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最近這些年，家族信托越來越成為私人銀行客戶以及高凈值人士熱議的話題，好像您不做個(gè)家族信托，都不好意思跟銀行說自己是私行客戶一樣。家族信托越來越成為高凈值人士的標(biāo)準(zhǔn)配置。

可是當(dāng)我們私人財(cái)富管理的專業(yè)人士給高凈值人士介紹家族信托時(shí)，往往客戶最后選擇落地的卻是保險(xiǎn)金信托，為什么會(huì)是這樣子呢？

筆者結(jié)合自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，今天就來和大伙聊一聊這個(gè)有趣的話題。為什么高凈值人士更容易選擇保險(xiǎn)金信托？看一看您遇到的客戶是不是也有這方面的想法。

很多高凈值人士都有參加過銀行、信托公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等舉辦的高端客戶活動(dòng)，也或多或少聽說過家族信托，了解到家族信托對(duì)于財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離、婚姻財(cái)富保護(hù)等等方面的好處。

另外也聽到了默多克家族、李嘉誠(chéng)家族、許世勛家族、沈殿霞、梅艷芳等很多境內(nèi)外的豪門、名流人士都會(huì)設(shè)立家族信托的事。于是心中被種草，覺得按照自己的身價(jià)應(yīng)該需要設(shè)置家族信托，同時(shí)也非常想嘗試一下。

但如果您是用現(xiàn)金設(shè)立家族信托的話，按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，高凈值人士至少需要投入1000萬資金。雖然我們很多客戶非常有錢，但是資產(chǎn)大部分都在企業(yè)或者房產(chǎn)里邊，他們希望先用少量的資金設(shè)立一個(gè)家族信托架構(gòu)，未來再慢慢地把錢裝進(jìn)去。而保險(xiǎn)金信托，如果是年金保單，一般總保費(fèi)100萬*5年即可設(shè)立，首期資金僅需100萬就可以了，為那些想先體驗(yàn)信托架構(gòu)的高凈值人士提供了便利。

上面講到了如果是年金保單，只需要總保費(fèi)500萬就可以達(dá)到保險(xiǎn)金信托的門檻了。假如是終身壽的話，資金要求更低，一般是500萬保額就可以搭建信托架構(gòu)。我們換算一下，一位30歲的客戶，首年保費(fèi)10萬，20年繳費(fèi)的終身壽就可以享有500萬—600萬的保額。

您想想每年10萬元，就可以為自己的家人設(shè)立一個(gè)家族信托的架構(gòu)了，這樣的門檻要求，是不是很多的中產(chǎn)家庭都可以去設(shè)立。這樣一來設(shè)置信托的資金門檻大大降低了。

高凈值人士設(shè)立現(xiàn)金家族信托時(shí)，按照監(jiān)管的要求需要提供合法資金的來源證明。很多客戶出于對(duì)隱私的保護(hù)，并不愿意或不方便提供這些證明。

但是如果高凈值人士可以先投保一張大額人壽保單，未來將保單的受益權(quán)裝進(jìn)信托，那么只要保單承保，信托公司就會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司在承保的過程中已經(jīng)做了資金審核，受益權(quán)裝信托時(shí)不再需要驗(yàn)資。整個(gè)過程驗(yàn)資要求會(huì)低很多，也便于保護(hù)高凈值人士的隱私。

如果高凈值人士是已婚狀態(tài)，設(shè)立現(xiàn)金家族信托時(shí)往往還需要配偶簽字，除非高凈值人士自己能夠證明自己設(shè)信托的資產(chǎn)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。多一個(gè)人簽字，也就意味著多一份商量、多一份異議。假如配偶不同意，那么這個(gè)信托就無法設(shè)立。但是高凈值人士如果是購(gòu)買人壽保單，投被保險(xiǎn)人都是自己，未來對(duì)接信托時(shí)就只需要自己簽字就可以了。

有一些高凈值人士過去配置過很多年金保單或終身壽保單，其中的一些保單本身也是可以對(duì)接信托的，那么就意味著他們不需要再額外購(gòu)買保單就可以搭建信托架構(gòu)了。還有一些高凈值人士過去可能購(gòu)買過300萬的年金保單，那么只需要再配置200萬的產(chǎn)品就可以對(duì)接信托了。這也是很多客戶會(huì)選擇保險(xiǎn)金信托的重要原因。

現(xiàn)在很多高凈值人士會(huì)購(gòu)買終身壽對(duì)接信托，這樣的保險(xiǎn)金信托可以充分利用終身壽的杠桿優(yōu)勢(shì)在未來將更多的資金裝進(jìn)信托?？赡苣澄豢蛻羰啄瓯ＹM(fèi)僅20萬元，但假如有一天他不能照顧家人時(shí)，終身壽的1000萬保額資金會(huì)全部進(jìn)入信托賬戶，照顧他親人未來的生活。

這樣的架構(gòu)可以充分把保險(xiǎn)和信托的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大，保單提供高額杠桿的人身保障，信托提供資產(chǎn)隔離及傳承規(guī)劃，不得不說這是一個(gè)非常聰明的選擇。

高凈值人士選擇信托還有一個(gè)很重要的原因就是諸多特殊目的，比如有年幼的子女需要照顧、一些親人需要財(cái)務(wù)上的幫助和支持、一些代持的安排、或者是希望做完全的債務(wù)隔離等等，客戶會(huì)有哪些方面的特殊目的，筆者在線上課程《保險(xiǎn)金信托精準(zhǔn)解決高客各大類財(cái)富傳承和保全需求》中有詳細(xì)的案例和介紹，有興趣的朋友可以找來參考和了解。

聊了這么多，大概您已經(jīng)了解為什么高凈值人士會(huì)選擇保險(xiǎn)金信托來曲線救國(guó)了吧，但是這里需要聲明的是：并不是說保險(xiǎn)金信托比現(xiàn)金家族信托更好，而是我們需要根據(jù)客戶的具體情況，量身為他定制方案。

有些高凈值人士可能更適合做家族信托，甚至是海外信托。有些高凈值人士可能現(xiàn)階段比較適合做保險(xiǎn)金信托。不管是哪種信托，筆者認(rèn)為能夠真正幫客戶解決實(shí)際問題的方案就是好方案，您說是吧？

本文為劉超老師原創(chuàng)，圖片均來源網(wǎng)絡(luò)，侵刪。