隨著民間借貸和網絡借貸越來越受到監(jiān)管部門和法律部門的重視，職業(yè)借貸人也進入了人們的視野。
什么是職業(yè)借貸人？職業(yè)借貸人實際上分為兩類，一類是機構，另一類是個人。
作為職業(yè)放貸人的機構是指未取得金融監(jiān)管部門批準，不具備發(fā)放貸款資質，但向社會不特定對象出借資金以賺取高額利息，出借行為具有營業(yè)性、經常性特點的單位。
作為職業(yè)借貸人的個人則是以放貸為其重要收入來源，經常性向不特定對象放貸并賺取高額利息的個人。
那么，為什么職業(yè)借貸人這么受一些人的關注呢？
首先，被列入職業(yè)借貸人會帶來什么嚴重的后果？
之所以職業(yè)借貸人會受到重視，根本的原因是一旦被列入職業(yè)借貸人會引發(fā)比較嚴重的后果，那么被列入職業(yè)借貸人會引發(fā)什么樣的后果呢？
職業(yè)借貸人出現的源頭是中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中華人民共和國公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯合發(fā)布的《關于規(guī)范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》(銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號)，通知明確任何單位和個人設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動需要經過有權機關依法批準。
根據上面的文件規(guī)定，建立“職業(yè)放貸人名錄”制度，實際上就是希望從法律上從嚴規(guī)制職業(yè)放貸人的訴訟行為。
那么，一旦被認定為職業(yè)放貸人會承擔什么樣的后果呢？
最重要的后果是一旦認定為職業(yè)放貸人，其與借款人訂立的民間借貸合同就會被宣布為無效合同，借款人只需返還借款本金并按照年利率6%支付資金占用使用費即可。即無論借貸合同約定的利率是不是屬于高利貸，一旦認定為職業(yè)借貸人，借款人只需要向放貸人支付6%的利息，這對那些資金來源百分之十幾的職業(yè)借貸人是重要的打擊。
建立相關機構的聯動機制，一旦在民間借貸中訴訟中存在高利轉貸、集資詐騙、虛假訴訟、敲詐勒索等犯罪線索將及時移送公安或檢察機關。這將加大了對高利貸等的打擊力度。
職業(yè)放貸人如果是公職人員將被告知其工作單位或紀檢監(jiān)察機關，當事人可能會受到黨紀政績處分。
職業(yè)借貸人如果是律師、法律工作者、公證人員等人員將依法向司法行政機關提出處理建議。
如果有相關人員參與“套路貸”、虛假訴訟等可能會依照有關規(guī)定被追究相應的法律責任。
同時各監(jiān)管和司法機構建立職業(yè)借貸人員名錄制度的內部協調與外部聯動機制，對職業(yè)借貸人在民間借貸訴訟時進行甄別、對其涉及的訴訟進行特殊標注；執(zhí)行部門對已經列入執(zhí)行的相關案件也要特殊對待；同時建立疑似職業(yè)放貸人案件信息共享平臺，實現網上信息共享，并建立人民法院、人民檢察院、公安機關、司法行政機關、稅務機關、地方金融監(jiān)督管理部門等單位協同響應工作機制，加強聯動效應。
可見，一旦借貸人被列為職業(yè)借貸人后果可能是嚴重的，這也是職業(yè)借貸人一經推出就備受關注的原因。
如果不清楚職業(yè)借貸人的后果，請看貧窮的本質，為什么我們擺脫不了貧窮？
其次，以前放貸多次會被列為職業(yè)借貸人嗎？判斷的依據是什么呢？
一些借貸人可能會疑惑，自己曾經借貸多次會成為職業(yè)借貸人的依據嗎？自己會不會被認定為職業(yè)借貸人呢？
我們應該看看借貸多次是不是被列入職業(yè)借貸人的依據呢？顯然不是。
實際上，是不是職業(yè)借貸人不是從放貸的次數衡量的，而是以訴訟的多少來判斷的，如果你放貸再多、但是沒有任何訴訟也是不會成為職業(yè)借貸人的。
如果要被納入“職業(yè)放貸人名錄”，一般應當符合以下條件：
一是連續(xù)三年收結案數為標準，20件或者30件訴訟是重要的標準：同一或關聯原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件以上民間借貸案件的。
二是同一年度內10件或者15件訴訟案件是一個判斷標準，同一或關聯原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的。
三是同一年度內訴訟5件合計100萬元或者3件1000萬元也是一個判斷標準：同一或關聯原告在同一中級法院及轄區(qū)各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計金額達100萬元以上，或者涉及民間借貸案件3件以上且累計金額達1000萬元以上的。
四是訴訟金額和案件數量如果沒有達到上面的標準、但是案件數達到第一、二項規(guī)定的一半以上，但是卻有下列行的，仍然會被認定為職業(yè)放貸人：
一是借條為統一格式；
二是被告抗辯原告并非實際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的;
三是借款本金訴稱以現金方式交付又無其他證據佐證的;
四是交付本金時預扣借款利息或者被告實際支付的利息明顯高于約定的利息的;
五是原告本人無正當理由拒不到庭應訴或到庭應訴時對案件事實進行虛假陳述的。
雖然有這些因素進行界定，雖然這五個因素只要有兩個就加重了被認定為職業(yè)借貸人的機率，但是最重要的因素仍然是訴訟的案件數量，沒有借貸訴訟案件就不會被認定為職業(yè)借貸人。
其三，沒有被認定為職業(yè)借貸人的民間借貸行為仍然不允許出現套路貸、高利貸和暴力催收行為，這一點也一定要明確
雖然說進行職業(yè)借貸人名錄行為有利于規(guī)范民間借貸行為，將正常借貸行為和職業(yè)借貸行為嚴格區(qū)分開來，但職業(yè)借貸人畢竟僅僅是從借貸訴訟的角度進行的規(guī)范，因此，即使沒有被列入職業(yè)借貸人，以下行為仍然是違法行為。
一是各種套路貸仍然是違法行為，并受到嚴格的監(jiān)管約束和法律限制。
所謂“套路貸”：先是以高額的利息向他人放款，再采用恐嚇威脅、上門噴油漆、限制人身自由等暴力方式恐嚇借款人，使得許多掉進圈套的受害者，或傾家蕩產還錢，或走投無路自殺。
套路貸已經造成了嚴重的后果，并受到司法部門的嚴厲打擊。
根據公安部今年2月發(fā)布的數據，全國公安機關共打掉“套路貸”團伙1664個，共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產35.3億余元。對“套路貸”背后盤根錯節(jié)的黑惡勢力形成強力的打擊和威懾，未來也將持續(xù)形成法律制裁。
二是任何情況下高利貸都是目前法律打擊的目標
國家法律規(guī)定，借貸利率不能超過綜合借貸利率年化24％，綜合收費在年化費率36%以上都是屬于高利貸。
如果一些金融機構、網貸平臺、民間借貸機構利率雖然沒有超過年化24％，但如果他們收取手續(xù)費、砍頭息、服務費，各種費用和利率之和計算的綜合費用率超過36％，也算高利貸。
根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予以支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予以支持。
三是各種暴力催收行為也是嚴重的違法行為
民間借貸、網絡貸款和高利貸中存在的暴力催收一直是嚴打的重點，而高利貸中存在的辱罵、恐嚇、威脅、半夜砸玻璃、電話騷擾等軟暴力手段催收債務，有時還實施暴力侵害，涉嫌非法拘禁、敲詐勒索、尋釁滋事等多種違法犯罪。因此，只要涉及暴力催收都屬于嚴重的違法行為，一旦要注意這一點。
作者：麒鑒，專注于財經金融三十年，歡迎關注留言
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