由于以往部分銀行規(guī)定，只將信用卡取現(xiàn)金額的10%計入最低還款額，因此，信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法，而如今多家銀行相繼取消透支取現(xiàn)的最低還款“福利”。中信銀行和興業(yè)銀行兩家銀行近日相繼宣布將在8月底將信用卡預(yù)借現(xiàn)金全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額，而此前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行也已調(diào)整預(yù)借現(xiàn)金規(guī)則。在分析人士看來，隨著信用業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡逾期風(fēng)險也在不斷上升，收緊預(yù)借現(xiàn)金的還款規(guī)則，有利于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控。
預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇
信用卡取現(xiàn)還款規(guī)則有變。興業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱，2019年8月29日起，該行信用卡預(yù)借現(xiàn)金金額將全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額，即預(yù)借現(xiàn)金不再享受最低還款額待遇。中信銀行近日也宣布，根據(jù)監(jiān)管要求，自2019年8月25日起，對新辦理信用卡現(xiàn)金提?。ㄈ‖F(xiàn)）及隨借金的透支金額將全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額。
預(yù)借現(xiàn)金是信用卡的基本功能之一，是將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化到存款賬戶，便于持卡人支取、轉(zhuǎn)賬等。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。目前，銀行通過ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)執(zhí)行每卡每日累計1萬元標(biāo)準(zhǔn)，通過柜面辦理則由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。
事實(shí)上，調(diào)整信用卡預(yù)借現(xiàn)金規(guī)則的并非上述兩家銀行。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行等多家銀行此前就發(fā)布公告，調(diào)整信用卡最低還款額規(guī)則，將信用卡透支轉(zhuǎn)賬、透支取現(xiàn)額全額計入最低還款額。這意味著，信用卡取現(xiàn)金額不能再按照最低還款額還款，需要在規(guī)定的還款日之前一次性還清，否則算做逾期，會影響個人征信記錄。
多家銀行公告顯示，調(diào)整的原因是原銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》。根據(jù)規(guī)定，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎(chǔ)上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應(yīng)扣減該筆預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)總金額”。
分析人士指出，全額計入當(dāng)期賬單的最低還款額，體現(xiàn)了銀行對待此類信貸發(fā)放的趨緊。預(yù)借現(xiàn)金難以監(jiān)測資金用途和流向，相較擁有場景的消費(fèi)信貸具有更大風(fēng)險。
逾期風(fēng)險危機(jī)暴露
經(jīng)過近年來的跑馬圈地，我國信用卡業(yè)務(wù)獲得跨越式發(fā)展。央行日前發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2019年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.9億張。而2008年四季度末的信用卡發(fā)卡量為1.42億張。對比來看，歷經(jīng)十年發(fā)展，信用卡發(fā)卡量增長了約4倍。
值得注意的是，在發(fā)卡量持續(xù)上升的同時，信用卡違約風(fēng)險也在不斷上升。數(shù)據(jù)顯示，2019年一季度末銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.98萬億元，對比2008年四季度末的1582.12億元增長了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，較2008年末增長了逾22倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于發(fā)卡量4倍的增長速度。
不僅信用卡逾期風(fēng)險暴露，多家銀行的信用卡不良率也出現(xiàn)攀升的現(xiàn)象。例如，截至2018年末，中信銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、民生銀行、平安銀行的信用卡不良率分別為1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%，分別較上年末上升了0.61個、0.49個、0.2個、0.08個和0.14個百分點(diǎn)。
對于發(fā)卡量和逾期未償信貸增長速度的失衡，信用卡市場資深研究人士董崢表示，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，信用卡人均數(shù)量為0.49張，但是由于信用卡的特性決定，并不能以中國全部人口總數(shù)作為基數(shù)來統(tǒng)計，因此信用卡的目標(biāo)數(shù)量大致為4億-5億左右，以此來計算的話，實(shí)際上早已達(dá)到人均多卡的局面，也就是信用卡存在著“多頭授信”帶來的巨大風(fēng)險。他指出，信用卡的多頭授信造成持卡人的信用膨脹現(xiàn)象，從根本上增加了發(fā)卡行的信用風(fēng)險。
分析人士指出，在信用卡消費(fèi)的背后，還包含著越來越多中低收入人群的“超前消費(fèi)”帶來的一系列問題。董崢進(jìn)一步指出，現(xiàn)階段國內(nèi)很多持卡人使用信用卡套現(xiàn)，或大量申請網(wǎng)貸，用于過度消費(fèi)，或用于投資，最終由于自己無法承擔(dān)過度消費(fèi)引發(fā)的欠款，或投資失敗等諸多原因，陷入“以債養(yǎng)債”的惡性循環(huán)中，嚴(yán)重者就導(dǎo)致資金鏈斷裂而無法償還信用卡的欠款。
嚴(yán)控過度授信
在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)壓力加大、共債風(fēng)險爆發(fā)等背景下，防范信用卡債務(wù)風(fēng)險刻不容緩。
董崢分析稱，從2016年開始，信用卡的半年逾期未償還總額開始加速增長，2016-2018年分別增長了150億元、130億元和120億元，目前已經(jīng)接近800億元，未來這一數(shù)據(jù)還會繼續(xù)上升，不過增長幅度會有所減緩。因此，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段，對于違規(guī)用卡嚴(yán)格監(jiān)控并予以降額、?？ǖ却胧?，同時還應(yīng)提升信用卡運(yùn)營理念，從過去產(chǎn)品、營銷、風(fēng)險等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營銷-風(fēng)險”一體化模式轉(zhuǎn)變，將場景營銷、金融科技、風(fēng)險管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。
新網(wǎng)銀行特邀顧問、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼也表示，對商業(yè)銀行來說，在信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時候，一定要做好風(fēng)險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。
對于持卡人，董希淼建議道，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平時應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，包括信用卡在內(nèi)的各種還款支出不宜超過月收入的1/3；切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補(bǔ)西墻，以防債務(wù)雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用記錄造成負(fù)面影響。
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