(shí)現(xiàn)老百姓日常的生活費(fèi)資金和短期不用的資金以及可以隨時(shí)支取的資金從銀行的活期存款轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡?cái)資金。
應(yīng)該說，銀行這樣做絕對(duì)有被余額寶沖擊的不得已而為之的應(yīng)對(duì)措施，畢竟寶寶類的理財(cái)收益隨著原來可以達(dá)到近4%，現(xiàn)在仍然在2.3%左右，但仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的活期存款利率，因此可以說，如果沒有支付寶，銀行寶寶類的理財(cái)產(chǎn)品可能還要推遲很長的時(shí)間。
目前，各銀行幾乎都有寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，如中國銀行的活期寶、工商銀行的薪金寶等，基本上都是與余額寶的理財(cái)功能相近，1分起購、1分起贖，7*24小時(shí)隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，無費(fèi)用；快速贖回實(shí)時(shí)到賬。
因此，從本質(zhì)上各銀行的寶寶類理財(cái)產(chǎn)品直接便利了老百姓的短期、零散現(xiàn)金的理財(cái)需求，這直接取決于余額寶對(duì)銀行存款的沖擊，正是余額寶推開了各銀行寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的市場大門。
其四，余額寶的隨時(shí)浮動(dòng)收益率理財(cái)方式，讓老百姓已經(jīng)習(xí)慣了理財(cái)產(chǎn)品收益的隨時(shí)變動(dòng)場景
大家都知道理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)、購買需謹(jǐn)慎，但是人們?nèi)匀涣?xí)慣于銀行理財(cái)產(chǎn)品的保本甚至保息的模式，特別是銀行的定期理財(cái)產(chǎn)品最受大家的歡迎是保本保息理財(cái)產(chǎn)品。
但是理財(cái)產(chǎn)品畢竟不是存款，理財(cái)產(chǎn)品無論是收益率還是本金都是有風(fēng)險(xiǎn)的。而人們面對(duì)銀行的時(shí)候、面對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品基本不愿意相信或者接受理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。
而余額寶從發(fā)展初期的6.7%的收益率，到中間階段穩(wěn)定4%的收益率，再到目前2.3%左右的收益率，實(shí)際上是讓人們理會(huì)和領(lǐng)悟了理財(cái)產(chǎn)品的真諦，即收益是不確定的，收益是有風(fēng)險(xiǎn)的，所以在余額寶的理財(cái)收益帶動(dòng)下，老百姓對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益浮動(dòng)和變動(dòng)越來越容易接受。
當(dāng)然，我們不能說老百姓接受理財(cái)產(chǎn)品收益的浮動(dòng)歸功于余額寶，但是所有理財(cái)產(chǎn)品收益的浮動(dòng)可能都沒有余額寶的直接、頻繁和直觀，所以才造成了目前理財(cái)產(chǎn)品千姿百態(tài)、豐富多彩的局面。
也許余額寶的輝煌時(shí)代可能難再，也許各銀行理財(cái)子公司成立以后1元錢起購理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)代將對(duì)余額寶的理財(cái)產(chǎn)品形成沖擊，也許未來的理財(cái)產(chǎn)品市場出現(xiàn)更多的變化，但是老百姓仍然會(huì)記住曾經(jīng)余額寶對(duì)老百姓理財(cái)市場發(fā)展的歷史貢獻(xiàn)，這也就足夠了。（作者：麒鑒，銀行資深人士）
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