雖然由于2020年突如其來的疫情導致年終獎可能會下跌，甚至有的人可能已經(jīng)無緣年終獎。根據(jù)前程無憂所做的 《2020年終獎?wù){(diào)查報告》結(jié)果，6.3%的受訪者的年終獎已經(jīng)到位，不確定能不能領(lǐng)到年終獎的受訪者高達58.6%，還有13.4%的受訪者明確表示與年終獎無緣。
畢竟每年的年終獎都令人期待。更重要的是，如果拿到年終獎到底應該消費還是應該投資已經(jīng)成為一道很難的選擇題。到底應該如何進行選擇呢？
首先，年終獎投資意愿增強既可能是一種疫情后的延續(xù)，更可能是一種現(xiàn)實的選擇
年終獎選擇如何花？這既是一個有趣的現(xiàn)象，更是我國的一個特有的現(xiàn)象。根據(jù)2019年年終獎的使用情況看，80%的人選擇消費，只有20%的選擇理財和投資，而理財投資主要包括房產(chǎn)投資和理財產(chǎn)品購買。
看看2019年人們拿到年終獎之后80%的人是如何消費的？有朋友是這樣安排的雖然并不普遍但比較典型：團年飯和春節(jié)期間招待親友預算5000起步、如果在外地工作要有1000元預算購買當?shù)靥禺a(chǎn)、給家人的禮物近5000元的預算、給親戚孩子的壓歲錢4000元、老人的孝敬5000元、親友之間互送禮物預算5000元、親友之間春節(jié)娛樂3000元，正常情況下過年起碼要準備三萬元。
經(jīng)過2020年的疫情沖擊，2020年的年終獎也會發(fā)生很大的變化，人們對消費可能會更有節(jié)制。
據(jù)騰訊理財通聯(lián)合中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室財富管理研究中心發(fā)布了《2020年終獎?wù){(diào)研報告》顯示，一半以上的員工年終獎會有所減少，超過7成的受訪者年終獎不過萬元，關(guān)于年終獎怎么花？選擇存起來的占46.7%，選擇投資理財?shù)恼?0.2%，排在前兩位；購物消費和孝敬父母分別為30.8%和24.5%，還貸款占19.9%、子女教育支出占19.1%、學習充電占11.6%、旅游占10.5%、購房7.6%、醫(yī)療保健占7.3%、養(yǎng)老5.2%、其他為1.6%。
從上面的情況看，選擇理財性使用排在前兩位，比例達到了86.9%，相反消費類使用卻大幅度下降。這已經(jīng)成為一種新的年終獎消費生態(tài)。證券時報報道，深圳的朋友得到年終獎2萬元，準備將年終獎的30%投入股票基金，40%買入定期理財，剩下30%留下備用放到貨幣型基金。這可能是一些年輕人的常態(tài)。
其次，為適合年終獎的投資需求，各銀行推出一些“春節(jié)特供”理財產(chǎn)品，收益普遍在4.8%左右，最高可達5.5%，這樣的理財產(chǎn)品能夠購買嗎？
雖然年終獎后大家的理財意愿增強，但類似于春節(jié)特供的理財產(chǎn)品卻沒有以往活躍，2019年的春節(jié)，從2018年12月下旬起，包括國有行、股份行、城商行在內(nèi)的多家銀行都紛紛上架了新年專享、新春特供、年終獎專享感恩回饋款等多種名目的理財產(chǎn)品。其中一家銀行推出的起投金額為30萬元較高門檻的新春特供理財產(chǎn)品，投資期限371天預期年化收益率高達5.5%。除商業(yè)銀行外，一些券商也在加碼攬客，有的預期年化收益率達到6%。
今年雖然近期理財產(chǎn)品購買需求旺盛，春節(jié)特供理財產(chǎn)品卻并沒有那么多，因此顯得更搶手，募集期一開始就幾乎被搶購一空。因為“春節(jié)特供”產(chǎn)品的收益率比同期發(fā)售的銀行其他同類產(chǎn)品高出0.1至0.2個百分點，仍然對部分投資者具有非常大的吸引力。
有家銀行只推出了一款春節(jié)特供理財產(chǎn)品，業(yè)績比較基準可達4.8%，剛上線幾分鐘就被投資者‘秒殺’了。另一家銀行推出五款“春節(jié)特供”理財產(chǎn)品，期限從1年到3年不等，起購金額1萬元，業(yè)績比較基準最高可達5.5%。目前銀行的常規(guī)理財產(chǎn)品年化收益率普遍在4%左右，超過4.5%的收益率已經(jīng)很高了，5.5%的年化收益率理財產(chǎn)品非常難得。
今年銀行春節(jié)特供理財產(chǎn)品的減少，主要是整體貨幣市場資金相對寬松，銀行攬存的壓力并沒有想象的大，未來隨著利率市場化和凈值化轉(zhuǎn)型的推進，銀行理財收益率仍將進一步下降可能。因此，只有部分銀行資金需求比較大愿意以比較高的收益率特供春節(jié)理財產(chǎn)品以吸收資金。
因此，如果你的年終獎到手以后有理財投資需求，面對一些銀行的春節(jié)特供理財產(chǎn)品，一定可以堅定不移地購買。
其三，年終獎發(fā)放以后，如何進行投資理財？要注意什么？
有的人可能會說，今年年終獎減少了，還理什么財啊？實際上恰恰相反，年終獎減少了更增加了理財?shù)男枨蟆?/p>
除了購買春節(jié)特供、年終獎專享的理財產(chǎn)品以外，還可以通過多種方式進行投資理財。
一是對于年終獎專享理財產(chǎn)品要考慮一些收益的稀釋因素，畢竟很多銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)布上都設(shè)置有收益稀釋方式，即從購買到成立有幾天的無息或者活期收益的時期，并從3天到7天不等，有的甚至高達15天，而在這15天的資金是沒有投資收益甚至只有另外活期資金收益，非常低，而如果你到快成立時再購買卻可能已經(jīng)沒有額度了。
二是可以看看一些地方銀行的短期理財產(chǎn)品，雖然年終獎專享理財產(chǎn)品不多，但銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行并沒有減少，而一些地方銀行的短期理財產(chǎn)品年化對比收益率仍然在4%以上，也是一個不錯的選擇。
三是可以考慮銀行的大額存單和大額存款，一些銀行的大額存單利率也開始上浮，即使國有大銀行也已經(jīng)有銀行將行外資金20萬元以上的3年期大額存單利率調(diào)整為3.987%。一些地方銀行的大額存款利率可能會達到5%以上，也是一個非常好的選擇。
四是一些風險承受能力大的人可以選擇購買基金，雖然基金風險大于理財產(chǎn)品和銀行存款，但收益也比理財產(chǎn)品和銀行存款的收益高，去年一些基金投資收益率在50%以上，今年以來已經(jīng)有的基金收益率達到了20%。
實際上，年終獎理財投資只是一個說法，對于一個家庭來講，已經(jīng)是家庭收入的一部分，如何使用、如何理財并不需要特別的糾結(jié)，開心就好。（麒鑒）
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