實(shí)際上，單純地回答負(fù)債多少、存款多少?zèng)]有什么實(shí)質(zhì)性的意義。
比如有的人可能正在購(gòu)買住房，剛剛辦理了住房按揭貸款，那么可能存款就比較少，因?yàn)橐妒赘痘撕芏嗌踔粱救康姆e蓄就沒有了多少存款；而貸款量可能是巨大的如幾百萬，甚至上千萬。
即使再進(jìn)一步問，存款負(fù)債的比例是多少？也沒有什么實(shí)質(zhì)性的意義，因?yàn)楫?dāng)你需要大筆開支進(jìn)行負(fù)債的時(shí)候，你肯定沒有存款或者存款不多。而一些存款量大的人又肯定沒有多少負(fù)債。
但是對(duì)于家庭的存款和負(fù)債還是應(yīng)該有一些基本的邏輯和規(guī)則，否則就會(huì)因?yàn)檫^度負(fù)債或者負(fù)債不當(dāng)而出現(xiàn)一些問題，甚至一些人因?yàn)樨?fù)債過度而導(dǎo)致難以重負(fù)的家庭悲劇。
首先，說說存款的問題，家庭存款到底應(yīng)該有多少？
對(duì)于存款，相信大家的結(jié)論是一樣的，那就是越多越好，誰跟錢有仇呢？
但是從一定的意義上講，可以分成兩個(gè)基本的邏輯：
一是一個(gè)普通家庭攢多少錢合適呢？到底應(yīng)該有多少錢才合適？
這個(gè)問題在不同的區(qū)域由于生活保障的要求不同，人均存款也會(huì)有很大的差異，比如有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京人均存款約12.9萬，上海與北京差距不大，廣州人均存款達(dá)到10.3萬，深圳的人均存款為8.7萬，如果達(dá)到一線城市的人均存款標(biāo)準(zhǔn)，3口之家基本上在50萬左右。二線城市杭州和佛山超過了9萬，合肥、重慶和哈爾濱人均存款都在5萬以下，如果以平均5—8萬計(jì)算，3口之家的存款在20萬左右。
從基本生活保障計(jì)算，一線城市一年的家庭基本生活保障開支10萬元左右，二線城市家庭基本保障開支大概在5-8萬元左右，三四線城市基本在3-5萬元左右。
從目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益4%為計(jì)算依據(jù)，如果通過銀行理財(cái)收益覆蓋家庭基本生活開支，理論上一線城市存款應(yīng)該在250萬，二線城市125萬到200萬，三四線城市在100萬元。
如果你有基本的退休收入等保障基本生活需要，最后可以得出基本結(jié)論：
一線城市200萬元、二線城市120萬元，三四線城市50萬元。
二是“老子明天不上班”得有多少存款才可以？
那要看你希望自己過上什么樣的生活？
如果你希望過山區(qū)那樣簡(jiǎn)單純樸的生活，并且可以養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨并種植糧食和蔬菜，那么一年你有一萬元就可以生活了。
如果你希望過城市郊區(qū)養(yǎng)老別墅的生活，那么可能一年你就需要10-20萬元。
如果你希望在海邊度假的生活，那么一年20萬元是不夠的。
所以，現(xiàn)實(shí)需要有多少存款因人而異、因時(shí)而異，并不強(qiáng)求。
其次，再說說家庭負(fù)債多少合適的問題？到底應(yīng)該有多少負(fù)債？
道理上講，負(fù)債要有個(gè)適度，只有適度的負(fù)債對(duì)家庭才是良性的和合理的。
有一段時(shí)間人們爭(zhēng)論兩大問題：
一是不是可以通過負(fù)債擴(kuò)張自己的資產(chǎn)？那么這個(gè)問題非常簡(jiǎn)單，你要擴(kuò)張的家庭資產(chǎn)對(duì)你有什么意義？比如你是剛需投資住房那么負(fù)債擴(kuò)張的資產(chǎn)是有意義的。如果不是剛需呢？那么就看你的經(jīng)濟(jì)能力。
二是要不要負(fù)債消費(fèi)？ 從理論的邏輯上說，負(fù)債消費(fèi)本身沒有什么大的爭(zhēng)議，住房按揭貸款就是最典型的負(fù)債消費(fèi)。
現(xiàn)實(shí)中很多人因?yàn)闆]有處理好家庭負(fù)債問題而導(dǎo)致負(fù)債過大，不僅影響了家庭基本生活，更是導(dǎo)致家庭悲劇的產(chǎn)生。
家庭負(fù)債到底多少才是合理的呢？應(yīng)該說主要取決于兩大因素：
一是你的負(fù)債用途是什么？如果你的負(fù)債是合理的，是對(duì)家庭生活的未來有積極意義的改善，而不是短期內(nèi)的吃喝玩樂和即時(shí)消費(fèi)，只要銀行愿意貸款給你，而你又能夠按時(shí)償還貸款，那么基本上可以說你的負(fù)債是合理的。
二是你的負(fù)債會(huì)不會(huì)影響你的日常生活。如果你的負(fù)債過大超過了負(fù)債能力，或者如果你的負(fù)債用于投資，那么有可能你的負(fù)債就是不合理的。如果負(fù)債已經(jīng)影響了家庭的日常生活，就應(yīng)該考慮減少家庭負(fù)債。
最后的忠告是：錢多錢少，快樂就好。負(fù)債大小，能還就好。
作者：麒鑒，資深銀行人士，本文作者原創(chuàng)，歡迎關(guān)注留言討論，嚴(yán)禁抄襲
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